秣馬厲兵，群雄逐鹿：千億級消費金融市場誰主沉浮？觀點
2017-10-16 18:23
消費金融平臺拓展和創新了許多場景化服務，以場景為載體打造消費金融流量入口 無論什么行業，消費金融也需【渠道下沉】 從金融產品覆蓋的人群來看。
當下，以80、90為代表的年輕群體成長為消費的主體，受互聯網與移動互聯網時代的影響頗深。衣食住行、超前消費是他們價值觀的組成部分，而金融則是隱藏在了這些生活環節的背后，充當的是一種支持和幫助的角色，這為消費金融市場的興起提供了條件。
而且，隨著互聯網金融監管政策的落地，使得很多互金平臺紛紛把目光瞄向了消費金融這塊千億級別市場。小額分散的消費金融模式在今年得到了井噴式的發展。而BATJ的會師更是將消費金融這個行業推上了風口浪尖，到目前為止，整個行業已經形成了以BATJ為代表的科技公司，銀行系科技金融公司、新興互聯網消費金融平臺和技術服務公司三大勢力對壘的局面。
然而，面對千億級別的消費金融市場，企業主該如何發力才能實現諾曼底登陸？
無場景不談消費：以場景為載體打造消費金融流量入口
無論什么行業，流量的競爭永遠是企業發展的第一要義，消費金融領域同樣也不例外。如何在萬億級的市場當中深度挖掘長尾的潛在價值從而實現流量增長是每個從業者都需要考慮的問題，而解決這個問題首先要提的關鍵詞就是場景。
在消費金融鏈條中，首先是消費需求的產生，進而才是相關金融服務需求的產生，而消費需求往往是與場景緊密結合的，金融與生活的深度融合可以稱得上是消費金融興起的根源，通過金融的方式將人們的生活進行表達從而實現流量增長，在生活當中找到金融注腳成為消費金融破解當下發展困境的關鍵所在。
場景本質上是對用戶碎片化的時間價值進行重組。用于消費而產生的的消費金融，就是通過場景去占領用戶更多的時間，從而塑造用戶黏性，為提供后續的產品和服務打下基礎。誰擁有場景誰就擁有了流量，也就具備了真實入口的能力。因此，各路玩家將場景作為自己的制勝之道，或線上，或線下，紛紛深耕消費場景，開啟消費金融“場景大戰”。
所謂消費金融場景化，是通過把金融需求與各種場景進行融合，對于消費金融從業者來說，緊跟用戶實際的消費趨勢、消費習慣、消費需求，挖掘出更多新的增長點和潛在商機，衍生出多種之前沒有的的消費場景。
就目前而言，消費金融平臺拓展和創新了許多場景化服務，用來引導和滿足用戶各種各樣的消費需求，這包括旅游、3C產品、服裝、家裝等，涉及人們生活方方面面的場景。
與此同時也衍生出了不同的產品類型來服務用戶的個性化需求。比如賒銷：信用卡就是這種消費模式的代表。比如分期付款：用戶與消費金融平臺簽訂分期付款合同，在購買消費消費品時只需要支付一份貨款，剩余部分按照合同規定分期、加息償還。比如消費貸款：這是銀行以及其他金融機構對消費者個人發放的用于購買各種消費品的貸款。
阿里、京東等互聯網巨頭，以電商等線上場景為依托，這本身其實就是巨大的消費場景，憑借著自身電商平臺以及支付業務，已經滲透和覆蓋大量互聯網消費者。同時還布局了強大的線下場景，實現線上線下的雙輪驅動。并將自己的借唄、白條等產品融入進去，通過對用戶特定的需求滿足，形成流量效應及口碑傳播。毫無疑問，這些互聯網巨頭勢必會在整個消費金融領域占有一席之地。
銀行是通過精準適配分期信貸及卡產品，向用戶盡可能提供高契合的選擇。比如教育、住房、旅游、家裝等多項貸款及信用卡分期金融服務。還有一些銀行除了加大在消費金融產品和服務上的投入外，還積極布局網絡消費的全產業鏈，搭建自己的電商平臺，豐富自身線上消費場景，增加流入入口。
其它一些拿到牌照的新興互聯網消費金融平臺和技術服務公司通常是通過與電商平臺、實體機構或企業的合作來驅動自身的場景化拓展，在與大眾生活密切相關的衣食住行消費領域展開移動金融服務，構建覆蓋衣食住行用享等多個領域的消費場景生態體系。
由此可見，當前消費金融產品的場景已經呈現多樣化、多元化態勢。只有發展場景金融，才能更好地和消費者實現互動，從用戶需求出發，不斷完善產品和服務，相信在未來消費金融服務與消費場景之間的聯系將越來越密切。
挖掘市場盲區：消費金融也需【渠道下沉】
從金融產品覆蓋的人群來看，城市白領、高學歷人群和中產階級無疑是當前消費金融行業的主要目標群體，這部分人整體素質較高信用較好，收入穩定，對新事物更容易接受，因而也順利成章的成為消費金融產品的首批體驗者。
然而不得不說的是，這部分人群注定只是少數。以信用卡為例，信用卡是滲透率最高的信貸產品，但活躍的持卡人也就2億多，還有很多人沒有覆蓋到，而這也讓人看到一些尚未開發的盲區及短板。
而且，為信用卡覆蓋不到的人群提供金融服務，讓更多低收入人群享受到金融服務，這也符合普惠金融的發展要求。這些目標群體包括三四線城市、進城外來務工人員、農村等其它低收入人群。
先說農村市場，隨著經濟的發展，近年來我國居民收入的穩步上漲，消費水平也逐年提升。在消費升級轉型過程中，線上消費高速發展，農村消費增長明顯加快。網絡零售的增長，促進了居民消費方式的變化，無現金化交易被廣泛接受和應用，居民消費觀念也發生了很大變化。
在消費水平方面，近年來農村人均收入和消費支出兩項增速都同步超越了城鎮居民水平，農村的互聯網普及也得到迅速發展，農村消費金融市場空間十分巨大。
和農村地區類似，三四線城市同樣也是亟待挖掘的市場，一二線城市對于很多勞動力的吸引力在下降，隨之進行相應的產業轉移、勞動力轉移，帶來了本地化就業機會。據了解，三線城市的人口規模是一線城市的6倍左右，人口增長速度更快一下，而且消費水平增長態勢明顯，三四線城市的中產階級在不久的將來勢必會成為拉動消費的主力軍，搶占這部分群體對于消費金融平臺來說至關重要。
當然了，還有一部分人還沒有養成網購的習慣，他們更加習慣于在線下的實體店進行購買。線下的各項消費金融服務，滿足了他們在購買商品過程中的金融服務需求。
唯快不破的商業原理適用于任何時候，作為對市場前景極為敏感的科技巨頭已經展開布局，搶奪這一大片藍海市場。
阿里巴巴提出的農村淘寶戰略，它以電商平臺為基礎，通過搭建縣村兩級服務網絡，實現“網貨下鄉”和“農產品進城”的雙向流通功能，同時也通過投資合作等多種渠道布局線下實體店。
京東在全國多個縣市建立了縣級服務中心，承擔起配送、客戶體驗、鄉村推廣員培訓、宣傳和產品實物展示等業務功能，同時，京東也以線下社區便利店的模式，拓展低線城市及社區網點。
蘇寧在廣大三四線城市以及農村開設了蘇寧易購直營店或者蘇寧易購授權服務網點，成為蘇寧推進農村電商的重要策略，以點帶面深化渠道下沉程度。
就目前而言，挖掘新的利基市場已經成為當前各類消費金融平臺的必然選擇，從小的方面說，這是企業間關于用戶流量的爭奪。從大的方面說，這關系到未來企業在這個行業的地位和高度，甚至能否經營下去的問題，畢竟行業越往后玩家越少，優勝劣汰伴隨著行業發展的每一個階段。
保持AI“饑餓感”：深耕風控技術領域研究
談到金融，就不能不提風控。風控永遠是金融產品的核心競爭力，也是產品的立身之本。消費金融給廣大用戶帶來方便的同時，也存在著消費超支，收入無法覆蓋消費的風險。而隨著大數據、人工智能等技術的不斷發展，這也為風控水平的進一步升級提供了條件。
而且消費金融涉及業務本身就有這三個特征：小額、高頻、分散，如果通過人工進行處理，不僅成本高，也無法保障效率，借助科技力量，能夠對數據進行更有效的整理。因此各路玩家也紛紛加大新技術的研發與應用。
在消費金融領域的幾個熱門技術當中，區塊鏈、大數據、人工智能、云計算等幾個概念幾乎被每個企業列為公關宣傳的必需品，以此來彰顯自身的風控水平。
在風控層面，這些新技術的運用大大提升了風控模型的準確度，審核效率有了大幅的提升。然而不得不說的是，就目前而言，技術的應用情況與人們預期還有一定的距離。
先說區塊鏈，區塊鏈技術的發展確實對風控水平的提升起到明顯的效果，然而就目前來說還有共識機制、智能合約、安全算法、隱私保護等多個方面有待解決。
再說大數據，各大金融機構在擴大數據量、提升數據的有效性和準確性方面做了不少嘗試。消費金融機構一方面通過監測和明確消費者的購買流程和貸款用途，避免因貸款意圖不明確而造成的套現、欺詐風險；另一方面跟蹤用戶在分期之后的還款行為，評定用戶可支付能力、信用情況等，完善征信大數據，降低逾期風險和提高風險識別能力。
然而，大數據的預測分析雖然能幫助金融機構降低因欺詐、信用違約導致的壞賬風險，但是目前大數據技術的發展尚屬初級階段，建模、算法等技術尚不成熟，這對于真正解決消費金融領域的風控問題還有不小的距離。除此之外，語音識別、知識圖譜、自然語義等技術同樣也是如此。
可以想象，未來各平臺之間綜合實力的較量，風控絕對是重要的參考因素。對于每一個行業從業者來說應當時刻保持AI的“饑餓感”，加大相關技術的研究與攻克，同時還要深入挖掘用戶數據的廣度和深度。
BATJ等科技巨頭在技術研發和數據洞察這兩方面都占有相當大的優勢。而對于其它玩家，尤其是創業公司來說，如何彌補這部分的缺陷成為未來發展的重中之重。
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