現(xiàn)金貸“流感”內(nèi)幕曝光，若中招，后果不堪設想金融
什么是現(xiàn)金貸?快速膨脹的現(xiàn)金貸其實也可以說是個“舶來品”，即在西方發(fā)達國家同樣受年輕人追捧的Payday loan(發(fā)薪日貸款)。
什么是現(xiàn)金貸?快速膨脹的現(xiàn)金貸其實也可以說是個“舶來品”，即在西方發(fā)達國家同樣受年輕人追捧的Payday loan(發(fā)薪日貸款)。
所謂發(fā)薪日貸款，是一種短期、高利息、低擔保、發(fā)資快的小額貸款。其模式在西方國家中基本雷同，由借款人簽下一份金額為借款+利息的支票交給貸款公司。貸款公司承諾在還款日，通常為發(fā)薪日的下一天之前不會去銀行兌換該支票。故而其名為發(fā)薪日貸款。
狹義的現(xiàn)金貸主要是指基于互聯(lián)網(wǎng)等技術手段的小額現(xiàn)金貸款，廣義的現(xiàn)金貸可以包括任何以小額現(xiàn)金和存款為標的進行借貸的行為，是一種無擔保、無抵押、無場景的信用貸款。現(xiàn)金貸具有金額小、期限短、頻率高、利率高、沒有明確用途等特點。
中國證券報記者發(fā)現(xiàn)，在App Store中輸入“借款”或者“現(xiàn)金貸”，APP搜索結(jié)果都超過600個，這還僅僅是線上借貸公司。如果再加上線下借貸公司，以“千貸大戰(zhàn)”來形容市場競爭并不為過。因此，與前幾年的P2P行業(yè)類似，現(xiàn)金貸正在成為資本熱捧的對象之一，參與現(xiàn)金貸的玩家正在不斷涌現(xiàn)。
現(xiàn)金貸平臺為了獲取借款客戶，套路可不要太多。
前有“王者榮耀段位越高，貸款額度也越高”、“只需要填一個手機號就可以借款20萬元”、“0抵押0擔保，可貸10萬至500萬元”等無底線的廣告語，甚至有的現(xiàn)金貸平臺打出了“拒就送!最高888元現(xiàn)金，人人有份”“借不到就賠”的承諾。后有大熱的影視劇插播創(chuàng)意小劇場，玩起了“跨界營銷”。然而這些廣告可能置平臺風控于不顧，但是借款端廣告游離于監(jiān)管之外，缺乏相應的法律法規(guī)進行規(guī)范。
中國證券報記者下載了在最近大熱的網(wǎng)劇《白夜追兇》中以小劇場的形式花樣做廣告的錢站app，下載錢站后，中國證券報記者按照貸款流程指引，依次填寫了真實姓名、身份證號、教育狀況、手機號、淘寶后，獲得了8000元的借款額度。經(jīng)過人臉識別、添加銀行卡后，中國證券報記者提交了8000元的提現(xiàn)申請，賬單詳情顯示，還款期限為6個月時，每月應還款1730.52元，計算下來的實際年化利率約為96%。若借款期限為12個月時，每月應還款953.073元，計算下來的實際年化利率約為72%。而在錢站官網(wǎng)上，宣稱的月費利率1.45%起(折合年化利率為17.4%)，與實際借款年化利率相差甚遠。
中國證券報記者在申請的過程中發(fā)現(xiàn)，直到初審額度出現(xiàn)的界面也沒有提示利息到底是多少。中國證券報記者找到后臺的客服，詢問分期利息是多少，遲遲沒有答復。
為了進一步計算利息，中國證券報記者按照界面要求選擇提現(xiàn)8000元，分期12個月，點擊立即體現(xiàn)后，隨即進入填寫銀行卡信息的界面。記者按照要求將相關信息填寫完整，點擊下一步，本以為會有類似風險或者是否確定提現(xiàn)之類的提示，結(jié)果信息直接提交，記者一陣膽寒，心想這回完了，以后就要舉高利貸度日了，還好由于開戶行錯誤，系統(tǒng)顯示審核失敗，而直到這一步才顯示每月應還多少錢。
中國證券報記者在體驗的全過程中發(fā)現(xiàn)，該平臺故意不提示借款者利息，直到最后提現(xiàn)才顯示。同時，也沒有為借款者提供充足的考慮時間，一鍵下去沒有回頭的余地。
中招后果可能不堪設想“現(xiàn)在想來都后怕，如果不是我這次國慶回老家發(fā)現(xiàn)端倪，我弟弟可能就要陷入現(xiàn)金貸畸高利率的深淵了，年化500%的借貸成本實在是瘋狂。如果借了錢沒能及時換上，我們?nèi)叶紩庋辍！?/p>
作為一名金融從業(yè)者，李麗(化名)對于目前多數(shù)現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率水平之高早有耳聞。
“借1000元，一周后還1100，感覺只多了100元，但是年化利率其實已經(jīng)接近500%。”李麗發(fā)現(xiàn)，因為金額不多，加上很多平臺宣傳的是“日息”、“月息”，許多用戶尤其是年輕人沒有意識到借貸成本之高。
某網(wǎng)絡小貸公司高管對中國證券報記者表示：
“很多精明的現(xiàn)金貸平臺將‘利率’這一敏感詞抹去，而是在前端以服務費的名義就收了。比如你借1000元，其實最終到手只有900元，然后計息還是按照1000元來計，客戶的綜合借貸成本驚人。”
除了前期的借貸成本，后續(xù)的滯納金也是令人咋舌。比如，趣店集團曾曝出“天價滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。
與現(xiàn)金貸一樣失控的，是越來越多年輕人對于現(xiàn)金貸平臺的依賴。李麗告訴中國證券報記者：
“我看了看我弟弟幾個同學的手機，現(xiàn)金貸APP下載了幾十個，他們在每家平臺的借貸金額從幾百元到幾千元不等，到了后期甚至是‘以貸養(yǎng)貸’。”
隨之而來的是“嗜血現(xiàn)金貸”、“變相高利貸”、“暴力催收”等負面新聞屢見報端。有業(yè)內(nèi)人士指出，目前我國活躍的現(xiàn)金貸客戶數(shù)量在1000萬-1500萬，由于借款額度超低，多數(shù)都是剛踏入社會的低薪階層，而他們往往也是金融知識缺乏的群體，對于現(xiàn)金貸平臺的各種套路完全沒有識別能力，很容易深陷其中。監(jiān)管重拳已“在路上”在不少專家和業(yè)內(nèi)人士看來，不管是為了保護消費者的金融消費權益，還是維護金融市場的正常秩序，針對現(xiàn)金貸業(yè)務的監(jiān)管機制都亟待完善。因為只有在完善的監(jiān)管體系、明確的法律地位之下，失控的現(xiàn)金貸才能真正回歸正途。
中國證券報記者了解到，監(jiān)管部門的重拳整治已經(jīng)“在路上”。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規(guī)開展業(yè)務，要警惕打著“普惠金融”旗號的違規(guī)和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營，都要納入監(jiān)管。
在此之前，銀監(jiān)會就明確要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。隨后，上海、北京、廣州、深圳四地也連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務。
中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松建議實施有效監(jiān)管以促進行業(yè)健康發(fā)展。他認為，一方面要加強行業(yè)立法，比如明確監(jiān)管部門，可以借鑒P2P監(jiān)管方式，由銀監(jiān)會與地方金融辦實施機構監(jiān)管和行為監(jiān)管雙條線;建立準入制度，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位;建立簡明有力的執(zhí)法機制。當前，現(xiàn)金貸主要通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放，執(zhí)法手段也應以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為基礎，實現(xiàn)高效監(jiān)管等。另一方面，優(yōu)化行業(yè)發(fā)展環(huán)境，比如加大力度建設基礎征信體系，加強征信資源共享，幫助現(xiàn)金貸平臺有效實現(xiàn)反欺詐、多頭貸款識別和信用不良用戶的識別，提升行業(yè)整體風險控制水平;建設行業(yè)自律機制和信息披露機制，增強信息透明度，有力減少對消費者的欺瞞、不正當誘導行為;加強消費者金融知識教育和信用意識教育，讓借款人了解借貸行為的責任與風險等。
大成律師事務所肖颯認為，如果通過非金融機構或非放貸機構進行融資，采取網(wǎng)貸等民間借貸方式，則利率上限問題很難解決。
"我個人認為，現(xiàn)金貸未來可能會參考‘校園貸’的監(jiān)管思路，由持牌機構作為主力進行金融服務，非持牌機構可以提供技術或?qū)Я鞯确铡?
【來源：中國證券報】
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