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12月，金融強監(jiān)管到來，行業(yè)逾期全面爆發(fā)。

這背后的深層次原因，無疑是“多頭借貸”太過嚴重。

“經(jīng)歷過這次下行周期，市場被教育了一次，意識到了共享的重要性。”多位業(yè)內(nèi)人士稱。

中國共享意識，全面覺醒。

目前，市面上已出現(xiàn)上百家數(shù)據(jù)共享平臺，未來，這個數(shù)字將呈幾何級增長。

一個真正的共享時代，已徐徐而來。

01 共享覺醒

12月是金融行業(yè)風雨飄搖的一個月。

行業(yè)強監(jiān)管襲來，此前對自己風控能力充滿信心的公司，發(fā)現(xiàn)自己的逾期率和入催率在嗖嗖上漲。

“此前我們?nèi)ズ凸菊劊瑓⑴c數(shù)據(jù)共享，大多人并不理會。”某個人征信試點的商務負責人程燁發(fā)現(xiàn)，最近這些公司對于“共享”積極了很多，甚至很多公司主動來敲門。

共享平臺們，已感知到共享意識的覺醒。

目前，市面上有上百家數(shù)據(jù)共享平臺，這其中分為幾大類別。

最早入場的是官方系。

早在2009年，央行征信就正式控股上海資信有限公司。

“業(yè)內(nèi)都認為，上海資信是央行征信的補充，專門用來收集央行征信之外的借貸數(shù)據(jù)。”監(jiān)管人士林海峰稱。

此外，還有一些有官方背景的協(xié)會，也成立過數(shù)據(jù)共享平臺。

比如中國支付清算協(xié)會下的，小微金融風險信息共享平臺。

第二派，是企業(yè)系，是各大公司自建的平臺。

比如中誠信、中智誠、京東金融、宜信旗下致誠信用的阿福平臺、算話征信、同盾、91征信等平臺。

除此之外，還有一些有數(shù)據(jù)的支付公司、短信平臺都紛紛做起了數(shù)據(jù)共享平臺。

“知名平臺有30多家，大大小小的平臺都算上得有100多家。”林海峰預估，這一切才是剛剛開始，未來將出現(xiàn)更多細分垂直的數(shù)據(jù)共享平臺。

而這一輪新的爆發(fā)，偶爾中也帶有必然。

中國的征信體系，在曲折中盤桓多年。

2015年，國家正式開放了民間個人征信市場，號令槍一響，第一批試點的8家機構，開始撒丫狂奔。

大家望穿秋水，等待著牌照，最終等來了卻是監(jiān)管的“全盤否定”。

“8家進行個人征信開業(yè)準備的機構，目前沒有一家合格。”中國人民銀行征信管理局局長萬存知在會議上稱。

兩年探索，一夜歸零。

無疑，征信建設是一個漫長而風雪交加的征途，急不得。

但互聯(lián)網(wǎng)金融等不了。

對于金融行業(yè)來說，征信太過重要，可節(jié)約大量風控成本。

行業(yè)開始自救，市面陸續(xù)出現(xiàn)一批數(shù)據(jù)共享平臺。

在最早期，數(shù)據(jù)共享平臺都喜歡收集“黑名單”，就是逾期數(shù)據(jù)。

隨著消費金融的普及，很多用戶開始多頭借貸，借新還舊，以貸養(yǎng)貸。

黑名單數(shù)據(jù)開始“失效”。

“2015年，網(wǎng)貸很火，平臺幾千家，導致行業(yè)的共債已非常嚴重。”致誠信用總經(jīng)理趙卉稱，過度負債的結局，有太多前車之鑒，比如韓國的信用卡危機、臺灣的卡債風暴等。

“債務會累積，像雪球一樣越滾越大，等支撐不住崩盤的時候，債務危機才會集中爆發(fā)，一個好用戶，也會突然間崩盤而不還錢。”林海峰稱。

說到底，借貸需要評判兩個要素：還款能力和還款意愿。如果共債嚴重，就很難正確判斷一個人的還款能力。

不久，整個行業(yè)調(diào)轉(zhuǎn)船頭，從只收集“逾期數(shù)據(jù)”的黑名單，轉(zhuǎn)到了收集借貸的“全周期數(shù)據(jù)”，以此緩解“多頭借貸”嚴重的現(xiàn)狀。

“征信的精髓，就是共享。”林海峰稱，因此，行業(yè)共享平臺的建立，是必然，也是趨勢。

02 困難重重

2016年下半年開始，數(shù)據(jù)共享平臺大量出現(xiàn)，一時間行業(yè)百舸爭流。

但總體來說，發(fā)展不盡人意。

先來說說官方派。

因為是官方機構或半官方機構，嚇得部分存在問題的公司不敢來共享。

“誰能說自己是一張白紙，沒有一點問題？”林海峰笑稱。

另一方面，因為官方派缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因，服務和運營意識并不太好，“前期共享完了，后期的服務體驗不好”。

而企業(yè)派，則是問題重重。

林海峰注意到，大家做共享平臺的出發(fā)目的，不太相同。

“有一些是為了利益而來。”林海峰發(fā)現(xiàn)，一些平臺的規(guī)則是，共享了數(shù)據(jù)的，查詢不收費，但是其他公司要想來查，就得收費，“幾毛到幾塊不等”。

還有一部分，是為了數(shù)據(jù)而來。

林海峰就曾經(jīng)調(diào)查到，一家數(shù)據(jù)平臺收集到數(shù)據(jù)后，再偷偷拿到各地的大數(shù)據(jù)交易中心去買賣。

或者直接成立一家“關聯(lián)公司”，在市面賣數(shù)據(jù)。

還有一些玩家，當了裁判員，還同時當運動員。

“一家頭部的數(shù)據(jù)共享平臺，公司負責人的直系親屬，又成立了一家貸款公司，拿著各家的金融數(shù)據(jù)再去放款。”程燁稱，這在圈內(nèi)，早就成為了公開秘密。

因此，在最早期，金融公司并不太愿意共享數(shù)據(jù)。

第一，他們也無法判斷平臺動機是否純良；第二，數(shù)據(jù)是他們的“核心機密”，他們也不愿意拿出來。

“談一個共享用戶太難，反反復復去磕。”程燁一度認為，共享在中國不太可能做起來，大家“自掃門前雪”的心態(tài)太嚴重，相互敵視，不信任。

在如此利益交集的江湖，“相互不信任”，成為數(shù)據(jù)共享最大阻力。

為了消除金融公司的顧慮，各家公司都打出了新的底牌。

第一種方式，就是不需要金融公司上交數(shù)據(jù)，只要提供一個接口，每次有人查詢時，直接反饋一個脫敏結果。

但這依舊沒有消除金融公司的顧慮，“這個接口是否安全？共享平臺是否能以此為抓手，伸進底層數(shù)據(jù)庫？誰都不敢保證。”程燁稱。

市面上有人提出了，用技術來解決。

林海峰最近參加了很多大數(shù)據(jù)峰會，發(fā)現(xiàn)很多數(shù)據(jù)共享平臺都在宣稱用“區(qū)塊鏈”的技術。

他要求去看底層架構的時候，對方卻變得支支吾吾。

“很多都是噱頭，區(qū)塊鏈在共享平臺運營還比較早期，真正走出模式來的，沒幾家。”林海峰對此也不樂觀。

“我們也加入了很多數(shù)據(jù)共享平臺，但是調(diào)取平臺數(shù)據(jù)的時候，發(fā)現(xiàn)效果很差。”某公司的數(shù)據(jù)模型負責人坦言。

此后，他們再也沒有加入過任何數(shù)據(jù)共享平臺。

數(shù)據(jù)的表現(xiàn)，為何不盡人意？

“數(shù)據(jù)摻沙子的問題，一直存在。”致誠信用總經(jīng)理趙卉稱，很多金融公司的想法是，把一些好用戶，雜糅到黑名單里，“他們以為，如此別人就無法搶走自己的用戶”。

“這就導致，很多平臺的數(shù)據(jù)被污染，真假難辨，失效失真。”程燁稱。

建造平臺目的不純、相互不信任、數(shù)據(jù)造假等多種問題，整個數(shù)據(jù)共享行業(yè)都尚在迷霧中摸索。

03 前路漫漫

行業(yè)諸多問題疊加，實際上，無非就是要解決一個“公信力”問題。

要建立公信力，出發(fā)的目的，就不能太功利。

多位共享平臺的負責人認為，數(shù)據(jù)共享，應該用“純公益”的操作思路。

“帶有私心和目的，行業(yè)內(nèi)的人都不會認。”小微金融風險信息共享平臺的負責人透露。

趙卉持有同樣的觀點，所以致誠阿福的數(shù)據(jù)共享，并不收費。

“宜信的創(chuàng)始人、CEO唐寧在內(nèi)部會議上，說要進行數(shù)據(jù)共享，大家都頗為反對，覺得這個事情吃力不討好，很難做起來。”趙卉稱，但唐寧很堅持，說這是對整個行業(yè)都有益處的事情，能夠幫助整個行業(yè)降低風險。

唐寧提出方案后的2016一年，都是“讓行業(yè)機構免費來查宜信的數(shù)據(jù)”。直到2016年年底，致誠阿福的共享平臺才成立。

也就是說，他們花了一年多來教育市場，培育信任。

“我一直相信六度空間理論，也就是說，你和任何一個陌生人之間所間隔的人不會超過六個，世界很小。”趙卉稱，這個圈子很小，紙是包不住火的。

“因此，永遠不要作惡。”

她在圈內(nèi)聽說一些大公司會數(shù)據(jù)“摻沙”，至今她都拒絕合作。

同時，加強數(shù)據(jù)的交叉驗證和審核，這一步也不可少。

“我們對數(shù)據(jù)進行反查抽樣，機器和人工交叉驗證，一旦發(fā)現(xiàn)異常，就會深入查驗。”趙卉認為，要愛惜羽毛，才能飛得更高更遠。

“現(xiàn)在已有數(shù)據(jù)查驗模型，容易發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中摻的沙子。”趙卉稱，她已清退了3家數(shù)據(jù)存在問題的公司。

除了技術之外，還可通過制度來防止“數(shù)據(jù)造假”。

一家加入信聯(lián)的征信機構數(shù)據(jù)共享平臺稱，他們將在明年開放C端用戶的數(shù)據(jù)查詢。

這個邏輯和查詢央行征信很像。

用戶本人，可以去央行申請查詢個人征信，如果發(fā)現(xiàn)逾期等負面記錄有誤，可以提出異議。

這個方式可以讓用戶自行發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)真?zhèn)巍?/p>

共享要用“公益”思維，但這件事情并非毫無想象力。

一家金融公司不是光有數(shù)據(jù)，就可做好風控，還需要技術和經(jīng)驗。

比如致誠阿福，就在共享平臺后已布局了“群星”和“天跡”兩套系統(tǒng)，給金融公司提供全業(yè)務流程的風控解決方案。

前端，共享平臺聚合行業(yè)，后端，又將宜信多年的經(jīng)驗輸出。

這樣的商業(yè)模式，才足夠智慧。

美國征信的建立，花了近百年的時間。

中國征信出發(fā)才幾年，前路漫漫。

“數(shù)據(jù)共享必須沉下心來，重運營重服務重質(zhì)量，才可能成。”林海峰稱，因為數(shù)據(jù)是敏感資產(chǎn)，尚有不慎，就可能“走偏”。

這里同樣只歡迎深耕者，拒絕投機取巧的“揩油者”。

【來源：一本財經(jīng)】