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撰文 | 張  宇

編輯 | 楊博丞

題圖 | IC Photo

城商行的“領(lǐng)頭羊”北京銀行迎來了重要人事變動(dòng)。

在楊書劍因工作調(diào)動(dòng)辭去董事、行長、董事會風(fēng)險(xiǎn)管理委員會主任委員、董事會薪酬委員會委員職務(wù)后，北京銀行迅速公布了新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子，其中霍學(xué)文繼續(xù)擔(dān)任北京銀行董事長，副行長戴煒代為履行行長職責(zé)。

事實(shí)上，近半年來北京銀行的高管團(tuán)隊(duì)一直處于變動(dòng)之中。2024年11月，北京銀行行長助理、首席風(fēng)險(xiǎn)官徐毛毛和北京銀行城市副中心分行黨委書記、行長郭軼鋒被委任為北京銀行副行長。一個(gè)月后，北京銀行原副行長王健因到齡退休；2025年1月，北京銀行原外籍副行長魏德勇因荷蘭國際集團(tuán)內(nèi)部工作調(diào)整辭去副行長職務(wù)。

北京銀行曾經(jīng)是毫無爭議的城商行“一哥”，長期穩(wěn)坐頭把交椅。然而在后續(xù)發(fā)展過程中，北京銀行卻難掩頹勢，后勁明顯不足，雖然其資產(chǎn)規(guī)模雖仍居城商行首位，但總營收和凈利潤已被江蘇銀行趕超。 

同時(shí)，北京銀行的困境與隱憂正逐漸浮出水面，從盈利增速放緩到資產(chǎn)質(zhì)量承壓，從內(nèi)控漏洞頻發(fā)到多元化探索受阻。新高管團(tuán)隊(duì)完成調(diào)整后，北京銀行能否撥開陰霾重見光明，仍是未知數(shù)。

01.

盈利能力下滑

根據(jù)2024年前三季度財(cái)報(bào)，北京銀行的總營收為517.59億元，同比增長4.06%；歸母凈利潤為206.18億元，同比增長1.90%。其中，第三季度總營收為162.15億元，同比下降0.67%；歸母凈利潤為60.39億元，同比微增0.73%。

作為對比，2024年前三季度，北京銀行的總營收和歸母凈利潤均落后于江蘇銀行，具體而言，其總營收只有江蘇銀行的83.1%，歸母凈利潤只有江蘇銀行的73%，北京銀行的城商行“一哥”名號已然不保。

事實(shí)上，北京銀行總營收增速放緩已經(jīng)持續(xù)了相當(dāng)長的一段時(shí)間。2019年至2023年，北京銀行的總營收分別為631.29億元、642.99億元、662.75億元、662.76億元和667.11億元，同比增速分別為13.77%、1.85%、3.07%、0.01%和0.66%。不難發(fā)現(xiàn)，從2020年起，北京銀行的總營收增速便斷崖式下滑。

總營收增速斷崖式下滑的主要原因指向了利息凈收入停滯不前，利息凈收入占總營收的比例超過70%，而在2019年至2023年，其利息凈收入分別為498.8億元、516.1億元、514.0億元、514.6億元和503.5億元，四年時(shí)間僅增長了不足5億元。

2024年前三季度的情況略有好轉(zhuǎn)，北京銀行的利息凈收入為385.6億元，同比增長2.69%。由于受到LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）不斷下調(diào)，宏觀政策支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、減費(fèi)讓利等因素的影響，其利息凈收入能否維持正向增長依然個(gè)問號。

凈息差是利息凈收入的“效率指標(biāo)”，也是衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)，反映了銀行生息資產(chǎn)獲取利息收入與付息負(fù)債支付利息成本之間的差額。

2019年至2023年，北京銀行的凈息差分別為1.95%、1.87%、1.83%、1.76%和1.54%，呈現(xiàn)出不斷下滑的態(tài)勢。2024年前三季度，北京銀行的凈息差進(jìn)一步下滑至1.47%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后江蘇銀行的1.85%，僅略高于1.44%的城商行凈息差平均值。凈息差持續(xù)收窄，直接影響了北京銀行利息凈收入的增長，從而導(dǎo)致其盈利能力受到巨大限制。

歸母凈利潤的表現(xiàn)也不容樂觀。2019年至2023年，北京銀行的歸母凈利潤分別214.41億元、214.84億元、222.26億元、247.60億元和256.24億元，同比增速分別為7.19%、0.20%、3.45%、11.40%和3.49%。

在此期間，北京銀行的歸母凈利潤僅在2022年實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)增長，其余時(shí)間增速普遍較低，尤其是2023年進(jìn)一步下滑至3.49%，幾乎與2021年持平，而2024年前三季度又繼續(xù)降至1.90%，顯現(xiàn)出增長動(dòng)力不足。

整體而言，北京銀行正面臨著業(yè)績增長乏力、凈息差收窄、盈利能力下降等多重挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)不僅影響了其競爭力，也嚴(yán)重削弱了市場對其未來發(fā)展的信心。如果北京銀行不能迅速采取有效措施應(yīng)對挑戰(zhàn)，未來將很難奪回城商行“一哥”的名號。

02.

瞄準(zhǔn)兒童壓歲錢

盈利能力下降，短期內(nèi)可以通過非息收入增長或成本優(yōu)化緩解壓力，但從長期來看，則需要通過結(jié)構(gòu)性調(diào)整降低對利息收入的依賴，以實(shí)現(xiàn)盈利能力的增長。為了探索新增長點(diǎn)，北京銀行將目光瞄向了兒童的壓歲錢。

?2025年全國各地的壓歲錢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示?，前三名分別是福建省、浙江省和北京市，其中??福建省?的平均壓歲錢約為3800元，?浙江省?的平均壓歲錢約為3000元，而?北京市?的平均壓歲錢約為2900元。

此前，根據(jù)網(wǎng)易數(shù)讀的數(shù)據(jù)，在支配壓歲錢的方式上，選擇儲蓄的占比高達(dá)40.3%。由此可見，兒童金融的確是塊名副其實(shí)的“香餑餑”。

早在2022年，北京銀行就開始布局兒童金融業(yè)務(wù)，主動(dòng)迎合相當(dāng)一部分家庭希望從小培養(yǎng)孩子理財(cái)?shù)男睦?，致力于打造兒童友好型銀行。除了金融賬戶和產(chǎn)品服務(wù)，北京銀行還構(gòu)建了親子共創(chuàng)平臺、打造兒童專屬成長空間，經(jīng)常舉行線下活動(dòng)，試圖啟蒙兒童。2024年前三季度，北京銀行的兒童金融客戶數(shù)突破175萬戶，幫助管理壓歲錢近114億元。

需要指出是，雖然兒童金融蘊(yùn)含著不容忽視的潛力，但能為北京銀行帶來的新增量卻十分有限。

一方面，國內(nèi)銀行對于兒童金融市場的爭奪已進(jìn)入白熱化階段，工商銀行、招商銀行的產(chǎn)品早已憑借先發(fā)優(yōu)勢占據(jù)市場主流地位，而北京銀行雖在特色服務(wù)上有所突破，但在品牌認(rèn)知度和全國網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率上仍顯不足。此外，北京銀行的兒童金融產(chǎn)品與競爭對手相比也沒有明顯的差異化，特別是其兒童金融產(chǎn)品的存款利率與普通存款產(chǎn)品并無明顯優(yōu)勢，這種同質(zhì)化導(dǎo)致北京銀行難以形成競爭壁壘，同時(shí)還要承擔(dān)開卡成本、活動(dòng)運(yùn)營成本等。

另一方面，兒童金融業(yè)務(wù)涉及未成年人資金管理，而未成年人由于經(jīng)驗(yàn)不足，容易受到金融欺詐和不良投資的侵害，這意味著北京銀行布局兒童金融業(yè)務(wù)面臨著相當(dāng)大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如若產(chǎn)生任何糾紛，將直接對北京銀行的聲譽(yù)造成嚴(yán)重沖擊。

盡管通過“金融工具+教育服務(wù)+文化體驗(yàn)”的深度融合完善了兒童金融業(yè)務(wù)，但在短時(shí)間內(nèi)，兒童金融業(yè)務(wù)還很難成為北京銀行的新增長點(diǎn)。

03.

內(nèi)控有待提升

業(yè)績增長嚴(yán)重承壓的北京銀行，還面臨著不小的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。近年來，北京銀行頻繁受到監(jiān)管處罰。

2023年6月，北京銀行連續(xù)收到兩張大額罰單，一張是北京銀行衢州分行因5項(xiàng)違法違規(guī)，被罰款145萬元；另一張是北京銀行因“房地產(chǎn)類業(yè)務(wù)違規(guī)”、“地方政府融資管理不審慎”等14項(xiàng)違法違規(guī)行為，被罰款4830萬元，創(chuàng)下城商行單次罰款金額的新紀(jì)錄。

進(jìn)入2024年，北京銀行被頻繁處罰的勢頭仍未止住，其2024年因多項(xiàng)違規(guī)行為累計(jì)被罰款675 萬元（不含子公司），涉及8張罰單。違規(guī)事項(xiàng)涵蓋EAST數(shù)據(jù)漏報(bào)、房地產(chǎn)貸款管理不審慎、小微劃型不準(zhǔn)確等，暴露出系統(tǒng)性內(nèi)控缺陷。

不僅如此，北京銀行的客戶投訴量也急劇飆升。根據(jù)北京銀行2023年ESG報(bào)告披露，北京銀行辦理客戶投訴3.57萬件，較2022年增加2.36萬件，同比增幅達(dá)195.04%。此外，在消費(fèi)者投訴平臺黑貓投訴上，涉及北京銀行的投訴量高達(dá)14897條，投訴原因主要包括暴力催收、虛假宣傳、業(yè)務(wù)違規(guī)等方面。

不容忽視的是，合規(guī)問題已經(jīng)成為北京銀行發(fā)展道路上的一大障礙，監(jiān)管處罰案例的不斷發(fā)生，極大損害了北京銀行的市場信譽(yù)，投資者和客戶難免會對其未來發(fā)展前景感到擔(dān)憂，進(jìn)而失去信心。同時(shí)，巨額罰款直接壓縮了北京銀行的利潤空間，對其盈利能力產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

合規(guī)是銀行的生命線，如何在激烈的市場競爭中找到新增長點(diǎn)，如何探索多元化業(yè)務(wù)，以及如何加強(qiáng)內(nèi)控，這些都是擺在北京銀行面前亟待解決的難題，能否解決這些難題，將決定北京銀行能不能奪回城商行“一哥”的名號。