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1月8日，工信部發(fā)布第二批侵害用戶權(quán)益行為App名單，飛貸、瑞幸咖啡等15款款A(yù)PP被發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題且未完成整改。工信部要求，相關(guān)APP應(yīng)在2020年1月17日前完成整改落實(shí)工作，逾期不整改的，工信部將依法依規(guī)組織開(kāi)展相關(guān)處置工作。

其中，飛貸為唯一的一家金融類APP，所涉問(wèn)題為不給權(quán)限不讓用。而不給權(quán)限不讓用，可謂是金融類APP的通病。金融觀察團(tuán)今日晚間下載飛貸App調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其不僅涉及權(quán)限不讓用，而且存在過(guò)度收集信息、一旦注冊(cè)無(wú)法注銷等問(wèn)題。此外，其貸款業(yè)務(wù)也頻繁遭遇高利貸、暴力催收投訴。

不給權(quán)限不讓用 注冊(cè)后無(wú)法注銷

金融觀察團(tuán)下載飛貸APP后發(fā)現(xiàn)，首次登錄時(shí)彈出《隱私政策》，點(diǎn)擊同意后方可進(jìn)入注冊(cè)登錄頁(yè)面，若不同意，APP會(huì)直接閃退。用戶在完成注冊(cè)程序后，點(diǎn)擊注冊(cè)即代表同意相關(guān)協(xié)議。

金融觀察團(tuán)查看飛貸的《隱私政策》發(fā)現(xiàn)，飛貸APP想要獲取的信息可謂五花八門，既包括手機(jī)號(hào)碼、身份信息、生物識(shí)別信息、個(gè)人敏感信息、銀行賬戶、財(cái)產(chǎn)信息、精準(zhǔn)定位，還包含設(shè)備的MAC地址、型號(hào)、操作系統(tǒng)、識(shí)別符、IP、版本型號(hào)等等。值得注意的是，飛貸APP還要求獲取通訊錄信息，用于貸款逾期的催收。

除了過(guò)度收集用戶信息，飛貸對(duì)信息儲(chǔ)存期限的表述也十分模糊。飛貸僅表示“一般而言，我們僅為實(shí)現(xiàn)目的所必需的時(shí)間保留個(gè)人信息”。也就是說(shuō)，飛貸并未對(duì)用戶停止使用后刪除信息的時(shí)間做出規(guī)定，僅含糊不清的表示“用完了就會(huì)刪”。在APP頁(yè)面，飛貸宣傳“一次授信 終身使用”，更是表明了飛貸對(duì)用戶信息儲(chǔ)存時(shí)間之長(zhǎng)。

《隱私政策》還顯示，飛貸APP存在問(wèn)題并不止于此。目前，飛貸APP內(nèi)直接顯示，賬號(hào)目前無(wú)法注銷，并提示用戶“不使用時(shí)自行保管好登陸賬號(hào)和密碼”。

金融觀察團(tuán)了解到，在此前被監(jiān)管通報(bào)的違規(guī)運(yùn)營(yíng)的APP中，金融類APP違規(guī)違規(guī)情況偏多，包括無(wú)注銷選項(xiàng)、不合理索取用戶權(quán)限、違規(guī)使用用戶個(gè)人信息等多個(gè)方面，已經(jīng)成為整頓的焦點(diǎn)。

1月6日，工信部App專項(xiàng)治理工作組詳細(xì)披露了近千款A(yù)pp評(píng)估中存在的典型問(wèn)題，并對(duì)具體違規(guī)行為進(jìn)行了分析。在此次典型問(wèn)題違規(guī)詳細(xì)披露中，App專項(xiàng)治理工作組也指出，“金融類App不同意打開(kāi)通訊錄和位置權(quán)限，則拒絕提供所有業(yè)務(wù)功能”這一行為，正是典型的“違反必要原則，收集與其提供的服務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息”行為。很明顯，飛貸APP的上述違規(guī)行為就屬于這類。

據(jù)了解，工信部在近期將根據(jù)《工業(yè)和信息化部關(guān)于開(kāi)展APP侵害用戶權(quán)益專項(xiàng)整治工作的通知》要求按計(jì)劃、分階段、穩(wěn)步推進(jìn)APP侵害用戶權(quán)益專項(xiàng)整治行動(dòng)。2019年12月，工信部曾根據(jù)相關(guān)要求通報(bào)第一批41家違規(guī)運(yùn)營(yíng)APP。其中，小米金融因“賬號(hào)注銷難”被點(diǎn)名。工信部方面表示，下一步，工信部將以此次專項(xiàng)整治行動(dòng)為契機(jī)，持續(xù)加強(qiáng)APP監(jiān)督檢查，形成常態(tài)化監(jiān)管機(jī)制，切實(shí)維護(hù)用戶權(quán)益。

針對(duì)目前金融等領(lǐng)域APP侵害個(gè)人信息安全的行為，央行也出臺(tái)了相應(yīng)措施。例外，央行近日出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》就《意見(jiàn)稿》專門設(shè)置了消費(fèi)者金融信息保護(hù)章節(jié)，從消費(fèi)者金融信息的全生命周期保護(hù)角度，對(duì)信息收集、披露和告知、使用、管理、存儲(chǔ)與保密、刪除與更正、跨境傳輸、外包服務(wù)管理等進(jìn)行了全鏈條優(yōu)化，進(jìn)一步強(qiáng)化了信息知情權(quán)和信息自主選擇權(quán)。

目前，針對(duì)工信部的點(diǎn)名，飛貸、小米金融方面均已做出回應(yīng)。前者稱將積極配合整改，后者則表示已經(jīng)整改完畢。

貸款業(yè)務(wù)遭投訴  疑涉高利貸、暴力催收

公開(kāi)信息顯示，飛貸APP是深圳中興飛貸金融科技有限公司運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)，由公司旗下子公司深圳市研信小額貸款有限公司提供服務(wù)。根據(jù)《用戶注冊(cè)協(xié)議》，資金方包括南京銀行等合格貸款方。金融觀察團(tuán)注意到，各投訴平臺(tái)對(duì)于飛貸暴力催收、高利貸的控訴不在少數(shù)。

其中，聚投訴上投訴量237條，解決率不足10%。投訴問(wèn)題集中在暴力催收、強(qiáng)制共享信息、還款未銷賬等。

其中，投訴人蔣先生稱，“總共借了24000，已經(jīng)還款12000了，逾期后不停的騷擾第三方聯(lián)系人，今天還發(fā)短信威脅我后果自負(fù)。”

投訴人靳先生稱，飛貸“用不正當(dāng)手段催收，把我的電話給了疑似涉黑人員，打電話威脅我，平臺(tái)強(qiáng)制收取用戶信息，不共享信息就不能登錄。”

投訴人章先生稱，于2019年11月04日跟飛貸客服協(xié)商一次性結(jié)清貸款，結(jié)果操作飛貸app主動(dòng)還款飛貸官方只扣5000元。在刪除APP后，飛貸再次自動(dòng)扣款2832.65元。他登錄飛貸看到后臺(tái)借款還在，還有自動(dòng)扣款。還有信息顯示逾期。

黑貓投訴的數(shù)十條相關(guān)投訴顯示，除了暴力催收等問(wèn)題，飛貸或涉嫌高利貸。一名用戶提供的借款信息顯示，借款9個(gè)月，“年化綜合費(fèi)率36%”，綜合息費(fèi)935.25元。但實(shí)際上，該用戶用款時(shí)間不足一年，每期770.58元。實(shí)際上，飛貸是玩了“文字游戲”，將9個(gè)月的用款時(shí)間算作一年。但經(jīng)過(guò)計(jì)算不難發(fā)現(xiàn)，實(shí)際的年化利率已超50%，大大超出36%紅線。

而在黑貓投訴上，飛貸也在去年12月16日對(duì)該用戶的投訴做出了反饋，稱“您好，您的投訴我們已經(jīng)收到！我們會(huì)安排專人和您聯(lián)系，向您了解詳細(xì)情況，敬請(qǐng)您留意接聽(tīng)！”

近日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合制定了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“《意見(jiàn)》”）再次強(qiáng)調(diào)，以超過(guò)36%的實(shí)際年利率作為非法放貸行為的鑒定標(biāo)準(zhǔn)。

在近期，市場(chǎng)傳聞還稱，監(jiān)管部門對(duì)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)口頭指導(dǎo)，要求年化費(fèi)率不得超過(guò)24%。

無(wú)論如何，在消費(fèi)金融行業(yè)合規(guī)背景下，用戶隱私保護(hù)、放貸年化利率都將受到嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)于飛貸等現(xiàn)金貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)都是必然選擇。