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此前周鴻祎曾公開表態不打算涉足互聯網金融行業，但在去年12月，360金融搶先一步上市，頗有種出爾反爾的架勢。近日，360金融（Nasdaq:QFIN）發布了上市后的首份財報。

財報顯示，2018年第四季度，360金融凈收入為人民幣15.66億元，同比增長261%；凈利潤為5.95億元，同比增長300%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為6.72億元，同比增長352%。

2018財年，360金融凈收入為44.5億元，同比增長464%；凈利潤為11.9億元，同比增長624%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為18億元，同比增長992%。

運營數據顯示，360金融2018年第四季度撮合貸款總額330億元，同比增長159%；2018年全年撮合貸款總額959.8億元，同比增長210%。截至2018年12月31日，在貸余額430.8億元，同比增長254%。

用戶數據方面，截至2018年12月31日，360金融累計授信用戶數為1254萬人，同比增長280%；截至2018年12月31日，通過360金融服務獲得貸款的借款用戶累計828萬人，同比增長262%；2018年用戶復借率為57.9%，高于2017年的53.9%。

此外，截至2018年12月31日，360金融超過90天的逾期率為0.92%。2018年第四季度，360金融撮合貸款資金的78%來自金融機構。

而此前360金融采用舊的會計準則，與收入的確認上比較嚴苛，所以在凈利潤方面仍虧損，本次財報發布360金融選擇了新的核算方式，所以業績大漲。

同時，360金融目前預計，2019財年公司總凈營收將達人民幣80億元到人民幣85億元之間。這一預測反映了公司的當前和初步觀點，未來可能會有所改變。

流量與獲客

360金融成立于2016年7月，與互聯網金融平臺“360你財富”、高端財富管理平臺“私銀家”、貸款導航平臺“360貸款導航”同為360金服旗下產品。在2018年9月，也就是赴美IPO前兩個月，360金融從360金服中拆分出來并獨立運營。

從業務結構來看，目前360金融主要業務板塊包括消費信貸產品“360借條”，以及去年9月上線的小微金融產品“360分期”和分期電商產品“360小微貸”。其中，“360借條”是最主要的收入來源，業務模式是使用助貸或聯合放貸的方式撮合貸款。

在牌照方面，360金融也存在一定的劣勢。根據官方資料顯示，目前360金融旗下擁有網絡小貸及融資擔保牌照，相比較下，支付、保險等牌照仍存空缺，對于360金融來說，要想進一步開展更多的業務會受到很大的限制。

此外，大量的用戶增長與360借條去年開始在抖音大量投放廣告進行獲客不無關系。

在這個廣告中，借助一個小談話，順便“攻擊”了一把信用卡。言下之意是借錢誰還用信用卡，直接下載APP，你不用你就out了。這種“場景劇”，更能夠讓借款人產生一定的共鳴性，不單純是一個人再說，而是幾個人在討論借款。對于借款人來講，看到這種廣告，產生了一種被廣告“說服”的想法。并且，廣告依舊是存在片面宣傳，對于借款的風險、還款方式、準確計息的方式只字未提。就一個原則，先把你拉過來，借了錢再說。

抖音廣告

此外，有用戶投訴其抖音廣告，并表示“未成年人或是大學生等沒有經濟能力，希望不要在公共視頻上面投放貸款廣告。”同時他還說，“有些人是沒有自制力的，沒有工資就意味著還不起、還不起就意味著抑郁、自閉、輕生等念頭，他懇請抖音平臺不要投放此廣告，也請360借條放過那些沒有自制力的年輕人。”目前此投訴尚無回應。

“抖音的用戶大部分都是年輕人，從它的用戶產品門檻來看，它發布現金貸平臺的廣告，能吸引多好的借款人呢？這是個問題。”有業內分析人士指出。對于年輕群體來說，消費需求旺盛，但還款意愿與還款能力卻又不足。考慮到這一點，抖音在現金貸廣告上原本應該更加慎重。

2018年2月，中國人民銀行辦公廳發布了一份有關開展金融廣告治理工作的通知。通知中強調，重點打擊非持牌機構發布違法違規的廣告行為，切實保障金融消費者知情權、財產安全權等基本權利。

今年開始，抖音似乎開始加快了變現步伐，金融客戶的數量有迅速增加的趨勢。“基本上市面上叫得上名字的貸款平臺，都能在抖音廣告上看到了。”抖音內部一位銷售這樣說到。

投訴，大量投訴

在第三方投訴平臺上，360借條已經有1628條相關投訴，主要集中于貸前管理不足，提前還款仍要收取全額利息以及暴力催收等相關問題。此外也有媒體報道360金融通過各種“霸王條款”催收監控，比如強制開放位置信息、盜用用戶通訊錄等相關問題。

用戶投訴稱已經還清了360借條的所有欠款，去辦理房貸銀行方面則要求提供今年2月5日的結清證明，如果在規定的時間內無法提供，審批就不下來，會對他產生嚴重的影響。于是從本月16號開始申請到現在19號晚，360借條就是不提供，打了無數電話，360方面只是口頭答應，并沒有實際行動，他不懂為什么其他平臺很快就能提供，而360金融為就一定要拖著。

一位用戶上傳的圖片

彭女士表示沒逾期，她并不接受360金融提出的提前還款依然要收取全額利息，和她持一樣想法的人還有很多。也有人表示在360借條借出16500元選擇三期每月等額還款，但她本人僅過了兩天就已經還清了借款，但平臺認收三期利息，她認為不合理。還有用戶說到，在360借條，貸款6000元整，先可以提前還款，卻被機器人客服告知，即使提前還款，也需繳納足額利息。

有較多消費分期經驗的用戶表示，她在招商銀行信用卡中心分期還款時，客服在電話中提示了“提前還款仍需付合同約定利息”的規則。這表示了360金融未能做好貸前教育，導致用戶認為自身蒙受了損失。

此外很多用戶投訴360金融暴力催收，何先生因暫無還款能力，導致逾期了，360金融對其暴力催收。“威脅我本人，騷擾父母，還爆我的通訊錄。不僅如此，平臺還收取不正常的高額罰息。我還主動聯系過他們客服，說明我的情況，并沒有逃避不還，只是真的沒有還款能力。”

催收

童虎投訴，360金融竊取其通訊錄，并且不停的騷擾他的親朋好友，不斷的給通訊錄里的人打電話催款而且態度非常惡劣，大聲吼叫，辱罵，虛假模擬電話騷擾不斷，一天多達數十次。這給他造成了很大的困擾。

針對360金融暴力催收的問題有用戶發起了投訴，目前已經累計獲得285件聯名投訴。雖然本財年其大幅盈利，但顯然360金融要走的路還有很長。