深圳網(wǎng)貸出新規(guī)，P2P合規(guī)如何跑贏對手？金融
深圳市金融辦公布了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》（下稱《深圳網(wǎng)貸意見稿》），早在6月1日發(fā)布的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法（征求意見稿）》中便對網(wǎng)貸機構(gòu)提出要求銀行存管，銀行存管屬地化、電子合同應(yīng)用、平臺備案機制、網(wǎng)貸人員準入門檻等被重點提及。
劃重點：銀行存管屬地化、電子合同應(yīng)用普及等政策要求極有可能持續(xù)在全國其他地區(qū)的網(wǎng)貸細則中被反復(fù)提及，并成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。
劃重點：銀行存管屬地化、電子合同應(yīng)用普及等政策要求極有可能持續(xù)在全國其他地區(qū)的網(wǎng)貸細則中被反復(fù)提及，并成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。
7月3日晚，深圳市金融辦公布了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》（下稱《深圳網(wǎng)貸意見稿》），并向社會公開征求意見。
縱觀《深圳網(wǎng)貸意見稿》，銀行存管屬地化、電子合同應(yīng)用、平臺備案機制、網(wǎng)貸人員準入門檻等被重點提及，與1個月前剛剛頒布的上海網(wǎng)貸細則的相關(guān)要求不謀而合。
這也傳遞出一個信號，銀行存管屬地化、電子合同應(yīng)用普及等政策要求極有可能持續(xù)在全國其他地區(qū)的網(wǎng)貸細則中被反復(fù)提及，并成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。
下面，筆者將就上述問題進行詳細分析，具體說明《深圳網(wǎng)貸意見稿》將會對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生哪些實質(zhì)性的影響，并對各網(wǎng)貸機構(gòu)提供實用的應(yīng)對之策。
1、 電子合同存管將成備案合規(guī)要素
《深圳網(wǎng)貸意見稿》第十一條第十四款指出，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)申請備案登記時，應(yīng)當如實提交以下申請材料：
（十四）與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂的委托合同存證的協(xié)議復(fù)印件。”
TIPS：
網(wǎng)貸機構(gòu)進行備案，需要委托專業(yè)的第三方數(shù)據(jù)存證平臺，采用電子合同將成為網(wǎng)貸機構(gòu)備案的必備要素之一。而在選擇電子合同服務(wù)商時，服務(wù)商的安全性尤為重要。
例如，可以選擇法大大這種獲得公安部等級保護測評三級（銀行級別安保等級）、通過ISO27001安全認證的企業(yè)，這樣一來，合同管理、存儲更安心，也更安全。
2、 銀行存管本地化成為趨勢
《深圳網(wǎng)貸意見稿》第九條第五款指出，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)申請備案登記，應(yīng)當符合以下條件：
（五）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的主要資金結(jié)算賬戶（包括網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶）應(yīng)當開設(shè)在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)的分支機構(gòu)。”
事實上，這并非是深圳首個提出，早在6月1日發(fā)布的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法（征求意見稿）》中便對網(wǎng)貸機構(gòu)提出要求銀行存管“屬地化”。但該規(guī)定一出，引發(fā)業(yè)內(nèi)較大爭議，不少網(wǎng)貸機構(gòu)均表示了換存管的壓力。
對此，金融辦相關(guān)負責人表示，在此前對互金企業(yè)的摸底及排查中，發(fā)現(xiàn)部分網(wǎng)貸機構(gòu)經(jīng)營透明度極低，許多網(wǎng)貸機構(gòu)在業(yè)務(wù)信息、財務(wù)數(shù)據(jù)方面信息披露不足，且往往故意隱瞞掩蓋實際存在的問題。針對上述種種情況，為了更好地進行資金安全監(jiān)管和最大程度地保障投資者的資金安全，銀行存管“屬地化”是最好的選擇。
TIPS：
為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，存管屬地化確實很有必要，而且勢在必行，由于切換存管系統(tǒng)需要一定時間，建議各網(wǎng)貸機構(gòu)盡早著手與銀行進行溝通與談判，以便在政策實施后能及時通過備案。
3、 設(shè)置了嚴格的屬地化要求
《深圳網(wǎng)貸意見稿》第九條第三款、第四款指出，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)申請備案登記，應(yīng)當符合以下條件：
（三）建立了網(wǎng)絡(luò)安全保護管理制度，落實防篡改、防入侵、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全保護技術(shù)措施；信息系統(tǒng)的軟硬件設(shè)備及系統(tǒng)數(shù)據(jù)原則上應(yīng)當存放在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)；數(shù)據(jù)管理部門應(yīng)當設(shè)在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)，并且能夠按照監(jiān)管部門要求，提供業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的技術(shù)接口；
（四）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)注冊地不得為居住用地；經(jīng)營地址和注冊地址應(yīng)當一致，不一致的應(yīng)將注冊地址變更為經(jīng)營所在地；經(jīng)營場所面積應(yīng)當不小于100平方米。”
TIPS：
各網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當著手對自身的信息系統(tǒng)與經(jīng)營場所進行規(guī)范整改，確保其符合《深圳網(wǎng)貸意見稿》中所提出的要求，以便在政策出臺后能順利通過備案。
4、 網(wǎng)貸機構(gòu)工作人員被設(shè)置準入門檻
《深圳網(wǎng)貸意見稿》第九條第七款指出，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)申請備案登記，應(yīng)當符合以下條件：
（七）從事金融業(yè)相關(guān)工作5年以上，并具有大學本科以上（含）學歷的高級管理人員不少于3名。”
同時，《深圳網(wǎng)貸意見稿》第十條還指出，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)董事、監(jiān)事和高級管理人員不得存在以下情形：
（一）有犯罪記錄或嚴重不良信用記錄的；
（二）擔任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年的；
（三）擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人和高級管理人員，并負有個人責任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的；
（四）被國家金融監(jiān)管部門取消董事、監(jiān)事或高級管理人員任職資格，或禁止從事金融行業(yè)工作而期限未滿的。”
TIPS：
各網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)該對董監(jiān)高（即董事、監(jiān)事、高級管理人員）以及相關(guān)工作人員的資質(zhì)（包括但不限于相關(guān)學歷與從業(yè)經(jīng)歷）進行審查，保證其滿足《深圳網(wǎng)貸意見稿》中的規(guī)定。
5、 統(tǒng)一備案時間與標準成為平臺共識
在《深圳網(wǎng)貸意見稿》公布后，各網(wǎng)貸平臺認為，各地標準和時間不統(tǒng)一，不利于網(wǎng)貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，也不利于維護行業(yè)的公平，建議國家層面統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一備案啟動時間、科學啟動備案程序。
律師認為，在監(jiān)管部門正式啟動備案后，各地標準和時間的不統(tǒng)一，可能會造成如下風險：
（1）在此情況下，一旦有機構(gòu)通過備案，此類機構(gòu)便很有可能取得發(fā)展先機，而有些實力強的企業(yè)由于備案滯后導(dǎo)致失去行業(yè)優(yōu)勢；
（2）部分存量業(yè)務(wù)少、甚至未開展業(yè)務(wù)的機構(gòu)，因為無整改壓力，反而容易通過備案；
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