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三農(nóng)金融一直是近年國家鼓勵發(fā)展的對象，但目前這一領(lǐng)域還面臨巨大的資金缺口。

中國社科院發(fā)布的2016年《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過了3萬億，2015年我國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，預(yù)計到2020年將達到3200億。

而這一領(lǐng)域一直沒有實現(xiàn)規(guī)模發(fā)展，確實有其面臨的困境和挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)

2003年開始，國家為了促進農(nóng)村金融的發(fā)展，在各項政策方面給予優(yōu)惠，包括財政補貼、稅收優(yōu)惠等。定向費用補貼政策標準不斷提高，稅收優(yōu)惠范圍也不斷擴大。盡管政策方面多管齊下，農(nóng)村金融的供需矛盾仍然存在，金融抑制是長期存在的狀態(tài)。

根據(jù)零壹智庫本月發(fā)布的《中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》），農(nóng)村金融的貸款需求主體包括兩方面——農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶。當(dāng)農(nóng)村收入者面臨生存消費缺口、逐漸增長的生活消費性及生產(chǎn)性融資需求，農(nóng)村企業(yè)對貸款有長期、大額、集中的持續(xù)性固定投入需求時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往并不能滿足。

對于三農(nóng)金融一直沒有太大突破的原因，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌對記者表示，“主要是風(fēng)險。一方面是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的風(fēng)險，另一方面是市場價格波動的風(fēng)險，農(nóng)民抗風(fēng)險能力比較弱，很多金融機構(gòu)承擔(dān)不起這個風(fēng)險，就很少再去觸碰這個領(lǐng)域。”

有保險公司的業(yè)內(nèi)人士對記者表示，“目前我們公司關(guān)于農(nóng)業(yè)的險種都很齊全，但都沒有去實行，主要是考慮到風(fēng)險太高，之后還得看政策的力度，想辦法推進。”

與認為三農(nóng)金融重在把握風(fēng)控不同的是，廣州市普惠金融協(xié)會秘書長肖清源告訴記者，“目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進入三農(nóng)進展緩慢，主要是由于資金成本高，而農(nóng)產(chǎn)品收益較低。對于農(nóng)民而言，難以承擔(dān)起借款的高利率。”

而農(nóng)管家CEO趙欣培在2017農(nóng)村供應(yīng)鏈新金融發(fā)展研討會上表示，如今很多農(nóng)民在進行支付時只有現(xiàn)金這一個選擇。截至2016年末，農(nóng)村地區(qū)個人銀行結(jié)算賬戶達35.61億戶，借記卡23.87億張，信用卡僅1.65億張。賬戶與卡數(shù)量增長均呈明顯下降趨勢。

可以看出，農(nóng)村支付結(jié)算單一、技術(shù)落后導(dǎo)致農(nóng)村居民基礎(chǔ)的金融服務(wù)難以被滿足；征信系統(tǒng)的不完善導(dǎo)致信息嚴重不對等，金融機構(gòu)選擇將資金轉(zhuǎn)移出農(nóng)村市場，農(nóng)村金融發(fā)展受阻，其核心問題在于滿足多層次用戶差異化需求的信用體系建設(shè)。

關(guān)于解決三農(nóng)金融的困境，中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東教授在深圳市前海惠農(nóng)的國資入股會議上表示，“可以加大互聯(lián)網(wǎng)金融的布局力度，在資產(chǎn)端上要更加豐富和有所創(chuàng)新，比如前海惠農(nóng)的供應(yīng)鏈金融體系的模式等。”

“要形成合力。農(nóng)業(yè)部門、發(fā)改委、商業(yè)保險、銀行、農(nóng)基站、互聯(lián)網(wǎng)金融等都需要互相配合。政府在制度上要有突破，可以學(xué)習(xí)英國的沙盒制，能靈活處理行業(yè)問題又合理合法。”方頌對記者說。

現(xiàn)如今我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然以小農(nóng)經(jīng)濟為主，集體化、規(guī)模化的發(fā)展趨勢導(dǎo)致散戶的不斷退出，因此將分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織整合到平臺之中會是未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢。

神州金融金融業(yè)務(wù)總監(jiān)師博翰稱，作為農(nóng)村供應(yīng)鏈金融企業(yè)，需要建立一套融資體系來對資金進行全封閉管理，形成一條閉環(huán)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和交易的互聯(lián)網(wǎng)化和信息化，整個流程和鏈條會更加可視化和透明。

合力

當(dāng)前，各行業(yè)也確實在努力推進滿足這一領(lǐng)域的發(fā)展。中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行五大國有商業(yè)銀行均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。

據(jù)記者了解，中國人民銀行廣州分行去年試行“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”，降低農(nóng)民的貸款成本，農(nóng)民只需要還本金，利息用農(nóng)產(chǎn)品來抵，但后來沒有大規(guī)模試行。有業(yè)內(nèi)人士透露，“因為銀監(jiān)會不允許平臺又做借貸撮合又做眾籌，就沒有繼續(xù)形成文件落地，之后看能否學(xué)習(xí)英國的沙盒制度（再決定這一措施是否成文落地）。”

這幾年大規(guī)模發(fā)展的P2P也逐漸布局這個領(lǐng)域，包括翼龍貸、信用寶、宜農(nóng)貸、希望金融等。據(jù)不完全統(tǒng)計，2016年至少有15家網(wǎng)貸平臺涉農(nóng)貸款規(guī)模在1億元以上。前述《報告》中預(yù)測，2016年以后P2P農(nóng)村金融將是存量增長市場，交易規(guī)模由翼龍貸、希望金融等交易量較大的平臺推動，保守估計今年通過網(wǎng)貸完成融資的農(nóng)村金融規(guī)模在600億以上。

8月12日，前海惠農(nóng)召開國資入股發(fā)布會，并對記者表示：“國本（上海）國際物流入股后會形成優(yōu)勢互補，借助國本物流在全國的布局，之后加大三農(nóng)金融的開發(fā)范圍。”

對于風(fēng)控及風(fēng)險的考量，前海惠農(nóng)方面對記者表示，此前母公司在山東深耕三農(nóng)領(lǐng)域已有十年時間，服務(wù)三農(nóng)客戶超萬名，對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶情況都比較熟悉，也會去核實農(nóng)戶的具體情況。國本物流入股后也會結(jié)合其資產(chǎn)端優(yōu)勢，先做國本物流所覆蓋的資產(chǎn)端，慢慢擴大規(guī)模，穩(wěn)健前行。

【來源：琥珀金融幫 】