罰單不斷、部分指標墊底，北京銀行的困局難掩又難解？觀點
近年來銀行業的強監管態勢延續，處罰力度不斷加碼。比如對違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定的違規行為，人民銀行的處罰力度不斷加強，銀行、第三方支付機構涉信息合規及數據治理規范的罰單也不斷增多。
近年來銀行業的強監管態勢延續，處罰力度不斷加碼。比如對違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定的違規行為，人民銀行的處罰力度不斷加強，銀行、第三方支付機構涉信息合規及數據治理規范的罰單也不斷增多。
在2月7日，中國人民銀行上海分行官網更新行政處罰公告顯示，時任北京銀行上海分行信用審批部總經理葉峰，因對北京銀行上海分行轄內違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定的行為負有責任，被罰款10萬元。
人民銀行于去年發布《征信業務管理辦法》并宣布自2022年1月1日起施行，隨著《征信業務管理辦法》的落地，對金融機構的要求也越來越嚴格，北京銀行上海分行為何會成為“踩雷者”？
吃罰單不斷，北京銀行冤不冤？
據悉，上述處罰決定中提到的信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務，用于識別判斷企業和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。
信用信息服務業務又稱征信業務，包括信用記錄、信用調查、信用評分、信用報告和信用評級。而此處的信用記錄又稱信用查詢，是指征信機構利用數據庫技術采集、匯總企業和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務的業務。
在市場行為上，銀行不僅是征信系統地使用用戶的角色，更是征信信息的維護角色。這就要求銀行通過業務設置、業務流程去保障客戶權利，調整和完善規范征信業務全流程，比如建立聯動協調機制，實現征信監管互通互動；啟用多種檢測方式，強化征信監管手段；完善綜合評價機制，促推征信監管實效等等。
北京銀行上海分行被處罰，一定程度上反映出其在征信管理、內部控制方面等各方面存在的短板和漏洞，而且漏洞似乎一直存在。
行政處罰信息顯示，2017年6月至2019年1月，北京銀行上海張江支行信息安全和員工行為管理嚴重違反審慎經營規則，被責令改正，并處罰款50萬元。同時，該支行3位工作人員也因對上述行為負有責任而被處罰。
另外，在2020年12月2日，北京銀行上海分行還曾因發票違法被處罰。在2021年11月30日，上海銀保監局公布了7張于今年11月19日作出的罰單，其中，北京銀行因信息安全等違規行為連“吃”4張罰單。
據天眼查顯示，在今年1月5日，北京銀行上海分行又因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定，被罰款255萬元，責令限期改正，似乎這次罰款并沒有產生效果，一個月之后又因同樣原因再次被處罰。
不止是上海分行存在問題，北京銀行股份有限公司問題也比較多。據天眼查顯示，在2020年12月23日，北京銀行因下轄西單支行違規出具與事實不符的詢證函回函、北京銀行下轄西單支行違規出具與事實不符的存款證明、北京銀行下轄西單支行內部控制存在缺陷、北京銀行現金管理業務內部控制存在缺陷等多個問題被給予合計350萬元罰款的行政處罰。
在2020年12月30日，又因對外銷售虛假金融產品、出具與事實不符的單位定期存款開戶證實書、關鍵業務環節管理失控、同城清算業務憑證要件信息不真實、印章管理混亂、重要崗位員工輪崗管理失效、崗位制衡與授權管理存在缺陷、員工行為管理失察、案件風險排查不力、內審報告存在重大遺漏、信貸業務管理不審慎等多個原因，給予合計3940萬元罰款的行政處罰。
這些罰單內容讓人不禁聯想到2020年4月北京銀行曾卷入轟動一時的康得新財務造假案。彼時，*ST康得披露122.1億元存放于北京銀行西單支行，但西單支行卻回函表示“賬戶余額為零”。2020年7月17日，交易商協會公布了自律處分信息，北京銀行因其在康得新造假事件中的相關行為，被交易商協會警告，暫停債務融資工具主承銷相關業務6個月，并責令其針對本次事件中暴露出的問題進行全面深入的整改。
回到當前的征信問題，銀行業信貸征信系統的建設可謂是整個征信業發展的核心基礎。在我國，各商業銀行是通過中國人民銀行征信中心交換信息獲取個人信用報告，銀行可以說是征信系統的使用者，同時也是公民、企業征信信息的提供者，充當征信信息的維護角色。
按照《征信業務管理辦法》規定，“采集個人信用信息，應當采取合法、正當的方式，遵循最小、必要的原則，不得過度采集。信息使用者應當采取必要的措施，保障查詢個人信用信息時取得信息主體的同意，并且按照約定用途使用個人信用信息。”
目前金融行業最普遍的數據違規現象，在于個人信息的過度采集與使用不當，個人信息過度收集已經成為金融機構違規的重災區。因此，這些處罰也在督促行業向好，進一步提升和加速征信業市場化、法治化和科技化水平，助推征信市場健康有序發展。
有資深金融業人士表示，面對征信市場的越發規范和嚴格，接下來銀行業要從協調機制、檢測方式、評價機制、征信準入、安全管理等多維度、多方面著手，保障銀行業自身和企業、個人客戶的利益。
業績不理想，“城商一哥”變“墊底一哥”？
值得注意的是，除多次被監管部門處罰外，北京銀行的業績增速似乎也呈現放緩態勢。
數據顯示，在16家上市的城商行中，資產規模占前3的分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行。截至2021年6月末，上海銀行和江蘇銀行同期的資產總額分別是2.62萬億元和2.55萬億元，分別增長6.75%和9.21%。
根據北京銀行發布的2021年半年度報告，截至6月末，該行資產總額達到3.06萬億元，較年初增長5.48%，增幅并不及上海銀行和江蘇銀行。
從營收規模來看，北京銀行以333.72億元的營收，在16家上市城商行中排第一，但其同比增速只有0.56%。排名第二的江蘇銀行營收為307.37億元，同比增長22.67%。凈利潤規模上，北京銀行雖然也排名第一，但其9.28%的增速仍然落后于上海銀行的10.3%和江蘇銀行的25.2%。
這或許與北京銀行被暫停承銷業務，相關收入出現驟減有關。財報數據顯示，2019年，北京銀行的承銷及咨詢業務為14.82億元，同比減少10.02%；2020年上半年又下降28.49%至7.78億元；而今年上半年則只有5000萬元左右，同比減少93.57%。
在2021年上半年，北京銀行在存貸利差、凈利差、凈息差等關乎銀行盈利能力的指標上均出現下滑，而同期的成本收入比上升3.68個百分點。
與其他16家上市城商行對比，2021年上半年北京銀行的凈息差和凈利差分別為1.84%和1.83%，遠不及長沙銀行的2.41%和2.5%。在凈資產收益率上，半年報顯示北京銀行為5.82%，不及上海銀行的6.26%。
針對凈息差的下降，北京銀行董事會秘書劉彥雷曾在業績說明會上表示，該行一方面加快資產端結構的調整，提升零售、小微等高收益貸款規模，加強細分行業、細分客群的客戶選擇，穩定資產收益率；另一方面積極控制負債成本，通過對核心低成本存款的重視、對同業負債吸收節奏的把握，進一步降低負債成本，力爭保持息差水平穩定。
歸母凈利潤增速上，在2021年前三季度末，北京銀行明顯不敵另外5家增速，僅為9.73%。江蘇銀行最高達至30.51%，寧波銀行、杭州銀行、南京銀行均在20%以上，上海銀行為10.58%。
另外，有金融業內人士注意到，北京銀行所處第二檔的房地產業貸款占比上限為27.5%，個人住房貸款占比上限為20%。而2021年上半年，北京銀行房地產業貸款占比為29.82%，個人住房貸款占比為20.69%，兩項指標均已超過“紅線”。
對于北京銀行來說，該行雖以3萬億總資產位列城商行之首，但是在資產規模增幅、營收增幅、歸母凈利潤增幅、不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率等主要指標上，在主要的城商行中均排名墊底。
銀行業強監管高壓態勢仍在延續，巨額罰單接連不斷，金融機構已經到了居安思危的時候，希望北京銀行能夠進一步加強內控合規管理，提高工作人員職業素養，誠信合規經營。
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