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任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展與崛起，從萌芽到繁榮都必須經(jīng)歷一個(gè)漫長的過程。回顧剛剛過去的2017年，金融科技領(lǐng)域無疑是熱鬧的，巨頭布局，海外上市，出海逆襲......而隨著行業(yè)的洗牌的加速，“馬太效應(yīng)”也愈發(fā)強(qiáng)烈起來，整個(gè)行業(yè)也步入了下半場的較量。

有道是十年磨一劍，作為國內(nèi)首家P2P平臺(tái)，在金融領(lǐng)域有著十年積累的拍拍貸自然是內(nèi)功深厚，能在上半場的較量中脫穎而出也是意料之中的事。伴隨著下半場號(hào)角的吹響，它又將會(huì)以怎樣的姿態(tài)去面對(duì)接下來的挑戰(zhàn)呢？透過拍拍貸的一些列布局，從中我們也可推測出一些端倪，而技術(shù)賦能則是貫穿始終的關(guān)鍵詞。 

迎合行業(yè)發(fā)展趨勢：加大金融技術(shù)研發(fā)投入力度

人類的消費(fèi)金融史先后經(jīng)歷了以熟人借貸為代表的“錢莊時(shí)代”、以耐用品分期為代表的“規(guī)模化時(shí)代”、以信用卡為代表的“信息時(shí)代”再到如今以AI為代表的“智能化時(shí)代”。每一次技術(shù)的進(jìn)步其實(shí)都意味著效率的提升。

AI時(shí)代，各行各業(yè)都在被其改造，金融科技的強(qiáng)大能力，不僅在幫助廣大用戶獲得便捷的金融服務(wù)，同時(shí)技術(shù)賦能本質(zhì)是提高效率，AI也在多個(gè)維度助力金融行業(yè)的效率提升。

然而就目前而言金融與科技的融合程度還比較淺，只是在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上進(jìn)行簡單升級(jí)，距離“新金融”的美好藍(lán)圖還有一定的距離，，而這毫無疑問需要加大技術(shù)的研發(fā)力度，誰能搶占技術(shù)的制高點(diǎn)，誰將率先收割A(yù)I時(shí)代的產(chǎn)業(yè)“紅利”。

為此拍拍貸宣布在未來三年內(nèi)為智慧金融研究院注入10億元資金，在智慧金融研究院之下成立人工智能、區(qū)塊鏈、金融云、大數(shù)據(jù)等四大研究中心，讓智慧金融研究院真正做到“金融觸手可及”的目標(biāo)。

值得一提的是，拍拍貸是迄今為止第一家將“十億元”級(jí)別資金投入到智慧金融研發(fā)領(lǐng)域的金融科技企業(yè)，這背后所反映的決心以及對(duì)技術(shù)的“饑餓感”由此可見一斑。

由此可見，作為一家金融公司，拍拍貸可謂是“技術(shù)范兒”十足，從根本上講這其實(shí)也是迎合了金融產(chǎn)業(yè)的潮流和趨勢，而企業(yè)要想真正走向強(qiáng)大，自主研發(fā)能力是必不可少的成分，重模式往往并不容易超越，這樣的路很少有人選擇，這樣的壁壘往往也很難被超越。這就像電商，倉儲(chǔ)物流雖然前期投入大，但是一旦建立好這將對(duì)未來企業(yè)發(fā)展帶來巨大的紅利，而這只是基礎(chǔ)設(shè)施，拍拍貸對(duì)技術(shù)方面的巨大投入未來也勢必會(huì)為它帶來巨大的回報(bào)。

由物理拼接到生態(tài)建設(shè)：打造智慧金融“樣板間”

前面我們說到，雖說金融科技的概念已經(jīng)提出來一段時(shí)間，但是一直處于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的改造階段，對(duì)技術(shù)的運(yùn)用也只是出簡單的物理拼接，而真正的智慧金融應(yīng)該是涉及整個(gè)生態(tài)建設(shè)，真正將技術(shù)運(yùn)用作為一種基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行生態(tài)建設(shè)才是行業(yè)實(shí)現(xiàn)爆發(fā)的關(guān)鍵。就目前而言拍拍貸一方面加大技術(shù)研發(fā)，另一方面深化技術(shù)與金融的融合力度。而這主要體現(xiàn)在三個(gè)維度上。

首先是用戶體驗(yàn)，機(jī)器會(huì)比人更擅長處理大量數(shù)據(jù)的定量計(jì)算，機(jī)器比人的學(xué)習(xí)速度要快很多，而且機(jī)器沒有偏見，機(jī)器不會(huì)疲勞，機(jī)器沒有道德風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)器通過對(duì)用戶特征點(diǎn)的分析，很容易評(píng)價(jià)一個(gè)用戶的信用。因此，通過人工智能可以減少很多認(rèn)為情感的因素或者失誤，增加運(yùn)作效率。

而拍拍貸自主研發(fā)的基于人工智能的機(jī)器人Fendy，已經(jīng)可以和人進(jìn)行一些簡單的互動(dòng)溝通，同時(shí)會(huì)有一些其他的功能，幫助借款人借款，包括一些貸后服務(wù)等。

其次是降低企業(yè)成本，增加效率。機(jī)器人替代人工不只是C端用戶方面受益，更多的還是反映在B端企業(yè)方面。傳統(tǒng)的人工痛點(diǎn)繁多，而且成本無疑是巨大的，但人工智能的接入可幫助企業(yè)用很少的人力資源和更小的時(shí)間成本就可以輕松實(shí)現(xiàn)龐大的數(shù)據(jù)處理和全渠道營銷，降低人員成本和時(shí)間成本。

近年來拍拍貸業(yè)務(wù)流程正在向自動(dòng)化、智能化進(jìn)程全速過渡，通過AI的方式，把整個(gè)流程包括獲客、服務(wù)等每一個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)的算法，按照商業(yè)需求進(jìn)行建模，幫助更快速地去部署算法。

近日，拍拍貸更是首次為整個(gè)行業(yè)提出了“智慧信貸”的標(biāo)準(zhǔn)，在算法方面正在從算法驅(qū)動(dòng)的高級(jí)智慧階段向人工智能驅(qū)動(dòng)的全面智慧階段邁進(jìn)，力圖在億級(jí)用戶、萬億級(jí)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上繼續(xù)深化科技的全流程應(yīng)用，進(jìn)一步加強(qiáng)底層技術(shù)研究，力爭在萬物智聯(lián)的時(shí)代，走向超級(jí)智慧。

最后，也是最重要的那就是風(fēng)控。無風(fēng)控不談金融，無論是傳統(tǒng)金融時(shí)代，還是互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)金融時(shí)代，亦或者是金融科技時(shí)代，風(fēng)控都是行業(yè)的命門所在，也是困擾行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素如何通過技術(shù)完善風(fēng)控水平也成了行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵。

而拍拍貸很早就洞察到了這一趨勢，早在2007年平臺(tái)創(chuàng)立伊始就將數(shù)據(jù)留存，2008年上線反欺詐系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、各類認(rèn)證系統(tǒng)，開始黑白名單的原始積累，2015年發(fā)布“魔鏡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，智慧化體系初步成型。

截至目前，拍拍貸通過大數(shù)據(jù)建模已累積超過1000億條數(shù)據(jù)。可以相信，未來隨著數(shù)據(jù)量的增多以及技術(shù)的演進(jìn)，拍拍貸的風(fēng)控水平勢必將不斷強(qiáng)化，這也為普惠金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，其示范效應(yīng)也將引領(lǐng)整個(gè)行業(yè)的智慧升級(jí)。

寫在最后

普惠金融的號(hào)角吹響，催生著消費(fèi)金融的井噴。然而不完善的信用體系使得普惠金融落地也是困難重重。制約普惠金融發(fā)展的重要因素是可負(fù)擔(dān)成本過高，風(fēng)控水平弱。這也使得大部分做普惠金融的機(jī)構(gòu)很難發(fā)揮全力。在筆者看來，傳統(tǒng)金融在“普”，金融科技則能實(shí)現(xiàn)“惠”，想要真正實(shí)現(xiàn)普惠金融，金融科技也是最直接的方式。這需要金融科技公司加大對(duì)技術(shù)的研發(fā)力度，作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技平臺(tái)，拍拍貸在技術(shù)方面所做的布局為行業(yè)其它玩家提供了成功的范例，它也在通過自己的努力去踐行普惠金融的初心，去推動(dòng)普惠金融的發(fā)展進(jìn)程?？梢韵胂?，隨著技術(shù)研究的不斷深入，在不久的將來便捷的金融服務(wù)會(huì)真正走進(jìn)千家戶。