京東白條有風險？僅用千元征信卻留下數萬元消費貸記錄觀點
?近日，有多位消費者反映，自己的征信報告上多了一筆數萬元的消費貸，發放機構為京東旗下重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司（以下簡稱"盛際小貸"）。
近日，有多位消費者反映，自己的征信報告上多了一筆數萬元的消費貸，發放機構為京東旗下重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司（以下簡稱"盛際小貸"）。而自己在京東白條"打白條"購買商品的金額僅數千元，遠遠低于貸款額度。消費者認為，京東白條涉嫌以其名義虛增貸款，在未發生真實貸款的情況下私自亂報征信。并且因為這筆大額的消費貸記錄，有消費者向銀行申請房貸等貸款時被"秒拒"。
京東金融方面向《新華融媒看財經》記者表示，京東金融已經開始分批次上報征信，盛際小貸為京東白條的征信報送上報主體，上報額度為用戶自2019年1月1日至今的最大授信額度（固定額度+臨時額度+專享額度）。對于可能對用戶造成的不便，京東金融方面表示"很抱歉"，但堅稱均按照客戶的白條使用情況如實上報征信，在用戶還清白條后可為其開具結清證明。
行業律師向記者表示，實際的貸款金額才是債權的依據，因此按照總授信額度上報征信而非真實的貸款金額這種操作可能涉嫌打擦邊球。律師建議，如消費者因此征信受到影響，可以根據征信管理辦法向當地的中國人民銀行征信中心分支機構提出征信異議。
多出來的大額消費貸款
近日，不少京東用戶發現自己使用的白條"上征信"了，但征信報告中顯示的并非是實際使用的信用貸款金額，而是一筆數萬元的大額消費貸款。
近日有報道顯示，一位消費者發現自己征信上多了一筆盛際小貸公司發放的16010元消費貸。天眼查信息顯示，該小貸公司的大股東為京東數科旗下全資子公司北京正東金控信息有限公司。但這位消費者表示，自己在京東白條上的授信額度不過萬元，僅有的兩筆消費額度也才1515.98元，怎么算都不可能是16010元。
記者發現，上述情況并非個例。黑貓投訴中，消費者沈先生表示，其近期辦理貸款時查詢征信報告發現，2019年5月14日盛際小貸公司向其發放貸款41000元，業務種類為其他個人消費貸款，2021年1月到期。"印象中我在京東沒有這筆貸款，問了客服說是白條額度，但我白條額度才1萬多元，根本沒那么多"，沈先生表示。
另一位消費者王女士同樣反映，自己2019年開通京東白條，僅購物時使用過一兩次，從未出現過大額資金使用情況。但近期查詢征信時發現京東金融在未告知其的情況下，將白條額度作為消費貸款上報至了央行，金額為18349元，業務種類為其他個人消費貸款，還款期數48。"京東方面說這是如實上報，但本人實際使用不到3000元，購買商品的實際分期情況為6期。按照現在京東金融這樣操作，那是不是只要是開通白條，就會上報給央行，直接給客戶定義為借貸，無論客戶是否使用都會上報？"王女士認為，京東金融客戶服務條例中僅表示出現逾期才會納入征信，并未說明會將白條額度進行分期上報，"這樣操作就是屬于欺詐。"
就上述問題，記者咨詢了京東金融客服。對方表示，京東白條是京東商城推出的個人消費貸款服務，已經開始分批次上報征信，按照月賬單進行上報，其上報主體是重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司。客戶開通白條時會獲得用戶的征信授權，同時，客戶的白條使用情況會如實上報征信，具體以征信報告顯示為準。
對于為何白條征信報告與實際使用金額不一致？客服表示，上報額度為用戶自2019年1月1日上報征信以來的最大授信額度。包括固定額度、臨時額度以及專項額度。具體數額以征信報告顯示的為準。
到底應該以哪一個金額作為上報金額？上海九澤律師事務所一位合伙人向記者表示，按照法律理論來說，放貸機構肯定是以實際消費的金額以及實際借款金融作為債權的依據，也只能以實際金額去上傳征信，上述做法有擦邊球的嫌疑。上述律師認為，當前征信方面的規章制度比較籠統，監管措施也不到位，這是各種亂象經常出現的根本原因。
消費者征信受影響撤銷難
值得注意的是，由于這筆多出來的大額消費貸款，不少白條用戶在向銀行貸款時遭遇到了困難，甚至貸款申請直接被拒絕。
上述消費者沈先生表示，征信報告顯示，這筆41000元消費貸款曾逾期一個月，因存在不良信用，沈先生未能成功在銀行辦理貸款。后來沈先生向京東金融方面咨詢得知，自己使用京東白條下單的一筆幾百元的商品訂單因自動扣款失敗，逾期了一天，"京東提醒后我及時發現就還款了，但沒想到后來直接上報征信說逾期一個月，而且征信顯示是一筆大額貸款逾期，導致我征信有大額逾期不良記錄，嚴重影響我貸款。"沈先生認為，自己的欠款已經及時還上，哪怕是信用卡也有1-3天的寬限期。京東白條的征信上報機制太嚴格。
律師指出，根據征信管理條例第十五條規定，信息提供者向征信機構提供個人不良信息應"事先告知"信息主體本人。規定信息提供者在不良信息產生后、報送信息前向個人提前告知不良信息，發現問題并及時糾正，減少不良信息給信息主體造成不良影響，同時還可以督促信息主體及時還款。
律師表示，這項規定用于約束征信機構、信息提供者、信息使用者把不公平條款強加給個人的情況，強調了上述機構對個人的信息主體提示和說明義務，以保障個人能夠充分知悉條款給自己帶來的影響。如果消費者未被告知具體規則，就會在無意識下直接征信"變花"了。
記者在京東金融看到，對于"白條上報征信是否有寬限期"這一問題，答案是白條逾期后會產生違約金，建議您按時還款，同時我們會如實上報您的征信，實際以個人征信報告為準。此外，對于"白條上征信是否會影響房貸、車貸"這一問題，京東金融的回答是良好的信用記錄會幫助您個人信用高水平的累積，可在未來獲得更好的金融服務。建議您保持良好的白條消費和還款習慣，會給您未來的貸款需求加分。
不過，據一位消費者反映，自己近期本來打算購房，購房合同也簽過了，到銀行也簽了字，結果銀行方面告知其征信上有筆32400元的小貸未還完，購房貸款申請因此受影響。"我查了一下得知是京東白條旗下的小貸公司，征信顯示最近一筆還款2020年5月14日這天，但我查詢自己的銀行卡并也沒有這筆借款記錄，最近也沒有還款記錄。"這位消費者認為，京東白條涉嫌發放虛假貸款。這筆虛假貸款不僅嚴重影響了其征信，還造成了實際經濟損失。
記者從銀行人士處獲悉，"白條"等產品在征信報告中均會顯示為個人消費貸款。北京一位銀行工作人員向記者表示，信用貸大致分為兩種：分期貸和消費貸。其中分期貸在征信報告中一般會顯示"信用卡"字樣。"按照規定一般信用卡每月最低還款額即每月應還金額的10%作為負債，對房貸審批幾乎不影響。而消費貸在征信記錄上則歸類為貸款，每月應還金額即負債金額。對貸款審批影響較大。"此外，近期監管收緊，嚴防消費貸違規流入房市、股市等風險領域，因此銀行方面特別關注客戶征信報告上近半年的大額消費貸款項目，會要求貸款人申請貸款時此類消費貸款全部結清。
對此，京東金融方面客服向記者表示，如果客戶有辦理貸款等業務需要，可在還清白條后為其開具結清證明。"用戶可在京東金融APP內操作，還款之后預計3分鐘內就會開具結清證明發送至郵箱。"
記者看到，一位消費者收到的結清證明顯示，該筆大額消費貸款余額為0，已無欠款。
不過，并非所有消費者都能接受這一處理結果。一位消費者表示對"京東金融無法撤銷征信，結清證明無法詳細顯示白條的實際使用和還款金額，仍是一個大的授信額度"很失望。還有消費者表示，已向當地的人民銀行中心支行提交個人征信異議申請。
業內人士向記者表示，近期某售房中心曾貼出貸款注意事項，其中一項明確要求結清現有消費貸、網貸，不可新辦消費貸，網貸（含京東白條、螞蟻借唄等）。因為上述網貸平臺已經接入人行系統，就會在人行個人征信報告中有所顯示。該人士建議，對于京東白條等產品一定要規范使用，尤其注意還款期限，按時還款，避免因一時大意忘記還款出現逾期行為，影響到個人信用。
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