BAT的“金融經(jīng)”，金融科技化的新開始互聯(lián)網(wǎng)+
互聯(lián)網(wǎng)金融落幕，金融科技化的未來在哪？
如果用寒冬來形容當下的互聯(lián)網(wǎng)金融市場或許再恰當不過了，當政策監(jiān)管的砝碼不斷加大，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)從當初的瘋狂步入冰點，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在逐步走向合規(guī)，但是在合規(guī)背后是行業(yè)發(fā)展紅利的逐漸消失。于是，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融入局者開始尋找新的發(fā)展可能性，其中金融科技就是這些發(fā)展方向當中的一個。
螞蟻金服、京東金融等有科技巨頭背景的公司便是在這個背景下產(chǎn)生的，盡管相對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來講，這種類型的公司不再將發(fā)展的重點聚焦在金融業(yè)務上，但是由于他們提供的產(chǎn)品和服務局域鮮明的金融色彩，因此，很多人依然會將他們看做是互聯(lián)網(wǎng)金融的“變種”來看待。或許正是因為如此，我們看到這種類型的公司存在的時間并不長，等到金融科技的風口一過，這些公司有開始了新的轉型。從這個邏輯來看，金融科技更像是互聯(lián)網(wǎng)金融邁向更高階狀態(tài)的“臺階”。
無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，它們的出現(xiàn)和不斷進化都在說明一個簡單的道理，那就是它們金融與科技的融合的終極狀態(tài)。隨著人們對于金融和科技認識的不斷深入，“金融”和“科技”兩大元素之間的融合將會衍生出更多形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技僅僅只是它們融合的中間狀態(tài)而已，當金融與科技結合的方式不同，兩者之間便會衍生出新的產(chǎn)品類型。從當前的情況來看，金融的底層功能與技術的底層屬性的融合將會產(chǎn)生新的科技類型，諸如數(shù)字科技、智能科技等。
互聯(lián)網(wǎng)金融打開了金融行業(yè)科技化的大門
由于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷出現(xiàn)問題，最終導致了很多人簡單地認為它就是一個虛假的概念。其實，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的這種看法其實是非常片面的，從某種意義上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)科技化與互聯(lián)網(wǎng)化的必然產(chǎn)物，即使互聯(lián)網(wǎng)金融不出現(xiàn)的話，其他類型的金融物種同樣將會出現(xiàn)。正是由于互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)的融合所產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融才真正打開了金融行業(yè)科技化的大門，開啟了金融行業(yè)在科技化道路上的一路狂奔。
傳統(tǒng)金融時代，我們所有的金融相關的業(yè)務都是在線下的金融機構來完成的，隨著人們金融需求的不斷增加，線下金融機構逐漸難以滿足用戶的需求。于是，人們開始在線下金融機構之外，尋找新的解決方案，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨以及互聯(lián)網(wǎng)技術在其他領域的成功應用為人們破解傳統(tǒng)金融機構的痛點和難題提供了新的思考方式。
互聯(lián)網(wǎng)金融便是在這種背景下誕生的。正如用戶通過線下的金融機構僅僅只是進行投資和理財一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能和作用依然是為了解決用戶投資和理財?shù)耐袋c。我們看到P2P、網(wǎng)貸、眾籌等許多的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)都是在這種背景下誕生的。如此多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)的確在一定程度上緩解了投資和理財?shù)男枨蟆Ｅc此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨同樣帶來的諸多問題。
由于很多互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個平臺，僅僅承擔信息撮合的業(yè)務，缺少對于項目的整體把控，最終導致了很多劣質甚至是虛假項目的出現(xiàn)。于是，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始出現(xiàn)問題，投資者的利益不斷開始遭受損害，由此便開始引發(fā)了一系列的問題，政府層面的政策監(jiān)管同樣在這個時候開始不斷加碼。
當互聯(lián)網(wǎng)金融開始不再紅火，金融科技便在這個時候開始出現(xiàn)，并開始了金融行業(yè)與科技的再度融合。但，互聯(lián)網(wǎng)金融并非一無是處，它打開了金融行業(yè)科技化的過程，并且真正金融行業(yè)的進化從傳統(tǒng)時代帶入到了科技時代。
互聯(lián)網(wǎng)金融并非完物，它同樣帶來了新問題
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然在一定程度上解決了用戶的投資和理財?shù)男枨螅怯捎谒鼪]有深度介入到金融行業(yè)的具體流程當中，最終導致了很多問題的出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的跑路拉響了行業(yè)爆雷的序幕，很多的平臺由于爆雷的影響開始受到影響，深度分析原因我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是解決了用戶與金融產(chǎn)品的對接渠道而已，并未真正給金融行業(yè)帶來本質改變，問題因此而產(chǎn)生。
風險管控的缺失是主要問題。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺僅僅承擔的是一個平臺的角色，很多平臺并沒有風險管控的環(huán)節(jié)，最終導致了很多劣質甚至虛假項目的出現(xiàn)。用戶對于風險缺少充分的認識則讓很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺問題得到了進一步放大，一旦項目出現(xiàn)問題，用戶便會找平臺索賠。
正是因為這個原因，我們才會說互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不能僅僅只是做平臺，還要做其他一些更加深度的角色，只有這樣，才能在項目出現(xiàn)問題的時候有辦法應對。另外，既然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供金融產(chǎn)品和服務，就必須要承擔傳統(tǒng)金融機構必須要做的那些工作，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才不僅僅只是一個流量平臺，而是一個線上的金融機構。但是，我們并沒有看到哪個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠建立一個像傳統(tǒng)金融機構那樣的風控體系，所以，我們也幾乎可以確定當平臺項目出現(xiàn)問題的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺幾乎沒有任何招架之力。
金融行業(yè)本身沒有發(fā)生改變是次要問題。風控方面的缺失讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風險無處不在，而金融行業(yè)本身沒有被互聯(lián)網(wǎng)技術所改造則是讓互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是變成了一個概念，而不是一個新物種。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了用戶的投資理財難題，但是同樣讓用戶的風險得到了放大，一旦出現(xiàn)問題，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都會出現(xiàn)問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融落幕，金融科技化的未來在哪？
當互聯(lián)網(wǎng)金融落幕的時候，人們會簡單地人為金融科技將會是未來的一個主要發(fā)展方向。但是，等到金融科技時代真正來臨的時候，人們又發(fā)現(xiàn)僅僅只是放棄金融產(chǎn)品，專注做金融服務依然無法真正破解金融科技化的難題。于是，金融行業(yè)便開始了新的科技化的進程。綜合來看，金融科技化的未來主要分為如下幾個方面。
以新技術為手段發(fā)掘金融行業(yè)的新功能。互聯(lián)網(wǎng)技術在金融行業(yè)的表現(xiàn)與其在其他行業(yè)的表現(xiàn)異曲同工，它僅僅只是改變了傳統(tǒng)行業(yè)的運作邏輯，并未真正改變行業(yè)本身。有了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融行業(yè)的前車之鑒，未來的金融行業(yè)科技化將會更加側重于新技術對于金融行業(yè)新功能的挖掘和拓展上。
我們現(xiàn)在看到的金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能、電商功能、社交功能等新功能，單單借助互聯(lián)網(wǎng)的手段是無法達成的，只有真正將新技術與金融行業(yè)進行深度融合之后，才能找到結合的新方式，讓金融行業(yè)的屬性不僅僅只是停留在投資和理財?shù)膶用妫强梢愿嗟叵蚋嗟墓δ芡卣埂Ｎ覀儸F(xiàn)在看到的螞蟻金服不斷加注人們生活“基礎設施”的投入，京東金融不斷挖掘金融的數(shù)據(jù)屬性，百度金融不斷強化以AI為圓心的金融底層賦能都是這個方向的延續(xù)。
隨著新技術的不斷成熟，未來金融行業(yè)的更多新功能將會被發(fā)掘出來。可以預見，未來的新技術時代，金融行業(yè)的內在元素不但會發(fā)生改變，而且它的外在的功能同樣將會深度變革。
重塑金融行業(yè)百年以來建構的傳統(tǒng)體系。我們都知道無論是在傳統(tǒng)金融時代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，“人”始終都是金融行業(yè)的主體。隨著金融行業(yè)科技化的逐步深入，未來為我們提供金融產(chǎn)品和服務的將不再僅僅只是局限在“人”上，數(shù)據(jù)、AI等都可以為我們提供金融產(chǎn)品和服務。隨著“人”之外的元素的不斷加入，金融行業(yè)建構起來的以“人”為主體的傳統(tǒng)體系將會被重塑。
無論是以BAT為代表的科技巨頭還是以銀行、投行為代表的傳統(tǒng)金融機構，他們都在試圖通過加入新的元素來重塑金融行業(yè)的體系，從而讓金融行業(yè)的效率得到提升，用戶體驗得到優(yōu)化，金融功能得到拓展。由此，我們可以預計，未來的金融行業(yè)將會告別以“人”為主體的時代，進入到以數(shù)據(jù)、AI為主體的時代。
金融科技化將會從表皮轉向內里，釋放動能的方式將會改變。互聯(lián)網(wǎng)金融時代和金融科技時代是通過外部的技術向金融行業(yè)釋放動能的過程，金融行業(yè)處于一個被動的角色。隨著新技術時代的來臨，新技術與金融行業(yè)的融合將會變得深度，這個時候，動能的釋放將會從外部轉移到內部，很多的具有鮮明金融屬性的新事物將會被觸發(fā)。我們當下看到的以BAT為代表的科技巨頭不斷加持在新技術上的布局，正是這種趨勢的突出代表。
可以預見的是，未來金融科技化釋放動能的方式將會從外部轉移到內部，由于金融行業(yè)內部釋放的能量更加接地氣，因此，他們給金融行業(yè)帶來的改變要比互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的改變更大。
互聯(lián)網(wǎng)金融并非一無是處，過度地放大互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端只會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到更大的困境里。當BAT都在開始深度布局金融新功能，當新技術不斷深化對金融行業(yè)的影響，一個新的金融行業(yè)再進化時代或許已經(jīng)來臨。
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