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“今年我們看好的市場(chǎng)之一是消費(fèi)分期，這也是我們零售業(yè)務(wù)全力以赴的方向。”華東某股份行零售負(fù)責(zé)人表示。

雖然遭遇來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，掌握最優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，信用卡分期仍是銀行重要利潤(rùn)來(lái)源之一。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，華東某地方銀監(jiān)局近期發(fā)文通報(bào)了部分銀行機(jī)構(gòu)在信用卡分期的展業(yè)和管理中存在不合規(guī)、不審慎行為，導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害，銀行信貸資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

與國(guó)外信用卡以收取持卡人循環(huán)透支利息模式不同，國(guó)內(nèi)信用卡的主利潤(rùn)來(lái)源于自信用卡分期手續(xù)費(fèi)，實(shí)則為個(gè)人信用消費(fèi)貸款。而對(duì)于裝修、汽車(chē)等除房貸以外的消費(fèi)場(chǎng)景，銀行往往通過(guò)信用卡開(kāi)展業(yè)務(wù)。

其背后，是向銀行尋找高定價(jià)資產(chǎn)，向零售銀行要利潤(rùn)，信用卡分期成為鏖戰(zhàn)主場(chǎng)。

從監(jiān)管通報(bào)情況看，信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，往往存在于外部機(jī)構(gòu)合作中。在銀行缺乏場(chǎng)景控制能力的情況下，如何審慎經(jīng)營(yíng)值得思考。

信用卡“分期之戰(zhàn)”

“今年我們看好的市場(chǎng)之一是消費(fèi)分期，這也是我們零售業(yè)務(wù)全力以赴的方向。”華東某股份行零售負(fù)責(zé)人表示。

消費(fèi)分期中，信用卡分期業(yè)務(wù)是銀行主攻領(lǐng)域。其業(yè)務(wù)模式是，消費(fèi)者在進(jìn)行信用卡消費(fèi)時(shí)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)款由發(fā)卡行直接支付給商家，再由消費(fèi)者進(jìn)行分期還款。因此，雖然存在個(gè)別套現(xiàn)現(xiàn)象，信用卡在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景中的資金去向相對(duì)比較容易監(jiān)控，屬于消費(fèi)場(chǎng)景多元化的消費(fèi)貸款。

一個(gè)新的現(xiàn)象是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的開(kāi)展，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自去年年中開(kāi)始，進(jìn)入分期市場(chǎng)，與銀行信用卡分期形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，資產(chǎn)端主要集中在醫(yī)美、3C等領(lǐng)域。“因?yàn)榉制谑袌?chǎng)邏輯已被驗(yàn)證。但該市場(chǎng)目前已經(jīng)是‘紅海’。”

“目前，國(guó)內(nèi)各大銀行卡中心的主要盈利點(diǎn)，在于分期業(yè)務(wù)產(chǎn)生的分期手續(xù)費(fèi)。”一位銀行信用卡中心高管表示。

另有華南某股份行高管表示，就銀行而言，信用卡是相對(duì)定價(jià)比較好的資產(chǎn)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，信用卡的定價(jià)也將實(shí)行市場(chǎng)化的政策，在原來(lái)確定的管制利率的基礎(chǔ)上，最多也可下浮30%。

去年4月，央行公布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自今年起，取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理；發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款利息標(biāo)準(zhǔn)等。

此前，華南某股份行零售負(fù)責(zé)人在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行尋找高定價(jià)資產(chǎn)，信用卡分期是此類(lèi)重要的業(yè)務(wù)之一，但近兩年新競(jìng)爭(zhēng)者加入導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)加劇，已有意識(shí)控制規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡分期品鑒

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡分期業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金分期年化利率一般在18%左右，消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品分期較低，為8%-12%。非持牌的互金機(jī)構(gòu)分期的年化利率已經(jīng)從去年的24%左右下降至信用卡利率附近，約為20%。

從歷史違約率來(lái)看，近年來(lái)我國(guó)信用卡不良率逐年上升，但不良率絕對(duì)水平仍不高。信用卡分期資產(chǎn)情況究竟如何？近年來(lái)，中國(guó)銀行、中信銀行等對(duì)信用卡分期開(kāi)展資產(chǎn)證券化（ABS）提供鏡鑒。

從分期資產(chǎn)看，信用卡分期基礎(chǔ)資產(chǎn)期限不長(zhǎng)，一般在12個(gè)月以?xún)?nèi)，且提前償還現(xiàn)象比較明顯（例如15交元1年化提前償還率4.5%）。

今年6月21日，中信銀行發(fā)行惠益2017年第一期信用卡分期ABS。中信銀行在授予借款人分期還款權(quán)利時(shí)并不對(duì)這些刷卡交易或賬單交易進(jìn)行控制。從基礎(chǔ)資產(chǎn)為未償本金余額為54.50億元信用卡分期債權(quán)。單筆分期貸款未償本金余額主要集中于5萬(wàn)以下，平均未償本金余額為2.06萬(wàn)元。

從資產(chǎn)質(zhì)量看，歷史無(wú)逾期賬戶(hù)的未償本金余額占98.41%，累計(jì)逾期5次以上的占0.06%。從費(fèi)率看，合同手續(xù)費(fèi)率均為固定手續(xù)費(fèi)率，入池資產(chǎn)加權(quán)平均合同手續(xù)費(fèi)率為17.17%，最高合同手續(xù)費(fèi)率為27.00%。加權(quán)平均賬齡為8.66個(gè)月，入池資產(chǎn)的賬齡主要集中在12個(gè)月以?xún)?nèi)。

監(jiān)管警示外部合作四大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲得的華東某地方銀監(jiān)局近期通報(bào)的監(jiān)管調(diào)查情況看，信用卡分期風(fēng)險(xiǎn)主要集中在與外部機(jī)構(gòu)合作上，包括業(yè)務(wù)模式、信息披露、費(fèi)用收取和催收方式上。

“外部機(jī)構(gòu)有兩大類(lèi)，一類(lèi)是銀行傳統(tǒng)所稱(chēng)的包括POS收單商戶(hù)，特惠商戶(hù)，分期商戶(hù)等，另一類(lèi)則是第三方信用卡渠道”，華南某信用卡人士表示，以車(chē)貸為例，銀行對(duì)接汽車(chē)4S店一般有專(zhuān)門(mén)聯(lián)系人，并通過(guò)4S店獲客。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，在業(yè)務(wù)模式上，監(jiān)管指出部分銀行機(jī)構(gòu)在開(kāi)展信用卡分期業(yè)務(wù)時(shí)，同客戶(hù)不直接見(jiàn)面，而是由外部合作機(jī)構(gòu)辦理發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)、合同簽約和交付等環(huán)節(jié)。

而根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第71條，“發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)”。

在信息披露上，汽車(chē)分期業(yè)務(wù)中，有的外部合作機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供擔(dān)保并收取擔(dān)保費(fèi)用及違約金。但在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，以銀行名義辦理業(yè)務(wù)，不介紹真實(shí)交易結(jié)構(gòu)，還要求客戶(hù)填寫(xiě)空白分期合同和擔(dān)保合同，且事后不向客戶(hù)提供完整合同文本，刻意隱瞞擔(dān)保費(fèi)用、違約條件和違約責(zé)任等重要信息，侵害客戶(hù)的知情權(quán)。

在費(fèi)用收取上，在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，有的外部合作機(jī)構(gòu)將客戶(hù)擔(dān)保費(fèi)用計(jì)入消費(fèi)總額，混淆擔(dān)保費(fèi)用和消費(fèi)支出的界限，甚至存在抬高消費(fèi)總額卻不告知客戶(hù)，私自占有分期金額和消費(fèi)總額差額的情況。在客戶(hù)出現(xiàn)逾期后，有的外部合作機(jī)構(gòu)未實(shí)際承擔(dān)代償責(zé)任，仍以客戶(hù)違反擔(dān)保合同約定為由，向客戶(hù)主張高額違約金。有的外部機(jī)構(gòu)在擔(dān)保合同約定之外，要求客戶(hù)支付提前還款手續(xù)費(fèi)、車(chē)輛拖車(chē)費(fèi)、車(chē)輛保管費(fèi)、人工費(fèi)等費(fèi)用。

在催收方式上，客戶(hù)發(fā)生逾期還款等違約后，有的外部合作機(jī)構(gòu)在未告知客戶(hù)情況下、未同客戶(hù)溝通協(xié)商的情況下，存在暴力催收，要挾客戶(hù)支付違約金等。

“信用卡分期本質(zhì)是個(gè)人信用消費(fèi)貸款，因此必須采取審慎經(jīng)營(yíng)的策略”。有信用卡中心人士指出，買(mǎi)車(chē)，家裝，婚慶等大額消費(fèi)分期畢竟是一筆大額的信用消費(fèi)貸款，銀行本來(lái)就該審慎經(jīng)營(yíng)。

【來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道】