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北京時(shí)間3月19日，中國(guó)領(lǐng)先的新消費(fèi)數(shù)字科技服務(wù)商樂(lè)信（NASDAQ：LX）發(fā)布2020年4季度及全年未經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)。在新消費(fèi)戰(zhàn)略成功實(shí)施下，面對(duì)復(fù)雜外部環(huán)境，樂(lè)信穿越極具挑戰(zhàn)周期，To Bank的金融科技業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量增長(zhǎng)，To Business 的約惠、買鴨等新業(yè)務(wù)快速獲得認(rèn)可，打開(kāi)更大增長(zhǎng)空間。

同時(shí)，基于1季度的強(qiáng)勁增長(zhǎng)及優(yōu)異資產(chǎn)表現(xiàn)，樂(lè)信宣布上調(diào)2021年業(yè)務(wù)目標(biāo)：從之前給出的2200-2300億元調(diào)高至2400-2500億元（人民幣，下同），對(duì)應(yīng)2020年交易額增長(zhǎng)40%左右。

核心數(shù)據(jù)：

4季度，樂(lè)信新增用戶1200萬(wàn)，連續(xù)六個(gè)季度增長(zhǎng)超千萬(wàn)，增速行業(yè)領(lǐng)先；季度活躍用戶820萬(wàn)，創(chuàng)下歷史新高；截至年末，樂(lè)信用戶數(shù)達(dá)1.18億，同比增長(zhǎng)61%；

4季度，樂(lè)信平臺(tái)促成借款額532億元，營(yíng)收30億元；全年促成借款額1770億元，同比增長(zhǎng)超40%，營(yíng)收116億元；

4季度，樂(lè)信錄得毛利15.2億元，環(huán)比3季度大幅增長(zhǎng)55%；非美國(guó)通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下的息稅前利潤(rùn)（Non-GAAP EBIT）7億元，環(huán)比3季度增長(zhǎng)41%；稅前利潤(rùn)6億元，環(huán)比3季度增長(zhǎng)55%；截至季末，樂(lè)信平臺(tái)管理在貸余額765億元，同比增長(zhǎng)26%；

4季度，分期樂(lè)、樂(lè)花卡、樂(lè)卡打通線上線下場(chǎng)景，產(chǎn)生8760萬(wàn)個(gè)訂單，同比增長(zhǎng)26%；全年訂單總量達(dá)3億筆，同比增長(zhǎng)77.1%。其中，樂(lè)花卡開(kāi)通量突破1360萬(wàn)，全年累計(jì)服務(wù)近700萬(wàn)線下商戶，創(chuàng)造2.4億個(gè)訂單和570億元交易額；樂(lè)卡等會(huì)員產(chǎn)品累計(jì)服務(wù)用戶數(shù)超410萬(wàn)，擁有品牌權(quán)益數(shù)量超5000個(gè)。

費(fèi)用方面，4季度樂(lè)信研發(fā)投入達(dá)9500萬(wàn)元，全年研發(fā)投入4.74億元，業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。

樂(lè)信CEO肖文杰表示：“過(guò)去一年，樂(lè)信在疫情挑戰(zhàn)下如期完成業(yè)績(jī)目標(biāo)，用戶數(shù)、交易規(guī)模、營(yíng)收等主要指標(biāo)高速增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)持續(xù)走低。尤其是To Bank科技服務(wù)業(yè)務(wù)增速取得突破性進(jìn)展——4季度無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、純科技服務(wù)模式下產(chǎn)生的交易額首次超過(guò)50%，實(shí)現(xiàn)了更高質(zhì)量的營(yíng)收增長(zhǎng)。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)加速?gòu)?fù)蘇，我們欣喜地看到更多發(fā)展機(jī)會(huì)，基于1季度強(qiáng)勁增長(zhǎng)及優(yōu)異資產(chǎn)表現(xiàn)，我們上調(diào)全年目標(biāo)至2400-2500億元。”

“金融科技業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，我們通過(guò)布局新消費(fèi)生態(tài)，開(kāi)啟第二增長(zhǎng)曲線。今年年初，樂(lè)信推出約惠、買鴨、消費(fèi)號(hào)三大新產(chǎn)品，延伸現(xiàn)有業(yè)務(wù)邊界，潛在服務(wù)人群從1.2億拓展到5億新消費(fèi)人群；業(yè)務(wù)范圍從分期消費(fèi)延伸到更廣闊的新消費(fèi)領(lǐng)域。其中買鴨業(yè)務(wù)上線首月，有望創(chuàng)下5000萬(wàn)元交易額。鑒于此，我們重新將公司定義為“新消費(fèi)數(shù)字科技服務(wù)商”，并有信心將多年來(lái)在金融科技領(lǐng)域積累的技術(shù)能力和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用廣闊的新消費(fèi)領(lǐng)域，挑戰(zhàn)這一更大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。”肖文杰說(shuō)。

To Bank金融科技服務(wù)取得重大突破，增長(zhǎng)質(zhì)量更優(yōu)

4季度，樂(lè)信To Bank科技助貸模式取得重大進(jìn)展，新增交易額中，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、純科技服務(wù)模式的部分占比首次超過(guò)50%，為行業(yè)最優(yōu)。樂(lè)信打造了涵蓋獲客、運(yùn)營(yíng)、輔助風(fēng)控、貸后管理在內(nèi)的一整套成體系的科技助貸服務(wù)能力，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“拎包入住”。

這些服務(wù)能力得到100多家金融合作伙伴認(rèn)可，直接體現(xiàn)在平臺(tái)科技服務(wù)收入上。4季度樂(lè)信平臺(tái)服務(wù)收入7.2億元，同比大增232%；全年平臺(tái)服務(wù)收入20億元，同比增長(zhǎng)150%，占全年?duì)I收比例從一年前的7.7%提升到17.5%。

同時(shí)，樂(lè)信資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)持續(xù)向好。超過(guò)90天逾期率由2020年3季度末的2.6%大幅降低至1.95%，2020年第4季度新增借款最新風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)甚至低于2018年同期水平。

日前，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，鼓勵(lì)助貸并限制地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。作為擁有億級(jí)用戶的頭部助貸平臺(tái)，樂(lè)信積累的金融科技能力，能夠幫助地方性銀行更好地開(kāi)展本地化獲客、營(yíng)銷、用戶運(yùn)營(yíng)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

To Business新消費(fèi)業(yè)務(wù)勢(shì)頭迅猛，新產(chǎn)品迅速獲得認(rèn)可

今年1季度，樂(lè)信全新推出的約惠、買鴨、消費(fèi)號(hào)三大新消費(fèi)產(chǎn)品，為商家創(chuàng)造促進(jìn)交易轉(zhuǎn)化、拉升交易頻次、提升客單價(jià)、鎖定長(zhǎng)期交易、豐富會(huì)員體系、沉淀私域流量六大價(jià)值，迅速驗(yàn)證了模式，獲得市場(chǎng)認(rèn)可。

其中，樂(lè)信首創(chuàng)的智能化契約消費(fèi)產(chǎn)品“約惠”讓用戶無(wú)需預(yù)付充值，約定多次消費(fèi)即可享折扣，不僅減輕消費(fèi)壓力，也避免預(yù)付式消費(fèi)可能存在的陷阱，同時(shí)幫助商家鎖定用戶，提升復(fù)購(gòu)。目前，約惠已與數(shù)百家商戶建立了合作，涵蓋觀影、餐飲、商超購(gòu)物、酒店出行等十多個(gè)行業(yè)，并在315當(dāng)天被深圳17家行業(yè)協(xié)會(huì)和企業(yè)作為預(yù)付式消費(fèi)難題解決方案，寫(xiě)入“預(yù)付式消費(fèi)安全倡議書(shū)”。

“買鴨”主打“先享后付”模式，大幅降低用戶消費(fèi)門檻，提升收入支配靈活性，商家也獲得更高的銷售轉(zhuǎn)化率和客單價(jià)。今年3月，“買鴨”模式在分期樂(lè)商城上線，預(yù)計(jì)首月將創(chuàng)下近5000萬(wàn)元交易額。目前，買鴨正在與多個(gè)知名消費(fèi)品牌和商業(yè)地產(chǎn)洽談合作，有望在二季度實(shí)現(xiàn)規(guī)模化增長(zhǎng)。

針對(duì)流量越來(lái)越貴且越來(lái)越閉環(huán)的電商痛點(diǎn)，分期樂(lè)“消費(fèi)號(hào)”將1.2億用戶和分期消費(fèi)能力開(kāi)放給網(wǎng)紅店家、商家，通過(guò)直播、小視頻等工具幫助商戶吸引用戶關(guān)注，聚集流量；消費(fèi)號(hào)商品鏈接還可跳轉(zhuǎn)至商戶淘寶店、京東店、拼多多店、微信小程序等，進(jìn)一步增強(qiáng)用戶吸引力，沉淀私域流量。今年2月，分期樂(lè)消費(fèi)號(hào)交易額環(huán)比1月上漲32%，客單價(jià)上漲22%。

新消費(fèi)是中國(guó)未來(lái)30年最光明的賽道，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是關(guān)鍵。艾瑞咨詢《2021年新白領(lǐng)消費(fèi)趨勢(shì)白皮書(shū)》顯示，國(guó)內(nèi)目前有中小商戶超8000萬(wàn)家，至今仍有超8成中小商戶采用手工記帳方式管理店鋪。樂(lè)信擁有上億新消費(fèi)用戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，加之多年來(lái)積累的獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)能力，通過(guò)布局新消費(fèi)生態(tài)、推出新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)，可以賦能商家數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開(kāi)辟第二增長(zhǎng)曲線，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。