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今天測(cè)評(píng)的這個(gè)平臺(tái)，堅(jiān)嘢君是從2015年京東入股的時(shí)候開始關(guān)注的，只是不太深入。但自從其母公司樂信去年正式登陸美國(guó)納斯達(dá)克（股票代碼：LX），成為中國(guó)赴納斯達(dá)克上市的分期電商第一股的時(shí)候，堅(jiān)嘢君覺得很有必要好好認(rèn)識(shí)一下這個(gè)平臺(tái)。

桔子理財(cái)上線于2014年7月，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)主體為深圳前海桔子信息技術(shù)有限公司，注冊(cè)資本5000萬(wàn)，實(shí)繳5000萬(wàn)，法人代表肖文杰，由北京樂嘉信網(wǎng)絡(luò)科技有限公司100%控股，兩者的母公司均為樂信集團(tuán)。

樂信集團(tuán)旗下有三個(gè)主要品牌：品質(zhì)分期購(gòu)物平臺(tái)分期樂，線上理財(cái)平臺(tái)桔子理財(cái)，資產(chǎn)管理公司鼎盛資產(chǎn)。其中，分期樂則為樂信集團(tuán)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的端口布局，桔子理財(cái)是樂信集團(tuán)布局于小微金融領(lǐng)域的資金端，而鼎盛資產(chǎn)則布局在金融科技、技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域，為前兩者提供技術(shù)支撐。

樂信集團(tuán)先后獲得4輪融資，投資方包括華晟資本、京東、經(jīng)緯中國(guó)、BAI、DST、險(xiǎn)峰華興等知名機(jī)構(gòu)。

根據(jù)樂信集團(tuán)發(fā)布的上市后首次未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)，財(cái)報(bào)顯示：2017全年，樂信營(yíng)收為56億元人民幣，同比2016年增長(zhǎng)30%；基于非美國(guó)通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，2017全年凈利潤(rùn)為3.89億元人民幣。截至2017年年底，樂信促成的未償還借款余額達(dá)到193億元，同比2016年增長(zhǎng)94.7%；促成借款中超過90天的逾期率為1.14%。

鑒于樂信集團(tuán)是把桔子理財(cái)、分期樂、鼎盛資產(chǎn)三大業(yè)務(wù)板塊一起打包上市，因此從樂信的盈利能力和逾期率，一定程度上可以判斷桔子理財(cái)?shù)陌踩潭龋阌X得呢？

看完樂信集團(tuán)，再來(lái)看北京樂嘉信網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。樂嘉信公司有有兩個(gè)自然人股東。一個(gè)是樂信創(chuàng)始人肖文杰，一個(gè)是京東的劉強(qiáng)東。

不過，雖然股份占比信息不詳，但也可以判斷劉強(qiáng)東可能只是個(gè)小股東，大股東應(yīng)該還是肖文杰。

接下來(lái)關(guān)于團(tuán)隊(duì)，堅(jiān)嘢君準(zhǔn)備用一小Part來(lái)寫，因?yàn)橛悬c(diǎn)看頭。

從平臺(tái)官網(wǎng)看，桔子理財(cái)這個(gè)團(tuán)隊(duì)主要來(lái)自騰訊財(cái)付通。

肖文杰就是騰訊財(cái)付通的產(chǎn)品總監(jiān)。除了肖文杰之外，平臺(tái)的幾位高管大多數(shù)也來(lái)自于騰訊，如總裁吳毅、副總裁史紅哲、首席運(yùn)營(yíng)官樂露萍、首席金融官喬遷、總經(jīng)理弓晨等，其中吳毅除了擔(dān)任過騰訊財(cái)付通副總經(jīng)理，還是微信支付和微信紅包的總設(shè)計(jì)者。

另外幾位高管的背景也很不錯(cuò)，比如首席風(fēng)控官劉華年曾任職于法國(guó)興業(yè)銀行、平安銀行、渣打銀行等等，首席財(cái)務(wù)官曾巖，擁有紐約大學(xué)斯特恩商學(xué)院MBA學(xué)位，曾擔(dān)任易寶支付CFO、微軟大中華區(qū)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人……總之，各方面的專業(yè)水平毋庸置疑。

綜上，一句話概括桔子理財(cái)?shù)谋尘昂蛨F(tuán)隊(duì)就是：京東劉強(qiáng)東入股、騰訊財(cái)付通創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)、母公司美股納斯達(dá)克上市…可以說(shuō)挺能打的。

關(guān)于產(chǎn)品，平臺(tái)現(xiàn)在有周周升、月月升、愛定存、新手投資四款產(chǎn)品。

周周升和月月升都是有鎖定期的產(chǎn)品，周周升鎖定期為一周，月月升鎖定期為一個(gè)月。周周升鎖定期結(jié)束后，每周的轉(zhuǎn)出日可以轉(zhuǎn)出。而月月升則為滿30天后，可以退出。

周周升收益5%-8.39%不等，收益每周都會(huì)增加；月月升收益5.5%-10.03%不等，收益每月都會(huì)增加。

而愛定存，則由投資者自行選擇投資期限，目前有1/3/6/12四種期限可供選擇，1月標(biāo)年化收益5.5%，3月標(biāo)年化收益6.03%-6.53%，6月標(biāo)年化收益7.10%-7.61%，12月標(biāo)年化收益8.29%-9.38%，期限內(nèi)不允許普通用戶進(jìn)行債轉(zhuǎn)退出，VIP用戶可提前贖回愛定存。但VIP門檻很高，需要足夠的投資量才有機(jī)會(huì)獲得。

新手投資就不多說(shuō)了。

總之，平臺(tái)收益在整個(gè)行業(yè)，可以說(shuō)是中下水平，甚至低于一些前十平臺(tái)。

該平臺(tái)已上線廣發(fā)銀行存管，但流動(dòng)性比較差，對(duì)資金流動(dòng)有比較高要求的老鐵，很難喜歡上。就拿周周升來(lái)說(shuō)，如果錯(cuò)過了本周的轉(zhuǎn)出日，你只能等下周。

關(guān)于提現(xiàn)，主要有兩種方式，一是實(shí)時(shí)到賬，按按0.05%收取手續(xù)費(fèi)；二是免費(fèi)提現(xiàn)，這個(gè)就需要到下個(gè)工作日才能到賬。每天限提3筆。

信披方面，部分信披指標(biāo)有所缺漏。雖然平臺(tái)對(duì)信息披露進(jìn)行了升級(jí)，但項(xiàng)目信息披露仍為其弱項(xiàng)，借款人信息披露內(nèi)容較為模糊，沒有具體數(shù)據(jù)作為佐證，投資人無(wú)法據(jù)此判定借款人資質(zhì)。

另外就是，堅(jiān)嘢君發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題就是，桔子理財(cái)不在之家和天眼這兩家第三方平臺(tái)評(píng)級(jí)平臺(tái)系列，這有點(diǎn)讓人想不明白喔！

綜合于上，平臺(tái)背景、團(tuán)隊(duì)實(shí)力方面還行，但收益偏低，信披較差，流動(dòng)性不強(qiáng)。