新華社起底逼死人的網(wǎng)貸：借錢很容易？其實(shí)是火坑觀點(diǎn)
借錢很容易？其實(shí)是火坑！起底逼死人的“網(wǎng)絡(luò)高利貸”
借錢很容易？其實(shí)是火坑！起底逼死人的“網(wǎng)絡(luò)高利貸”
今年1月29日，一名25歲理工科碩士在旅社自縊身亡。家人從其手機(jī)中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸APP13個(gè)，共欠下5萬(wàn)多元債務(wù)。輿論普遍認(rèn)為，“網(wǎng)絡(luò)高利貸”正是其催命稻草。如今，無抵押、無擔(dān)保的現(xiàn)金貸APP在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速躥紅，然而，看似簡(jiǎn)單、快速又低息的貸款服務(wù)，不過是誘人上鉤的幌子……
多少年輕人 深陷連環(huán)套
近年來，現(xiàn)金貸靈活便捷、低門檻的借款方式，迎合了不少年輕“剁手族”的消費(fèi)需求，當(dāng)還不上款時(shí)，一些平臺(tái)則引導(dǎo)他們?nèi)テ渌脚_(tái)借錢還債，許多年輕人因此掉進(jìn)連環(huán)套。
△資料圖/視覺中國(guó)
據(jù)第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，目前安卓市場(chǎng)上有超1000家做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的APP。2017年4月17日安卓市場(chǎng)排名前100的現(xiàn)金貸平臺(tái)累計(jì)下載量總計(jì)約8億次，而到當(dāng)年11月10日，前100名現(xiàn)金貸平臺(tái)累計(jì)下載量總計(jì)約為18.49億次，僅半年多，下載量翻了一倍多。
在云南某高校讀書的張兵（化名）為了買名牌鞋子和手表，從2016年2月開始在現(xiàn)金貸APP上借錢。第一筆只借了1000多元，因?yàn)殚_銷大，借款還不上，又不敢跟家人張口，只好從其他現(xiàn)金貸APP上借更多的錢，補(bǔ)上一筆借款的“窟窿”。
“來錢很快，有的1天到賬，有的2小時(shí)。”據(jù)張兵回憶，他手機(jī)上下載了七八十個(gè)現(xiàn)金貸APP，僅僅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，“拆東墻補(bǔ)西墻”，最后背上7萬(wàn)多元的債務(wù)。
大三學(xué)生李娜（化名）原本是富家女，家里破產(chǎn)后，花錢大手大腳的習(xí)慣卻沒改過來?！坝矛F(xiàn)金貸APP借錢很容易。”李娜在三四十個(gè)現(xiàn)金貸APP上借錢，債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大，家人陸續(xù)幫她還了近30萬(wàn)元，卻還沒有還完全部貸款。
一旦無法還款，現(xiàn)金貸平臺(tái)就會(huì)采取“呼死你”的方式，打爆借款人通訊錄?！罢娴暮芤袝r(shí)半夜十一二點(diǎn)都會(huì)接到催債電話?！睆埍f。飽嘗現(xiàn)金貸惡果的大學(xué)生、年輕“打工族”不在少數(shù)，因還不上貸款而自殺的極端事件屢見報(bào)端。
△資料圖/視覺中國(guó)
利息不太高？全是坑人套路
網(wǎng)貸平臺(tái)一般“看起來很美”，最常見的做法是變相抬高利率的“砍頭息”。這些現(xiàn)金貸APP以收取管理費(fèi)或服務(wù)費(fèi)、審核費(fèi)等名義，從借貸本金中扣除費(fèi)用，使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額，變相提高借款人利率。
另外，大多現(xiàn)金貸均僅標(biāo)注“日利率”“月利率”蒙蔽貸款人，造成利率很低的假象。
例如，張兵在一款網(wǎng)貸APP上借款2000元，標(biāo)注月利率1.5%，實(shí)際扣除費(fèi)用，到賬只有1820元，期限3個(gè)月，應(yīng)還款2478.39元，實(shí)際年化利率達(dá)145%。李娜在另一款網(wǎng)貸APP上借款1900元，實(shí)際到賬1615元，服務(wù)費(fèi)285元，一期14天，應(yīng)還款1976元，年化利率高達(dá)583%。
根據(jù)央行和最高人民法院對(duì)民間借貸的要求，借貸雙方約定的年利率不得超過36%，超過部分的利息約定無效。但一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)的具體明細(xì)，讓借款人難以舉證維權(quán)。
深圳律師協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專委會(huì)主任陳科軍介紹，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的借款門檻低，很難控制不良率，有的平臺(tái)不良率高達(dá)百分之五六十。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續(xù)費(fèi)。
平臺(tái)審核不嚴(yán) 信息隨便填
此外，大量現(xiàn)金貸平臺(tái)審核不嚴(yán)。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。但實(shí)際操作中學(xué)生們只需提供身份證，隨便填些公司信息便能蒙混過關(guān)。
“我在網(wǎng)上隨便搜索一個(gè)公司填上去，基本都不會(huì)被拒，這些就是走形式。如果還不上錢逾期了，平臺(tái)會(huì)說我騙貸，使用虛假信息?！睆埍f。
2017年4月，銀監(jiān)會(huì)首次提及對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓；北京、廣州等地也相繼加緊整頓現(xiàn)金貸的步伐。而據(jù)李娜、張兵反映，他們借款的平臺(tái)有一些在還款后倒閉了，但仍有不少“網(wǎng)絡(luò)高利貸”平臺(tái)存在。
專家：別讓高利貸鉆了創(chuàng)新空子
近年來，國(guó)家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策，釋放出廣闊的發(fā)展空間，但也讓部分打著創(chuàng)新旗號(hào)的“網(wǎng)絡(luò)高利貸”鉆了政策的空子。業(yè)內(nèi)專家表示，目前問題主要出在既不持牌、也沒完成備案管理的助貸機(jī)構(gòu)上。
現(xiàn)金貸平臺(tái)大致可分為持牌系金融機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸、助貸機(jī)構(gòu)三大類。目前數(shù)量最大、出問題最多的是助貸機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)上有1000多家。其身份近似“中介”，資金來自與其合作的銀行、信托公司、小貸公司等，這些機(jī)構(gòu)亟須清理整頓，進(jìn)行備案管理。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)用程序提供者進(jìn)行真實(shí)性、安全性、合法性等審核。然而，現(xiàn)金貸屬于金融專業(yè)領(lǐng)域，他們往往通過“砍頭息”“日息”“月息”等作弊方式逃過互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店的一般性審核。
陳科軍表示，“有關(guān)部門針對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)多次下發(fā)文件，但問題仍然存在，說明執(zhí)法力度不夠。對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)來說，收取各項(xiàng)費(fèi)用的利潤(rùn)很高，違規(guī)違法成本很低，難以形成震懾”。
部分專家建議，監(jiān)管部門應(yīng)通過登記備案、信息披露，制定“負(fù)面清單”，強(qiáng)化事前事中監(jiān)管等方式，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。監(jiān)管層應(yīng)盡快明確現(xiàn)金貸的責(zé)任主體和類型，進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治工作。監(jiān)管部門也應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用商店提供行業(yè)“黑名單”，清理“害群之馬”。
還有律師建議，國(guó)家在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，明確創(chuàng)新的規(guī)則和邊界，避免一放就亂、一管就死。
（來源：騰訊科技）
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