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日前召開的全國(guó)金融工作會(huì)議指出，要把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，著力完善金融安全防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制。

針對(duì)“現(xiàn)金貸”行業(yè)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的種種亂象，專家建議，“現(xiàn)金貸”的存在具有一定合理性，對(duì)其治理不宜“一刀切”，應(yīng)盡快明確監(jiān)管部門，出臺(tái)可操作性強(qiáng)的監(jiān)管政策，明確準(zhǔn)入門檻、利率等業(yè)務(wù)紅線，既給予“現(xiàn)金貸”行業(yè)一定的發(fā)展空間，又逐漸將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說(shuō)，實(shí)際上，業(yè)內(nèi)也有不少平臺(tái)想好好做，將“現(xiàn)金貸”視為“事業(yè)”而非“暴利”，去年以來(lái)正在嘗試緩沖政策，比如設(shè)置滯納金“封頂政策”，對(duì)真正還不起的用戶適當(dāng)減免利息，以及適當(dāng)下調(diào)利率等。

“大家現(xiàn)在既期待又擔(dān)心。”一名不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，一方面，期待政策落地，將損害行業(yè)健康發(fā)展的“劣幣”驅(qū)逐出去；另一方面又擔(dān)心政策“一刀切”。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰說(shuō)，“現(xiàn)金貸”滿足了部分人群的信貸剛性需求，是普惠金融中不可或缺的一環(huán)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可控的低息“現(xiàn)金貸”而言，其存在是合理的。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席專家巴曙松也曾表示，“現(xiàn)金貸”具有推進(jìn)金融市場(chǎng)化、完善金融供給體系，豐富金融市場(chǎng)層次，增加消費(fèi)者選擇空間的社會(huì)價(jià)值，應(yīng)適當(dāng)給予生存及發(fā)展空間。

與此同時(shí)，“現(xiàn)金貸”行業(yè)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的利率畸高、暴力催收等問題，導(dǎo)致行業(yè)畸形發(fā)展，且?guī)?lái)社會(huì)和金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)盡快明確監(jiān)管部門，促進(jìn)監(jiān)管政策落地，劃定監(jiān)管紅線。

實(shí)際上，英美等國(guó)已出臺(tái)針對(duì)“現(xiàn)金貸”的政策約束，至少包括監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管范圍、準(zhǔn)入機(jī)制、貸款要素限制、引導(dǎo)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)、建立監(jiān)管報(bào)告機(jī)制六大方面，其監(jiān)管原則主要是金額控制、費(fèi)率控制和總負(fù)擔(dān)封頂，確保本息總額不會(huì)無(wú)限制增長(zhǎng)。

薛洪言等專家表示，借鑒英美等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)對(duì)“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管政策至少應(yīng)抓住三個(gè)要點(diǎn)。

一是要求信息披露。信息披露到位將有利于減少對(duì)消費(fèi)者欺瞞和誘導(dǎo)，大多數(shù)借款人都不會(huì)選擇利率高得離譜的“現(xiàn)金貸”，打擊惡意欺詐行為和惡意高利貸行為也將更容易。

二是設(shè)定利率上限。由于“現(xiàn)金貸”的服務(wù)人群多是較為高危的次貸人群，如果將我國(guó)民間借貸36％的利率上限作為“現(xiàn)金貸”行業(yè)的紅線，“現(xiàn)金貸”行業(yè)或許將無(wú)法生存。因此，設(shè)定一個(gè)合理的利率上限，尋找企業(yè)利益、用戶利益和金融風(fēng)險(xiǎn)之間的“最大公約數(shù)”，這至關(guān)重要。例如，英國(guó)于2015年頒布新法規(guī)規(guī)定，所有貸款的利息和費(fèi)用每天不得超過(guò)0.8％，年化利率不能超過(guò)200％。

三是禁止暴力催收。政策應(yīng)明確規(guī)定，“現(xiàn)金貸”企業(yè)應(yīng)杜絕上門催收，杜絕濫用借款人的隱私信息，以及威脅、誤導(dǎo)等催收方式，以電話、短信為主，必須做到文明催收，將催收流程化、透明化。

此外，專家還建議，“現(xiàn)金貸”行業(yè)亟待建立一個(gè)第三方行業(yè)組織，既能形成行業(yè)自律機(jī)制，優(yōu)化行業(yè)發(fā)展環(huán)境，又能充當(dāng)“上通下達(dá)”的窗口，減輕監(jiān)管負(fù)擔(dān)。同時(shí)，全社會(huì)應(yīng)大力建設(shè)基礎(chǔ)征信體系，加強(qiáng)征信資源共享，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育和信用意識(shí)教育，讓更多的借款人了解借貸行為的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)。

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