個貸違規流入樓市依然存在 業務員稱銀行沒法查金融
近期，針對個人貸款資金違規流入房地產市場的監管升級，多個部門相繼下發通知，要求銀行以及房地產中介等機構嚴查個人非住房類貸款用于購房的情況。
近期，針對個人貸款資金違規流入房地產市場的監管升級，多個部門相繼下發通知，要求銀行以及房地產中介等機構嚴查個人非住房類貸款用于購房的情況。
但記者在調查采訪中發現，以各種名目辦理的個人貸款用于購房的現象依然存在。部分貸款中介機構表示，盡管銀行的政策有收緊趨勢，但通過一定方式操作獲得銀行貸款的業務目前還在繼續開展。
記者從多家貸款中介機構業務人員方面獲悉，銀行對個人消費貸款資金的用途確實有很多的限制，其中的禁令之一就是用于買房投資，貸款資質審查也比較嚴格。
不過，這些業務人員表示，他們依然有相應對策幫助客戶辦理貸款業務，銀行也無法追查最終的資金去向，客戶可以自由支配資金。
消費貸監管升級
9月初，北京銀監局、中國人民銀行營業管理部下發關于《關于開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》，明確要求轄內的銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，拉開了個人貸款監管升級序幕。
據記者了解，在北京之后，多個省市也相繼加強了對個人消費貸款的監督和管理。包括江蘇、深圳、廣州、浙江、江西在內的多個省市紛紛出臺政策，嚴查個人非按揭類貸款管理，嚴防借款人通過非按揭渠道違規融資用于購房，嚴禁發放以住房為抵押且無明確用途的貸款。
以江西為例，該省銀監局要求轄內各商業銀行全面梳理、核查截至2017年9月20日，單筆貸款金額10萬元及以上的個人消費貸款業務（個人住房按揭貸款、購車貸款除外）、單筆貸款金額50萬元及以上的個人經營性貸款以及單筆貸款金額10萬元及以上的信用卡透支交易的資金流向和實際用途，重點核查是否存在違規進入購房領域問題。
而在深圳，監管部門要求加強個人消費貸款管理，除個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款以外的其他個人消費類貸款（包括房通貸、抵質押額度貸款等），貸款期限最長不超過5年，不得以未解除抵押的房產作抵押（二次抵押）發放個人貸款。并強調，不得發放無指定用途消費貸款，不得以化整為零方式規避受托支付和用途管控。此外，記者從相關監管人士處了解到，陜西銀監局在9月開展房地產金融業務專項排查，其中的一個重點內容之一即為審查住房貸款首付資金和償債能力情況，檢查是否存在以各類貸款、信用卡分期資金和互聯網金融產品等債務性資金作為購房首付資金等。
接近監管層的人士告訴記者，控制“首付貸”是大趨勢，這也是落實房地產政策的一部分。
就在北京銀監局等部門要求銀行業金融機構自查個人貸款用途的同時，北京市住建委也發布《關于開展房地產經紀機構違規行為情況檢查的通知》，要求經紀機構及從業人員就“首付貸”違法違規問題展開自查。據記者了解，北京之外，在深圳、江蘇等地，監管部門也在加強個人貸款用途管理，嚴防消費貸、經營貸資金違規進入樓市。
多位銀行業人士告訴記者，此次人行下發的通知重點是檢查以房地產作抵押的貸款（簡稱“房抵貸”）資金違規流入房地產市場的情況。
“現在主要就是查紅本（指房地產證）抵押消費貸。這種一次性貸個上百萬的，有什么好消費的，去向不是很明顯嘛。”深圳一位銀行業人士對記者表示，深圳有在查這類資金進入樓市的規模，但目前規模還不確定。
一家股份制銀行北京分行的信貸員告訴記者，個人消費貸款一直是被明令禁止作為購房首付款的，過去不行，現在也不行。不過她也表示，這些純信用消費貸給客戶放款后，如果客戶取現，銀行確實無法追查貸款的實際用途。
“住房抵押消費貸我們銀行好幾年前就停了，一直沒有開展房抵消費貸業務，因為房抵貸出來的錢都比較大，這也是央行檢查的重點。之前查出來這種很多都是違規的，很多銀行都停了，現在銀行辦理的大多是無抵押的純信用貸款，首先會問你用來干嘛的，不是用來做購房首付的才會給你批。”她說。
德意志銀行在一份報告中指出，預計流入樓市的消費貸高達4000億元，約占今年新增的1.4萬億元消費貸款的三分之一。該行調查發現，在百度上搜索“二套房首付”的主要區域是一二線城市。
住房抵押消費貸依然活躍
不過，據記者了解，銀行未對個人直接開展的房抵貸業務，經過各種貸款中介的層層包裝后，目前依然在市場上活躍，成為購房首付款的一大來源。
北京一家從事房屋抵押貸款業務的投資擔保公司的業務員告訴記者，個人無法在銀行辦理房抵貸業務，但通過他們公司，依然可以從銀行獲得貸款，并且這些貸款的用途銀行無法查到。他表示，客戶通過房抵貸作為購房首付款的現象很普遍，他們已經幫助客戶做了多筆這樣的業務。
這位貸款業務員介紹，以北京一套評估價為400萬的房子為例，將房子作為抵押的消費貸最多能貸200萬左右，正常情況下貸100萬-150萬是完全沒問題的，錢也是從銀行渠道來，貸款利率大概是年化6%，最長期限可以做25年。不過需要支付他們一筆服務費用，金額大概是貸款額度的1.5%-2%之間。
他表示，客戶只需要提供一些相關的資料，比如和個人資質相關的***、房屋產權證書、房屋抵押和貸款償還等相關信息，剩下的事情都交給他們來處理。在客戶提交所需的資料之后，他們會和客戶簽三方協議，幫客戶從銀行獲得貸款，客戶只需要繳納相應的房屋評估費用（約幾百元）、貸款服務費。貸款下放后，他們將資金套現，再把現金轉給客戶。
“我們和幾十家銀行有合作，這些實際上是銀行的信貸員告訴我們怎么操作的，要不然我們也不會這么清楚操作的細節。”這位貸款業務員表示，如果要走住房抵押經營貸的渠道，他們還會把客戶包裝成公司的法人代表，以公司經營貸款的名義獲得貸款，還會教客戶怎么和銀行說，包括放款后如何應對銀行的回訪。
“不管用哪個渠道，我們都有方法給您貸到款，并且放款后銀行不會管你拿去干嘛，我們就收一次性的服務費而已。現在銀行還收緊了額度，以前做1000萬的貸款都沒問題。”這位業務員對記者表示。一家房屋抵押貸款咨詢公司也對記者表示，他們公司給客戶提供兩種住房抵押貸款方案，一種是資金來自銀行，利息大概為年化6%左右，資金通常會打到第三方合作商的賬戶，第三方會收取約0.6%的費用，公司則收貸款額度1.5%左右的服務費，資質審核到放款時間為1到2個月左右。另一種渠道是資金來自其他機構，預計10天左右就能放款，而且款項直接打到個人賬戶，但這種方式貸款利息相對較高，每月利息在0.6%不過，記者也了解到，近期監管部門要求銀行嚴查個人貸款的用途后，部分銀行停止了個人抵押消費貸款業務。
另一家投資擔保公司的業務員告訴記者，近期嚴查之后，和公司合作的很多銀行已經停止提供個人抵押消費貸，目前只有一家國有大行和一家大的股份制銀行還提供個人消費貸業務，但國有大行的資質要求非常嚴，只能是國企的人員才符合資格。但住房抵押經營貸業務還在正常開展，最低貸款額度是在200萬元以上。
此外，記者調查了解到，在北京通州，一些樓盤開發商對客戶購房的首付款提供不同程度的支持。其中一家開發商給客戶提供購房首付款的分期付款優惠，只要客戶在1年到1年半的期限內付完首付款即可。另一家則給客戶提供空殼公司，幫助客戶獲得法人貸款資格，進而獲得購房首付款來源。
【來源：中國經營報】
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