消費(fèi)貸亂象：貸款者、銀行、監(jiān)管方都是怎么想的？金融
最近幾天，有消費(fèi)貸款的人看到銀行的短信都會(huì)心驚膽戰(zhàn)，往日被認(rèn)為是垃圾短信的銀行短信，現(xiàn)在成了催命符咒，要求提供消費(fèi)發(fā)票，要求提供貸款資金流向，要求證明貸款的款沒(méi)有用來(lái)付首付或者買樓款……
最近幾天，有消費(fèi)貸款的人看到銀行的短信都會(huì)心驚膽戰(zhàn)，往日被認(rèn)為是垃圾短信的銀行短信，現(xiàn)在成了催命符咒，要求提供消費(fèi)發(fā)票，要求提供貸款資金流向，要求證明貸款的款沒(méi)有用來(lái)付首付或者買樓款……不然就被要求歸還數(shù)額少則10萬(wàn)，高則100萬(wàn)的消費(fèi)貸款。
銀行也都心驚膽戰(zhàn)，近一個(gè)月各地銀監(jiān)局對(duì)消費(fèi)貸這個(gè)品類的業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)出了數(shù)百?gòu)埩P單，北京、江蘇、浙江、廣東、重慶等地的銀監(jiān)局似乎與當(dāng)?shù)劂y行的消費(fèi)貸杠上了一般，不斷罰款，現(xiàn)場(chǎng)檢查。
有趣的是，罰款重災(zāi)區(qū)也都是樓市調(diào)控的熱點(diǎn)地區(qū)。
一、貸款者的小聰明：我貸的款，想怎么花就怎么花
消費(fèi)貸套現(xiàn)諸多方式包括：虛開(kāi)發(fā)票、POS機(jī)刷卡套現(xiàn)、擔(dān)保公司編織虛假消費(fèi)用途等多種形式。
它本來(lái)用途是支持居民的各類消費(fèi)支出，包括教育、旅游、房屋裝修、購(gòu)買耐用品等。
但從消費(fèi)貸資金流向上來(lái)看，大部分消費(fèi)貸變味流向樓市，甚至出現(xiàn)了所謂“拉人頭”的形式：房地產(chǎn)中介借個(gè)人用戶的名義，從某些消費(fèi)金融公司或銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，幫助客戶湊齊首付或樓款。
銀行客戶經(jīng)理為了完成個(gè)人貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)，選擇“睜一只眼，閉一只眼”。
由于消費(fèi)貸款對(duì)于個(gè)人客戶的資質(zhì)有一定要求（比如銀行均要求客戶消費(fèi)貸只能申請(qǐng)一次，即在征信上只有一筆消費(fèi)貸）。
許多迫切需要買房資金的人，選擇借用他人名義申請(qǐng)消費(fèi)貸，再給貸款人超過(guò)銀行消費(fèi)貸利率水平的利息，還是比民間借貸劃算、安全。
因?yàn)殂y行的催債總是和風(fēng)細(xì)雨的，不會(huì)把人怎么樣，但是小貸公司、地下錢莊或者P2P的借款不止利率高，而且借出來(lái)如果不還，面臨的風(fēng)險(xiǎn)還包括：流血……
所以，從銀行貸款出來(lái)再借給需給買樓的人，放高利貸，已成為諸多白領(lǐng)理財(cái)薅羊毛一個(gè)行之有效的做法。
還有聰明者同時(shí)申請(qǐng)多家商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款。例如，在同一時(shí)點(diǎn)申請(qǐng)民生、招商、廣發(fā)、寧波等多家銀行消費(fèi)貸，由于銀行批貸時(shí)間不同，上征信的時(shí)間一般也在三個(gè)月之后。
按照每家銀行批貸100萬(wàn)計(jì)算，順利的情況下，膽兒肥的同志可以申請(qǐng)最高達(dá)千萬(wàn)的消費(fèi)貸款。
但是，銀行并不知道你還不還得起。因?yàn)椋y行在您申請(qǐng)貸款的那個(gè)時(shí)點(diǎn)，根據(jù)您的流水判斷你是還得起本息的。
拿到錢后，收入流水可否覆蓋本息，還能不能用資金循環(huán)大法，拆東墻補(bǔ)西墻，就靠自己的本事了。
本人親見(jiàn)過(guò)消費(fèi)貸款額度最高的同志是位公務(wù)員：貸了8家銀行的消費(fèi)貸一共600萬(wàn)，靠這600萬(wàn)作首付買了三套房共計(jì)2000萬(wàn)，2015-2016年這波房?jī)r(jià)漲下來(lái)，刨除本息賺了一千多萬(wàn)……
他說(shuō)消費(fèi)貸，撐死膽大的，餓死膽小的。
二、銀行的邏輯：我想管，但管不了
銀行能管的消費(fèi)貸流向僅在行內(nèi)可監(jiān)控的一畝三分地里，各家銀行的CRM客戶信息管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)也沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)。
同時(shí)，中國(guó)人民銀行的反洗錢系統(tǒng)也僅控制大額、可疑交易，最高100萬(wàn)的消費(fèi)貸幾乎難入人行反洗錢系統(tǒng)的法眼。
支行客戶經(jīng)理為了完成個(gè)人貸款任務(wù)，拿到績(jī)效獎(jiǎng)金，對(duì)貸款者虛造貸款用途、甚至偽造流水、收入證明、圈保、互保……也都視為正常現(xiàn)象，甚至暗中相助。
畢竟，誰(shuí)沒(méi)個(gè)缺錢的時(shí)候？所有的客戶經(jīng)理都認(rèn)為：上征信的消費(fèi)貸，沒(méi)人敢不還。
可如果流向樓市成為杠桿利器，一萬(wàn)可以撬動(dòng)兩萬(wàn)的收益，明知房?jī)r(jià)只漲不跌，可以獲得100%的收益時(shí)，違約就變得稀松平常。
盡管各家銀行所有卡品（借記卡、信用卡）綁定的信用貸款、擔(dān)保貸款、消費(fèi)貸款均上征信，但聰明的國(guó)人總是能找到方法。
例如：銀行查消費(fèi)貸資金流向時(shí)，客戶將A銀行的消費(fèi)貸額度用現(xiàn)金提出，再放到B銀行另外一個(gè)不相關(guān)人士的銀行卡上，分批次取出來(lái)再放入樓市，不同銀行無(wú)法全息追蹤每一張鈔票的流向。
鈔票點(diǎn)滴成河，匯成了涌向樓市的洶涌資金大潮，讓房?jī)r(jià)漲了又漲。
三、監(jiān)管方的考量：我管了，但成本太高了
上面提到銀行做不到的事情，監(jiān)管方其實(shí)可以做到：追蹤每一張鈔票的代碼，記錄它的流向。從每一分錢流出銀行的那一刻，一直盯梢到它飛入樓市的懷抱，涌入推高房?jī)r(jià)的洪流。
截止2016年底，中國(guó)M2（廣義貨幣供應(yīng)量）160萬(wàn)億，中國(guó)房地產(chǎn)市值約為300萬(wàn)億元人民幣。如果每一分錢都追蹤的話，監(jiān)管成本太高，難以承受。
因此，監(jiān)管方的邏輯在于：重罰之下必有懦夫。大部分國(guó)人都是慫的，大部分銀行比國(guó)人更慫。專門針對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)來(lái)罰，就會(huì)罰出秩序，銀行不敢亂貸，消費(fèi)者不敢亂花。
但事實(shí)如上論述，銀行的確是管不了：內(nèi)部員工拆臺(tái)，外部客戶欺詐。
千手千眼也難防這內(nèi)外欲望交織。因?yàn)椋績(jī)r(jià)上漲的誘惑太大了，而鋌而走險(xiǎn)的騙貸伎倆，以往總是被監(jiān)管方默許，因?yàn)榉ú回?zé)眾，身邊的人都在用消費(fèi)貸買房，為什么我不能用呢？
監(jiān)管的成本總結(jié)起來(lái)只有兩點(diǎn)：一是追蹤起來(lái)太辛苦，二是真罰起消費(fèi)者來(lái)也管不過(guò)來(lái)。
貸款者在賭房?jī)r(jià)一直漲，監(jiān)管方從內(nèi)心來(lái)講只求房?jī)r(jià)穩(wěn)。因?yàn)橹挥蟹€(wěn)才不會(huì)出現(xiàn)大面積貸款違約，包括消費(fèi)貸。
但房?jī)r(jià)真的會(huì)一直漲嗎？
四、這局該怎么破
有幾位支行做消費(fèi)貸的客戶經(jīng)理最近快要瘋掉了，自已放出去60%的客戶都拿消費(fèi)貸炒樓去了。要求被還回來(lái)，更可氣的是，其中一半還沒(méi)錢還。
經(jīng)理說(shuō)：姐，不還要上征信的。
客戶回：上就上吧，無(wú)所謂了，都在樓市里，已經(jīng)漲了一倍了……
客戶能這么有底氣的原因在于房?jī)r(jià)還是高，與上征信這個(gè)違約成本比起來(lái)，幾百萬(wàn)房?jī)r(jià)的賺頭，實(shí)在難以抵抗。
房?jī)r(jià)如果有一天跌了怎么辦？
想想美國(guó)的次貸危機(jī)，很多人資不抵債的時(shí)候，破產(chǎn)入獄了；還有最近英國(guó)等一些歐洲國(guó)家也開(kāi)始提示消費(fèi)貸流入不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。太陽(yáng)底下并無(wú)新鮮事，消費(fèi)貸被挪作炒樓在海外發(fā)達(dá)國(guó)家早已有之。
那么該如何破局？除了提前收貸和計(jì)入征信外，個(gè)人覺(jué)得還有以下幾點(diǎn)措施：
增加消費(fèi)貸違規(guī)用途成本，最好將違規(guī)使用消費(fèi)貸行為處以罰款等行政處罰（由銀監(jiān)執(zhí)行）；同時(shí)，若出臺(tái)《個(gè)人破產(chǎn)法》或者《信用破產(chǎn)法》亦將是有效之徑；
加快征信更新速度，將各行消費(fèi)貸款客戶聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，讓違規(guī)資金無(wú)所遁形；大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI齊上陣，管不了小的，管管大額總是可以；
拓展更多的投資渠道，不要僅盯著樓市；在不影響匯率穩(wěn)定的前提下，維穩(wěn)資產(chǎn)價(jià)格。
五、為什么必須要嚴(yán)控消費(fèi)貸資金流向？
貸款也是一種社會(huì)資源，強(qiáng)勢(shì)個(gè)體的過(guò)度消耗必然占用弱勢(shì)群體應(yīng)享之權(quán)。
2017年中央金融工作會(huì)議中提出建議全覆蓋的普惠金融體系，消費(fèi)貸作為普惠金融的重要組成部分，方便普通群眾教育、醫(yī)療、裝修的金融服務(wù)，不能變成占據(jù)金融資源強(qiáng)勢(shì)群體的投機(jī)房市的利器。
因?yàn)槟軌颢@得高額度、長(zhǎng)周期、多批次消費(fèi)貸的人群大部分是不缺錢的，對(duì)資金最饑渴的反而是那些無(wú)法滿足銀行消費(fèi)貸款資質(zhì)的人們。
貸款出來(lái)買房，不斷推高樓市價(jià)格，讓買不起房的人更買不起，貸不到款的人更貸不到款。
今年，零售條線說(shuō)得最多的一個(gè)詞就是：我們沒(méi)額度。那么額度都給誰(shuí)了呢？房貸、消費(fèi)貸無(wú)非都是被那些先知先覺(jué)的投機(jī)者們所牢牢占據(jù)。
從這一點(diǎn)上講，房?jī)r(jià)只要一直漲，他們就賭贏了，你也拿他們沒(méi)辦法。
所以，當(dāng)個(gè)人的欲望暴膨，搶奪稀缺資源，沒(méi)有制度制約，社會(huì)就必然替其承載這份沉重。
消費(fèi)貸、房?jī)r(jià)均是如此……監(jiān)管也只是要一個(gè)公平而矣。
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