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文/孟永輝

當人們告別互聯(lián)網(wǎng)金融落幕時的恐慌，一場有關金融科技的重新審視開始出現(xiàn)?？梢源_定的是，金融科技并不會像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣，人們都可以參與，頗強的金融屬性注定了它有可能會面臨與互聯(lián)網(wǎng)金融同樣的厄運。正是因為如此，我們看到現(xiàn)在很多的金融科技玩家其實是以傳統(tǒng)頭部的金融機構為主，典型的互聯(lián)網(wǎng)公司很少出現(xiàn)。

于是，人們不免會產(chǎn)生疑問：既然金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融再進化的產(chǎn)物，那么，為什么它卻變成了傳統(tǒng)金融機構的試水科技范疇的存在？其實，這個問題并不難回答。雖然金融科技的概念當中有“科技”的字眼，但是，從本質上來看，所謂的金融科技其實依然是金融的一種，只不過是它有了更多的科技元素而已。從這個角度來看，我們就可以理解，金融科技最后的玩家還是金融機構為主的具體原因。

其實，所謂的金融科技是經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，金融行業(yè)必然要經(jīng)歷的一個階段。因為經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的洗禮之后，即使是傳統(tǒng)的金融機構，很多的業(yè)務都從線下轉移到了線上，此刻，我們再去用傳統(tǒng)金融的供應方式來滿足用戶的需求顯然已經(jīng)過時。于是，我們需要找到一種更加深度、全面和多元的方式來滿足后互聯(lián)網(wǎng)時代的用戶新需求。金融科技便是在這樣的背景下誕生的。

金融科技，金融互聯(lián)網(wǎng)化的必然產(chǎn)物

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在改造金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)上面鮮有建樹，但是，它卻完成了對用戶消費行為和習慣的轉變，并且催生了消費升級時代的來臨。在這背后，其實是用戶需求潛移默化的變化。無論是從金融的獲取方式上，還是從金融產(chǎn)品本身，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，人們的需求都開始發(fā)生變化。金融行業(yè)必須要用新的方式和方法，滿足用戶需求，才能將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的階段。

金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)了需求的變化。早期，人們對于金融行業(yè)的需求僅僅只是體現(xiàn)在較為傳統(tǒng)和原始的層面上，無論是金融產(chǎn)品，還是金融服務，基本上都是如此。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，人們已經(jīng)從較為傳統(tǒng)原始的用戶，變成了相對較為理性的新用戶。高收益、高回報已經(jīng)不再是他們對金融的唯一考量，新的需求開始產(chǎn)生。

在金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性上面，用戶追求的是更加安全，更加長期的收益，而不再是一味地高收益和高回報。對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資的日漸理性，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。除了對金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性有了更加理性的追求之外，很多用戶同樣開始追求金融行業(yè)的新功能和屬性。

用一個詞來概括就是金融生活化。所謂的金融生活化其實就是把金融與人們的生活密切聯(lián)系在一起，金融并不僅僅只是投資和理財，而是切入到生活的一個突破口。通過金融的手段，用戶希望可以獲得金融之外的更多東西，比如社交，比如健康，等等。需求的不斷變化，最終讓傳統(tǒng)金融機構不得不做出改變，即使是頭部的金融機構亦不例外。

金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)了供應端的覺醒。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融不斷被質疑，但是，互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的確在一定程度上提升了金融行業(yè)的運行效率。這一點是任何人都無法抹殺的。對于傳統(tǒng)金融機構來講，他們同樣通過金融互聯(lián)網(wǎng)化嘗到了甜頭。通過將業(yè)務從線下轉移到線上，不僅節(jié)省了用戶成本，同樣讓傳統(tǒng)意義上的業(yè)務得到了拓展。借助金融的手段，他們可以做很多現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司都在做的事情，電商、社區(qū)、支付等諸多環(huán)節(jié)都開始在傳統(tǒng)金融機構的移動端口出現(xiàn)。

這其實是一種覺醒。傳統(tǒng)金融機構開始發(fā)現(xiàn)，原來通過擁抱科技，可以解決金融行業(yè)的很多問題，而且還可以為金融拓展更多的功能和屬性。于是，他們開始審視并尋找金融再進化的新方向?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來的是金融上下游對接方式上的改變，新技術可能會引發(fā)金融行業(yè)更多新的可能性。

于是，我們看到越來越多的金融機構開始布局大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能，它們試圖通過對新技術的積極加持來尋找到新的發(fā)展可能性。我們現(xiàn)在看到的智能客服、大數(shù)據(jù)風控基本上都是金融機構開始用新技術來破解發(fā)展難題的直接體現(xiàn)。與金融互聯(lián)網(wǎng)化的方式是由外而內(nèi)的方式不同，金融科技是由內(nèi)而外的方式衍生出來的。這種由內(nèi)而外的發(fā)展方式帶來的是金融行業(yè)供給側的變化。在用戶需求業(yè)已發(fā)生深刻改變的大背景下，金融行業(yè)的這種供給側的改變可以為兩者之間實現(xiàn)完美對接再度找到新新機會。

無論是金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)的需求的變化，還是金融互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)的供給的變化，從本質上來看，其實都是金融再進化的新動向。同時，它同樣昭示著無論是傳統(tǒng)金融機構，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都必然要擁抱這種變化，只有這樣，他們才能在新進化階段獲得新的發(fā)展。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺比傳統(tǒng)金融機構更加有科技基因，但是，他們在互聯(lián)網(wǎng)金融時代遭遇到的質疑還有自身金融架構的缺失都讓他們成為金融科技的主導者。從本質上來看，所謂的金融科技，其實就是一個以傳統(tǒng)金融機構為主要玩家的新戰(zhàn)場。

金融科技，一場傳統(tǒng)金融機構的逆襲

金融科技本身較為濃重的金融屬性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在金融架構上的缺失，最終讓它成為傳統(tǒng)金融機構的“獨角戲”。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的平靜，傳統(tǒng)金融機構有望在金融科技時代實現(xiàn)一次完美逆襲。

傳統(tǒng)金融機構有望對自身進行重塑和再造。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以火爆，其中一個很重要的原因在于它具備很多傳統(tǒng)金融機構沒有具備的特性，換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補了傳統(tǒng)金融機構的短板。這告訴我們，傳統(tǒng)金融機構需要對自身進行改造，才能滿足用戶的新需求。金融科技時代的來臨提供了這樣一個機會。

借助新技術的手段，傳統(tǒng)金融機構可以對傳統(tǒng)的流程和環(huán)節(jié)進行重新建構。同互聯(lián)網(wǎng)金融脫離金融實際，一味地放大互聯(lián)網(wǎng)技術和模式的作用不同，傳統(tǒng)金融機構的重塑和再造是通過立足金融行業(yè)本身來實現(xiàn)的。在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)人人喊打的大背景下，金融科技帶來的傳統(tǒng)金融機構的新變化無疑實現(xiàn)一次完美逆襲。

所謂的重塑和再造其實就是用新技術的手段來改變傳統(tǒng)金融的組成元素、運行方式，從而把自身的發(fā)展帶入到一種更有效率的發(fā)展階段。對于傳統(tǒng)金融機構來講，這種方式無疑是一種全新的逆襲，它可以改變互聯(lián)網(wǎng)時代被逼退到墻角的現(xiàn)狀，迎來新的發(fā)展黃金期。

傳統(tǒng)金融機構有望用金融打開一個缺口。其實，傳統(tǒng)金融機構之所以會遭遇困境的一個根本原因在于僅僅只是把自身的“勢力范圍”局限在金融行業(yè)本身，并未真正涉足到其他的領域當中。在科技對人們生活影響日益深入的大背景下，這種單純地依賴金融的方式無疑將會把自身的發(fā)展帶入到死胡同。

當金融科技時代來臨，傳統(tǒng)金融機構可以通過自身在金融行業(yè)的深耕，用金融科技打開一個缺口，通過這個缺口，它們可以把自身的觸角觸達更多的領域當中。對于在互聯(lián)網(wǎng)時代一直都沒有找到突破口的傳統(tǒng)金融機構來講，當金融科技時代來臨，他們完全可以借助此次機會實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代無法實現(xiàn)的夙愿。

我們現(xiàn)在看到越來越多的銀行客戶端開始出現(xiàn)電商、消費等諸多入口，其實就是傳統(tǒng)金融機構開始嘗試介入到新領域的標志。當傳統(tǒng)金融機構開始告別傳統(tǒng)意義上的金融邊界，開始涉足到越來越多的新領域，一場全新的逆襲同樣將會開啟。

當金融科技開始被提到了議事日程，無論是傳統(tǒng)金融機構，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都開始投身其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在遭遇到的寒冬期，還有它們自身金融基因的缺失，最終決定了金融科技并不能夠成為他們新的發(fā)展方向。因此，金融科技很可能是傳統(tǒng)金融機構的“獨角戲”。

對于那些在互聯(lián)網(wǎng)時代被逼退到墻角的傳統(tǒng)金融機構來講，金融科技時代的來臨，不僅提供了一個修正自身的機會，而且可以借助金融科技實現(xiàn)介入到新領域的夙愿。因此，金融科技，無疑是傳統(tǒng)金融機構實現(xiàn)完美逆襲的新機會。當金融科技的大門緩緩開啟，我們或許將會看到一個全新金融個體的出現(xiàn)。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。