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日前，平安消費(fèi)金融近期因大規(guī)模轉(zhuǎn)讓不良貸款引發(fā)行業(yè)關(guān)注。4月7日，公司披露的2025年首期個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目顯示，其擬處置17352戶自然人信用消費(fèi)貸不良債權(quán)，總規(guī)模達(dá)4.7億元，其中逾期1-2年債權(quán)占比高達(dá)79%，被業(yè)內(nèi)視為資產(chǎn)質(zhì)量承壓的顯著信號。

證券之星注意到，與此同時(shí)，公司深陷消費(fèi)者投訴漩渦，暴力催收、違規(guī)代償?shù)葼幾h頻發(fā)，疊加年內(nèi)10家持牌消金機(jī)構(gòu)接連拋售不良資產(chǎn)的行業(yè)現(xiàn)象，折射出消費(fèi)金融領(lǐng)域在業(yè)務(wù)下沉與風(fēng)險(xiǎn)管控平衡中面臨的深層挑戰(zhàn)。

值得一提的是，平安消金高層近期出現(xiàn)調(diào)整，新履職的風(fēng)控與科技背景高管能否扭轉(zhuǎn)公司在貸前評估、貸后管理及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的被動局面，成為市場關(guān)注焦點(diǎn)。

“甩賣壞賬”拉響資產(chǎn)質(zhì)量承壓“警報(bào)”

自4月7日起，平安消金對外發(fā)布了 “2025 年第 1 期個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目” 招商公告，引發(fā)了金融圈廣泛關(guān)注。

證券之星注意到，此次轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目涉及17352戶自然人的信用消費(fèi)貸不良債權(quán)，總債權(quán)規(guī)模約4.7億元，其中本金3.34億元，利息與罰息等費(fèi)用合計(jì)1.34億元，且逾期1-2年的債權(quán)占比高達(dá)79%。

平安消費(fèi)金融官網(wǎng)披露產(chǎn)品信息顯示，目前主營產(chǎn)品就是平安小橙花、平安小橙果，前者可放款額度500元至20萬元，年化利率(單利)4%-24%，而后者可放款額度最高20萬元，年化利率(單利)10.9%-23.9%。

部分業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這一轉(zhuǎn)讓動作是平安消金資產(chǎn)質(zhì)量承壓的顯著信號。平安消金表示，資產(chǎn)包中債務(wù)人加權(quán)平均年齡為37.8歲，平均逾期賬齡約為一年半，戶均本金不到2萬元，預(yù)計(jì)債務(wù)人還款能力較大，后續(xù)催收難度較小。

然而，市場對此并不買賬。有分析人士指出，如此大規(guī)模的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，反映出平安消金在貸前風(fēng)險(xiǎn)評估環(huán)節(jié)可能存在漏洞，未能準(zhǔn)確篩選出優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí)，貸后管理也未能及時(shí)跟進(jìn)，導(dǎo)致逾期情況不斷惡化。

事實(shí)上，平安消金并非個(gè)例。今年以來，已有中銀消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、廈門金美信消費(fèi)金融、螞蟻消費(fèi)金融等10家持牌消費(fèi)金融公司紛紛加入不良資產(chǎn)拋售行列。

北京商報(bào)今年4月發(fā)布一則報(bào)道援引專家論點(diǎn)時(shí)表示，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓潮背后有經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境的因素，也有消金公司自身為獲客業(yè)務(wù)下沉導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的原因。不良貸款的增加直接導(dǎo)致信用減值損失大幅上升，侵蝕利潤。同時(shí)也會讓消金公司不得不控制貸款規(guī)模，也會從側(cè)面限制利潤增加。

各類投訴激增，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失

在黑貓投訴平臺上，截至5月14日，平安消金的投訴條目眾多，今年以來更是幾乎每個(gè)月都更新十?dāng)?shù)條新增投訴。用戶反饋的問題集中在“暴力催收”“高額隱形費(fèi)用”“未經(jīng)授權(quán)的第三方代償”等多個(gè)爭議領(lǐng)域。

證券之星注意到，就在5月6日，有用戶在平臺發(fā)起投訴時(shí)稱，其在2024年年底已經(jīng)結(jié)清小貸情況下，在2025年2月份查詢征信時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)平安消費(fèi)金融在沒有本人經(jīng)過同意的情況下，直接提交了代償還款，導(dǎo)致本人征信記錄上有了這筆代償還款記錄。目前該項(xiàng)投訴顯示結(jié)果為已完成。

不過，在近兩個(gè)月內(nèi)，關(guān)于平安消金違規(guī)代償操作的投訴頻頻出現(xiàn)，就在5月13日，有用戶發(fā)起投訴稱，其于2024年3月向馬上 消費(fèi)金融有限公司申請個(gè)人消費(fèi)貸款，并按月正常履行還款義務(wù)。但2024年5月22日，其個(gè)人征信報(bào)告顯示，平安消金存在一筆340元的第三方代償記錄。該消費(fèi)者明確表示，從未向平安消費(fèi)金融有限公司申請借款，亦未授權(quán)其進(jìn)行任何形式的代償操作，該投訴目前仍在等待處理中。

此外，部分投訴用戶反映，平安消金的催收壓力過大，甚至動用第三方機(jī)構(gòu)暴力催收。這不僅給用戶的生活帶來了極大困擾，也嚴(yán)重侵犯了用戶的合法權(quán)益。

種種亂象之下，平安消金在今年2月下旬曾發(fā)布公開聲明，明確表示在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，不會收取認(rèn)證費(fèi)、保證金等任何名目的費(fèi)用，同時(shí)警示消費(fèi)者，“先轉(zhuǎn)賬后放款”均屬詐騙行為。然而，聲明似乎并未起到應(yīng)有的作用，投訴量依然居高不下。

回溯過往，去年7 月，國家金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局對平安消金開出145萬元的罰單，直指其在個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)中存在貸前調(diào)查不盡職、貸款違規(guī)流入股市，以及消費(fèi)者投訴渠道管理失職等違法違規(guī)情形。

顯然，盡管平安消金官網(wǎng)在消費(fèi)者之家中列出了投訴熱線、投訴郵箱、投訴地址以及微信公眾號 “平安消費(fèi)金融”在線客服4種投訴處理渠道，但在實(shí)際投訴過程中，這些渠道并不暢通。消費(fèi)者的訴求無法得到及時(shí)有效的回應(yīng)，導(dǎo)致矛盾不斷積累，投訴量持續(xù)攀升。

高層人士變動或?yàn)閼?zhàn)略調(diào)整的信號

證券之星注意到，日前，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于平安消金副總經(jīng)理任職資格的批復(fù)，核準(zhǔn)王從遠(yuǎn)平安消金副總經(jīng)理的任職資格。

據(jù)了解，王從遠(yuǎn)此前任職于平安普惠(現(xiàn)平安擔(dān)保)，在其任職期間大力發(fā)展無抵押借款業(yè)務(wù)，并設(shè)置更為嚴(yán)格的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，較為注重消費(fèi)者保護(hù)工作。

值得注意的是，由于平安消金去年曾因個(gè)人消費(fèi)貸款貸前調(diào)查不盡職、個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市以及消費(fèi)者投訴渠道管理不盡職等問題受到國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局處罰，也是開業(yè)以來首次被罰。

在這樣的背景下，王從遠(yuǎn)的加入被外界寄予厚望，希望他能為平安消金帶來新的風(fēng)險(xiǎn)防控思路，提升消保工作質(zhì)效。然而，王從遠(yuǎn)能否順利融入平安消金的企業(yè)文化，推動公司在風(fēng)控和消保方面實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性變革，仍有待觀察。

除副總經(jīng)理一職變動外，在稍早前的2月5日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局還核準(zhǔn)了毛進(jìn)亮擔(dān)任平安消金董事的任職資格。據(jù)企查查信息，毛進(jìn)亮同時(shí)還擔(dān)任未鯤(上海)科技服務(wù)有限公司董事、上海陸金所信息科技股份有限公司董事、陸金所控股首席技術(shù)官等職務(wù)，其中未鯤(上海)科技服務(wù)有限公司為平安消金股東。

毛進(jìn)亮在科技領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)，或許能為平安消金的科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力，但在公司面臨諸多問題的當(dāng)下，如何將科技優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為實(shí)際的競爭力，還需要時(shí)間來驗(yàn)證。

公開資料顯示，平安消金成立于2020年，在成立初期，憑借中國平安集團(tuán)的強(qiáng)大背景和資源支持，一度展現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。2022年，平安消金實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入27.85 億元，歸母凈利潤為1.87億元，開業(yè)第三年實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。

2023年，營業(yè)收入增長至36.27億元，同比增長30.2%，歸母凈利潤4.90億元，同比增長162.03%。2024年全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入45.19億元、凈利潤10.2億元，營收同比增長24.6%，凈利潤同比增長108%，總資產(chǎn)同比增長33.8%。

然而，在看似光鮮的業(yè)績背后，仍有上述諸多問題尚待解決。從資產(chǎn)質(zhì)量來看，大規(guī)模的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓表明公司在貸前貸后管理上存在嚴(yán)重不足；消費(fèi)者投訴激增反映出公司在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的缺失；高層人士的變動雖然可能為公司帶來新的思路和機(jī)遇，但也意味著公司原有的管理體系和戰(zhàn)略布局需要進(jìn)行調(diào)整。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)