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文/孟永輝

真正在浪里游泳的人才會知道水里的深淺，表面上看勝似閑庭信步，實際上可能正在手忙腳亂地撲騰。這種體驗同樣適用正在經歷調整的互聯網金融行業。因為我們或許永遠都不可能想到今天還活得好好的平臺，明天或許已經關門大吉。找到在這個深度調整時代的生存法則或許要比坐著等死現實，盡管平臺對于投資者的退出早已限定了很多的條條框框，但是，抽身離去或許才是最安全的動作。

正所謂身不由己，人在江湖飄，哪能不挨刀。我們在互聯網金融野蠻生長時代獲得的那些收益和好處，或許要在互聯網金融深度調整的時刻全部都“吐”出來。雖然說法是這個說法，但是，真正讓我們哪個去把那些收益拿出來或許都是不情愿的。這就是以P2P為代表的互聯網金融模式無法在中國市場上落地生根的根本原因所在。

在一個市場尚未成熟、用戶的投資習慣尚未成熟的階段，盲目地用互聯網的方式將互聯網金融的模式進行落地和應用唯一的后果就是一切都變了味兒。于是，互聯網金融從早期的提升金融行業的運行效率、滿足最大群體的投資和理財需求變成了一個徹頭徹尾的融資工具和手段。一旦如此，互聯網金融就不再是一個單純的信息撮合的方式，而是變成了另外一種全新的金融形式。

雖然互聯網金融是另外一種金融形式，但是，在互聯網金融的海洋里游泳的玩家們很多都不是專業型選手，很多連最基本的金融知識和金融意識都沒有。長此以往，互聯網金融被淘汰出局成為一種必然。對于金融行業來講，這樣的淘汰是非常有必要的，因為只有經歷了這樣的過程，金融行業的發展才有可能獲得良性的發展。

一

說歸說，做歸做。雖然很多人知道互聯網金融的問題和弊端，但是，當你真正讓他們遠離互聯網金融，選擇一種更加客觀和靠譜的方式去做金融的時候，他們其實是非常不情愿的。之所以不情愿，很重要的原因在于做金融要比做互聯網金融復雜得多。做互聯網金融只需要搭建一個網站和平臺即可，接下來只需要有源源不斷的資金來源，只要有源源不斷的資金需求，互聯網金融就算是成了。

做金融并不是這樣。因為風控始終都是金融的命脈所在，而真正將風控做到極致，我們單單只是依靠搭建一個平臺是不夠的。除了平臺之外，我們還需要對項目進行把控，對資金進行管理，對用戶進行培養，才能真正讓金融行業發揮出它的最大作用。在這個過程當中，需要很多的專業化的流程和環節，需要配備很多專業化的工作人員，需要協調各個方面的資源，僅僅只是依靠平臺是無法完全實現的。

這正是為什么傳統意義上的金融行業始終都是一個相對較為敏感和繁雜的行業的原因。互聯網時代的來臨讓傳統金融看似堅不可摧的行業壁壘打破了，只要是那些想要做金融的人，他們不需要專業化的金融知識和人員，只需要用平臺的方式就可以實現。因為在互聯網時代有流量的優勢，流量意味著用戶，而用戶則是意味著金錢。

盡管從表面的邏輯來看，互聯網金融的運行邏輯是無懈可擊的，但是，如果互聯網金融僅僅只是一個金錢獲取的方式和方法，忽略了對于上下游的管控，在互聯網金融平臺獲取的金錢足夠多，而它的管控又不足以保證這些金錢的良性運轉的時候，各種亂象必然會開始出現。

作為國民經濟運行的命脈，金融行業出現問題關系到的是國計民生，國家自然不會坐視不管，于是，一場以監管為代表的互聯網金融的深度洗牌開始上演。從表面上看，這場互聯網金融的深度洗牌將野蠻生長的互聯網金融徹底打入了牢籠，扎緊了脖子，甚至可能會讓這個行業徹底消失，但是，這種做法卻保證了國民經濟命脈的正常運轉。所以，這場以監管為主導的互聯網金融洗牌是必然的，同樣是非常及時的。

它告訴人們金融并不是想做就能做的，互聯網不是萬能的，不是在所有行業都是適用的，只有真正將互聯網行業用到正確的地方，才能給行業和社會的發展帶來正向的促進作用。如果一味地迷信互聯網，認為互聯網萬能，那么，到最后真正吃虧的或許是那些迷信互聯網的那些人。互聯網金融時代的落幕就是明證。

二

當互聯網金融時代落幕的時候，更多的人是反思，還有一部分依然在奮力地游泳，正如開頭我們提到的那樣，表面上看勝似閑庭信步，而在水底下早已慌亂不已，甚至精疲力盡。雖然有些時候反思是非常必要的，但是，如果口頭上在做反思，而實際上卻依然在死守對互聯網金融的迷戀，甚至抱有互聯網金融會死灰復燃的僥幸心理，那么，未來首先被市場淘汰的或許正是這些有僥幸心理的人。

因此，在反思的時候，我們首先要做的就是要和互聯網金融徹底劃清界限，真正明白互聯網金融的問題，而不是無關痛癢的自我改造和升級。我們看到現在很多在互聯網金融時代做得風生水起的平臺都開始徹底劃清與互聯網金融的概念，轉而去挖掘新的發展方向。有的在尋找金融的新功能和屬性，有的在完善金融的流程和環節，有的在尋找新技術與金融行業結合的可能性。

相對于互聯網金融時代僅僅只是搭建平臺，這些新的嘗試靠譜多了。因為這些新的嘗試才真正將金融行業的支撐功能發揮到了最大，而不僅僅只是一味地像互聯網金融那樣來斂財。為什么會這樣？其中一個很重要的原因就在于我們徹底與互聯網劃清了界限，真正站在金融的角度來看待金融本身。

然而，僅僅只是與互聯網劃清界限其實是不夠的。因為當下的金融行業已經無法滿足業已升級的用戶需求，想要讓金融行業繼續被用戶接受，甚至找到新的增長點。我們還要真正去改造金融行業才行。那么，究竟什么才是真正意義上的改造金融行業呢？

真正意義上的改造金融行業是要把金融行業看成是改造的對象，而不是把用戶和投資者當成是改造對象。改造金融行業的風控、征信、資管等諸多的流程和環節，真正讓金融行業本身發生一個徹底的變化。這種改變才是金融行業真正需要的，而這些改變才能給金融行業的發展帶來不一樣的新鮮血液。

當金融行業的這些內在的元素發生了改變，那么，這個時候的金融便不再是傳統意義上的金融，而是變成了一個可以滿足用戶新需求的新物種。相對于互聯網金融那種低端的信息撮合，這樣的金融行業才是大家真正需要的金融行業，這樣的金融行業才不是以流量和資本為養料的行業，而是有自己獨特的發展方式和方法。

正是因為如此，我們看到當金融行業的發展開始進入到新時區的時候，不管是新玩家，還是傳統玩家其實都是非常興奮的。同時，他們按照改造金融行業的邏輯來推動金融行業的相關進化同樣是取得了一定的效果的。現在在金融行業流行的智能科技（AI）、大數據、區塊鏈等新技術的應用，其實都是深度改變金融行業的具體體現，相信未來隨著越來越多的新技術落地到金融行業當中，我們還將會看到金融行業更多的改觀。

當金融行業的發展開始從互聯網轉移到金融行業本身的時候，我們才可以說金融行業的進化真正步入了正確的軌道。遠離了一味地獲取流量和收割韭菜，一味地斂財，金融行業或許才能真正從一個被互聯網侵蝕得千瘡百孔的行業，轉變成為一個用新技術不斷修復和完善的行業。

只有這樣，金融行業才能真正擔綱起支撐國民經濟健康良性運行的重任，而是不會一個對社會和行業帶來傷害的存在。對于那些在金融行業的海洋當中游泳的人來講，只有真正明白這一點，或許才算是真正掌握了游泳技巧，當大浪來臨之際，才不至于被卷走。

金融不是互聯網，金融是金融，才是現實所在。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作者，暢銷書作家，行業觀察者，特約評論員。長期關注行業研究，累計發表財經科技文章超300萬字。轉載請保留作者版權信息，違者必究。