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今年，自從被“315”晚會點名批評后，消費金融行業(yè)的變化可謂是天翻地覆。

從“714高炮”平臺在監(jiān)管部門嚴厲打擊下的落幕，到違規(guī)爬蟲業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)公司以及涉及暴力催收的平臺接連被調(diào)查，消費金融行業(yè)正在從野蠻生長回歸有序發(fā)展。

然而，鐳射財經(jīng)注意到，在監(jiān)管部門高壓下，仍有平臺甘冒違法風(fēng)險，以收取用戶服務(wù)費的名義變相提高產(chǎn)品利率，更有多家持牌金融機構(gòu)為其提供放貸資金。

公開資料顯示，北京閃銀奇異科技有限公司成立于2014年4月23日，創(chuàng)始人兼CEO為支正春。目前，閃銀奇異科技有限公司共獲得四輪融資，投資方包括玖富時代、IDG資本、海納亞洲、領(lǐng)沨資本、光遠創(chuàng)投、弘道資本、SEA Group等機構(gòu)。

鐳射財經(jīng)體驗發(fā)現(xiàn)，由北京閃銀奇異科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司杭州鯨算閃信息技術(shù)有限公司、寧波閃花花網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運營的閃銀APP，需要用戶提供運營商數(shù)據(jù)（強制）、通訊錄數(shù)據(jù)（可選）、淘寶數(shù)據(jù)（可選）、學(xué)信網(wǎng)（可選）、獲取手機安裝APP（可選）等。

同時，閃銀APP上的新人專屬通道借款2185元，分6期還款，每期應(yīng)還金額為403.28元，經(jīng)計算，該產(chǎn)品年化利率約為22%。

但22%的年化利率，只是浮在水面上的冰山一角。

實際上，若用戶借款2185元，還須繳納158元的信息咨詢評估服務(wù)費（第一期還款時收取）。經(jīng)計算，該產(chǎn)品的年化利率約為35.94%，若以內(nèi)部收益率計算，其年化利率約為62%。

據(jù)鐳射財經(jīng)了解，閃銀APP提出的信息咨詢服務(wù)費是指由中融創(chuàng)融資擔(dān)保有限公司及其合作的第三方公司為用戶提供風(fēng)控評估，分配最優(yōu)資方、貸后信用管理等服務(wù)。用戶可以通過支付信息咨詢服務(wù)費的方式獲取本服務(wù)。

鐳射財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，信息咨詢評估服務(wù)費使用白條支付，借款成功后將為用戶生成信息咨詢評估服務(wù)費白條賬單，用戶需要在借款成功后如期支付；借款失敗則無需支付服務(wù)費用。

在閃銀的資金來源問題上，鐳射財經(jīng)向業(yè)內(nèi)人士求證，目前為閃銀提供資金的機構(gòu)包括長銀58消費金融、湖北消費金融、云南信托、京東數(shù)科等。

對于持牌金融機構(gòu)，特別是持牌消費金融公司來說，將資金輸出給現(xiàn)金貸平臺早已是行業(yè)公開的秘密。鐳射財經(jīng)認為，這些為現(xiàn)金貸平臺輸出資金的持牌消費金融公司，本身業(yè)務(wù)能力較差，只能借助資金輸出賺取利差，維持正常的營收業(yè)績。

目前，持牌消費金融公司大致可分為兩類，一類是包括捷信消費金融、招聯(lián)消費金融、馬上消費金融等在內(nèi)的以拓展自身資產(chǎn)（用戶）為主的機構(gòu)，這類機構(gòu)將自有資產(chǎn)作為核心并不斷提升，因而對于資金的需求量極大，經(jīng)常通過股東存款，同業(yè)拆借，同業(yè)授信、ABS等形式獲取融資。

另一類是晉商消費金融、湖北消費金融、長銀58消費金融等機構(gòu)，雖然表面上也在自營產(chǎn)品，但實際業(yè)務(wù)并沒有過多下沉。對于這類機構(gòu)來說，將資金對外輸出賺取利差，由第三方機構(gòu)保本保息的做法不僅足夠簡單，而且“旱澇保收”。

兩相比較，盡管第一類消費金融公司更容易受到行業(yè)性風(fēng)險的影響，但本身的風(fēng)控、反欺詐等核心競爭力也在逐步提升，而第二類消費金融公司更像是“溫水煮青蛙”，既缺乏核心競爭力，又無法獲得高額利潤，前景堪憂。

與此同時，據(jù)新流財經(jīng)消息，近日，不少持牌消費金融人士表示部分消費金融公司得到地方監(jiān)管的口頭指導(dǎo)，開始調(diào)整現(xiàn)金貸年化利率至24%以下，一些頭部消費金融公司在對外合作時也要求合作方年化利率也必須在24%以內(nèi)。

一旦上述消息得到落實，對于閃銀及其資金方來說或是滅頂之災(zāi)。以閃銀APP目前的利率水平來看，閃銀及其資金方都將面臨違規(guī)違法風(fēng)險。

鐳射財經(jīng)始終認為，消費金融的本質(zhì)是普惠金融，而普惠金融與暴利天然互斥。當(dāng)下，消費金融行業(yè)正在回歸有序發(fā)展，平臺們將面臨包括流量、成本、風(fēng)控等在內(nèi)的多重挑戰(zhàn)，持牌消費金融公司的盈利空間將進一步壓縮，但這都是行業(yè)在正本清源過程中所必須經(jīng)歷的陣痛。