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6月25日，網(wǎng)商銀行成立十周年。在十周年分享會(huì)上，行長(zhǎng)馮亮分享了網(wǎng)商銀行的AI銀行圖景——成為千萬(wàn)小微商家的CFO。

回顧過(guò)去，2015年—2023年，網(wǎng)商銀行呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)：營(yíng)收從2.53億元攀升至187.43億元，凈利潤(rùn)從-0.69億元飆升至42.03億元，資產(chǎn)規(guī)模從302.45億元擴(kuò)張到4521.3億元。然而，2024年，網(wǎng)商銀行營(yíng)收增長(zhǎng)但利潤(rùn)大跌，或與不良率上升、信用減值損失增加等有關(guān)，與此同時(shí)員工薪酬逆勢(shì)上漲。

 2024 年利潤(rùn)暴跌 24.66%，增收不增利 

年報(bào)披露，網(wǎng)商銀行2024年?duì)I收同比增長(zhǎng) 13.71% 至 213.14 億元（上年同期為187.43億元）；但凈利潤(rùn)同比下滑 24.66% 至 31.66 億元，為該行成立以來(lái)首次年度凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)。

• 業(yè)務(wù)及管理費(fèi)激增：從 2023 年 41.1 億元增至 46.14 億元，其中員工薪酬增加 1.57 億元（人均年薪從 46 萬(wàn)漲至 49 萬(wàn)），銷(xiāo)售費(fèi)用增加 3.6 億元。

• 信用減值損失飆升：從 2023 年 100.37 億元增至 120.6 億元（增加了20億元），而2022 年僅為 73 億元；截至2024年末，網(wǎng)商銀行不良貸款率2.3%，比年初上升0.02%。資產(chǎn)質(zhì)量惡化顯著。

與同為第一梯隊(duì)的民營(yíng)銀行微眾銀行相比，網(wǎng)商銀行的營(yíng)收仍大幅落后，凈利及資產(chǎn)總額更是存在不小差距。

2025 年一季度，網(wǎng)商銀行營(yíng)收同比減少，但凈利卻實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，存貸款規(guī)模呈雙降：貸款余額從 2024 年末 2984.54 億元降至 2911.85 億元，減少 72.69 億元；存款余額從 3440.60 億元降至 3306.02 億元，減少 134.58 億元。一季度，營(yíng)收48.83億元，同比減少5.9%，凈利潤(rùn)13.82億元，同比增長(zhǎng)27.49%。

監(jiān)管罰單頻現(xiàn)：735 萬(wàn)處罰“隱身”年報(bào) 

近年來(lái)，網(wǎng)商銀行因業(yè)務(wù)違規(guī)等問(wèn)題，頻頻受到監(jiān)管部門(mén)處罰，但該行在年報(bào)中卻并未對(duì)其進(jìn)行披露。

2022年至2024年，該行合計(jì)被罰近3000萬(wàn)元。

2024 年 8 月，網(wǎng)商銀行因 13 項(xiàng)違法違規(guī)行為被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局處以 735 萬(wàn)元罰款，處罰原因包括未及時(shí)披露公司治理變更、重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)審批持續(xù)開(kāi)展、個(gè)人貸款管理不審慎，貸款資金被挪作他用、非潔凈轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，虛假出表等。

（圖源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站）

但查看網(wǎng)商銀行2024年年報(bào)，相關(guān)表述卻是：“報(bào)告期內(nèi)，本行及本行董事、監(jiān)事、高管人員均未受到監(jiān)管部門(mén)重大處罰。”這起高達(dá) 735 萬(wàn)元的大額罰單事實(shí)，卻并未在年報(bào)中進(jìn)行披露，或涉嫌虛假陳述。

（圖源：網(wǎng)商銀行2024年年報(bào)）

據(jù)《廣州日?qǐng)?bào)》報(bào)道，2022 年2月8日，網(wǎng)商銀行因違反反洗錢(qián)規(guī)定、賬戶管理、清算管理及征信管理等問(wèn)題，被人民銀行杭州中心支行罰款2236.5 萬(wàn)元；包括時(shí)任副行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)等在內(nèi)的9名高管同時(shí)一并被罰，罰款共計(jì)49萬(wàn)元。在2022 年的處罰中，網(wǎng)商銀行被指未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定履行可疑交易報(bào)告義務(wù)、與身份不明的客戶進(jìn)行交易等。

隱私保護(hù)頑疾：暴力催收與過(guò)度授權(quán)爭(zhēng)議 

2023年，用戶投訴網(wǎng)商銀行貸后通過(guò)非法手段獲取個(gè)人信息，頻繁聯(lián)系非緊急聯(lián)系人，導(dǎo)致隱私泄露。同年8月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局對(duì)2023年上半年浙江轄內(nèi)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴情況進(jìn)行通報(bào)，涉及銀行業(yè)的投訴中，網(wǎng)商銀行投訴量居首位。

（圖源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站）

在新浪黑貓投訴上，有關(guān)網(wǎng)商銀行用戶隱私泄露的投訴也并不鮮見(jiàn)。早前曾有媒體曝光，網(wǎng)友賈先生沒(méi)借過(guò)網(wǎng)貸卻接到來(lái)自深圳萬(wàn)乘聯(lián)合投資有限公司的催收電話，而這家公司是受網(wǎng)商銀行的委托，網(wǎng)商銀行因此被賈先生告上法庭。

投訴編號(hào) 17384604195 顯示「網(wǎng)商銀行里面的網(wǎng)商貸，逾期催收非法獲取個(gè)人單位信息，恐嚇，威脅。」

投訴編號(hào) 17381676513 顯示「本人因失業(yè)，無(wú)力償還在浙江網(wǎng)商銀行的借款。2025年4月7日，浙江網(wǎng)商銀行委托的三方催收人員，通過(guò)電話027-625*****聯(lián)系了我家人（非緊急聯(lián)系人），導(dǎo)致剛出院的家人，病情加重。而且這不是第一次暴力催收了。」

（圖源：網(wǎng)絡(luò)）

近日，網(wǎng)傳網(wǎng)商銀行在其官網(wǎng)公布了一張罰單。因涉及貸款“三查”不到位、催收外包管理不到位、個(gè)人信息保護(hù)不到位等行為，浙江網(wǎng)商銀行被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局處以罰款105萬(wàn)元。7月4日，「互金圈」在其官網(wǎng)暫未檢索到該罰單。

另經(jīng)實(shí)測(cè)，登錄網(wǎng)商銀行APP，必須要點(diǎn)“同意”隱私協(xié)議（授權(quán)通訊錄、相冊(cè)權(quán)限等）方可正常使用APP，若點(diǎn)擊不同意，則會(huì)被強(qiáng)制退出。授權(quán)通訊錄這一行為，是否屬于過(guò)度授權(quán)？會(huì)不會(huì)增加了用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)？

早前，內(nèi)蒙古農(nóng)信 App 曾因要求必須讀取通訊錄、照片、讀取通話狀態(tài)等權(quán)限，否則直接退出，而被國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心在“凈網(wǎng)2020”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)中點(diǎn)名通報(bào)。（詳見(jiàn)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》在2020年1月14日發(fā)布報(bào)道《六家銀行App被點(diǎn)名隱私不合規(guī)：某銀行要求讀取通訊錄》一文）

股東與治理迷局：螞蟻控股下的獨(dú)董兼職合規(guī)性 

官方顯示：網(wǎng)商銀行的前身是阿里金融旗下浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。網(wǎng)商銀行由螞蟻集團(tuán)發(fā)起，是銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的中國(guó)首批民營(yíng)銀行之一，于2015年6月25日正式開(kāi)業(yè)，致力于解決小微企業(yè)、個(gè)體戶、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶等小微群體的金融需求。

（圖源：網(wǎng)商銀行官網(wǎng)）

網(wǎng)商銀行的貸款業(yè)務(wù)——「網(wǎng)商貸」（號(hào)稱(chēng)：0抵押 閃電獲貸 還款靈活），可以通過(guò)網(wǎng)商銀行APP或在支付寶里，輕松進(jìn)入。但在黑貓投訴上，有關(guān)網(wǎng)商貸暴力催收的投訴也很海量。

企查查顯示，網(wǎng)商銀行（即“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”）注冊(cè)資本65.71億元，法人及董事長(zhǎng)均為金曉龍，金曉龍同時(shí)兼任重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司董事長(zhǎng)。網(wǎng)商銀行股東包括螞蟻集團(tuán)、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)、上海復(fù)興工業(yè)、杭州禾博士電子商務(wù)、金字食品，其中螞蟻集團(tuán)為第一大股東，持股比例30%。

財(cái)報(bào)披露，網(wǎng)商銀行高管團(tuán)隊(duì)成員還有：馮亮擔(dān)任執(zhí)行董事、行長(zhǎng)，高嵩擔(dān)任執(zhí)行董事、副行長(zhǎng)、首席信息官，董事有：韓歆毅、黃辰立、彭玉龍、劉志剛，獨(dú)立董事分別為汪煒、貝多廣、梁偉立、張弢。

（圖源：網(wǎng)商銀行2024年年報(bào)）

其中，韓歆毅為螞蟻集團(tuán)執(zhí)行董事及CEO、螞蟻金服集團(tuán)副總裁，黃辰立為螞蟻集團(tuán)副總裁、天弘基金管理有限公司董事長(zhǎng)。

彭玉龍現(xiàn)任復(fù)星高科銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)委員會(huì)聯(lián)席總裁，永安財(cái)險(xiǎn)、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)股份有限公司董事，星恒保險(xiǎn)代理有限責(zé)任公司執(zhí)行董事，復(fù)星保德信人壽保險(xiǎn)有限公司監(jiān)事。

而貝多廣同時(shí)兼任網(wǎng)商銀行、寧波銀行、北京國(guó)際信托等4家公司獨(dú)董，另任中意財(cái)險(xiǎn)監(jiān)事長(zhǎng)；梁偉立兼任網(wǎng)商銀行、東風(fēng)汽車(chē)、叮咚買(mǎi)菜、中國(guó)國(guó)際貿(mào)易中心股份有限公司等5家上市 / 非上市公司獨(dú)董，達(dá)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》“最多兼任5家”的監(jiān)管上限。

不良率攀升與綠色金融的雙面性 

網(wǎng)商銀行ESG報(bào)告披露“截至 2024 年末，已有上海銀行、江蘇銀行、平安銀行等 21 家銀行與網(wǎng)商簽署小微綠色評(píng)價(jià)合作協(xié)議，小微綠色評(píng)級(jí)用戶開(kāi)通數(shù)已達(dá)1,001萬(wàn)戶，累計(jì)203萬(wàn)客戶享受到了優(yōu)惠的小微綠色貸款。”

近年來(lái)，網(wǎng)商銀行不良率持續(xù)攀升。2021年底，該行不良率1.53%，2022年底、2023年底分別為1.94%、2.28%。

截至 2024 年末，19 家民營(yíng)銀行中資產(chǎn)過(guò)千億的民營(yíng)銀行目前有5家，按規(guī)模從大到小排名依次是微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇商銀行、眾邦銀行、新網(wǎng)銀行，在2024年末的資產(chǎn)總額分別為6517.76億元、4710.35億元、1375.54億元、1235.31億元、1036.29億元。

2024年，行業(yè)整體資產(chǎn)規(guī)模普增，僅三湘銀行、振興銀行及億聯(lián)銀行資產(chǎn)規(guī)模下滑。營(yíng)收與凈利分化顯著，三湘銀行、振興銀行、中關(guān)村銀行、藍(lán)海銀行、民商銀行營(yíng)收凈利雙降；裕民銀行扭虧為盈，而億聯(lián)銀行以 - 5.9 億元凈利潤(rùn)成為唯一虧損行。

作為螞蟻集團(tuán)旗下的頭部民營(yíng)銀行，網(wǎng)商銀行十年間依托互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的爆發(fā)式增長(zhǎng)，但其不良率攀升、隱瞞監(jiān)管處罰、隱私保護(hù)爭(zhēng)議、委外暴力催收等問(wèn)題，暴露出數(shù)字金融擴(kuò)張背后的合規(guī)短板與治理漏洞。

民營(yíng)銀行在普惠金融、科技金融等領(lǐng)域發(fā)揮差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，當(dāng)普惠金融的初心與商業(yè)盈利的壓力碰撞，當(dāng)科技賦能的優(yōu)勢(shì)與數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險(xiǎn)交織，網(wǎng)商銀行如何在萬(wàn)億市場(chǎng)中平衡發(fā)展與合規(guī)，如何在用戶隱私保護(hù)與業(yè)務(wù)拓展間找到支點(diǎn)，不僅關(guān)乎千萬(wàn)小微客戶的權(quán)益，更折射出整個(gè)民營(yíng)銀行行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的深層挑戰(zhàn)。未來(lái)，隨著監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)收緊，這家背靠阿里的銀行能否突破困局迎來(lái)巔峰，仍需時(shí)間檢驗(yàn)。