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雖然氣象學意義上的冬季尚未來臨，但今年的冬季似乎要比往常來得早了點。金融領域的“冬季”似乎來得更早，從去年開始一場席卷整個金融行業的“寒冬”一直蔓延到了現在。在這場寒冬里，我們看到了裸泳者的退場，我們見證了科技巨頭擁抱新的金融模式的義無反顧，我們更加感受到了這個冬季前所未有的蕭瑟。或許，正是經歷了如此多的變故，我們才會對未來金融行業的再度進化更加明晰，讓我們對金融與外部元素的融合有了更加深刻的了解。可以確認的是，僅僅只是借助互聯網的手段進行去中間化的操作，而不去改變金融行業內在的做法越來越沒有市場。

資本的退場、用戶紅利的消失都在要求我們不能用互聯網的思維去看待金融行業的問題。可以確認的是，只有通過改造金融行業的內在元素和環節，才能從根本上破解金融行業的固有痛點和難題。人們將這個時代稱作是產業互聯網時代，在金融行業，產業互聯網的影子同樣存在。因此，我們才會看到以BAT為代表的互聯網巨頭開始通過技術賦能的方式不斷為傳統金融機構提供對應的產品和服務，并以此來推動金融行業的發展。

阿里巴巴憑借的是大數據的手段來試圖給傳統金融機構提供更加快速、高效的風控技術；百度憑借的是其在智能科技端口的布局來不斷改變傳統金融機構的元素；騰訊則是通過其在社交端口的數據、技術等能力來不斷給傳統金融機構提供新的能量。無論從哪個角度來看，當下的金融市場其實都在經歷一場遠比互聯網金融要徹底很多的改變，如果我們將互聯網金融時代的決勝關鍵看做是用戶獲取多少的話，那么在產業互聯網時代，決定金融行業成敗的關鍵在于自身到底能夠改變多少，并且能夠與周邊行業融合多少。

一

如果我們再用互聯網的方式來給用戶提供金融產品和服務的話，不僅難以滿足用戶的需求，而且用戶在獲取金融產品和服務之后依然會出現諸如風控不到位、項目難保障等諸多方面的問題。只有真正通過賦能傳統金融行業，改變金融行業的原有運作邏輯，才能改變這一現狀，最終實現金融行業的再度進化。如果我們給產業互聯網時代的金融行業再進化起一個名字的話，那么這個名字就應該叫做“新金融”。

新金融與互聯網金融最大的區別在于互聯網金融僅僅只是改變了用戶與金融產品對接的方式和渠道，而新金融則是通過改變自身來滿足消費升級時代的用戶的新需求。從這個邏輯來看，新金融深入到了金融行業的內在，真正從改變自身著手來對金融行業做出改變。這種改變進行得更加徹底，更加能夠滿足用戶在新背景下的需求，一旦完成，新金融能夠將用戶體驗提升到一個全新的水準。

新金融的另外一個優勢在于它將業已成熟的金融體系進行重新建構，而非只是進行盲目地去中間化的操作。我們都知道現在金融行業運行的體系是以“人”為主導的，金融行業的每一個流程和環節都離不開人的影子。盡管以人為主導的金融體系發展業已完備，但是面對用戶出現的新需求，“人”在其中越來越出現力不從心的狀態。改變以人為主導的金融體系，加入更多新的元素來實現金融行業效率的再度提升，成為未來金融行業能否再度進化的關鍵。我們看到的以BAT為代表的科技巨頭對于金融行業的賦能，其實就是通過加入數據元素、模型元素、AI元素來改變以人為主要元素的金融體系，從而讓金融行業帶入到一個全新的進化期。

二

另外，金融行業進化成為新金融的另外一個優勢在于對金融行業新的功能和屬性的挖掘。按照傳統邏輯，金融行業的主要功能就是投資和理財，這個功能在互聯網時代被無限放大。我們看到很多的互聯網金融平臺都在通過互聯網的手段來向用戶兜售金融產品，而用戶購買金融產品的一個主要目的就是投資和理財。

困囿于金融和理財的功能只能將金融帶入到相對狹隘的發展方向上，即使外部技術給金融行業帶來了更多的推動力，但這種推動力依然是不可持續的。互聯網金融之所以會在如此短的時間內就遭遇爆雷、跑路等亂象，正是由于它的功能僅僅局限在投資和理財功能上導致的，因此，在新金融時代避免再度陷入互聯網金融困境的主要途徑就是通過拓展金融行業在金融和投資功能之外的新功能。

從這個邏輯來看，金融新功能的挖掘與開拓是新金融時代的另外一個主要特征。隨著金融行業功能的不斷豐富與完善，金融行業將不再是當下表現出來的投資和理財這么簡單，而是將會在社交、電商、數據等諸多方面都發揮作用，由此，金融行業或將真正演變成為凱文-凱利口中的“生活方式”。

筆者認為，互聯網金融時代之所以會遭遇監管，其中一個很重要的原因是它剔除掉了金融行業的原有流程和環節，并且并沒有把這個體系進行重新建構，最終讓互聯網金融變成了一個換湯不換藥的“文字游戲”。如果僅僅只是打一個概念，做一個姿態就能夠獲得海量用戶的話，那么這種發展方式注定將不再是一種長久的方式，而是會演變成為一種以概念為主打的營銷方式，金融行業的變革將會最終來臨。

當資本開始退場，用戶增長的紅利期逐漸退卻，有關金融行業新變革的時代將會最終來臨。在以BAT為代表的科技巨頭不斷賦能傳統機構的大背景下，金融行業未來的路正在變得愈發清晰。

以互聯網金融為最終落腳點的金融行業變革僅僅只能算作是一個過客，它的存在如白駒過隙般短暫是理所當然。不再以用戶流量為主導，不斷一味地去收割用戶，真正做出改變金融行業傳統運作邏輯的事情，或許才是未來金融行業再度進化的主要方向。

在新零售、新社交、新商業等以“新”為主導的概念層出不窮的今天，我們用“新金融”來形容即將到來的金融行業變革或許再恰當不過了。盡管新金融的軌跡并沒有像當前這般明顯，但它卻正走在來時的路上。當互聯網金融逐漸洗盡鉛華，金融行業收拾行囊終將踏上新的征程。

在這個征程里，一路繁花盛開，暗香徐來。