深扒京東金融成銀行合作先鋒的五大深層次緣由金融
2017-08-07 09:36
在中國的龐大銀行體系之下，我們更需要一些像京東金融這樣的互聯網科技企業來幫助更多的銀行實現新時代的轉型。
2017年注定要因為金融科技的野蠻生長而不同，銀行們也注定要因為與互聯網科技巨頭的牽手而變得不太一樣。2017年3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰略合作。2017年6月20日，中國農業銀行與百度金融達成戰略合作。2017年6月22日，中國銀行與騰訊金融合作成立“中國銀行——騰訊金融科技聯合實驗室”。傳統銀行與互聯網巨頭牽手的金融科技正式拉開帷幕了，不過在這一舞臺上，求變的銀行們卻一致表現出了異乎尋常的偏好。
2017年1月4日，中國銀聯與京東金融在京簽署戰略合作協議。
2017年6月16日，中國工商銀行與京東金融簽署金融業務合作框架協議。
2017年7月18日，山東省城市商業銀行合作聯盟與京東金融舉辦戰略合作簽約儀式。
2017年7月20日，廣東省農村信用社聯合社與京東金融宣布簽署戰略合作協議。
除了一系列誘人的合作協議之外，繼中信銀行、光大銀行、民生銀行之后，2017年6月底，京東金融聯合華夏銀行、上海銀行、北京農商銀行、廣州銀行分別推出了小白聯名卡，2017年7月6日，京東金融攜手招商銀行信用卡中心發布了招行小白信用聯名卡。
從銀聯、工行到城商行、農信社，銀行們正在被京東金融異于BAT們的布局思維所吸引，在不斷出現的科技轉型升級浪潮下，銀行們渴望的毫無疑問是京東金融長期聚合的全方位優勢。
一、環環緊扣的層級蛻變
既然國有大行們已經與BATJ強強聯手，由此面對的第一個問題就是技術體系的建設。阿里和建行的合作謀求相互打通信用體系，百度和農行的合作則是瞄準智能金融服務等方面，騰訊牽手中行則是共謀大數據、區塊鏈等金融科技。那么，京東金融與一眾大小銀行們的合作又該如何建立技術體系呢？這個問題的答案可能要從京東金融的兩個階段說起，13年開始，京東金融就在內部不斷打磨1.0時代的技術與數據能力，2015年起，京東金融決定走出去開始2.0的輸出時代，這兩個階段有三個層級的發展。
大數據技術是金融科技的一大重點，目前在眾多領域已經被廣泛應用，而京東早先就在布局數據層面，據京東金融科技事業部副總經理徐啟昌介紹，京東金融在零售領域的技術包括用戶畫像、反欺詐和大數據風控等。不難看出，從系統入口到出口，京東金融已經布下密集的數據收集節點，用戶畫像的收集一方面能夠分析用戶需求，另一方面能夠幫助用戶更好地完成整個消費過程；反欺詐則能夠為用戶營造更安全的消費場所，大數據風控是基于大量數據分析之后的人工智能風險控制。
數據相當于算力，技術則等同于算法，兩者在金融科技下缺一不可，結合才能發揮更大的作用。在技術方面，京東金融目前已經在互聯網分布式架構、人工智能、深度學習、區塊鏈、智能投顧、智能客服等板塊落地諸多產品和實踐。此外，對安全的不懈追求也成為了一大技術方向，2017年5月9日，中國銀聯與京東金融宣布合作完成了區塊鏈技術底層打通并測試成功。不斷開發現有技術的潛力是深化金融科技改革的重點，這一點，中國銀聯和京東金融的想法始終一致。
數據層次和技術層次的各司其職是系統穩健運行的前提，唯有反復驗證和進化，才能擁有更加可靠的系統。基于這一方向，京東金融的風控經過3年多迭代，數據變量已超過3萬個，子模型超過100個，覆蓋用戶量超2億。質變的過程實則是數據和技術綜合疊加的結果，這一點，京東金融在長時間的反復嘗試中體驗最深。
二、傳統思維外的多元創新
歷經千錘百煉之后，金融科技澆筑完成，下一步就是產品落地的思考。傳統金融的潛力已經被開發殆盡，科技金融時代，什么樣的產品才能吸引不斷變化的市場口味呢？基于這一背景，支付寶與建行考慮從最擅長的信用體系下手，而京東金融則考慮利用創新幫助銀行們實現轉型。
信用已經成為了一個十分重要的金融媒介，也正在逐漸成為個人的身份象征。2017年7月6日，京東金融聯合招商銀行信用卡中心，推出業界首張以“信用”作為主題權益的聯名卡——“招行小白信用聯名卡”。此前，支付寶的芝麻信用同樣給予消費者諸多線上特權，但京東金融此次聯合銀行推出以信用為主題權益的聯名卡實則打破了聯名卡的固有定位，新鮮感和體驗感更強，這種信用卡覆蓋了更廣的線下使用場景，能夠幫助年輕人建立屬于自己的信用體系。
除了信用外，在支付體驗上的創新同樣是大家都在關注的事。京東金融在7月19日推出京東閃付，相較于線下的“二維碼”支付，京東閃付在安全和效率上都作出優化，不僅解決了手機無信號時無法支付的尷尬，更通過交替驗證的技術降低卡號在信息存儲、傳輸等環節中發生泄漏的可能性，為消費者提供了另一種支付選擇，加強了支付體驗。
但最終決定產品受歡迎程度的還是產品的核心競爭力。90后是目前市場的寵兒，幾乎每一個行業都在針對90后這一消費主力群體推出對口產品。2017年6月29日，京東金融聯合華夏銀行、上海銀行、北京農商銀行、廣州銀行等四家銀行分別推出了“白條”聯名卡。這種針對90后的“白條”卡從優惠和特權入手，不僅幫助京東金融拓展了更豐富的線下業務，也讓銀行們獲得了更多年輕并具有消費力的客戶。
三、高效搭建業務矩陣
產品之外，銀行實則更希望在業務搭建上獲得互聯網科技公司的幫助，因為業務搭建是一種比較綜合的能力，往往是云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等技術的結合體。百度和騰訊在與銀行的合作中將科技金融作為建設重點，無疑是考慮到幫助銀行盡快搭建直面用戶的業務需求。相比之下，幫助銀行提升效率、降低成本、增加收入是京東金融比較關心的事，在這個目標驅使下，京東金融已經擁有了比較成熟的業務搭建能力。
今年是智能投顧的產品爆發期，眾多互聯網公司紛紛推出格局特色的智能投顧產品，徐啟昌介紹道，今年向金融機構輸出智能投顧大概在一個半月或兩個月的時間內就能完成，相比于銀行半年甚至更久的搭建時間，這也是很大效能的提升。
線下來說，發卡是銀行的主要業務，但銀行聯名卡普遍沒有吸引力，功能單一，所以對多功能卡種的開發成為了一個棘手的難題。在這樣的困境下，京東金融和銀行聯合發布的小白卡則成功逆襲，據京東金融方面透露，僅與中信銀行、光大銀行、民生銀行合作推出的小白聯名卡的申請人數已高達400多萬，這完全突破了傳統金融服務模式的想象，也是京東金融大數據風控技術提升金融能力的成功展示。小白卡的巨大成功表明，京東金融不僅找準了市場痛點，還幫助銀行改善了薄弱業務，這種思路可以成為銀行逆襲的典范。
大刀闊斧的改革還體現在對銀行模式的改變，近日發布的《2016年深圳銀行業創新報告》指出，未來將會有更多的銀行通過手機APP、直銷銀行、電子商務平臺等渠道，深度滲透消費的各個領域和過程，擴大銀行服務的覆蓋面。可見，直銷銀行模式因為直接與互聯網相關，正在受到越來越多銀行的歡迎，但絕大多數銀行始終受限于技術能力，據京東金融介紹，傳統銀行在做搭建直銷銀行業務的時候，至少需要半年甚至接近一年的時間，而京東金融目前的水平大概在兩到三個月通過京東金融在技術、場景、運營能力輸出方面，基本上能夠做到三個月幫助行里頭的直銷銀行業務開展起來。
四、全面拓展服務縱深
對于始終扎根線下的銀行們來說，線上服務能力的缺乏造成他們在任何時候都難以涉足互聯網金融。支付寶背靠天貓、淘寶和阿里巴巴，而微信支付則背靠微信，京東金融背靠京東集團近2.4億的活躍用戶，擁有幾十萬的供應商和合作伙伴。在流量平臺的支持下，京東金融生來就擁有了巨大的客戶基礎，這就意味著在這個龐大的系統中，無時不刻都會產生資金流和用錢需求。
此外，特殊時刻的考驗是綜合實力的最好證明。據資料顯示，在此前的618電商年終大促中，京東金融成功與400余家銀行、55家保險公司、近百家基金公司以及50萬線上線下商戶，共同為1.5億京東金融用戶提供便捷支付、售后保障等服務。雖然是大考，但京東金融作為牽線人，在金融科技的幫助下穩定實現了各項需求對接和資金流動，最終618大促節圓滿落幕。
對銀行來說，實現多元化業務是轉型必然，所以如何汲取互聯網公司的業務經驗就比較關鍵，以京東金融的業務為例，大的分類上有理財、眾籌、保險、白條、股票等，特色性服務也不少見，例如白條業務中包含租房白條、裝修白條等。這些服務內容基于市場形成，又不斷根據用戶需求演化。
五、三管齊下為普惠金融鋪路
目前的現實是，我國農村金融依舊不發達，農業依舊受限于資金流和創新能力，農信社的作用依然有限。而科技金融的到來能夠為普惠金融提供多方面支持，進一步打破信息不對稱等不平衡現狀。
首先是數據與技術方面的支持。將人工智能和區塊鏈等技術應用到普惠金融之中，并在數字金融平臺搭建、資產管理、農村金融及電商物流等領域和農信社展開全面合作是目前的重點。
其次是貸款支持。對農村等落后地區來說，如何將上層閑置資金下流到有用的項目中是最關鍵的一環？截至目前，京東金融已經在全國1700個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務，為“三農”提供的貸款總額已經超過400億元人民幣。在這里，資金直達通道讓對口貸款更快進行到項目中去，以促進項目的落地。
最后是優質項目的發掘。一個好的項目能夠帶動地區整體水平的大幅度提升，對農民收入和農村發展都有諸多益處。在這一方面，京東金融有自己的理解，基于自己在農村金融領域的經驗，把供應鏈金融、農貸、眾籌、電商、支付、消貸整個場景和能力打通的情況下做出來許多具有創新性的產品，比如跑步雞等案例。
三大維度質變將引領銀行走向新時代
互聯網和銀行們的合作必定要開啟一個新的時代，銀行們即將迎來全方位的變革。
一、綜合競爭力質變
當下的銀行業急需轉型，傳統銀行的壓力在于大船調頭時總是要費很大的勁，一次性改變內部體制的臃腫是不太可能的，需要一步步實現，而小銀行的壓力更大，資金和技術的缺乏，讓他們生存在這個時代的夾縫之中。
國有大行紛紛與互聯網科技公司合作，而京東金融更是已經與400多家銀行達成合作。對傳統銀行們來說，迎合市場要求是唯一不變的方向。所以，與京東金融這類科技巨頭們的合作能夠為傳統銀行大機構們帶來科技金融的質變，從而在智能獲客、大數據風控等方面提高競爭力。而對于一些農信社或城商行來說，京東金融拋出橄欖枝更讓他們興奮，因為利用京東金融的已有條件，他們能夠輕松轉型并快速獲得全方位的競爭力提升。
二、應變能力質變
金融是一個安全至上的領域，風控是最基本的能力，特別是對一些突發性事件的處理能力，如果連最基礎的技術都不能達標的話，那無疑在攻擊來臨時只有吃亂拳的份了。
與京東金融合作后，傳統銀行大機構們能夠增強科技能力，二者強強聯合達到優勢互補；而城商行和農信社們通過與京東金融的對接，可以為資金和用戶提供更安全的服務環境，為小微和三農提供更優質、高效的服務，在面對危險的網絡攻擊時，銀行們也會因為強大的安全技術度過困難期。
三、業務能力質變
對于傳統銀行機構們來說，與京東金融的合作能夠進一步打通業務壁壘，等于抓住了流量入口，一方面不僅可以借助流量平臺開展線上業務，另一方面也能讓自己的線下客戶獲得增值線上服務。對他們來說，過去的線下業務空間已經具有一定局限性，如今將自己搬到互聯網上后，曝光率增加，業務能力也將發生質變。
銀行業的變革會一直進行，在金融科技時代的當下，京東金融們的互聯網思維和科技實力成為銀行們轉型的關鍵，在中國的龐大銀行體系之下，我們更需要一些像京東金融這樣的互聯網科技企業來幫助更多的銀行實現新時代的轉型。
劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110
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