哈銀花等“月炮”產(chǎn)品貸款年利率高達(dá)400%！復(fù)星系商盟支付提供支付服務(wù)觀點(diǎn)
最近，一家名為“哈銀花”的網(wǎng)貸平臺因高利率問題被頻頻投訴，據(jù)多位消費(fèi)者反映，哈銀花系列貸款產(chǎn)品的綜合年化利率高達(dá)300%-400%，其中很大程度在于該平臺有隱藏的擔(dān)保費(fèi)，一筆借款擔(dān)保費(fèi)動輒上千元。
消費(fèi)日報(bào)訊（記者 盧岳）即將施行的助貸新規(guī)劃定了24%的貸款年利率紅線，然而，部分網(wǎng)貸平臺的利率畸高現(xiàn)象依然猖獗。
最近，一家名為“哈銀花”的網(wǎng)貸平臺因高利率問題被頻頻投訴，據(jù)多位消費(fèi)者反映，哈銀花系列貸款產(chǎn)品的綜合年化利率高達(dá)300%-400%，其中很大程度在于該平臺有隱藏的擔(dān)保費(fèi)，一筆借款擔(dān)保費(fèi)動輒上千元。
與“714高炮”平臺不同，哈銀花主打的是月炮，即貸款周期以月計(jì)，之所以遠(yuǎn)超國家規(guī)定的貸款利率，主要是它繞開各大應(yīng)用商店，通過社區(qū)社群灰產(chǎn)地帶提供放貸服務(wù)，這個(gè)鏈條之所以能暢通，支付公司扮演了重要角色。
哈銀花月炮系列平臺背后， 一家名為浙江商盟支付有限公司的持牌支付機(jī)構(gòu)為其提供扣款、代收服務(wù)。商盟支付由復(fù)星系郭廣昌控制。
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月炮平臺哈銀花投訴過千條
“7-30天短期借款，不看負(fù)債、不看評分……”本報(bào)記者注意到，近期哈銀花、薪小用等在網(wǎng)絡(luò)平臺、貸款社區(qū)頻頻推流，以放款快、小額救急、不看負(fù)債等噱頭吸引貸款用戶。一些用戶從這些平臺借款后，無意中背負(fù)了幾千甚至上萬元的擔(dān)保費(fèi)用。
上海用戶王女士在接受《消費(fèi)日報(bào)》記者采訪時(shí)介紹，自己因?yàn)榧庇缅X，在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)刷到哈銀花的廣告，之后哈銀花通過發(fā)送短信提供其APP的下載地址，進(jìn)入到哈銀花借款的頁面就可以借款，“哈銀花表面宣傳的利息不高，最開始我借了幾千塊錢。”
王女士說，哈銀花的借款是以月為周期，借款時(shí)會標(biāo)注費(fèi)用，沒有其他附加費(fèi)。因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)問題，王女士陸續(xù)通過哈銀花系列的薪小用、招銀花、白兔花、藍(lán)海易花等平臺借款了18筆貸款，借款金額2000元至6500元不等。
但是，隨著還款期限的到來，王女士發(fā)現(xiàn)，除了利息費(fèi)用，哈銀花存在隱性的擔(dān)保費(fèi)用。“借3000元，擔(dān)保費(fèi)達(dá)到900元甚至上千，一個(gè)月的還款利率達(dá)到25%至33%，按年化利率計(jì)算相當(dāng)于300%—396%。“
王女士說，自己總共貸款的本金是52500元，每筆貸款都是分2期還款，也就是15天/期，“這些平臺的本金、利息、再加擔(dān)保費(fèi)達(dá)到58604.7元，賬單顯示還要有17123.9元未還，相當(dāng)于借52500元還75728.6元，擔(dān)保費(fèi)收取扣款也是兩筆，加一起擔(dān)保費(fèi)就高達(dá)13435元。”
王女士說，這些擔(dān)保費(fèi)用比較隱性，一般開始借款的時(shí)候，頁面只會列出基本的利息費(fèi)用，擔(dān)保費(fèi)隱藏的比較深，需要下拉賬單時(shí)才會發(fā)現(xiàn)，很多人都不會注意到這些隱藏的擔(dān)保費(fèi)用。
和王女士有類似遭遇的消費(fèi)者不少。《消費(fèi)日報(bào)》記者注意到，在黑貓投訴平臺上，7月以來有幾十條涉及哈銀花違規(guī)收取高額擔(dān)保費(fèi)的消費(fèi)者投訴信息，其中部分用戶稱哈銀花每筆借款收取的擔(dān)保費(fèi)都在千元左右。一名用戶稱：“5筆借款收了7000多元擔(dān)保費(fèi)。”
有行業(yè)人士介紹，“哈銀花”等產(chǎn)品被叫做“月系融擔(dān)”、“月炮”，這類產(chǎn)品的主要特征是借款周期為1個(gè)月，分兩期還款，借款明面利息不高（10％左右），但每期還款都需要支付高額擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保年化費(fèi)率通常在100％以上。高昂的融擔(dān)費(fèi)用決定了這些貸款實(shí)質(zhì)是非法高利貸產(chǎn)品，不可能通過正常途徑上線主流應(yīng)用商店等渠道推廣。
本報(bào)記者注意到，哈銀花在小米華為等應(yīng)用商城未上架APP，其宣傳主要流傳于一些貸款類的社群、社區(qū)等，另外，有些貸超平臺存在哈銀花的貸款產(chǎn)品鏈接，如唯享花平臺就上線過哈銀花貸款平臺。
目前，哈銀花在網(wǎng)上被大量投訴，僅黑貓投訴上，對哈銀花的投訴達(dá)到1500多條，消費(fèi)保上投訴量達(dá)到上百條，而在小紅書等平臺，“哈銀花退擔(dān)保費(fèi)”居然成了一項(xiàng)黑灰產(chǎn)。
王女士說，自己多次要求退擔(dān)保費(fèi)，未成功，最后哈銀花只是象征性地退了幾百塊錢。
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哈銀花系列的幕后實(shí)控人
哈銀花貸款收費(fèi)亂象背后，是一個(gè)什么樣的產(chǎn)業(yè)鏈？
據(jù)公開信息，“哈銀花”運(yùn)營主體武漢祥衡科技有限公司，該公司成立于2023年5月，注冊地點(diǎn)為武漢市硚口區(qū)，法定代表人與主要股東為王利珍。
武漢祥衡公司的主營業(yè)務(wù)為軟件和信息技術(shù)服務(wù)，2024年11月，武漢祥衡公司申請了軟件著作權(quán)：“哈銀花”。正是這個(gè)以軟件著作權(quán)之名申請的“哈銀花”，搖身一變成了放貸平臺。
多位借款人均提到“哈銀花”系列馬甲還包括藍(lán)海易花、招銀花、白兔花、招銀花、星海優(yōu)品、薪小用、薪啟用、趣用等等，“因?yàn)榻杩顏碓醇斑€款模式都一樣，都是同一系列的公司。”
以“哈銀花”的馬甲之一“招銀花”為例，該公司隱私政策中披露的主體為杭州龍恒科技有限公司，后者于2025年初成立，疑似為一家殼公司。
哈銀花還有一個(gè)重要馬甲是“白兔花”，白免花隸屬于海南靈隱科技有限公司，該公司官網(wǎng)披露的“白兔花”注冊協(xié)議顯示，杭州瑞思晨網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營管理白兔花。海南靈隱科技有限公司注冊于2024年5月，法定代表人及大股東為李銘杰。
李銘杰名下有一家公司武漢創(chuàng)效壹電子商務(wù)有限公司注冊有whcxy.com的網(wǎng)站，該網(wǎng)站打開后顯示為“星享花”的電商購物平臺。“星享花”的基本信息和上述“白兔花”完全一致，疑為同一家主體公司運(yùn)營的不同馬甲貸款產(chǎn)品。
“哈銀花”旗下另一個(gè)馬甲是“藍(lán)海易花”，其用戶注冊協(xié)議顯示，產(chǎn)品運(yùn)營主體為海南合仟致勝電子商務(wù)有限公司，后者法定代表人為李銘杰，實(shí)際控制人為紹興銳趣科技的丁浩琦。
天眼查顯示，紹興銳趣科技除了控制海南合仟致勝，還控制了紹興瑞和厚普信息、安慶市宜誠廣告?zhèn)髅接邢薰尽⒑比鹑べY產(chǎn)投資管理公司、銳趣投資（江蘇）有限公司等。這些公司的法定代表人包括王利珍、李銘杰等。
值得關(guān)注的是，丁浩琦還是安慶市銀谷小額貸款有限責(zé)任公司的實(shí)控人，安慶市銀谷小貸公司主要股東包括安慶市宜鋮廣告?zhèn)髅接邢挢?zé)任公司、天神互動、安徽潤兆電子商務(wù)有限公司，天神互動的母公司則是A股上市公司天娛數(shù)科。
有業(yè)內(nèi)人士介紹，紹興銳趣科技的成員企業(yè)有十幾家，其中核心企業(yè)是紹興銳趣科技和安慶市銀谷小額貸款有限責(zé)任公司，因?yàn)楸旧硖幱诨疑貛В枰粩嗟膿Q馬甲放貸。
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復(fù)星系支付公司提供通道
無論是武漢祥衡公司還是紹興銳趣，這些公司均無放貸資質(zhì)，但通過網(wǎng)絡(luò)灰色地帶實(shí)現(xiàn)了放貸，有個(gè)核心問題是：他們所用的支付通道卻是正規(guī)的支付公司。
有多位借款用戶稱，在哈銀花、招銀花、白兔花等平臺借款時(shí)，浙江商盟有限公司、統(tǒng)統(tǒng)付、通聯(lián)支付公司等為他們提供了便捷、快捷的支付代扣服務(wù)。
據(jù)王女士提供的交易憑證顯示：他向這些平臺借款還款，最終都是由浙江商盟支付有限公司給支付代扣的款。“這些月炮平臺，完全是套路貸，變相高利貸，違背國家法律規(guī)定的24%年化率，我曾要求浙江商盟支付有限公司給我提供平臺扣款的資方，退還違規(guī)收取我超出國家規(guī)定部分的擔(dān)保費(fèi)，但對方未予理會。”
資料顯示：浙江商盟支付有限公司，原名“商盟商務(wù)服務(wù)有限公司”，2011年12月獲得了中國人民銀行第三批頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》（許可證編號：Z2005533000014），是浙江省繼支付寶之后第三家獲得許可的支付機(jī)構(gòu)。2024年5月31日，中國人民銀行同意“商盟商務(wù)服務(wù)有限公司”名稱變更為“浙江商盟支付有限公司”。
浙江商盟支付的注冊資本1億元，法定代表人為張帆，公司為國家級高新技術(shù)企業(yè)、軟件企業(yè)、中國支付清算協(xié)會會員單位。浙江商盟支付的業(yè)務(wù)包括聚合支付、代收代付等，公司的官網(wǎng)顯示產(chǎn)品名稱為“統(tǒng)統(tǒng)付”。
值得一提的是，商盟支付的控股股東為亞東星辰創(chuàng)業(yè)投資有限公司，股權(quán)穿透后實(shí)控人為郭廣昌。也就是說，復(fù)星集團(tuán)董事長郭廣昌通過關(guān)聯(lián)公司實(shí)際控制了商盟支付。
此前也有報(bào)道稱，2016年3月，商盟商服原大股東比特礦業(yè)宣布出售其所持有的股份，接盤方為郭廣昌控制的復(fù)星系公司。
根據(jù)大量投訴人反饋，“哈銀花”系列月炮平臺之所以能順利收回資金和融擔(dān)費(fèi)用，與代扣款公司浙江商盟支付有限公司提供服務(wù)有關(guān)。
黑貓投訴顯示，浙江商盟支付累計(jì)投達(dá)到1000多條，大多涉及為一些非法高利貸平臺提供代放款和代扣款服務(wù)。
除了哈銀花系列，商盟支付的合作方還包括橙心花、米多多、彩虹花、雪融花等平臺，這些均為高炮平臺，涉嫌非法放貸。
哈銀花等灰色放貸機(jī)構(gòu)之所以能通過高利貸、高擔(dān)保費(fèi)完成對用戶的收割，支付公司起到重要作用。商盟支付的上述業(yè)務(wù)合作性存疑。
2022年3月，中國人民銀行杭州中心支行公示一則行政處罰信息，商盟商務(wù)服務(wù)有限公司因存在違反支付清算管理相關(guān)規(guī)定；未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等行為遭到央行警告，被罰沒共約226萬元；兩名公司管理人員也一并被罰。
2024年11月，浙江商盟支付有限公司因存在五項(xiàng)違法行為再度被重罰，其中沒收違法所得114萬元，并處罰款425萬元，合計(jì)罰沒約539萬元。中國人民銀行浙江省分行披露的行政處罰信息顯示，這些違法行為類型包括，違反備付金管理規(guī)定；違反賬戶管理規(guī)定；違反清算管理規(guī)定；違反機(jī)構(gòu)管理規(guī)定；違反預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理規(guī)定。
可以看到，近年來浙江商盟支付頻頻被罰，卻屢罰屢犯。或許相比于幾百萬的罰款，高炮灰產(chǎn)業(yè)務(wù)所帶來的收益更誘人。
就消費(fèi)者反映的問題《消費(fèi)日報(bào)》記者向浙江商盟支付、紹興銳趣科技等相關(guān)公司發(fā)去采訪提綱嘗試求證，截止發(fā)稿時(shí)，上述公司未對此作出回應(yīng)。
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