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邊補(bǔ)充線下直營團(tuán)隊(duì)，邊大規(guī)模擴(kuò)張市場(chǎng)，海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)正在組織一場(chǎng)大躍進(jìn)。

繼度小滿退出醫(yī)美分期直營市場(chǎng)后，海爾消費(fèi)金融加快布局醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。海爾消費(fèi)金融在全國多地招聘醫(yī)美分期團(tuán)隊(duì)，以直營的方式切入醫(yī)美分期市場(chǎng)，主打優(yōu)勢(shì)為資金穩(wěn)定、通過率高。

作為醫(yī)美分期體量最大的消費(fèi)金融公司，海爾消費(fèi)金融在醫(yī)美場(chǎng)景下的放款量不斷增長。「鐳射財(cái)經(jīng)」獨(dú)家獲悉，海爾消費(fèi)金融目前單月放款量在四億左右，遠(yuǎn)超海爾云貸的醫(yī)美分期放款量。

此外，在醫(yī)美分期展業(yè)模式方面，海爾消費(fèi)金融將收縮助貸業(yè)務(wù)，主要轉(zhuǎn)直營模式。受教育分期市場(chǎng)影響，此前海爾消費(fèi)金融的教育分期直營力量，也將轉(zhuǎn)向醫(yī)美分期。

押注醫(yī)美分期，在其他資方退場(chǎng)時(shí)搶占市場(chǎng)份額，醫(yī)美場(chǎng)景也為海爾消費(fèi)金融的資產(chǎn)擴(kuò)張和業(yè)績?cè)鲩L注入動(dòng)力。財(cái)報(bào)顯示，海爾消費(fèi)金融2021年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入20.64億元，同比上升75.66%；實(shí)現(xiàn)凈利潤1.91億元，同比上升55.28%。

相比助貸模式，海爾消費(fèi)金融采取直營方式，以更高的通過率和額度爭搶醫(yī)美資產(chǎn)，創(chuàng)收能力也會(huì)變得更強(qiáng)。不過，海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美分期擴(kuò)張也被指過于激進(jìn)，涉嫌觸及合規(guī)底線，侵犯消費(fèi)者權(quán)益。

通過率98%？

醫(yī)美分期通過率高達(dá)98%，你敢信？

「鐳射財(cái)經(jīng)」注意到，當(dāng)前部分海爾消費(fèi)金融的市場(chǎng)人員在推廣醫(yī)美分期產(chǎn)品時(shí)，公開宣稱審批時(shí)效為一分鐘審批，免電審，通過率98%。同時(shí)，市場(chǎng)人員還稱“正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，資金穩(wěn)定，保證合法合規(guī)。”

有醫(yī)美分期從業(yè)者透露，當(dāng)前醫(yī)美分期行業(yè)的平均通過率維持在50%左右，不會(huì)過高。“70%就很可怕了，98%基本上等于裸奔，通過率過高就會(huì)吸引黑產(chǎn)進(jìn)來。”

醫(yī)美分期屬于典型的場(chǎng)景金融，即便是場(chǎng)景下的優(yōu)質(zhì)客戶，也就是市場(chǎng)所稱的正常貸款客戶、都市白領(lǐng)客群，而非夜場(chǎng)服務(wù)人員和騙貸群體，通過率高者才能達(dá)到70%左右。

但在真實(shí)的醫(yī)美分期場(chǎng)景中，這種需求真實(shí)、服務(wù)項(xiàng)目明確、工作穩(wěn)定的白領(lǐng)客群畢竟只占部分。海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美分期宣傳，主要目的是為了吸引客戶，讓客戶覺得海爾消費(fèi)金融一定能放款，優(yōu)先選擇海爾消費(fèi)金融。

就醫(yī)美分期業(yè)務(wù)的高通過率而言，直營模式看資產(chǎn)質(zhì)量，超90%的通過率幾乎不現(xiàn)實(shí)。助貸兜底模式下，平臺(tái)通過擔(dān)保增信的方式為資方提供兜底服務(wù)，一般而言可以保證較高的通過率。因?yàn)橘Y方只收取固定的資金成本，所有風(fēng)險(xiǎn)由平臺(tái)承擔(dān)。

不過，這種以兜底變相風(fēng)控外包的助貸模式，也因合規(guī)問題在醫(yī)美分期市場(chǎng)式微。接近醫(yī)美分期業(yè)務(wù)的劉亞（化名）稱，以往助貸平臺(tái)只要找AA+等級(jí)的融擔(dān)公司，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行全額兜底，資方只做形式審批，確實(shí)可以做到100%通過。

“但這種形式審批實(shí)質(zhì)上就屬于核心風(fēng)控外包，不少消費(fèi)金融公司和銀行都因此吃過罰單。”劉亞表示，當(dāng)前少有機(jī)構(gòu)還敢通過兜底模式展業(yè)，即使只是形式上的風(fēng)控，也會(huì)要求通過率看起來只有50%-60%。

若以直營方式展業(yè)，海爾消費(fèi)金融98%的通過率存疑。業(yè)內(nèi)人士對(duì)此評(píng)價(jià)，“海爾消費(fèi)金融宣傳的過于激進(jìn)且不現(xiàn)實(shí)，如果相關(guān)廣告被捅到監(jiān)管，一定會(huì)被要求做出解釋。”

另外，海爾消費(fèi)金融工作人員還稱，海爾醫(yī)美分期一次性打款，可以對(duì)私。據(jù)了解，海爾消費(fèi)金融的對(duì)私打款方為機(jī)構(gòu)法人賬戶。在醫(yī)美分期領(lǐng)域，存在大量對(duì)私打款的情況，這背后主要緣于資方和助貸方為了提升醫(yī)美商戶合作效率，可能借對(duì)私打款滿足商戶套現(xiàn)和稅務(wù)上的便利。

有分期平臺(tái)表示，在與部分醫(yī)美機(jī)構(gòu)談合作時(shí)，對(duì)方就要求打款至私人賬戶，如果不行，合作就可能受阻。

助貸轉(zhuǎn)直營

除了大張旗鼓搞營銷，海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷一場(chǎng)去代理的變革，或逐漸降低助貸的放款量，未來業(yè)務(wù)以直營為主。

年初，度小滿撤出醫(yī)美分期直營市場(chǎng)時(shí)，海爾消費(fèi)金融便大規(guī)模招兵買馬，面向北京、天津、成都等多個(gè)地區(qū)，招聘市場(chǎng)經(jīng)理和駐店人員，甚至還專門向度小滿市場(chǎng)人員拋出橄欖枝。

業(yè)內(nèi)分析，海爾消費(fèi)金融轉(zhuǎn)直營模式的主要原因在于利潤和經(jīng)驗(yàn)。一方面，直營模式風(fēng)險(xiǎn)可控，掌握商戶主動(dòng)權(quán)，不用再給助貸方分潤，通過利差能拿到手的利潤更多；另一方面，海爾消費(fèi)金融利用代理等渠道已在醫(yī)美領(lǐng)域活躍多年，具備了數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控能力，配合直銷團(tuán)隊(duì)單獨(dú)開展業(yè)務(wù)的條件成熟。

助貸曾為海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美業(yè)務(wù)開疆拓土，為醫(yī)美分期資產(chǎn)擴(kuò)張?zhí)峁┹^大助力。甚至，部分頭部醫(yī)美助貸平臺(tái)的股權(quán)網(wǎng)絡(luò)中，還出現(xiàn)了海爾系資本的影子。

知情人士稱，海爾消費(fèi)金融此前接了給米、美萊、麗人貸、頤爾信等助貸渠道，不過現(xiàn)在都在收縮。在諸多合作的助貸渠道中，給米與海爾的關(guān)系比較特殊，它也是海爾消費(fèi)金融醫(yī)美分期業(yè)務(wù)的重要助貸方。

此前，「鐳射財(cái)經(jīng)」曾報(bào)道海爾消費(fèi)金融踩雷醫(yī)美，貸款打給成都給米金融服務(wù)外包有限公司（以下簡稱“給米金服”）坑慘消費(fèi)者，提到海爾消費(fèi)金融在醫(yī)美分期展業(yè)過程中與四川福摩數(shù)字科技有限公司（以下簡稱”福摩數(shù)科“）和給米金服合作緊密。

給米金服是福摩數(shù)科控股子公司，專注醫(yī)美分期服務(wù)的買買紛（原買買分）就是由福摩數(shù)科運(yùn)營。去年年底，福摩數(shù)科稱買買紛業(yè)務(wù)覆蓋全國31個(gè)省市、577個(gè)城市，累計(jì)對(duì)接超10W中小微企業(yè)、約500W用戶群體。給米金服為金融機(jī)構(gòu)累計(jì)完成100億交易規(guī)模。

給米金服和福摩數(shù)科背后，出現(xiàn)了海爾系資本的痕跡。福摩數(shù)科股東包含藍(lán)洪宇（買買分創(chuàng)始人）、魏玲、王威、青島普利領(lǐng)科信息管理咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）。其中，青島普利領(lǐng)科信息管理咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）持福摩數(shù)科10%股份，首次持股日期未2021年2月7日。

青島普利領(lǐng)科信息管理咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）成立于2018年9月，執(zhí)行合伙人為青島海通云創(chuàng)企業(yè)管理有限公司，青島海通云創(chuàng)企業(yè)管理有限公司的股東為白金鷺（持股70%）、鄭中昊（持股30%）。

工商信息顯示，鄭中昊是青島海寓匯信息科技有限公司總經(jīng)理，并在海爾金融保理（重慶）有限公司、青島萬鏈能源科技有限公司、天津海立方舟投資管理有限公司等企業(yè)任監(jiān)事一職。前者青島海寓匯信息科技有限公司是一家長租公寓智能家居家電服務(wù)商，由海爾集團(tuán)（青島）金盈控股有限公司控股（前海爾金控）；后者的控股股東均為海爾金控。

可見，福摩數(shù)科與海爾金控的關(guān)系十分曖昧，但對(duì)外公開的關(guān)聯(lián)信息較少。福摩數(shù)科對(duì)外介紹時(shí)只稱”獲大型上市集團(tuán)戰(zhàn)略投資“，并未透露具體投資方。知情人士透露，福摩數(shù)科和給米金服背后的投資方可能就是海爾系資本，或基于風(fēng)險(xiǎn)考量，才把關(guān)聯(lián)關(guān)系弱化。

除了關(guān)聯(lián)給米金服，海爾資本還投資了另一家頭部醫(yī)美分期平臺(tái)米么金服。海爾金控通過重慶海爾云鏈科技有限公司、重慶海爾小額貸款有限公司、重慶云舫創(chuàng)泰企業(yè)管理中心（有限合伙），間接持股米么金服。

直營、助貸兩手抓，海爾消費(fèi)金融才得以在醫(yī)美分期市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。盡管海爾消費(fèi)金融目前把重心放在直營上，但助貸模式的優(yōu)勢(shì)依然不能被忽略。

一般來講，在醫(yī)美分期市場(chǎng)混亂的時(shí)候，資方需要直營降低風(fēng)險(xiǎn)成本。醫(yī)美場(chǎng)景中的人工審核和現(xiàn)場(chǎng)簽約環(huán)節(jié)，優(yōu)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，能更加清晰識(shí)別騙貸風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)人士認(rèn)為，當(dāng)前的醫(yī)美分期市場(chǎng)逐漸回歸理性，資方減少，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降低，助貸模式的效率可能會(huì)更高。資金方可以與助貸平臺(tái)談出理想的條件，讓助貸方騙貸或者欺詐風(fēng)險(xiǎn)高出收益，進(jìn)而打消助貸方不合規(guī)的進(jìn)件想法。并且，資方還能與多家助貸方達(dá)成合作，根據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量配量，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)均攤。

受監(jiān)管政策和市場(chǎng)波動(dòng)影響，醫(yī)美分期資本退潮后，海爾消費(fèi)金融逆勢(shì)而進(jìn)，在持牌消費(fèi)金融行業(yè)中顯得格外特別。消費(fèi)醫(yī)療滲透加快，醫(yī)美分期場(chǎng)景仍是比較活躍的消費(fèi)場(chǎng)景，海爾消費(fèi)金融能頂住壓力，在資方較少的情況下，博得更大議價(jià)空間，這何嘗不是一種擴(kuò)張策略？