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撰文 | 張  宇

編輯 | 楊博丞

題圖 | IC Photo

中信銀行高級管理團隊再生變動。3月10日，中信銀行發(fā)布公告稱，副行長呂天貴因工作調(diào)整辭去其職務(wù)。而在此之前，原中信信托董事長蘆葦于2月20日剛剛出任了中信銀行行長。

事實上，中信銀行高管團隊在2024年的變動頗為頻繁，尤其是副行長一職。2024年4月，中信銀行副行長、財務(wù)總監(jiān)王康因工作調(diào)整原因辭任；2024年5月，中信銀行聘任賀勁松為副行長；2024年9月，中信銀行聘任谷凌云為副行長；如今呂天貴辭任后，中信銀行副行長一職已經(jīng)“兩進兩出”。

新高管團隊完成調(diào)整后，中信銀行首先需要直面的就是諸多嚴峻挑戰(zhàn)，比如業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型不及預期、信用卡業(yè)務(wù)高度承壓、內(nèi)控管理漏洞以及頻收監(jiān)管部門罰單等。

雖然新高管團隊可以更快地適應新市場環(huán)境，便于推動中信銀行的改革和轉(zhuǎn)型，但高管團隊頻頻調(diào)整，也可能會對發(fā)展戰(zhàn)略的持續(xù)性產(chǎn)生負面影響。中信銀行能否撥開陰霾重見光明，仍是一個未知數(shù)。

01.

業(yè)績增長高度承壓

2025年1月，中信銀行發(fā)布了2024年業(yè)績快報。數(shù)據(jù)顯示，中信銀行總營收為2136.46億元，同比增長3.76%；歸母凈利潤為685.76億元，同比增長2.33%；不良貸款率為1.16%，同比下降0.02個百分點；撥備覆蓋率為209.43%，同比上升1.84個百分點。

表面上看，中信銀行的總營收實現(xiàn)了正向增長，但如果將時間線往前拉長不難發(fā)現(xiàn)，這一主要指標的同比增速已經(jīng)出現(xiàn)了放緩跡象。

根據(jù)財報，2020年至2023年，中信銀行的總營收增速分別為3.81%、5.05%、3.34% 和-2.6%。雖然2024年的總營收增速呈現(xiàn)增長態(tài)勢，但也僅僅是回到了2020年時的水平。

還值得一提的是，盡管中信銀行的總營收呈現(xiàn)增長態(tài)勢，但主要還是依賴于投資收益的大幅躍升。以數(shù)據(jù)披露較為詳細的2024年前三季度財報為例，中信銀行的投資收益同比增長45.13%至220.44 億元，成為推動總營收增長的主要因素。

實際上，中信銀行的利息收入占總營收的比例在70%左右，是總營收增長的主要驅(qū)動力，然而在2024年前三季度，其利息收入為1099.71億元，同比微增0.67%，甚至不及總營收增速。

投資收益的不穩(wěn)定性不容忽視。資本市場瞬息萬變，投資收益往往難以持續(xù)為總營收的增長提供穩(wěn)定支撐。以中信銀行近十年的投資收益來看，該收入情況波動較大，尤其是2019年的同比降幅達23.27%，因此，投資收益難以支持中信銀行的長期發(fā)展，也難以真正反映出其核心競爭力。

此外，2020年至2023年，中信銀行的歸母凈利潤增速分別為2.01%、13.6%、11.61%和7.91%。相比之下，2024年的歸母凈利潤增速顯著放緩。同樣以數(shù)據(jù)披露較為詳細的2024年前三季度財報為例，

中信銀行的業(yè)務(wù)及管理費用大增是導致歸母凈利潤增速放緩的主要因素，同比增長8.53%至467.02億元，而該費用包括員工成本、物業(yè)及設(shè)備支出及攤銷費、其他一般及行政費用，分別為171.6億元、53.80億元、72.55億元，同比增加分別為9.81億元、4.67億元、2.9億元，大大侵蝕了利潤空間。

凈息差下滑也對中信銀行的利潤空間造成了擠壓。2024年前三季度，中信銀行的凈息差由2020年的2.26%一路下滑至1.79%。凈息差是衡量銀行盈利能力的重要指標，反映了銀行生息資產(chǎn)獲取利息收入與付息負債支付利息成本之間的差額，凈息差減少意味著中信銀行從每筆貸款中賺取的利益在逐年減少，無疑會對長期發(fā)展造成不利影響。

盡管中信銀行早就提出了“穩(wěn)息差”的思路并實施，但目前看來效果還是有限，其業(yè)績增長依然承壓嚴重。

02.

信用卡業(yè)務(wù)輝煌不再

中信銀行信用卡業(yè)務(wù)曾是零售業(yè)務(wù)的重要支柱，但如今卻呈現(xiàn)出全面下滑的態(tài)勢，其信用卡業(yè)務(wù)的頹勢不僅體現(xiàn)在發(fā)卡量增速放緩上，更體現(xiàn)在交易量和業(yè)務(wù)收入的負增長上。

2024年，中信銀行發(fā)卡量為1.23億張，同比增長6.96%。作為對比，2023年的發(fā)卡量為1.15億張，同比增長8.37%，而在2019年至2022年，其信用卡發(fā)卡量同比增速分別為24.26%、11.16%、9.40%和5.21%。整體而言，中信銀行信用卡發(fā)卡量同比增速已顯著放緩，反映出了市場競爭正在加劇以及消費者需求的改變，這對中信銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了不小的沖擊。

交易量也不容樂觀。2024年上半年，中信銀行信用卡交易量降至1.24萬億元，同比下降8.44%，連續(xù)三個半年度萎縮，且降幅較2023年上半年的2.03%進一步擴大。交易量持續(xù)下降，意味著信用卡用戶的消費活躍度在降低，對于中信銀行信用卡的使用意愿逐漸減弱。

發(fā)卡量增速放緩以及信用卡用戶的消費活躍度下降，導致信用卡業(yè)務(wù)的收入減少。2024年上半年，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)收入僅為286.77億元，同比下降3.37%。事實上，自2020年以來，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)收入增速顯著放緩，這不僅影響了其盈利能力，而且還反映出中信銀行信用卡的市場份額正在被競爭對手蠶食。

不僅如此，中信銀行行信用卡的不良貸款率也在逐年增長。2021年至2023年，中信銀行信用卡的不良貸款率分別為1.83%、2.06%和2.53%，而2024年上半年進一步增長至2.57%。信用卡不良率的持續(xù)增長，意味著中信銀行信用卡的逾期金額不斷增長，多維度沖擊中信銀行的業(yè)績。

此外，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)還是被投訴的重災區(qū)，中信銀行曾在2023年財報中披露，涉及信用卡的投訴占比高達71.17%，居各類投訴之首。在消費者投訴平臺黑貓投訴上，截至2025年3月，關(guān)于中信銀行信用卡的投訴量超過2.2萬條，投訴原因涉及暴力催收、年費爭議、泄露個人隱私、手續(xù)費不透明等問題，嚴重影響了中信銀行的品牌形象和市場信譽。

未來，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)能否回暖仍然存疑。

03.

頻現(xiàn)巨額罰單和腐敗現(xiàn)象

業(yè)績增長嚴重承壓的中信銀行，還屢收巨額罰單。

2023年，國家金融監(jiān)管總局對多家涉違規(guī)的銀行機構(gòu)、理財公司及保險機構(gòu)進行了處罰，其中中信銀行因56項違法違規(guī)事實被共計罰沒金額達2.25億元，處罰金額位列名單之首，涉及貸款、票據(jù)、存款、理財、信用卡管理等多種業(yè)務(wù)。

2024年，中信銀行又因信用卡資金用途管控不力、信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、信息系統(tǒng)安全隱患、員工行為管理不到位等問題累計收到119 張罰單，累計罰沒金額達3.09億元，涉及鄭州、重慶、上海、長沙、杭州等多地分支機構(gòu)。

頻頻遭到監(jiān)管部門的處罰，反映中信銀行在風險管理、合規(guī)運營等方面仍需加強整改。

此外，最近幾年中信銀行還接連被曝出貪腐案例，這表明中信銀行在公司治理上也存在著嚴重的漏洞。

2020年9月，中信銀行前副行長兼深圳分行行長陳許英被判刑15年；2023年11月，中信銀行原行長孫德順因受賄9.8億元被判死刑，緩期兩年執(zhí)行；2024年9月，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中心原副總裁羅金輝涉嫌嚴重職務(wù)違法，被紀檢部門調(diào)查。

可見，在監(jiān)管部門強調(diào)防范金融風險以及行業(yè)競爭不斷加劇的當下，中信銀行應該注重把控風險，同時提高合規(guī)運營水平，否則將難以在存量競爭時代保持行業(yè)領(lǐng)先地位。

面對業(yè)績承壓和內(nèi)部治理等諸多挑戰(zhàn)，中信銀行的新高管團隊無疑被寄予厚望。未來，如何提升服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、重建用戶信任，將是中信銀行能否扭轉(zhuǎn)頹勢的關(guān)鍵。