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2016年，微眾銀行和網商銀行的營業收入分別為24.49億元和26.37億元，增長速度均在九倍左右；兩家銀行的營業利潤分別為3.09億元和26.37億元，增速分別為151.33%和

最近幾年，由企業參與創辦的民營銀行頗為盛行，大有一省開一家的節奏。

具體來看，第一批試點的民營銀行有5家，包括深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行。第二批獲批的銀行有9家，包括重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、湖北武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關村銀行和山東威海藍海銀行。

經過正式運營后，第一批試點的民營銀行也陸續發了年報，他們的業績情況怎么樣？尤其是由騰訊和阿里主導的微眾銀行和網上銀行又有怎樣的表現？

網商銀行資產規模大于微眾銀行

根據網商銀行2016年年度報告，截至2016年末，本行資產總額約615.22億元，較2015年末增長313億元，增幅103.41%。其中，貸款余額約328.90億元， 較2015年末增長256億元，增幅351%，占總資產的53%；應收款項類投資170億元，較2015年末下降40億元， 降幅19%，占總資產的28%。

相比而言，微眾銀行的資產規模不及網商銀行，但資金周轉率更快。根據微眾銀行2016年年度報告，該行的資產總額為519.95億元，同比增加424億元，增幅440.43%，其中，各項貸款余額307.76億元，同比增加269億元，增幅697%。

從負債規模和存款余額來看，網商銀行也高于微眾銀行。網商銀行2016年的負債規模為573億元，較2015年末增長310億元，增幅為118%。 其中，一般性存款余額232億元，比上年增長232億元，占全部負債比重的40%；同業存款180億元，較上年降低80億元，占全部負債比重的31%。而微眾銀行的負債總額為452.92億元，同比增長529.58%。其中，客戶存款金額為32.97億元；同業及其他金融機構存放、拆入和賣出回購金融資產金額385.35億元。

具體來看，網商銀行旗下的產品有網商貸和旺農貸，微眾銀行有微粒貸和微車貸。其中，網商銀行累計向小微企業發放貸款879億元，服務小微企業客戶數277萬戶，戶均貸款余額約為1.5萬元。而微眾銀行的微粒貸產品累計發放貸款1987億元，筆均放款約8000元。

微眾銀行凈利潤高于網商銀行

2016年，微眾銀行和網商銀行的營業收入分別為24.49億元和26.37億元，增長速度均在九倍左右；兩家銀行的營業利潤分別為3.09億元和4.03億元，增速分別為151.33%和538.04%。

雖然網商銀行的營業收入和營業利潤都高于微眾銀行，但后者的利潤卻高于前者。根據兩家銀行的2016年年度報告，微眾銀行的凈利潤為4.01億元，而網商銀行為3.16億元。

另外，微眾銀行的資產收益率為1.30%，不良貸款率為0.32%。而網商銀行并未披露這兩大指標。資本充足率方面，微眾銀行為20.21%，網商銀行為11.07%。根據銀監會數據，今年第一季度，民營銀行整體的不良貸款率為0.64%，資產利潤率為0.88%，資本充足率為21.54%。對照來看，微眾銀行的這三項指標都比較理想。

此外，目前網商銀行的董事長為井賢棟。前三大股東分別為浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司，持股比例分別為30%、25%和18%。而微眾銀行董事長為顧敏，此前由騰訊、百業源和立業等企業發起成立。2016年，在騰訊股比不變的情況下，微眾銀行還引進了新股東。

差異化優勢下的隱憂

民營銀行自成立以來，其定位就不同于傳統銀行，更偏向普惠金融以及更多差異化的服務。

在第一批試點的5家銀行中，微眾銀行和網商銀行是典型的互聯網銀行，其提供的服務也與其他家有明顯的不同。

微眾銀行方面介紹，本行2016年的消費信貸業務增長迅猛。微粒貸作為全線上運營的信貸產品，依托微信和手機QQ提供個人小額信用循環貸款。目前，微粒貸主動授信超過7000萬人，開通用戶超過1500萬人，覆蓋面達31個省、市、自治區，567座城市。

在直通銀行方面，2016年開通客戶達160萬人，管理資產余額達到222億元。 在汽車金融方面，本行積極探索“互聯網+”的金融服務新模式，與多個互聯網平臺攜手合作，將信貸產品嵌入消費場景，在電商二手車平臺融資服務領域摸索出了一條新路，微車貸年末貸款余額達到55億元，比年初增長了22倍。

從服務對象來看，微眾銀行主要面向個人客戶，而網商銀行主要面向電商客戶以及農戶。相比起來，微眾銀行的客戶數量更多，但網商銀行單筆放款金額則更高。網商貸業務主要圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺、向廣大電商平臺賣家推出了淘寶貸款、天貓貸款、阿里貸款等產品，保證了對電商平臺賣家的融資服務水平。旺農貸業務主要為農村種養殖戶和農村經營者提供信貸支持，最高額度50萬元。2016年，旺農貸產品已在全國25個省271個縣市的6624個村點推開，平均放款金額近5萬元。

除了提供差異化的線上信貸業務外，互聯網銀行在科技方面的創新也很突出。

據介紹，微眾銀行建成了基于開源軟件、具有完全自主知識產權的核心系統，實現了將人臉識別、聲紋識別、機器人客服、大數據等應用于實際業務場景，構建了傳統和新型數據相結合的風控模型及體系等。而網商銀行則完成了超級網銀的接入；啟動了“異地多活”容災體系升級項目的建設等。

按照民營銀行目前的資產規模和發展速度，有分析認為，兩家銀行在2017年有望進入全國銀行業100名左右（以資產規模計）。但也有觀點認為，對于這些尚年幼的民營銀行而言，最重要的不是快速增加放貸規模去賺取更多利潤，而是找準自己的定位后著力構建自己在資產運營與風險控制方面的能力。

談及微眾銀行的不足時，董事長顧敏就曾表示，負債結構仍然單一，存款和理財業務、小微企業金融服務等方面仍處于摸索階段，品牌的知名度和美譽度亟待提高，內部管理流程和機制仍需完善。