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來源丨九個財經(jīng)

撰文丨九裘

編輯｜鄒貓

近年來，助貸平臺在金融行業(yè)迅速崛起，但隨之而來的違規(guī)收費、信息泄露、超高利率等問題也屢見不鮮。作為行業(yè)“老將”，桔子數(shù)科（原桔子分期）旗下的桔多多因涉嫌隱性收費、捆綁擔保費、信息濫用等問題，被消費者集中投訴，甚至被指控變相實施“套路貸”模式。

在央視3·15晚會曝光借貸黑灰產鏈條后，越來越多用戶對桔多多的貸款模式提出質疑，高額的擔保費、會員費、信息授權“套娃”式協(xié)議，正在讓越來越多借款人“入坑”。面對市場監(jiān)管日趨嚴格，桔子數(shù)科是否仍能繼續(xù)游走在合規(guī)邊界？

“隱形收費”套路深，實際利率遠超監(jiān)管紅線

桔多多APP以“便捷借款、低利率”吸引用戶，但事實并非如此。據(jù)大量用戶投訴，該平臺存在隱性收費、變相提高借貸成本的情況，甚至通過“捆綁擔保費”等方式，將借貸年化利率推高至36%以上，遠超監(jiān)管允許的上限。

用戶A于2024年12月12日在桔多多借款27200元，分6期償還，本息合計29135.41元，同時被收取916.96元的擔保費。

按照本金和利息計算，該筆貸款的年化利率為24%，但如果加上擔保費，實際年化利率高達36.2%。

用戶B于2024年11月26日借款12800元，分9期還款，本息合計14792.13元。但與此同時，每期還款中還有149.29元的綜合費，共計收取1343.61元的“擔保費”。

按照中國銀保監(jiān)會2020年發(fā)布的《關于規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》，借貸利率應受到嚴格監(jiān)管，綜合借貸成本不得超過36%。但桔多多顯然利用“拆分費用”方式，規(guī)避監(jiān)管，通過“擔保費”“會員費”等隱形收費，使借款人成本遠超合法范圍。

助貸行業(yè)黑幕：雙重融資擔保模式

在當前助貸行業(yè)，“雙融擔”模式已成為公開的秘密，即平臺引入兩家融資擔保公司，將36%的年化利率拆分成兩部分：1，24%部分——計入銀行或消費金融公司的利息+融資擔保費，符合監(jiān)管要求；2，12%部分——設計為“融資擔保咨詢服務費”，由另一家擔保公司收取，成為隱性收費。

然而，桔多多所合作的融資擔保公司身份卻值得推敲。用戶在申請貸款時，需點擊確認《平臺服務協(xié)議》，但實際上，這一點擊意味著“一鍵同意”背后多達370份協(xié)議，其中包括個人身份信息、財產信息、交易信息、活體影像數(shù)據(jù)等隱私信息。

這些數(shù)據(jù)將被有選擇性地分享給多個第三方機構，包括無牌照放貸機構。這不僅加大了借款人的金融風險，還暴露了桔多多在信息合規(guī)方面的漏洞。

合規(guī)存疑：區(qū)域性小貸牌照違規(guī)放貸

值得注意的是，桔子數(shù)科旗下?lián)碛袃蓮埿≠J牌照：1. 天津華北創(chuàng)業(yè)小額貸款公司（華北小貸）——僅具備區(qū)域性放貸資格，不得跨區(qū)域經(jīng)營；2. 廣州科東互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司（科東小貸）——曾獲網(wǎng)絡小貸牌照，但業(yè)務合規(guī)性存疑。

然而，在桔多多平臺上，部分貸款合同的放款主體竟然是華北小貸，但該公司無權向全國用戶提供小額貸款，明顯違反監(jiān)管要求。

此外，科東小貸的業(yè)務運作模式也存在諸多疑問。3月13日，桔多多APP中赫然出現(xiàn)科東小貸的《個人消費貸款合同》，但兩天后，這一合同卻神秘消失，隨后又被華北小貸的貸款合同替代。這一“換殼”操作是否涉及規(guī)避監(jiān)管，值得深究。

消費者投訴不斷，暴力催收問題突出

在消費投訴平臺“黑貓投訴”上，桔多多的投訴量高達29851條，主要涉及：暴力催收：用戶逾期后，遭遇恐嚇、辱罵、短信騷擾，甚至被曝光個人信息；高額隱性收費：強制收取“會員費”“擔保費”，利率遠超法律規(guī)定；誤導用戶簽署協(xié)議：通過“套娃”式協(xié)議，授權多家機構使用個人信息。

其中，一名用戶投訴稱：“借款27000元后，平臺強制每月多收500元服務費，累計支付遠超本金。”另一名用戶則表示，“僅僅逾期兩天，就被暴力催收，甚至家人朋友也被騷擾。”

在強監(jiān)管環(huán)境下，借貸APP的隱性收費和暴力催收早已成為監(jiān)管重點，但桔多多依然在借貸灰色地帶游走，嚴重損害消費者權益。

桔子數(shù)科的“合規(guī)表演”：言行不一

面對愈演愈烈的爭議，桔子數(shù)科仍在大談“合規(guī)”。2024年6月，桔子數(shù)科受邀參加不良資產處置與法律合規(guī)高峰論壇，強調“合規(guī)是行業(yè)長遠發(fā)展的基石”。但從實際運營來看，桔子數(shù)科在貸款業(yè)務中的操作方式，顯然與其所宣揚的“合規(guī)發(fā)展”背道而馳。

雖然桔子數(shù)科已成立消費者權益保護部門，并聲稱建立了“三位一體”風控體系，但面對數(shù)萬條用戶投訴，平臺仍然未能給出合理解釋。

桔子數(shù)科曾憑借校園貸起家，后來轉型助貸業(yè)務，但始終未能擺脫“隱性收費”“信息泄露”“監(jiān)管違規(guī)”等問題。面對監(jiān)管收緊、消費者維權意識提升，桔多多的模式已然岌岌可危。

未來，監(jiān)管部門或將加強對助貸平臺的審查，重點打擊超高利率、違規(guī)小貸放貸、信息濫用等行為。桔子數(shù)科若不及時調整業(yè)務模式、強化合規(guī)管理，其市場地位恐難以維系。

對于消費者而言，在選擇借貸平臺時，務必提高警惕，警惕“低利率”宣傳背后的隱形收費，以免落入高息借貸陷阱。