從分行到總行，招商銀行違規案例多點開花？觀點
據銀保監會官網2月28日消息，中國銀保監會深圳監管局公布的行政處罰信息公開表顯示，招商銀行深圳分行因貸款“三查”不盡職，信貸資金被挪用，深圳監管局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，對其罰款人民幣40萬元，處罰日期2022年2月17日。
據銀保監會官網2月28日消息，中國銀保監會深圳監管局公布的行政處罰信息公開表顯示，招商銀行深圳分行因貸款“三查”不盡職，信貸資金被挪用，深圳監管局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，對其罰款人民幣40萬元，處罰日期2022年2月17日。
雖然銀行違規被罰并不算什么新鮮事，但值得玩味的是，招商銀行總部就在深圳，而其深圳分行卻依然能出現信貸資金被挪用的問題，這實在不令人擔憂招商銀行內部的資產風險安全管理。
除此之外，據南都記者梳理，深圳銀保監局發布在2021年上半年銀行業消費投訴情況的通報中，深圳的股份制商業銀行在深分行投訴量的中位數為36件。其中，招商銀行深圳分行上半年在深圳投訴量居股份行首位，投訴量為126件，占股份制商業銀行投訴總量的22.58%。
從分行違規到總行被罰，招商銀行有錢“任性”？
事實上，拋開此次的招商銀行深圳分行違規被罰事件不談，不少招商銀行地方分行也都出現過因違規而被銀保監局行政處罰的經歷。
如2021年6月18日，銀保監會網站公告，青島銀保監局于6月8日對招商銀行青島分行作出罰款22萬元的行政處罰決定，主要違法違規事實（案由）為：向借款人轉嫁押品評估費。
而就在該處罰決定作出的前一天，6月7日，北京銀保監局對招商銀行北京分行作出責令改正并予以50萬元罰款的行政處罰。主要違法違規事實（案由）為：個人經營性貸款業務嚴重違反審慎經營規則。
同年的12月17日，中國銀保監會濰坊監管分局發布濰銀保監罰決字〔2021〕18號行政處罰決定，招商銀行股份有限公司濰坊分行因貸后管理嚴重違反審慎經營規則被罰款50萬元。
本以為經過招商銀行一年的整改和調整，地方分行可能會有所收斂和改變。然而才剛過去三個月，招商銀行的地方分行又迎來了新一輪的違規處罰。
今年1月13日，據中國銀保監會蘇州銀保監分局公布的行政處罰信息顯示，招商銀行股份有限公司蘇州分行個人貸款業務管理不到位，被罰款人民幣40萬元。
緊接著1月28日，重慶銀保監局行政處罰信息公開表(渝銀保監罰決字〔2022〕1號)顯示，招商銀行股份有限公司重慶分行因保理業務管理不盡職、資金被挪用，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，重慶銀保監局對其罰款40萬元。
令人意外的是，招商銀行重慶分行還曾在2018年1月因違反有關反洗錢規定的行為，被處以罰款60萬元，同時對1名相關責任人員處以萬元罰款。
從招商銀行多地分行因違規被罰，到現在眼皮底下的深圳分行因貸款“三查”不盡職，導致信貸資金被挪用，這似乎很難再用“燈下黑”等理由來掩蓋招商銀行內部可能存在的管理問題。
但眾所周知“亡羊補牢，為時不晚”，從去年到現在，招商銀行有著充足的內部整改時間，而如今地方分行卻依然處罰不斷，這究竟是地方分行不愿改變還是招商銀行另有隱情，目前無人知曉。
不過在向善財經看來，地方分行的違規行為之所以屢罰不止或許與招商銀行本身并不“干凈”有關。
2021年5月，銀保監會公告顯示，針對招商銀行并表管理不到位并通過關聯非銀機構的內部交易違規變相降低理財產品銷售門檻，同業投資、理財資金等違規投向地價款或“四證”不全的房地產項目等27項違法違規行為，依法予以罰款7170萬元，對1名責任人員予以警告處罰。
而在2021年11月，招商銀行信用卡中心又存在未按照保險公司提供的銷售合同條款全面、客觀揭示所代銷保險產品風險的違法違規事實，銀保監會上海監管局責令其改正，并處罰款20萬元。
俗話說上梁不正下梁歪。透過招商銀行上述事件，似乎已經很難再把地方分行多次出現的違規行為單純地歸咎于內部管理不到位
事實上，去年人民網曾發出銳評：有個別銀行一邊“虛心”認錯，一邊屢罰屢犯。如此尷尬的局面看似令人費解，實則背后自有原因。截至2021年5月末，我國銀行業金融機構總資產達324.27萬億元。一些大銀行年營業收入動輒以千億計，交納區區幾百萬、幾千萬罰款，無異于罰酒三杯。
而據天眼查APP數據顯示，如今招商銀行的市值早已突破萬億，2021年第三季度的歸屬凈利潤也達到了936.2億元。相比之下，銀保監會的罰款確實不值一提。不過銀行作為金融的重要支柱，向上關乎宏觀經濟，向下連接千家萬戶，這就意味著銀行合法合規經營既是政策紅線，也是百姓的利益線。
而對“有錢”的招商銀行來說，想要在時代的浪潮中實現更高質量的發展，其前提或許就是一方面加強對地方分行的內部管理，另一方面則是牢牢守住合規經營的安全底線，也只有這樣才可能幫助其平穩地穿過市場的波動期。
金融形勢嚴峻，招商銀行并非高枕無憂
拋開招商銀行存在的諸多違規行為不談，僅從業績發展上看，招商銀行的確是個優質標的。
據招商銀行1月15日公布的2021年財務快報顯示：去年招行完成營業收入超過3300億元，同比增長14%，凈利潤則同比增長23.2%至近1200億元。去年末，該行資產規模約9.27萬億元，較年初增長10.9%，其中客戶貸款總額增長10.8%至5.57萬億元。
至此，招商銀行也成功邁入“9萬億俱樂部”。
但在向善財經看來，隨著黑天鵝事件烏俄戰爭的爆發，以及我國經濟增長模式的轉變，我國乃至世界的經濟金融格局都面臨著嚴峻的形勢，這就意味著如今“風光”的招商銀行并非高枕無憂，在未來同樣也存在著巨大的潛在風險。
一方面2022年2月烏俄戰爭爆發，隨后全球股指集體跳水，其中A股市場更是有將近4000只個股集體下跌，全球金融市場形勢嚴峻。而隨著烏俄地緣危機的持續升溫，歐美各國紛紛選擇對俄實行更加嚴厲的經濟制裁，這又進一步加劇了全球金融市場的不確定性。
而銀行作為金融市場的支柱，往往承受著更大的金融壓力，即使我國一直奉行穩健的經濟政策，但被譽為“銀行茅”的招商銀行幾乎很難完全置身事外，同樣要時刻面臨來自全球金融市場帶來的動蕩考驗，而近段時間招商銀行一路震蕩下滑的股價或許就是其承壓的直接表現。
另一方面隨著我國經濟從增量主導時代進入存量主導時代，增長模式也正在告別以地產和基建為代表的投資驅動時代，經濟增長動能正在切換。而我國宏觀經濟環境的變化對商業銀行的經營發展也提出了兩大新要求：
一是資產端，隨著經濟發展的進一步轉型，科技創新類、高端制造類企業成為新的增長動力，而傳統的房地產行業則在“房住不炒”和疫情影響的雙重打擊下，從去年下半年開始持續萎靡。
這對以招商銀行為代表的商業銀行來說，如何在新的經濟環境下盡快優化分配好房地產類和科技創新類企業的融資貸款需求，將成為未來對公業務的重點。
在這種情況下，銀行更應審慎合規地對待貸款業務，優化穩定銀行的資產結構配置。但招商銀行之前出現的違規問題卻多集中于貸款業務。而且據招商銀行第三季報數據顯示，招行對公房地產貸款余額高達3,588.74億元，較上年末增加165.54億元，同時不良貸款余額為513.02億元，而逾期貸款余額雖然較上年末減少了2.73億元，但仍高達562.95億元。
二是負債端，隨著居民理財意識的增強，再加上“房住不炒”和地產行業降溫，居民的資產配置將更多從地產轉向資本市場，這一過程往往需要銀行等專業金融機構的協助。因此，居民大財富管理、資產配置將成為銀行下一階段負債端競爭的重點。
但在“資管新規”全面實施后，銀行理財市場歷經巨變，理財產品凈值化轉型和統一監管標準，促進銀行理財子公司與其他資管機構同臺競技成為關鍵。這就導致銀行理財產品市場競爭日趨激烈，不少銀行和理財子公司都在爭相打“價格戰”。如理財銷售服務費、托管費“打五折”，甚至還有理財公司將部分產品管理費、申購費降至0。
尤其是招商銀行自2022年1月以來，其官網產品公告欄僅1月28日和29日兩天，就連發十多條產品費率優惠的公告，涉及旗下多只理財產品。不少產品銷售費率更是打了五折。
不過值得注意的是，對理財用戶來說，無論銀行理財的托管費率優惠力度有多大，其理財前提必然是建立在對銀行的信譽基礎上的，而招商銀行從總行到分行都屢屢出現信貸資金被挪用、虛假宣傳和故意降低理財門檻等一系列違規違法行為，這或許會直接影響到部分理財用戶對招商銀行的選擇，進而導致招行在這場銀行理財價格戰中喪失先發優勢，更長遠的還可能會影響到招行大財富管理的主業務陣地。
畢竟風起于青萍之末，浪成于微瀾之間。對現在的招商銀行而言，如何進行內部管理變革，守住合規經營的基本底線，從而修復自身的信譽基礎或許才是招商銀行順利度過內外動蕩考驗的關鍵。
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