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文/孟永輝

持續(xù)不斷的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，正在生動地告訴我們，僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素相加，無法帶來行業(yè)的持久發(fā)展。金融行業(yè)科技化的過程必須找到互聯(lián)網(wǎng)金融之外的方式，才能繼續(xù)前行。以金融科技為代表的接棒者們開始嶄露頭角，試圖通過對金融行業(yè)進行更加深度的改造以尋找金融科技化的正確方式。

經(jīng)過實踐，人們發(fā)現(xiàn)，金融科技僅僅只是以金融為切入點，并且以金融為主要樣本的發(fā)展模式并不能夠?qū)⒔鹑诳萍蓟瘞氲饺碌陌l(fā)展階段，甚至還有可能把金融科技帶回到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈當中。于是，我們需要在金融科技之外找到一條新的發(fā)展模式，以此來替代金融科技的發(fā)展，并且可以把金融科技的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。

數(shù)字科技便是在這樣的大背景下誕生的。相對于金融科技的局限性，數(shù)字科技將金融科技化提升到了一個全新的層面，它讓金融科技化更加徹底，更加具有廣泛性。于是，數(shù)字科技成為金融科技的接棒者，開始在金融科技化的進程當中扮演著越來越重要的角色。

所謂的數(shù)字科技，其實就是要發(fā)揮金融行業(yè)本身與各行各業(yè)密切聯(lián)通的特質(zhì)，通過將挖掘金融本身的數(shù)字特質(zhì)，再借助大數(shù)據(jù)、云計算、AI和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，從而讓金融行業(yè)的功能和作用不單單是停留在金融本身，而是具備更多其他新的功能和作用。從這個角度來看，數(shù)字科技的確是比金融科技更加徹底，更加具備顛覆性的存在，它不僅僅符合數(shù)字經(jīng)濟的規(guī)律，而且還符合金融行業(yè)演進的規(guī)律。因此，數(shù)字科技才是金融科技化的未來和方向。

金融科技是開始，數(shù)字科技才是未來

正如互聯(lián)網(wǎng)金融市場亂象催生了金融科技時代的來臨一樣，金融科技同樣僅僅只是一個開始，而等到金融科技發(fā)展成熟之后，數(shù)字科技必然會成為它的未來。這種發(fā)展脈絡(luò)在數(shù)字經(jīng)濟日漸風靡的當下似乎更加明確。隨著數(shù)字經(jīng)濟的逐漸推進，金融行業(yè)的數(shù)字化是一種必然，即使是金融科技比互聯(lián)網(wǎng)金融有了本質(zhì)性的改變，但是，相對于金融行業(yè)的數(shù)字化來講，這種改變依然是相對較為淺顯的、初級的，數(shù)字科技才是未來和方向。

金融科技依然沒有跳出金融行業(yè)的束縛。金融科技其實依然在金融行業(yè)的小圈子當中徘徊，并未真正擺脫它對金融的依賴。因此，即使金融科技再具有顛覆性，它依然是金融行業(yè)的一種，無法拓展到其他行業(yè)當中。當金融行業(yè)本身需要改造和升級的階段，金融科技的存在是有一定的合理性的，而當金融行業(yè)本身完成了改造和升級，所謂的金融科技便會面臨新的轉(zhuǎn)型和升級。

因此，金融科技僅僅只是為了填補互聯(lián)網(wǎng)金融缺少對金融行業(yè)本身缺少實質(zhì)性改變的短板產(chǎn)生的，它具有很強的階段性。一旦金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)完成了改變，金融科技的發(fā)展便會遭遇困境。以金融行業(yè)為出發(fā)點和落腳點讓金融科技依然只是金融行業(yè)進化的一種形式，無法真正完成蛻變。

另外，金融行業(yè)作為一個相對較為封閉的行業(yè)，金融科技的真正參與者其實依然以正統(tǒng)的金融機構(gòu)為主，銀行、證券、保險等金融機構(gòu)是金融科技的主要參與者，互聯(lián)網(wǎng)公司無法真正參與到金融科技的進程當中，最終讓金融科技始終是金融行業(yè)的專屬，缺少了更大范圍內(nèi)的普適性，金融行業(yè)的功能和作用依然無法得到最大程度上的發(fā)揮。

金融科技依然沒有擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的束縛。分析互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)困境的根本原因，我們不難發(fā)現(xiàn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實就是把“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素簡單相加的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融與其他的互聯(lián)網(wǎng)物種并沒有什么兩樣，它依然是通過搭建平臺的方式來促成供求雙方的對接，而沒有真正改變金融行業(yè)的本質(zhì)。一旦這種平臺的模式無法給金融行業(yè)帶來高效運轉(zhuǎn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融必然會出現(xiàn)困境。

反觀金融科技，雖然相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的簡單相加，它有了更加深度和全面的融合與聯(lián)系，但是，金融科技依然有將“金融”和“科技”進行簡單相加的嫌疑。從這個角度來看，金融科技依然沒有擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的俗套，一旦“金融”和“科技”兩種元素無法深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象同樣將會在金融科技身上出現(xiàn)。

從金融科技的落地上來看，它依然沒有擺脫“金融”與外部元素簡單相加的痛點。一旦“金融”和“科技”兩種元素在融合上面出現(xiàn)了罅隙，金融科技依然會陷入互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈的風險。因此，金融科技依然需要新的解決方案才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的束縛，真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

金融科技依然沒有擺脫對流量的依賴。從表面上來看，金融科技主要是以金融行業(yè)為改造對象的，它不再像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣對流量有著天然的依賴感。但是，如果我們仔細分析就會發(fā)現(xiàn)，所謂的金融科技其實依然是一個對流量極度依賴的存在，只不過這種依賴是以金融機構(gòu)為代表的B端用戶為主而已。

很多金融科技的參與者們會經(jīng)常提及對金融行業(yè)進行深度賦能的目標和方向，這就少不了對于金融行業(yè)用戶的依賴，因為缺少了金融行業(yè)用戶，金融科技便失去了生長的土壤。因此，金融科技其實依然是非常依賴流量的，只不過它的流量已經(jīng)從C端用戶轉(zhuǎn)移到了B端用戶而已。

以流量為主要發(fā)展驅(qū)動力，盲目地依賴流量本身，那么，一旦這些流量見頂之后，金融科技勢必會面臨和互聯(lián)網(wǎng)金融一樣的尷尬。從這個角度來看，金融科技依然僅僅只是一個進行時，對于金融行業(yè)用戶流量的依賴讓它缺少了持續(xù)發(fā)展的可能性，金融進化只有擺脫了對流量的依賴，這樣的進化才是徹底的，全面的，可持續(xù)的。

當金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式遭遇困境時開始出現(xiàn)，很多人將它看成是金融行業(yè)進化的未來和方向，并且投身其中。在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)面臨困境的時刻，金融科技的確可以起到避風港的作用。如果站在金融行業(yè)進化的角度來看，金融科技或許僅僅只是一個開始，當金融科技的紅利見頂，人們不得不繼續(xù)尋找新的突破口，這個新的突破口或許正是數(shù)字科技本身。

十字路口，數(shù)字科技如何成就金融科技化的未來？

對于金融行業(yè)來講，其實正在走入到一個十字路口。在這個時刻，有人做金融科技，有人做數(shù)字科技。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已窮途末路的時候，這是一種必然。我們需要真正明白的是，如何真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，找到金融科技化的真正方向，最終讓數(shù)字科技給金融行業(yè)的進化帶來本質(zhì)上的改變。

數(shù)字科技需要借力金融，而非拘泥于金融。金融生活化和科技生活化帶來的是人們生活方式的改變，當人們的生活方式開始改變，他們的需求必然開始轉(zhuǎn)變。特別是在數(shù)字經(jīng)濟日漸成為一種風潮的大背景下，我們更加需要迎合這種改變。對于數(shù)字科技來講，我們需要的是借力金融，而非拘泥于金融。

所謂借力金融，就是要發(fā)揮金融行業(yè)與人們的生活密切相關(guān)的特質(zhì)，通過金融的觸角來感知到人們金融生活化和科技生活化過程當中所發(fā)生的需求的轉(zhuǎn)變。通過將這些具備鮮明的金融特質(zhì)的數(shù)據(jù)進行優(yōu)化整理，我們?nèi)ふ覕?shù)字科技的未來和方向。這個時候，金融更多地扮演的是數(shù)字科技的工具角色，即通過金融去感知行業(yè)和用戶的真正需求，再通過新技術(shù)的力量對這些需求進行滿足，數(shù)字科技就讓金融行業(yè)本身的功能和屬性跳出了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆，進入到了一個全新的發(fā)展階段。

站在金融科技與數(shù)字科技的十字路口，我們必須要堅持借力金融，而非拘泥于金融的方向。通過這種方式讓金融科技化的未來更加徹底和全面，而不僅僅只是一味地取之于金融，用之于金融，這樣的進化其實依然沒有跳出原有的條條框框，可以確定的是，這樣的進化同樣沒有任何意義。

金融的數(shù)字化是數(shù)字科技真正讓金融科技化徹底的關(guān)鍵所在。金融科技的本質(zhì)其實是金融的科技化，其實金融的科技化依然是金融的范疇。在科技對于行業(yè)影響日漸深入的大背景下，金融科技化同樣僅僅只是一個短暫的過程。因此，金融科技的短暫性與過渡性決定了它無法真正承擔起金融科技化的重任。

相對于金融科技依然是金融行業(yè)的一種，數(shù)字科技則更加徹底和深入。從本質(zhì)上來看，數(shù)字科技是在金融數(shù)字化的基礎(chǔ)上誕生的，當金融數(shù)字化完成之后，金融與工業(yè)、農(nóng)業(yè)等其他行業(yè)本身其實早已不存在行業(yè)之間的壁壘，因為此刻它們都變成了一種數(shù)字經(jīng)濟形式。這時，金融行業(yè)的科技化才算是真正徹底和全面。

數(shù)字科技若想要真正承擔起金融科技化的重任，必然需要將金融數(shù)字化看成是關(guān)鍵所在，甚至可以把金融數(shù)字化看成是金融科技化是否徹底的衡量標準。當金融數(shù)字化完成之后，金融科技化才算是真正實現(xiàn)，那個時候，金融行業(yè)才擺脫了行業(yè)的局限，進入到了一個與外部行業(yè)深度互聯(lián)、互通的時代。

當金融行業(yè)的進化走在了金融科技和數(shù)字科技的十字路口，如何成就金融科技化的未來才是關(guān)鍵所在。從本質(zhì)上來看，金融科技其實依然是金融的一種形態(tài)而已，它僅僅只能在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大背景下有存在的基礎(chǔ)，僅是開局。隨著科技化的逐漸深入，特別是數(shù)字化時代的來臨，數(shù)字科技才能真正成為金融科技化的終局。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。