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整頓過(guò)后的現(xiàn)金貸是否真的擯棄了高息，回歸了便捷與普惠的小微金融?風(fēng)雨之后的現(xiàn)金貸江湖是風(fēng)平浪靜還是仍舊暗潮洶涌?

文|維森

編輯|周艷濤

從悶聲賺錢(qián)到趣店赴美上市，現(xiàn)金貸暴利的口子一下子被劃開(kāi)，再到監(jiān)管重錘落下，中國(guó)的現(xiàn)金貸行業(yè)在一年時(shí)間里就走完了一個(gè)生命周期。

2017年12月1日，央行、銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布的“現(xiàn)金貸新規(guī)”(《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》)，在新規(guī)頒發(fā)后的百余天，行業(yè)里一直存在的暴利催收、多頭共債、以貸養(yǎng)貸、利率畸高等問(wèn)題紛紛暴露在輿論之下的同時(shí)，我們也越來(lái)越多的看到破產(chǎn)、催收甚至自殺的新聞層出不窮。“現(xiàn)金貸就如切爾諾貝利核冷卻池里的魚(yú)，肥碩而帶有些許病態(tài)。”有人如是描述。

▲|“自殺事件”頻發(fā)。

病態(tài)背后，原因龐雜。

不少人認(rèn)為，部分原因是因?yàn)榉趴钇脚_(tái)把關(guān)不嚴(yán)、風(fēng)控不完善、獲取的用戶質(zhì)量不高，導(dǎo)致很多身份資質(zhì)不佳的用戶進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。

于是，央行牽頭組建“百行征信”聯(lián)合八家征信公司，試圖共同解決社會(huì)個(gè)人征信的缺口，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的催收自律協(xié)議也在醞釀之中，對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、資金來(lái)源審核也在進(jìn)行之中。

在這一場(chǎng)有關(guān)現(xiàn)金貸的社會(huì)大討論中，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)逐步降息、拉長(zhǎng)借款期限、退出現(xiàn)金貸或者轉(zhuǎn)型消費(fèi)分期成為大部分現(xiàn)金貸公司的選擇。而對(duì)于留下的部分現(xiàn)金貸公司，在經(jīng)歷行業(yè)踩踏式壞賬率飆升后，縮小借貸風(fēng)險(xiǎn)敞口成為共同選擇。

只是，整頓過(guò)后的現(xiàn)金貸是否真的擯棄了高息，回歸了便捷與普惠的小微金融?風(fēng)雨之后的現(xiàn)金貸江湖是風(fēng)平浪靜還是仍舊暗潮洶涌?

很多“秘密”只有網(wǎng)貸欠款人自己知道;很多“心酸”也只有他們自己體會(huì)。

▲|上岸群的群友介紹線下貸款資源。

01 失控的債務(wù)危機(jī)

| 汪大慶 30歲 職員 |

汪大慶(化名)是因?yàn)槿旧腺€博、缺錢(qián)進(jìn)而走上現(xiàn)金貸的不歸路。以下來(lái)自于他本人的自述：

我是從17年年初開(kāi)始接觸賭博，朋友拉著去機(jī)廳，第一次接觸老虎機(jī)，根本就不懂怎么玩，也就是瞎蒙，從小事沒(méi)把控住自己，那時(shí)候就埋下了日后“失控”的種子。

沒(méi)錢(qián)了就開(kāi)始四處打電話籌借，騙父母說(shuō)自己想做點(diǎn)小生意，缺點(diǎn)本金。

▲|與母親對(duì)話截圖。

借款借到無(wú)人再愿意借我的情況下，最后的解決辦法就是各種網(wǎng)貸APP了。打開(kāi)應(yīng)用市場(chǎng)搜索“借款”，我下載了前十個(gè)APP。全部都注冊(cè)認(rèn)證，有8個(gè)都下款了。金額500-3000元不等，時(shí)間也都是7天或者一個(gè)月。

▲|王大慶部分借款app截圖。

然而這些錢(qián)，我并沒(méi)有想著去還錢(qián)，而是當(dāng)成我回本的本錢(qián)，不出意外的，全部虧空了!

大概一個(gè)月之后，債務(wù)爆發(fā)，緊接著就是社交圈破裂，后來(lái)就憤怒自殘，手指斷了，都沒(méi)有人啃聲了，老板扔給了我2000塊錢(qián)，去看看手吧，然后讓要錢(qián)的都先回......

如今再看過(guò)往經(jīng)歷，小賭怡情，大賭傷身。無(wú)論是借別人錢(qián)周轉(zhuǎn)還是銀行貸款或者網(wǎng)絡(luò)貸款，借人的錢(qián)永遠(yuǎn)都是臨時(shí)救急用的，而不是用于揮霍的本金。

像賭博這樣的不良嗜好，要盡快的避免和杜絕。而對(duì)于網(wǎng)貸，高利息和殘酷催收真的會(huì)讓人崩潰，一定要遠(yuǎn)離!

02 拆東墻補(bǔ)西墻

| 黃先生 40歲 職員|

對(duì)不少現(xiàn)金貸“擼口子”借款(享低息貸款)人而言，多頭借貸、借新還舊，到后期就越來(lái)越像進(jìn)入了一場(chǎng)拿命借錢(qián)、拿錢(qián)換命的賭博游戲。很多人陷入后，就漸漸脫離了原本正常的生活軌道。

黃先生的經(jīng)歷比較典型，就是拆東墻補(bǔ)西墻還網(wǎng)貸，最后債務(wù)就像從山頂滾下來(lái)的雪球一樣，越滾越大，最后破產(chǎn)。

黃先生手頭資金緊缺，而且欠了朋友一筆錢(qián)急需償還。為了湊錢(qián)還朋友，他便嘗試在網(wǎng)上的小額借貸平臺(tái)辦理貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款手續(xù)很簡(jiǎn)單，只需要填寫(xiě)一些基本信息，然后將身份證拍照上傳就完成了。

黃先生試著借了1000元，選擇了借款(享低息貸款)期限為一個(gè)月，幾分鐘后，他的賬戶上到賬860元，平臺(tái)扣了140元作為利息及手續(xù)費(fèi)。雖然黃先生覺(jué)得并不劃算，但是它門(mén)檻低、放款快，可以解決他的燃眉之急，所以，網(wǎng)絡(luò)小額貸款依然深得黃先生的喜愛(ài)。之后他又辦理了多筆貸款用來(lái)償還之前欠朋友的債務(wù)。

黃先生說(shuō)，起初他借的不多，每個(gè)月幾千元都能還得上。但是后來(lái)貸款貸上癮了，每次需要錢(qián)他就會(huì)去辦理貸款，還不上，就從其他網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)辦理貸款來(lái)填補(bǔ)。為了還錢(qián)，黃先生只能不停找其他借貸平臺(tái)借錢(qián)，雪球越滾越大，他陷入了連環(huán)債務(wù)危機(jī)之中。

為了償還各平臺(tái)的貸款，黃先生又先后找了十幾家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)共借了三十幾筆貸款，金額最低為1000元，最高為3000元。期限有7天的，有14天的，也有一個(gè)月的。他辦理的三十幾筆貸款實(shí)際到賬金額只有4萬(wàn)多元，但現(xiàn)在需要還款的金額和滯納金加起來(lái)有8萬(wàn)多元。

▲|黃先生部分賬單。

債務(wù)越來(lái)越多，黃先生已無(wú)力還貸。貸款逾期后，網(wǎng)貸公司開(kāi)始以各種方式向黃先生討債。起初只是正常的短信通知還貸，幾天后開(kāi)始對(duì)黃先生進(jìn)行短信威脅，電話騷擾，言語(yǔ)中各種威脅、詛咒的字眼不堪入耳，而且有一些網(wǎng)貸平臺(tái)不知道通過(guò)什么途徑拿到了黃先生的手機(jī)通訊錄，他手機(jī)通信錄的人也被騷擾了。

▲|黃先生手機(jī)短信截圖。

黃先生原本有一份穩(wěn)定的工作，每個(gè)月有固定的收入，后來(lái)因?yàn)槔习搴屯卤或}擾，他被老板辭退丟了工作。他的親朋好友都知道他欠債的事，他的正常生活受到了嚴(yán)重影響，但是他現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)可以還，也不知道該怎么辦。

他自己也說(shuō)，自己知道遲早會(huì)有這么一天。因?yàn)檠┣蛟綕L越大，遲早是會(huì)停下來(lái)的。而一旦停下來(lái)，就會(huì)破碎滿地。他說(shuō)自己現(xiàn)在人生已經(jīng)處于破產(chǎn)的階段了。網(wǎng)貸給他帶來(lái)的，只有網(wǎng)債!

03 網(wǎng)貸變身線下高利貸

| 張先生 | 案例來(lái)源中新經(jīng)緯

張先生的遭遇是伴隨著一批網(wǎng)貸平臺(tái)從線上“回歸”線下開(kāi)始的。借30萬(wàn)到手5.1萬(wàn)，最終債務(wù)滾成百萬(wàn)。

最開(kāi)始只是要借五六萬(wàn)元周轉(zhuǎn)，最后卻滾成了上百萬(wàn)元的債務(wù)，這聽(tīng)起來(lái)像是天方夜譚，但在近期卻屢屢發(fā)生在一些在網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)借款的受害者身上。準(zhǔn)確的說(shuō)，他們應(yīng)該是被網(wǎng)貸平臺(tái)套路了。

只借五六萬(wàn)元周轉(zhuǎn)，最終背負(fù)了上百萬(wàn)債務(wù)，這到底是怎么回事兒呢?

17年10月份的時(shí)候，張先生因?yàn)槭诸^緊張要借五六萬(wàn)元還信用卡，便找到在一家小貸公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)為A小貸公司)工作的李小宇(化名)。

“李小宇當(dāng)時(shí)就問(wèn)我有沒(méi)有房子，我告訴他有，他又問(wèn)我房子在哪個(gè)小區(qū)，戶型怎樣，面積多大，樓層多高，房齡多長(zhǎng)，我都一一告訴了他。”張先生現(xiàn)在回想起來(lái)，“圈套”從這個(gè)時(shí)候已然布下，一開(kāi)始李小宇們瞄準(zhǔn)的就是他的房產(chǎn)，但當(dāng)時(shí)的他卻渾然不覺(jué)。而噩夢(mèng)才剛剛開(kāi)始。

第一次的借款(享低息貸款)經(jīng)歷頗為順暢，這也讓張先生對(duì)李小宇產(chǎn)生了信任。隨后，張先生打算借第二筆錢(qián)的時(shí)候卻遇到了麻煩，這次該小貸公司不愿意借錢(qián)給張先生了。

不過(guò)，過(guò)了幾天李小宇又找到張先生，說(shuō)有個(gè)朋友的公司可以做貸款，但叮囑張先生“拿上房產(chǎn)證”。

在看了張先生的房產(chǎn)證并去實(shí)地驗(yàn)過(guò)房以后，第二家小貸公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)為B公司)給張先生的銀行卡打了30.2萬(wàn)元。不過(guò)在錢(qián)到賬后，小貸公司派來(lái)的兩個(gè)彪形大漢立馬要求張先生去銀行柜臺(tái)給他們?nèi)?6萬(wàn)元。

“他們說(shuō)這16萬(wàn)元是保證金，但拒絕給我保證金的憑據(jù)。隨后，還讓我取了2000元給他們兩人作為勞務(wù)費(fèi)。”張先生回憶道。而因?yàn)樵诠衽_(tái)取的現(xiàn)金，張先生的銀行流水也無(wú)法證明這筆“保證金”又回到了B公司的人手上，也無(wú)法證明給了這兩個(gè)人勞務(wù)費(fèi)。

而據(jù)張先生說(shuō)，當(dāng)時(shí)李小宇介紹給他貸款資源，貸款成功的話只需收3%-5%的服務(wù)費(fèi)，在貸款到賬以后繳納，并不存在其他“保證金”等費(fèi)用。

張先生后來(lái)也反思覺(jué)得：一開(kāi)始小貸公司中介不會(huì)告訴客戶這里面有這么多門(mén)道，如果一開(kāi)始就說(shuō)了，就不會(huì)有那么多人上當(dāng)了。

又過(guò)了幾天，B公司的人打來(lái)電話說(shuō)，張先生還需要給他們繳納一萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)。“他們說(shuō)這是行規(guī)，于是我又去了趟銀行給他們打了一萬(wàn)元。”

盡管繳納了大部分保證金，這筆借款仍按照30.2萬(wàn)元本金計(jì)算，每個(gè)月需要還25000元，連續(xù)還12個(gè)月。

乍看起來(lái)，這似乎是一筆無(wú)息貸款，但實(shí)際上除掉扣除的保證金和手續(xù)費(fèi)等，實(shí)際年化利率已經(jīng)超過(guò)130%。

很快，一個(gè)月的還款時(shí)間就到了，由于忙于工作，張先生忘了及時(shí)還款。這時(shí)，B公司的業(yè)務(wù)員便打電話告訴張先生的妻子，如果張先生再不還錢(qián)家里房子就沒(méi)了。為了不讓妻子擔(dān)心，張先生謊稱(chēng)沒(méi)有大問(wèn)題，一切事情自己來(lái)解決。

隨后，張先生跟隨兩名男子前往銀行ATM機(jī)取款。原本張先生只計(jì)劃給兩名男子25000元作為11月份的本息還款，不過(guò)兩名男子稱(chēng)，這些錢(qián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在二人的脅迫下，張先生取出了78000元。

張先生計(jì)算了下，自己總共貸款30.2萬(wàn)，扣除掉保證金、勞務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和第一次還款金額后，自己實(shí)際上只拿了B公司5萬(wàn)塊錢(qián)左右。

然而，讓張先生沒(méi)想到的是，自己的噩夢(mèng)還沒(méi)完。

在拿到張先生給的78000元還款后，兩名男子要求立刻終止張先生一年的貸款合同，并要求還逾期費(fèi)，連原先的30.1萬(wàn)元加上逾期費(fèi)，共46萬(wàn)元，并要求他立即還款。

張先生這時(shí)感到很納悶，自己明明才還了7萬(wàn)多，再加上之前的保證金等，為什么還要還這么多錢(qián)?這些利息和逾期費(fèi)究竟是怎么算的?

他告訴兩名男子自己已經(jīng)還不起錢(qián)了，這時(shí)兩名男子威脅他說(shuō)：還不起錢(qián)就別想走。張先生擔(dān)心自己的妻子和父母受人身傷害，只能跟著兩名男子去了一家所謂的“填貸公司”。

所謂的“填貸公司”其實(shí)就是另外一家串通好的小貸公司，他可以向填貸公司再借一筆錢(qián)來(lái)填上之前的貸款。這一次，張先生需要通過(guò)抵押自己的房產(chǎn)借51萬(wàn)元，包括需要還給小貸公司的46萬(wàn)元，以及要給填貸公司的5萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)。

在張先生收到51萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬后，張先生現(xiàn)場(chǎng)給了B公司46萬(wàn)。但是也發(fā)生了一件很奇怪的事情，就是B公司的工作人員將張先生的房產(chǎn)證也拿走，稱(chēng)代其轉(zhuǎn)交給填貸公司。

這時(shí)當(dāng)時(shí)介紹張先生貸款的A公司的李小宇再度出現(xiàn)了，在聽(tīng)完張先生講述他的遭遇后，他“好心”地建議張先生：“你怎么不早說(shuō)，我們來(lái)幫你填這51萬(wàn)，但是你要把房產(chǎn)證拿過(guò)來(lái)，我們來(lái)做房產(chǎn)抵押貸款，在我們這里做房押你還落點(diǎn)錢(qián)，在填貸公司那做，你可能到最后一分錢(qián)都拿不到。”

張先生聽(tīng)了以后，便和李小宇一起去填貸公司想拿回自己的房產(chǎn)證。李小宇和填貸公司的負(fù)責(zé)人在辦公室聊了半小時(shí)以后，填貸公司答應(yīng)將房產(chǎn)證及借款合同等還給張先生，由A小貸公司來(lái)做房地產(chǎn)抵押貸款。

1月20日左右，李小宇帶張先生到一家房產(chǎn)抵押貸款公司簽了合同加借條，共計(jì)60萬(wàn)。

不過(guò)一個(gè)月后，張先生在房管局查到的房屋登記簿顯示，其房子實(shí)際上被抵押了100萬(wàn)元。他打電話給房地產(chǎn)抵押貸款公司想問(wèn)清楚究竟怎么一回事，剩下的40萬(wàn)究竟去哪了，但對(duì)方根本不予理睬。

到這時(shí)候，張先生才發(fā)現(xiàn)，在短短4個(gè)月時(shí)間里，從一開(kāi)始，他借款到手的只有51000元。

“我一直擔(dān)心他們傷害我的家人受傷害，現(xiàn)在我的房子被抵押了，債務(wù)滾成了100多萬(wàn)，而我的手上卻幾乎沒(méi)有憑據(jù)，我老婆還和我離婚了……我每天都生活在恐懼中。”

其實(shí)，目前市面上這樣的做法很多。就是所謂的被一些網(wǎng)貸平臺(tái)套路。而一般的做法就是借款平臺(tái)以“違約金”“保證金”“行業(yè)規(guī)矩”等各種名義，騙取被害人簽訂虛高借款合同、陰陽(yáng)借款合同或者房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的各類(lèi)合同，制造各種借口單方面認(rèn)定被害人“違約”并要求“償還”虛高借款。

在被害人無(wú)力“償還”的情況下進(jìn)而通過(guò)討債或者利用其制造的明顯不利于被害人的證據(jù)向法院提起民事訴訟等各種手段向被害人或其近親屬施壓，以實(shí)現(xiàn)侵占被害人或其近親屬合法財(cái)產(chǎn)的目的。

而張先生的遭遇只是網(wǎng)貸新政之后，混亂借貸市場(chǎng)的“冰山一角”。網(wǎng)貸低門(mén)檻、額度靈活、借還方便的宣傳說(shuō)辭成功吸引到每一個(gè)人的G點(diǎn)!而他們對(duì)利息年化水平、后續(xù)催收都閉口不談!

而網(wǎng)貸平臺(tái)在用戶心理把控上也是登峰造極。首次使用時(shí)的低息甚至免息政策，成功培養(yǎng)了用戶的借款興趣和借款習(xí)慣。相比于幾千塊的本金，幾十塊錢(qián)的利息讓每個(gè)借款的用戶都不知不覺(jué)甚至心甘情愿的成為“待宰的羔羊”。而隨后的高壓催收，直接成為壓倒普通人的稻草。

▲|“放貸口子”截圖。

而類(lèi)似于張先生這樣，幫忙借錢(qián)的溫情牌直插人心，徹底摧毀了一個(gè)人在缺錢(qián)困境下的心理防線，最終被“騙”到傾家蕩產(chǎn)。

04 反思

我們發(fā)現(xiàn)其實(shí)大多數(shù)陷入網(wǎng)貸旋渦的人都有一個(gè)共性：缺乏自制力。

他們借來(lái)的錢(qián)，有的是生活開(kāi)支壓力急用錢(qián)，有的是信用卡周轉(zhuǎn)不開(kāi)，有的是滿足購(gòu)物欲望，也有的是給女朋友買(mǎi)個(gè)禮物，或給自己買(mǎi)個(gè)工作必需品，甚至有的只是想買(mǎi)件游戲裝備，換個(gè)游戲皮膚……

然后就有人會(huì)這樣一個(gè)問(wèn)題，沒(méi)錢(qián)還花什么錢(qián)?難道他們就管不住自己?jiǎn)?對(duì)，他們大部分的回答是“就是失控的，就是自己管不住自己”!

缺乏自制力，首先是對(duì)整個(gè)“騙局”沒(méi)有感知。隨便的0首付、免息、分期付款等等，就為了提前這份享樂(lè)，究竟喪失了多少思考的時(shí)間，甚至連思考的機(jī)會(huì)都沒(méi)有!

第二點(diǎn)，是對(duì)自己還款能力的確切評(píng)估。接觸到的很多人后來(lái)回憶，特別喜歡用一個(gè)說(shuō)法就是“腦子過(guò)熱”!簡(jiǎn)單說(shuō)就是，腦子一熱，就把錢(qián)花了，腦子一熱就去申請(qǐng)、認(rèn)證、提現(xiàn)了。對(duì)自己的消費(fèi)能力的和對(duì)自己還款能力的過(guò)度夸大，才導(dǎo)致這個(gè)旋渦里的風(fēng)越來(lái)越大離漩渦中心的向心力也越來(lái)越強(qiáng)!

網(wǎng)貸用戶的故事還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束。而除了網(wǎng)貸用戶的自控能力弱，對(duì)現(xiàn)金貸認(rèn)識(shí)不足之外。作為放款方的網(wǎng)貸平臺(tái)也難辭其咎!刻意的引導(dǎo)，把關(guān)不嚴(yán)、風(fēng)控不完善，對(duì)用戶數(shù)據(jù)的管理也存在很大的漏洞和誤區(qū)，才最終導(dǎo)致一次次的悲劇重復(fù)上演。

亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)未晚。筆者特意咨詢了一些成功上岸的網(wǎng)貸用戶，如下經(jīng)驗(yàn)分享給大家：

整理負(fù)債情況。

可以簡(jiǎn)單的把自己的欠款大概分類(lèi)。一般包含信用卡、銀行貸款、網(wǎng)貸和朋友借款這幾種。出現(xiàn)還款困難的時(shí)候，應(yīng)該理清思路，規(guī)劃還款時(shí)間和金額。可以大概分為以下幾種情況：

優(yōu)先解決網(wǎng)貸>信用卡>上征信的貸款>不上征信的貸款>朋友的借款

要是信用卡賬單或者網(wǎng)貸賬單過(guò)多的話，可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)很?chē)?yán)重的問(wèn)題就是，一旦忘記還款，催收電話、短信會(huì)蜂擁而至，或者被銀行直接拉黑!

調(diào)整心態(tài)。

這段話雖然說(shuō)老生常談，但大多數(shù)人都是在遇到事情以后，心態(tài)崩潰，導(dǎo)致做出錯(cuò)誤的選擇。

——人生之起起落落很正常，就像疾病、災(zāi)難一樣，是生命中的一部分。我們的成熟總離不開(kāi)這些苦難的磨練。

——要相信待還賬單只是暫時(shí)的，負(fù)債也是暫時(shí)的。

——轉(zhuǎn)移關(guān)注點(diǎn)。還是應(yīng)該把更多的經(jīng)歷放在賺錢(qián)和提升自我當(dāng)面，而不是一味的萎靡不振。

生活不易，祝早日上岸!