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十年前，民營銀行以 “鯰魚效應(yīng)” 攪動金融格局；十年后，適者生存的叢林法則正主導(dǎo)行業(yè)洗牌。

2024年，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為首的頭部機(jī)構(gòu)憑借科技生態(tài)與規(guī)模優(yōu)勢持續(xù)領(lǐng)跑，而尾部銀行則深陷縮表、虧損與風(fēng)險暴露的泥潭。其中，作為東北首家民營銀行的億聯(lián)銀行，其“雪崩式”發(fā)展尤為典型。截至2024年末，該行資產(chǎn)規(guī)模縮水21.15%，凈利潤巨虧5.9億元，不良貸款率飆升至2.77%，成為全行業(yè)唯一虧損且資產(chǎn)質(zhì)量墊底的機(jī)構(gòu)。

這家曾依托美團(tuán)流量快速擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如今成為行業(yè)分化尖銳的縮影——在監(jiān)管收緊與科技革命的雙重絞殺下，沒有核心生態(tài)支撐的中小銀行正面臨生死大考。

億聯(lián)銀行雪崩式潰敗

2024年民營銀行總資產(chǎn)同比增長9.5%至2.14萬億元，但增長幾乎被頭部包攬——微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)等頭部機(jī)構(gòu)穩(wěn)居 “千億俱樂部”，而尾部銀行出現(xiàn) “縮表”，億聯(lián)銀行以21.15%的縮水幅度居首。營收端更顯割裂，近半數(shù)銀行負(fù)增長，億聯(lián)銀行近五年?duì)I收從15.67億元跌至10.91億元，同期凈利潤從2.2億元暴跌至-5.9億元，而頭部銀行凈利潤增速仍保持在兩位數(shù)。

2017年成立的億聯(lián)銀行，曾以“東北首家民營銀行”、“第四家全國性互聯(lián)網(wǎng)銀行”的光環(huán)起步。依托大股東中發(fā)集團(tuán)子公司中發(fā)金控的資本背書與二股東吉林三快科技（美團(tuán)）的流量加持，其資產(chǎn)規(guī)模從2017年的19.75億元飆升至2021年的598.96億元，增長超30倍，歸母凈利潤在2020年達(dá)到歷史峰值2.2億元。

數(shù)據(jù)：企業(yè)預(yù)警通

這種看似復(fù)制微眾、網(wǎng)商“互聯(lián)網(wǎng)奇跡”的增長，本質(zhì)是“助貸依賴”的產(chǎn)物。在高風(fēng)險助貸模式下，億聯(lián)銀行個人貸款占比長期超過90%，且80%以上依賴第三方平臺導(dǎo)流，2021年億聯(lián)銀行向美團(tuán)支付的平臺服務(wù)費(fèi)高達(dá)4.88億元，占營收的34%，同年信用減值損失9.45億元，風(fēng)險敞口被虛假繁榮掩蓋。

2021年后億聯(lián)銀行開始走下坡路。互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管收緊切斷了低成本資金來源，大股東中發(fā)集團(tuán)陷入32億元債務(wù)泥潭，引發(fā)市場對關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險的擔(dān)憂。2024年助貸新規(guī)要求“所有費(fèi)用納入綜合成本”，直接掐斷高息分成模式。

數(shù)據(jù)：企業(yè)預(yù)警通

值得注意的是，億聯(lián)銀行與美團(tuán)的合作也未能持續(xù)深化，雙方合作規(guī)模從2021年起逐年銳減。支付給美團(tuán)的平臺服務(wù)費(fèi)從2021年的4.88億元降至2024年的3056.04萬元。

失去生態(tài)支撐后，億聯(lián)銀行的業(yè)務(wù)逐漸萎縮，總資產(chǎn)從2021年的近600億元降至2024年的408.22億元，貸款余額從2021年的336億元降至2024年的234億元，存款規(guī)模同步縮水20%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款率從2023年的1.61%飆升至2.77%，正常類貸款遷徙率更從1.19%暴增至5.44%，顯示潛在風(fēng)險敞口巨大。

億聯(lián)銀行的興衰，可謂成也生態(tài)，敗也生態(tài)。

生態(tài)失引發(fā)的多米諾骨牌缺

億聯(lián)銀行的困境絕非孤例，大股東 “泥菩薩過江” 成為尾部銀行的普遍困境。

振興銀行因無互聯(lián)網(wǎng)股東支撐，其個人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)高度依賴助貸平臺，2023年個人貸款占比就達(dá)到85.2%，2024年總資產(chǎn)較2021年縮水15%，不良率升至1.89%，而大股東沈陽榮盛中天被法院列為被執(zhí)行人，掛著被限制消費(fèi)的標(biāo)簽。

中關(guān)村銀行第二大股東碧水源曾遭超3億元強(qiáng)制執(zhí)行，第三大股東東方園林被列限高曾失信，小股東數(shù)知科技股權(quán)拍賣流拍，2023年該行凈利潤下滑超30%，信用減值損失為9.94億元。

新安銀行營收常年墊底，其大股東南翔貿(mào)易經(jīng)營虧損被列執(zhí)行人，退出投資，2024年11月三家地方國資聯(lián)合收購51%股權(quán)，成為全國首家國資控股的民營銀行。

數(shù)據(jù)：企業(yè)預(yù)警通

這些尾部機(jī)構(gòu)，都指向了一點(diǎn)——沒有核心生態(tài)的銀行，股東危機(jī)將直接演變?yōu)樯嫖C(jī)。看懂經(jīng)濟(jì)此前在文章《民營銀行十年洗牌：贏者通吃，弱者退場》中，提到：股東稟賦的差異在十年競爭中演變?yōu)殡y以逾越的生態(tài)鴻溝。

與尾部的掙扎形成鮮明對比，頭部陣營已形成生態(tài)護(hù)城河。微眾銀行背靠微信的社交生態(tài)，微信支付、小程序等場景形成 “流量 - 數(shù)據(jù) - 金融” 閉環(huán)，其 “微粒貸” 直接嵌入社交場景，2024年總資產(chǎn)突破6500億元，年復(fù)合增長率 58%，凈利潤92億元，占行業(yè)42%。

網(wǎng)商銀行扎根阿里電商體系，從淘寶小店到跨境商家，其貸款資金無縫嵌入交易鏈路，貸款規(guī)模十年間膨脹40多倍；依托螞蟻鏈技術(shù)，網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn) “310 模式”（3分鐘申請、1秒放款、0人工干預(yù)），形成“場景即金融”的深度協(xié)同。

這種先發(fā)優(yōu)勢構(gòu)筑的護(hù)城河，讓尾部銀行難以復(fù)制。頭部銀行的股東（騰訊、阿里）不僅是資本提供者，更是場景共建者、數(shù)據(jù)共享者、風(fēng)險共擔(dān)者；而尾部銀行的股東（房企、地方民企）多為財(cái)務(wù)投資，既無流量輸送，亦無技術(shù)賦能，導(dǎo)致銀行淪為 “無場景的資金掮客”。當(dāng)2024年助貸新規(guī)切斷 “高息分成” 的灰色通道，尾部銀行的脆弱性徹底暴露。

對于“億聯(lián)銀行們”而言，時間窗口正在關(guān)閉，行業(yè)洗牌已進(jìn)入倒計(jì)時。