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　　12月21日，由網(wǎng)貸天眼主辦的“潮起初心，向?qū)嵍敝袊?guó)金融科技未來(lái)?發(fā)展論壇在京舉行。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(zhǎng)陳道富參與論壇，并就“金融科技的創(chuàng)新邊界與防范風(fēng)險(xiǎn)”發(fā)表主旨演講。 

　　陳道富認(rèn)為在中國(guó)在征信體系不發(fā)達(dá)情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)。趕上了很多發(fā)展中、發(fā)達(dá)國(guó)家，有很多指標(biāo)顯示中國(guó)處在世界的前列，僅僅次于美國(guó)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技內(nèi)在的價(jià)值主要體現(xiàn)在下面幾方面： 

　　第一個(gè)價(jià)值，我們?cè)瓉?lái)金融體系被忽視的或者因?yàn)槌杀締?wèn)題、技術(shù)問(wèn)題，沒(méi)辦法觸及的群體，讓金融科技發(fā)掘這個(gè)價(jià)值洼地，去關(guān)注小微企業(yè)或者普惠，是一個(gè)價(jià)值。 

　　第二個(gè)價(jià)值點(diǎn)，在金融轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期。金融開始尋找新的未來(lái)的發(fā)展方向，中國(guó)整個(gè)傳統(tǒng)金融體系面臨轉(zhuǎn)型的過(guò)程，我們存在一定的市場(chǎng)分割。我們的互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了這個(gè)時(shí)期，它在做傳統(tǒng)的金融體系沒(méi)有完成的轉(zhuǎn)型。因此可以看到很多市場(chǎng)方面的套利，可以看到它在做一些傳統(tǒng)金融想做，但是受約束不能做的事，這給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了非常大的機(jī)遇。 

　　第三個(gè)價(jià)值，隨著市場(chǎng)的逐步打開，各種各樣的模式開始呈現(xiàn)出來(lái)，從現(xiàn)在來(lái)看，現(xiàn)在出現(xiàn)了很多的監(jiān)管上面的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技開始轉(zhuǎn)向它真正的本原。金融科技要么走回技術(shù)的這條路，要么回到金融的本原來(lái)，重新開始回到金融和科技的融合過(guò)程中。這個(gè)過(guò)程也可以看到現(xiàn)在很多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借助金融科技或者大量運(yùn)用金融科技，開始真正尋找技術(shù)和金融結(jié)合新的價(jià)值點(diǎn)的過(guò)程。 

　　從未來(lái)角度來(lái)看，雖然整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技行業(yè)在尋找可盈利模式方面還面臨很大困難，這是創(chuàng)新過(guò)程中的困難，是規(guī)范發(fā)展過(guò)程中的困難。互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技仍然具有非常大的廣泛前景。 

　　第一，技術(shù)或者數(shù)字經(jīng)濟(jì)將會(huì)出現(xiàn)巨大的變革，也就是說(shuō)未來(lái)的社會(huì)，未來(lái)的經(jīng)濟(jì)，它的整個(gè)技術(shù)背景將會(huì)發(fā)生變化，越來(lái)越多的行為將會(huì)從線下移到線上來(lái)。與此相適應(yīng)的金融服務(wù)必然越來(lái)越多的通過(guò)線上的方式，通過(guò)科技的方式提供。這種技術(shù)背景的普及或者成為技術(shù)背景以后，必然觸及到組織的設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)的流程和各種各樣的背后的邏輯變化。 

　　第二點(diǎn)，我們的金融還沒(méi)有很好的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，真正從客戶的需求出發(fā)開發(fā)出金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我們的金融科技這個(gè)領(lǐng)域里面，我認(rèn)為它對(duì)傳統(tǒng)金融或者未來(lái)對(duì)金融體系最大的貢獻(xiàn)必將是它將主導(dǎo)以客戶為中心的理念，這個(gè)對(duì)中國(guó)的金融轉(zhuǎn)型來(lái)說(shuō)是非常根本的變化。從以機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)為中心，轉(zhuǎn)到以客戶為中心，這對(duì)中國(guó)的金融真正實(shí)現(xiàn)跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系是一個(gè)巨大的需要的理念上的突破。只有真正轉(zhuǎn)向客戶為中心，這樣的金融發(fā)展，技術(shù)和金融的結(jié)合才能站在現(xiàn)實(shí)的土壤上，才能發(fā)現(xiàn)我們自己土地上的企業(yè)或者個(gè)人內(nèi)在價(jià)值，才能開發(fā)出適合他們的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。所以我覺(jué)得這是一個(gè)非常大的變化，這是金融科技未來(lái)可以發(fā)展，而且必須支持發(fā)展。 

　　第三點(diǎn)，我們的金融科技，它通過(guò)共享能夠以更低的成本，更有效的效率進(jìn)行合作，這種基于信任的合作就是金融，這跟金融科技有非常好的結(jié)合。 

　　我們所面對(duì)的在發(fā)展的挑戰(zhàn)。第一個(gè)，到目前為止金融科技的發(fā)展最大的問(wèn)題是金融和技術(shù)兩張皮。這兩張皮沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)很好的融合，在這個(gè)過(guò)程中會(huì)涉及到文化上的差異，會(huì)涉及到相互之間的基本信任，會(huì)涉及到對(duì)于利潤(rùn)或者利潤(rùn)重要程度的考慮，涉及到人才的問(wèn)題。 

　　第二個(gè)，金融科技一個(gè)是改變了技術(shù)背景，特別是在它在金融服務(wù)的理念在發(fā)生變化。這個(gè)必然會(huì)對(duì)監(jiān)管帶來(lái)要求。 

　　第三個(gè)，是它的基礎(chǔ)設(shè)施問(wèn)題。對(duì)于一個(gè)新興行業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融科技也好，在業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中面臨一個(gè)問(wèn)題，它的特殊產(chǎn)品和公共產(chǎn)品沒(méi)有辦法很好的分開。要想推出一個(gè)個(gè)別產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它會(huì)缺很多基礎(chǔ)設(shè)施，包括物聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)題，包括數(shù)據(jù)的問(wèn)題，包括各種各樣平臺(tái)問(wèn)題，對(duì)一個(gè)新興行業(yè)來(lái)說(shuō)既是未來(lái)廣大的發(fā)展前景，也是當(dāng)前面臨的巨大問(wèn)題，個(gè)性場(chǎng)景和基礎(chǔ)設(shè)施提供不足的問(wèn)題。 

　　最大的問(wèn)題就是怎么樣來(lái)發(fā)現(xiàn)和挖掘金融科技的內(nèi)在價(jià)值的問(wèn)題，有兩點(diǎn)需要來(lái)關(guān)注的。第一個(gè)，技術(shù)解決不了金融服務(wù)的有價(jià)值的群體呈現(xiàn)出來(lái)，怎么樣去培育這種真正實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值，并且把它實(shí)現(xiàn)出來(lái)，這個(gè)過(guò)程在技術(shù)之外。 

　　引申出來(lái)的兩個(gè)信任，從現(xiàn)實(shí)到私密世界的傳遞、轉(zhuǎn)換過(guò)程中的信任，和在使用技術(shù)過(guò)程中的信任。這兩個(gè)程度的信任是涉及到人的問(wèn)題，是需要用一些制度和技術(shù)結(jié)合的過(guò)程。我們需要進(jìn)一步的把技術(shù)進(jìn)行推廣，然后把技術(shù)和金融更好的結(jié)合起來(lái)，尋找這個(gè)過(guò)程中兩個(gè)結(jié)合過(guò)程中的內(nèi)在價(jià)值。這個(gè)就是金融科技的未來(lái)最主要的價(jià)值點(diǎn)。 

　　陳道富認(rèn)為金融科技的機(jī)遇就在于能夠回歸本原的同時(shí)去尋找跨界過(guò)程中存在的價(jià)值點(diǎn)。