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8月16日熊貓金庫正式聯(lián)手新網(wǎng)銀行，上線了存管系統(tǒng)，新網(wǎng)銀行將全權管理熊貓金庫的用戶資金，對用戶資金和平臺進行有效隔離，全面降低投資者的風險。

此時熊貓金庫接入存管系統(tǒng)，采取將資金與平臺隔離的做法，同樣也是在加強投資者的信心，這也說明寒冬已經(jīng)過去，P2P下半場已經(jīng)拉開序幕，那么下下半場拼什么？

上半場的用戶信任背書

2014到2015年是P2P發(fā)展蠻荒之年，問題平臺過半，上萬家平臺相繼倒閉，卷款跑路等惡性事件屢屢發(fā)生，也讓社會上下人心惶惶。

也就是在這樣蠻荒生長階段下，銀監(jiān)會有關部門也終于在2016年出手，先是于2月出臺《非法集資處理意見》，隨后4月國務院組織14部委開展了一年的整治，最后也出現(xiàn)了史上最嚴的《P2P管理辦法》。

因此，目前能夠存活下來并且發(fā)展良好的平臺，都經(jīng)歷了嚴酷的生存考驗，成為了用戶青睞的對象，除了做到兌現(xiàn)用戶賠付承諾之外，也都在最大程度上擁抱了監(jiān)管。

不過值得一說的是熊貓金庫，其誕生于2016年2月，正值政策嚴管、嚴打時期，理應發(fā)展困難，但其平臺發(fā)展卻極為順利，截止目前已經(jīng)達到了100萬用戶以及117億交易額的成績。

這也就是說明，熊貓金庫除了經(jīng)得起考驗之外，其同時還是優(yōu)質平臺，在劣質驅逐良幣的洗牌階段，其獲得了用戶信任的背書，而這些也將在下半場發(fā)揮重要作用。

安全已是基礎保障

P2P已經(jīng)走過蠻荒階段，目前的投資用戶對于平臺的選擇也越來越苛刻，在上半場的“教育”之下，當前的投資者也開始回歸冷靜，不會為了高額的利息，去選擇沒有資質保障的平臺。

目前，平臺的安全性也已經(jīng)是用戶考慮的基本要求，因此未來的平臺要想入用戶法眼，最基本的這兩點必須做到。

1）銀行托管，此次熊貓金庫與新網(wǎng)銀行進行資金存管，一個最重要的意義并非在于資產(chǎn)與平臺的隔離，更重要的意義在于，這反映了平臺的資質可靠性。

此前網(wǎng)貸之家研究中心統(tǒng)計，截至今年7月，目前僅有325家平臺與銀行完成了存管對接，只占平臺總數(shù)的15.37%，這一比例之低，原因是絕大多數(shù)平臺都不符合銀行托管的資質。

對于銀行來說，接入托管自身也需要承擔巨大的風險，因此不會輕易接入，例如像新網(wǎng)銀行就非常嚴格，雖然此前簽約了90家平臺，但是正式上線僅為30家左右，其對與平臺的壞賬率、用戶畫像、等等有著諸多的要求，而一些平臺不符合資質，新網(wǎng)銀行甚至還對其進行了清退。

熊貓金庫，此次能夠正式上線銀行存管，則是其資質實力各方面受到了銀行審核層面的認可。

2）上市系、國資系背景，對于投資者來說，平臺背景的信任背書同樣重要，沒有任何背景的平臺，即使擁有高利率，相伴的風險也同樣巨大。而擁有上市系、國資系背景的平臺，則可以獲得更強的信任加持。

熊貓金庫擁有其上市母公司熊貓金控70%的控股，意味著其審計也必須面向A股市場進行全面的公開，因此信息極為公開透明，在本次熊貓金庫的存管發(fā)布會上，CTO劉棕潤表示其財務審計和業(yè)務審計都是交由第三方會計師事務所來審計，有著極高的公信力。

因此，在卷款跑路等一系列事件的“教育”下，當前的用戶也更趨于理性，相比于高收益更注重平臺安全性，而目前擁有銀行資金托管以及上市系、國資系背景的平臺，依然只是少數(shù)，而熊貓金庫同時具備這二者，其日后爆發(fā)的潛力也將越來越大。

軟實力提升用戶體驗

當滿足了用戶的安全性這些基礎需求之外，各個平臺的競爭都陷入了扁平化競爭的困境，并沒有太多特色，贈送利率券成為了各個平臺唯一的營銷手段，讓用戶多少有些疲倦。

而熊貓金庫則走出了一條自己的路，其將自己的目標用戶定位為90、95后這些年輕群體，這類群體踏入職場時間短，對于很多金融知識并不了解，因此有著對于金融知識了解的渴望，但同時又不愿意去翻閱枯燥的知識。

而熊貓金庫恰恰找到了中間點，其通過推出“二發(fā)熊”這一動漫IP角色，不斷在其平臺向用戶輸出圖文、視頻等等金融知識內容，通過運營IP媒體的方式，來運營媒體平臺，大受年輕用戶的歡迎，有著天然的信任感，而這一IP形象的價值未來將不僅僅局限于知識傳遞，而隨著當下IP價值的崛起，“二發(fā)熊”還有著更大的想象空間。

熊貓金控COO郭輝表示，熊貓金庫的團隊都是由年輕人組成，綜合素質較高，大多都來自于985院校，團隊穩(wěn)定性強，有著極強的創(chuàng)造力，也更懂自身同齡人的需求，因此這一動漫形象也已經(jīng)成為了熊貓金庫核心競爭力之一。

結語：

國內P2P發(fā)揮在經(jīng)歷過上半場殘酷的洗禮之后，隨著監(jiān)管的完善，投資者意識的覺醒，安全性已經(jīng)成為了投資者考慮的第一因素，而此時銀行托管以及上市系、國資系的背書已經(jīng)成為了用戶的首選，熊貓金庫占了兩個。

此外，在當前同質化競爭嚴重的情況下，熊貓金庫通過知識以及IP為紐帶，抓住了年輕人的需求，形成最大的粘性，未來熊貓金庫的價值也將越來越大。