快遞保險服務迎來大變化觀點
《快遞暫行條例》將于2018年5月1日開始施行，這部條例站在行政法規(guī)的高度，從發(fā)展保障、服務、安全、監(jiān)督檢查、法律責任等方面對快遞行業(yè)做了全面規(guī)范。
《快遞暫行條例》將于2018年5月1日開始施行，這部條例站在行政法規(guī)的高度，從發(fā)展保障、服務、安全、監(jiān)督檢查、法律責任等方面對快遞行業(yè)做了全面規(guī)范。尤其對于保價和未保價的快件賠償事宜，做出了明確規(guī)定。鑒于，快遞領域的保價制度與運輸保險有異曲同工之處，且二者均關(guān)系著在發(fā)生貨損后寄件人能否得到全面賠償，本文著重探討兩者之間的有關(guān)問題。
一、《快遞暫行條例》規(guī)定了快遞企業(yè)的保價告知義務和保價、未保價賠償原則
《快遞暫行條例》第21條規(guī)定：“經(jīng)營快遞業(yè)務的企業(yè)在寄件人填寫快遞運單前，應當提醒其閱讀快遞服務合同條款、遵守禁止寄遞和限制寄遞物品的有關(guān)規(guī)定，告知相關(guān)保價規(guī)則和保險服務項目。寄件人交寄貴重物品的，應當事先聲明；經(jīng)營快遞業(yè)務的企業(yè)可以要求寄件人對貴重物品予以保價。”該條規(guī)定明確了快遞企業(yè)的保價規(guī)則告知義務，同時規(guī)定了告知的時間節(jié)點為寄件人填寫快遞運單前。
第27條規(guī)定：“快件延誤、丟失、損毀或者內(nèi)件短少的，對保價的快件，應當按照經(jīng)營快遞業(yè)務的企業(yè)與寄件人約定的保價規(guī)則確定賠償責任；對未保價的快件，依照民事法律的有關(guān)規(guī)定確定賠償責任。國家鼓勵保險公司開發(fā)快件損失賠償責任險種，鼓勵經(jīng)營快遞業(yè)務的企業(yè)投保。”該條明確了保價和未保價貨物的賠償規(guī)則，確立了未保價貨物的民事賠償法律依據(jù)。
以上兩個條款將保價和保險兩個問題串聯(lián)起來，讓我們可以將其放到一個視野范圍內(nèi)充分的分析和研究。
二、保價
保價，是快遞服務業(yè)對貴重物品的一種價值約定。通常在寄件人填寫快遞運單時，由寄件人向快遞企業(yè)做出需要對貴重物品保價的意思表示，快遞企業(yè)評估后做出是否同意的承諾。但實際操作中，通常為寄件人自行告知保價金額，快遞員收取保價費，快遞企業(yè)很少對運輸貨物的價值進行評估。縱然已經(jīng)保價，發(fā)生貨損后，仍然會存在極大的爭議。司法實踐中，因為保價問題產(chǎn)生了很多的郵寄服務合同糾紛案件。
1. 貴重物品需要事先聲明
經(jīng)查閱多家快遞企業(yè)運單，發(fā)現(xiàn)各家快遞企業(yè)對貴重物品的判斷不完全一致。有的將價值超過5萬的定義為貴重物品，有的將價值超過2萬的定義為貴重物品，有的將價值超過1000的定義為貴重物品。
對貴重物品，不同的快遞企業(yè)有不同的價值判斷，也從側(cè)面凸顯了各類快遞企業(yè)承擔風險的能力。但幾乎全部的快遞企業(yè)，都要求上述貴重物品在寄件前向快遞企業(yè)聲明，且多數(shù)快遞企業(yè)都要求寄件人對貴重物品進行保價。《快遞暫行條例》也明確了寄件人的貴重物品聲明義務。
2. 保價是寄件人的權(quán)利，也是快遞企業(yè)的服務
首先，保價是寄件人的權(quán)利，可以選擇保價也可以選擇不保價。保價的目的是準確確定快件的價值，為后續(xù)可能發(fā)生的理賠提前做好價值認定。
其次，保價也是一種快遞企業(yè)提供的服務，保價的快件將會更容易獲得快遞企業(yè)的重視或采取不一樣的運輸保護措施。當然，寄件人換取保價服務的交換物是支出一筆保價費用。
最后，保價行為、保價費的收取、保價快件的運輸規(guī)范、以及保價貨物發(fā)生損失后的處理，均由快遞企業(yè)自行完成。
3. 保價貨物發(fā)生損失后的理賠處理
根據(jù)上述《快遞暫行條例》的規(guī)定，保價快件發(fā)生損失后，按照快遞企業(yè)與寄件人約定的保價規(guī)則確定賠償責任。在通常的快遞運單中，都會載明具體的保價賠償規(guī)則，發(fā)生快件損失后按此約定進行理賠處理即可。
但在快遞實務中，保價快件發(fā)生損失后，快遞企業(yè)通常并不會直接按照保價金額一次性支付寄件人從而了結(jié)案件。而首先要確定保價貨物的真實價值，故此需要寄件人提供相應的價值證明；證明快件的真實價值與保價金額之間是否存在不一致，從而確定是否存在不足額保價的情況，進而評估實際的賠償金額。
保價快件發(fā)生損失的情況下，寄件人應當著重收集并準備如下資料，以便能有效地向快遞企業(yè)發(fā)起理賠程序：快件真實價值的證明資料、快遞運單原件、收件人拒收或注明快件損失情況的運單原件、保價費和快遞費支付的證明資料等等。
三、保險
保險是運輸領域轉(zhuǎn)移風險的有力金融工具，是運用較多的風險管理手段，對運輸領域的重要性不言而喻。
保險與保價最大的不同點是：保險是金融服務，是由獨立第三方來承接風險的風控工具。從保價到保險，是社會化精細分工的產(chǎn)物，彰顯了專業(yè)事交給專業(yè)人做的理念。專業(yè)保險人，具備先進的風險管理理念和制度，可以更好地對快件損失風險進行管理和控制，實現(xiàn)了快遞企業(yè)專注自身主業(yè)的發(fā)展。
1. 傳統(tǒng)快件保險的被保險人是寄件人，保險合同的主體是寄件人和保險人，并未涉及快遞服務企業(yè)
保險實務中廣泛使用的郵包險和郵件快遞保險，本質(zhì)上是貨運險。被保險人通常為寄件人，保障的是寄件人的損失，與快遞企業(yè)并無直接關(guān)聯(lián)性。快遞企業(yè)通常提供購買保險的渠道，背后通過代理人平臺與保險人對接，快遞企業(yè)收取相應的手續(xù)費，在寄件人交付快件時可以選擇是否投保。該種操作模式與傳統(tǒng)的貨運險并無差異。
同時保險合同的主體是寄件人與保險人，保費由寄件人支付，賠款由寄件人或指定的其他人接收。這幾乎就是傳統(tǒng)貨運險在快遞行業(yè)的應用。
考慮到快遞行業(yè)的實際情況，寄件人對投保的熱情并不高，該險種的銷售情況沒有傳統(tǒng)貨運險樂觀。
2. 國家鼓勵保險公司開發(fā)快件損失賠償責任險種，鼓勵經(jīng)營快遞業(yè)務的企業(yè)投保
這是《快遞暫行條例》增加的對快遞責任險的明確說明。當前保險實務中，暫未發(fā)現(xiàn)有保險公司經(jīng)營此險種，尚需等待保險公司的產(chǎn)品開發(fā)。
根據(jù)《快遞暫行條例》表述，快件損失賠償責任險，應當屬于與郵包險和郵件快遞險不同的險種。其主要保障主體為快遞企業(yè)，而并非寄件人。其主要承保的風險為快遞企業(yè)應當承擔的快件賠償責任，是典型的承運人責任險，只是這里的承運人變更為快遞企業(yè)。
筆者以為，在當前寄件人投保郵包險熱情不高的情況下，通過保價和快件損失賠償責任險相結(jié)合，可以較好的轉(zhuǎn)移快遞企業(yè)的風險，降低其運營成本，大力推進快遞行業(yè)的發(fā)展和進步。
同時，該險種的保險合同主體為快遞企業(yè)和保險公司，也有效的避免了大量個人客戶投保。保險人只需與快遞企業(yè)對接，即可獲取大量的保險業(yè)務；同時通過對大量數(shù)據(jù)的分析，可以讓保險人對快遞行業(yè)的風險狀況做出專業(yè)判斷，更好的調(diào)整保險方案，滿足快遞行業(yè)需求。
可以預見《快遞暫行條例》的生效，會給快遞行業(yè)帶來新的活力和市場前景。同時，與此相關(guān)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈和服務行業(yè)也必將帶來前所未有的機遇。我們拭目以待。
（來源：今日頭條）
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