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北京時間11月18日，中國領先的金融科技企業樂信（NASDAQ：LX）發布2019年3季度未經審計的財務業績。得益于新消費平臺戰略威力顯現，樂信營收自上市以來連續八個季度呈現雙位數增長達32億（人民幣，下同），同比增長72%，其中金融科技收入19億，同比大幅增長238%；毛利潤17億，同比增長122%；新增活躍用戶同比增長265%，創下上市以來單季新增用戶的最高記錄。鑒于此，樂信再度調高全年交易規模預期至1150-1250億（年初為900-1000億，后上調至1150億）。

3季度，樂信新消費平臺戰略發力引發強勁的馬太效應，用戶增速大幅提升。截至2019年3季度末，樂信用戶突破六千萬，達到6260萬，比去年同期3260萬增長92.2%；授信用戶數1670萬，比去年同期960萬增長74.7%；季度活躍用戶數610萬，比去年同期280萬增長116%；單季新增活躍用戶數250萬，比去年同期69.6萬大幅增長265%。

用戶的強勁增長，帶動樂信業務規模高速增長。3季度，樂信平臺促成借款370億元，比去年同期137億增長170%；管理在貸余額515億，比去年同期258億增長99.5%。資產質量表現持續穩健，超過90天的逾期率由上一季度的1.49%下降為1.40%。

3季度，樂信錄得營收32億，比去年同期18.5億增長72%；經營毛利17億，比去年同期7.67億增長122%；非美國通用會計準則下的息稅前利潤（Non-GAAP EBIT）8.45億，比去年同期5.49億增長53.9%，凈利潤7.24億，與去年同期4.47億相比增長62%。

金融科技收入依然是樂信增長最快的部分，表現亮眼。2019年3季度，樂信通過為各類金融機構服務獲得的金融科技收入達到19億，比去年同期5.58億增長238%。

3季度財報顯示，分期樂商城GMV達21億，比去年同期14億增長49.4%，大幅領先于同期社會零售總額增幅。2019年前三季度，社會消費品零售總額同比名義增長8.2%。

基于強勁的增長勢頭，樂信年內再次調高全年業績預期至1150-1250億，與去年全年661億的促成借款金額相比，有74%-89%的增幅。年初，公司給出的全年促成借款金額預期為900-1000億，2季度財報發布時曾上調為1150億。

樂信CEO肖文杰表示，“我們非常高興地看到，樂信新消費平臺戰略正在不斷釋放中國億萬年輕用戶的消費潛力，并為我們帶來用戶和交易規模的強勁增長。今年以來，樂信在場景、金融、權益三方面協同推進的新消費平臺戰略，連接了大量線上、線下各類消費場景，盤活了千萬級新消費人群的新消費需求，顯現出加速放大的平臺效應?！?/p>

“平臺服務的用戶越多，我們深感責任越大。3季度，我們推出‘陽光守護者計劃2.0’消費者保護體系，運用人工智能和大數據技術，建立起防過度消費、防金融詐騙、防信息泄露的‘三防工程’。我們相信，過去六年樂信在技術方面的積累和儲備，能夠為億萬級用戶提供安全便捷、可持續的服務，支撐樂信更加穩健地成長?！?肖文杰說。

新消費平臺戰略發力 用戶單季增長破千萬 

3季度，新消費平臺戰略的有效性再次得到充分驗證，樂信用戶增長強勁，帶動平臺交易規模迅速放大。

財報顯示，延續2季度的強勁勢頭，3季度，樂信用戶再次取得千萬級增長，達到6260萬，同比增長92.2%；該季度新增活躍用戶250萬，同比大幅增長265%。樂信旗下全新權益消費品牌“樂卡”，打造了觀影樂卡、美食樂卡、音樂樂卡、商旅樂卡等多個廣受年輕人喜愛的產品。截止3季度末，樂信的付費會員產品已經服務近150萬人次。

樂信的自有消費場景分期樂商城，獲得更多年輕高成長用戶的喜愛。雙11當天凌晨，分期樂商城不到10分鐘交易額破億，時間比去年縮短一半；前一小時智能家居品類交易額較去年同期增長6倍；前8個小時，5G手機較日常增長3倍，華為手機交易額較去年同期上漲240%，個人護理和美妝品類增長了3倍以上。

自有消費場景外，樂信今年通過金融科技能力輸出，打通了更多線上、線下外部場景。今年雙11，樂信聯手小米有品、網易考拉、寺庫等18家網購平臺，共同打造 “雙11分期會場”。當天，樂信來自外部平臺分期訂單數較日常翻了3.8倍，交易額上漲540%；線下場景方面，樂信積極與多個線下零售品牌展開合作，在廣闊的線下消費場景中為用戶提供分期消費服務，大幅提升場景優勢和獲客能力。

線上線下場景打通，帶動樂信平臺交易規模同步大幅提升。財報顯示，3季度，樂信總共促成借款金額達370億，同比大增170%，管理在貸余額與去年同期相比翻了一番，達515億。

“靈犀”AI智慧金融平臺效果顯現 不良率保持穩定

樂信不斷堅定加大科技投入，持續強化金融科技優勢。財報顯示，3季度，樂信研發投入1.21億，比去年同期9360萬增長29.4%。在上市金融科技企業中，樂信金融科技投入力度、研發人員占比，始終處于領先地位。

樂信AI實驗室與大數據中心推出的“靈犀”AI智慧金融平臺效果初顯，不僅為各條業務線的快速迭代及AI賦能提供更便利條件，也為樂信金融科技輸出提供強有力保障。

作為技術驅動的金融科技公司，樂信在業內最早實現AI在服務流程中全鏈條應用。目前，樂信智能風控引擎“鷹眼”的訂單自動化審核率達到98%，海量小微金融資產處理技術平臺“蟲洞”的融資匹配成功率達到93%，同時風險長期控制在行業最優水平。財報顯示，3季度，樂信90天以上不良率持續保持穩健，僅為1.40%。

依托 “靈犀”AI智慧金融平臺，結合此前自主研發的“鷹眼”和“蟲洞”系統，樂信實現了極致安全條件下的極致效率，成為資產端（龐大普通用戶小微個體）與資金端（銀行等不同金融機構）之間的高效連接器，將金融機構龐大資金，安全高效地輸送給優質高成長人群，為新消費平臺戰略發展提供堅實基礎。

基于強大的技術能力和穩健合規的經營策略，樂信贏得更多金融合作伙伴信任，資金多元化優勢持續領先。2019年樂信合作伙伴大會上，樂信與數十家大型銀行、保險公司、消費金融公司簽署戰略合作協議，合作內容涵蓋金融科技、智能營銷等多個領域。目前，樂信金融合作伙伴數量已超過100家。

雙11的火爆銷售數據表明，中國當前消費潛力巨大，是中國經濟的“壓艙石”，為樂信新消費平臺戰略發力提供了極富想象空間的廣闊舞臺。近日，尼爾森《中國年輕人負債狀況報告》也顯示，中國主流消費人群的實質性負債占比僅為月度收入的12.5%，在消費金融工具的使用上，還存在不小的空間。依托國家鼓勵消費的政策利好，面向新消費人群的頭部平臺將獲得巨大的發展空間。