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在中國(guó)發(fā)展超過(guò)十年的普惠金融正在超越單一金融范疇，一直關(guān)注如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值相統(tǒng)一的綜合性問(wèn)題。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院近日發(fā)布的《2017中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》指出，普惠金融的真正目的不是僅僅提供貸款、提供融資，而是通過(guò)金融去挖掘或開(kāi)發(fā)出“中小微弱”的潛在能力，從根本上解決問(wèn)題。這也為市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)提出更綜合性的要求——不但要有全局性的發(fā)展思路，也要有綜合性“全周期”的業(yè)務(wù)布局。

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與滲透，一批瞄準(zhǔn)普惠市場(chǎng)的新金融市場(chǎng)參與者在近十年中實(shí)踐已發(fā)生巨大飛躍——從提供基礎(chǔ)信貸支持，到圍繞需求輸出綜合性的金融服務(wù)，最終通過(guò)能力建設(shè)改變了普惠群體的金融獲得水平和整體生活面貌。

“三步走”激活信用價(jià)值

我經(jīng)常問(wèn)到一些小微企業(yè)家，你需要什么？他說(shuō)缺錢。我又問(wèn)，如果有人給你投錢，你還缺什么？他說(shuō)還缺人才、戰(zhàn)略、管理……””

這是宜信CEO唐寧在做天使投資人時(shí)常常遇到的情況。在他看來(lái)，小微企業(yè)顯然缺錢，但缺的又不僅僅是錢。

中小微企業(yè)發(fā)展面臨著各種各樣的問(wèn)題，除了融資難，還包括主營(yíng)業(yè)務(wù)不清晰，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)管理成本高、信用缺失、資產(chǎn)抵押不足等，最終反映出來(lái)的是中國(guó)的中小微企業(yè)在金融能力方面的缺失。而中小微企業(yè)面臨的本質(zhì)問(wèn)題——從資金到金融能力的匱乏，同樣是城市工薪到農(nóng)村階層這些主要普惠群體的主要痛點(diǎn)。

這些痛點(diǎn)的產(chǎn)生到積累指向了同一個(gè)根源——普惠群體的信用價(jià)值沒(méi)有被挖掘、激活和釋放。

定位金融科技機(jī)構(gòu)的宜信在中國(guó)發(fā)展超過(guò)十年，2006年起即開(kāi)始進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域。如何走出具有本土特色的普惠金融實(shí)踐是創(chuàng)始人唐寧始終思考的問(wèn)題。在他看來(lái)，中國(guó)普惠金融的實(shí)踐應(yīng)該并正在沿著“三步走”的階段發(fā)展——即小額信貸、綜合性金融服務(wù)（包括保險(xiǎn)、理財(cái)、支付等）以及能力建設(shè)服務(wù)。

對(duì)三步走的階段認(rèn)識(shí)來(lái)源于“先解決最緊迫問(wèn)題，再解決根本性問(wèn)題”的思路。宜信普惠產(chǎn)品與運(yùn)營(yíng)中心總經(jīng)理田穎告訴記者：資金是這一群體最緊迫的需求，因此信貸支持解決的是燃眉之急；而在獲得資金發(fā)展后，他們會(huì)發(fā)現(xiàn)自己對(duì)金融的需求是多元的，不管是發(fā)展生意還是升級(jí)生活，都需要觸及保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合服務(wù)；在此基礎(chǔ)上，第三步需要解決的是這些基礎(chǔ)薄弱群體如何管理資金、甚至如何管理企業(yè)、發(fā)展業(yè)務(wù)，讓好生活可持續(xù)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透導(dǎo)致的數(shù)據(jù)爆炸讓信用激活在“三步走”過(guò)程中成為可能。根據(jù)此前無(wú)法積累甚至無(wú)法采用的數(shù)據(jù)，一個(gè)人甚至一個(gè)企業(yè)建立起初級(jí)的信用畫像，這是新金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融的最重要基礎(chǔ)。?

借助電商浪潮興起的小微業(yè)主正是受惠于此的典型。這些企業(yè)的管理在初始階段難言正規(guī)，甚至早期財(cái)務(wù)報(bào)表都是缺失的，怎么能做出完善的信用評(píng)估？宜信旗下的“商通貸”則在電商崛起的大勢(shì)下做出一個(gè)快速選擇——為依托于數(shù)據(jù)的小微企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。

“不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)早前做小微金融只能拿到切片式的經(jīng)營(yíng)流水，近年來(lái)SaaS服務(wù)軟件的興起和很多電商、服務(wù)平臺(tái)興起讓企業(yè)沉淀的數(shù)據(jù)更加多元，比如退貨率、客單價(jià)、物流速度，都是反應(yīng)小微業(yè)主經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的重要指標(biāo)。“據(jù)宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌透露，目前商通貸后臺(tái)捕捉和分析的企業(yè)數(shù)據(jù)可以達(dá)到上千維度。來(lái)自廣東做陶瓷配件的吳先生2015年第一次通過(guò)商通貸申請(qǐng)2萬(wàn)元，那時(shí)候他的家當(dāng)就是即將配送的一大車陶瓷配件。三年過(guò)去，他至今已在平臺(tái)上借款10次，沒(méi)有任何抵押擔(dān)保、完全依靠線上各種維度數(shù)據(jù)，授信金額也從2萬(wàn)元提升至13.4萬(wàn)。通過(guò)不斷融資發(fā)展，他目前成為某品牌廣東最大的配件供應(yīng)商，從月銷量2萬(wàn)的營(yíng)業(yè)額做到了三個(gè)店月?tīng)I(yíng)業(yè)額超20萬(wàn)。

而在融資需求被滿足后，一攬子的金融服務(wù)成為這些經(jīng)營(yíng)者水到渠成的需求。而針對(duì)此，宜信“翼啟云服”平臺(tái)則在聚焦企業(yè)融資的基礎(chǔ)上，提供企業(yè)理財(cái)、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)增值等服務(wù)。“新金融要解決的，就是在企業(yè)需要錢的時(shí)候，可以通過(guò)對(duì)企業(yè)交易數(shù)據(jù)的梳理，助力企業(yè)獲得信用借款；而在企業(yè)資金充裕的時(shí)候，可以幫助其完成現(xiàn)金管理，比如企業(yè)理財(cái)和購(gòu)買相應(yīng)的企業(yè)保險(xiǎn)。”唐寧認(rèn)為。

從數(shù)字化到規(guī)模化

普惠金融由聯(lián)合國(guó)率先在2005年首次提出，其誕生背景在于：當(dāng)時(shí)的金融體系并沒(méi)有為社會(huì)所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國(guó)希望通過(guò)小額信貸和微型金融發(fā)展，促進(jìn)形成有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

在此之后，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)普惠金融的實(shí)踐進(jìn)入探索發(fā)展期。2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》報(bào)告，中國(guó)普惠金融的發(fā)展逐漸由戰(zhàn)略落實(shí)到實(shí)踐。在2016年的杭州G20峰會(huì)上，《二十國(guó)集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》發(fā)布，并提出8項(xiàng)原則和66條行動(dòng)建議——標(biāo)志著普惠金融的全球?qū)嵺`正式進(jìn)入數(shù)字化階段。

這也意味著在全球視野內(nèi)，技術(shù)驅(qū)動(dòng)已經(jīng)被視為促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要手段。幫主采訪的多位宜信高層管理人士同意上述觀點(diǎn)，在他們看來(lái)，利用數(shù)字手段最終實(shí)現(xiàn)小微群體的能力提升是新金融機(jī)構(gòu)在普惠金融實(shí)踐上區(qū)別傳統(tǒng)的關(guān)鍵。

事實(shí)上，去年G20峰會(huì)《二十國(guó)集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》在制定過(guò)程中，宜信也參與了討論。在唐寧看來(lái)，普惠金融的原則應(yīng)該具備四個(gè)關(guān)鍵要素：數(shù)字化、可持續(xù)、負(fù)責(zé)任、有智慧。而在此基礎(chǔ)上，宜信對(duì)于自身的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展也總結(jié)出四個(gè)準(zhǔn)繩：規(guī)范化、專業(yè)化、數(shù)字化與規(guī)模化。

這四項(xiàng)準(zhǔn)繩中，前兩者更傾向于業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)控層面，是任何金融企業(yè)展業(yè)的基礎(chǔ)。而后兩者則更具有對(duì)行業(yè)發(fā)展普惠金融的借鑒意義——當(dāng)數(shù)字化被不斷運(yùn)用在各種金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景中時(shí)，應(yīng)該如何讓這種數(shù)字化服務(wù)更加綜合、協(xié)同，可復(fù)制，近而可以不斷擴(kuò)大規(guī)模，惠及更廣泛群體。畢竟對(duì)于中國(guó)廣大普惠群體而言，無(wú)法形成規(guī)模的業(yè)務(wù)較難評(píng)估效果。

宜信公司高級(jí)副總裁、首席戰(zhàn)略官陳歡告訴記者，在普惠金融領(lǐng)域，宜信多年來(lái)已經(jīng)服務(wù)了超過(guò)300萬(wàn)客戶，實(shí)現(xiàn)近3000億的借貸規(guī)模，業(yè)務(wù)覆蓋255個(gè)城市和20個(gè)省的農(nóng)村地區(qū)。

宜信將數(shù)字普惠金融不斷擴(kuò)大規(guī)模，將模式不斷復(fù)制、向更廣泛人群的滲透過(guò)程與“三步走”的理念節(jié)奏一致并深刻協(xié)同：在業(yè)務(wù)矩陣上，包括針對(duì)城市工薪階層的宜人貸、針對(duì)三農(nóng)人群的宜農(nóng)貸和農(nóng)機(jī)租賃以及針對(duì)小微企業(yè)的翼啟云服、商通貸等，讓普惠金融的服務(wù)跳出單一領(lǐng)域；而在服務(wù)層次上，業(yè)務(wù)條線之間又可以按照“三步走”不同階段的需求，提供不同的細(xì)分服務(wù)。

在規(guī)模化的過(guò)程中，去深入行業(yè)、尋找更多產(chǎn)業(yè)伙伴也成為目前多數(shù)新金融機(jī)構(gòu)普惠業(yè)務(wù)規(guī)模化發(fā)展的重要路徑。此前，在公認(rèn)難啃的農(nóng)村金融領(lǐng)域，包括螞蟻金服和京東金融等行業(yè)巨頭都選擇據(jù)與農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)農(nóng)資產(chǎn)業(yè)巨頭合作，而據(jù)記者了解，目前宜信在此領(lǐng)域也已經(jīng)開(kāi)始“分層擊破”——宜農(nóng)貸針對(duì)農(nóng)村最底層貧困婦女提供小額貸款，宜信租賃業(yè)務(wù)板塊之一就是針對(duì)農(nóng)機(jī)和 “活體”牲畜提供創(chuàng)新服務(wù)。

據(jù)陳歡透露：宜信目前已與一家農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有二十年積累的產(chǎn)業(yè)巨頭進(jìn)行合作，利用其觸角更廣泛的觸達(dá)農(nóng)村、農(nóng)戶，農(nóng)資機(jī)構(gòu)。而目前，雙方已經(jīng)合資設(shè)立了一家專注農(nóng)業(yè)種植管理和資金融通服務(wù)的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司，聚焦農(nóng)業(yè)精細(xì)化管理及大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

此外，通過(guò)面向新金融領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)基金，助力例如tradeshift、大搜車、第一車貸等針對(duì)普惠長(zhǎng)尾群體的機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)，也為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供重要?jiǎng)恿Α?/p>

在陳歡看來(lái)，宜信的普惠金融實(shí)踐得益于嚴(yán)謹(jǐn)專業(yè)的態(tài)度、捕捉時(shí)機(jī)的能力以及跨界融合的格局。“普惠金融的發(fā)展中，合規(guī)是永遠(yuǎn)的底線和前提，這也要求宜信的創(chuàng)新始終秉承嚴(yán)謹(jǐn)、理性、有底線的態(tài)度；盡管創(chuàng)新能夠帶來(lái)更多可能性，但唯有根據(jù)市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)場(chǎng)景準(zhǔn)確判斷推出創(chuàng)新模式與業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)，才可能形成業(yè)務(wù)的良性持續(xù)。 ”

【來(lái)源：琥珀金融幫】