查看額度卻“被借款”，合同利率5.2%實(shí)際36%，宜享花套路玩得花觀點(diǎn)
登錄宜享花APP后，頁(yè)面最顯眼位置是“最高額度20萬(wàn)”，根據(jù)過(guò)往經(jīng)驗(yàn)，筆者點(diǎn)進(jìn)去準(zhǔn)備查看到底給多少額度和實(shí)際利率多少？
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銀行消費(fèi)貸“2時(shí)代”或?qū)⒔K結(jié)。市場(chǎng)消息稱(chēng)，多家銀行已經(jīng)接到總行通知，4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率或?qū)⑸险{(diào)至不低于3%。
但即便如此，與很多以導(dǎo)流為主的第三方平臺(tái)低輒10%+，高則36%的產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行消費(fèi)貸利率依然是相當(dāng)可觀。《獨(dú)角獸觀察》推出系列策劃，實(shí)探哪些平臺(tái)還在放36%的“高”利貸？這一期我們來(lái)看看老牌機(jī)構(gòu)宜信旗下的信貸產(chǎn)品宜享花。
1：查看額度變借款
登錄宜享花APP后，頁(yè)面最顯眼位置是“最高額度20萬(wàn)”，根據(jù)過(guò)往經(jīng)驗(yàn)，筆者點(diǎn)進(jìn)去準(zhǔn)備查看到底給多少額度和實(shí)際利率多少？
按照提示，先需要輸入身份證照，然后進(jìn)入填寫(xiě)個(gè)人資料，包括個(gè)人收入、學(xué)歷、工作單位、居住地址，親屬和好友聯(lián)系方式等，在居住地，筆者據(jù)實(shí)填寫(xiě)了北京朝陽(yáng)區(qū)，這個(gè)地方需要留意，后面會(huì)再提到。
然后進(jìn)入綁卡環(huán)節(jié)，綁卡后又按提示開(kāi)通了協(xié)議支付，雖然感覺(jué)流程比一般申請(qǐng)額度要繁瑣了些，但筆者到此也沒(méi)懷疑過(guò)是在申請(qǐng)額度、包括開(kāi)通協(xié)議支付后，出現(xiàn)的一個(gè)相關(guān)協(xié)議頁(yè)面，里面列的協(xié)議大多是包括個(gè)人額度授信協(xié)議在內(nèi)的一些授權(quán)書(shū)。
在讀取了筆者所在位置后，APP進(jìn)入了一個(gè)“預(yù)約借款”的頁(yè)面，雖然提示是“請(qǐng)選擇您需要申請(qǐng)的借款額度”，說(shuō)的還是“額度”，但細(xì)心的筆者注意到，確認(rèn)按鈕顯示是“審批通過(guò)，立即放款”。
查看額度還沒(méi)出結(jié)果，這就要進(jìn)入放款環(huán)節(jié)了嗎？
筆者點(diǎn)擊其中的“借款合同相關(guān)協(xié)議”，發(fā)現(xiàn)都是一堆授權(quán)書(shū)（如上圖），并沒(méi)有借款合同。如果是借款的話(huà)，連借款合同都沒(méi)展示，這也不合規(guī)啊！
但是，本著保險(xiǎn)起見(jiàn)的原則，筆者決定先退出來(lái)再說(shuō)。
然后，整個(gè)實(shí)測(cè)中，最精彩也是最流氓的地方來(lái)了。
筆者第一次點(diǎn)返回并沒(méi)有返回，而是出現(xiàn)一個(gè)僅差一步可領(lǐng)取“額外現(xiàn)金券獎(jiǎng)勵(lì)”的彈框，取消后再點(diǎn)返回，又出現(xiàn)一個(gè)“拒就賠現(xiàn)金”彈框。
擔(dān)心后面還有這類(lèi)彈框，筆者決定先點(diǎn)了再說(shuō)，然后，最令人無(wú)語(yǔ)的一幕出現(xiàn)了，這次APP頁(yè)面直接回到了首頁(yè)，最高可借額度20萬(wàn)顯示為“預(yù)約中”。
到此時(shí)，筆者還有些心存幻想，這個(gè)“預(yù)約中”是不是應(yīng)該還是預(yù)約額度啊！
畢竟，不管對(duì)放款方還是借款人來(lái)說(shuō)，借貸都是一件非常嚴(yán)肅和謹(jǐn)慎的事情，不至于像互聯(lián)網(wǎng)小廣告一樣，用這種彈框方式來(lái)“鎖定”借款人借款吧。
但這種幻想持續(xù)沒(méi)多久，筆者之前綁定的銀行卡收到了一筆4萬(wàn)多元的打款，交易方顯示為“西安銀行宜享花個(gè)人貸款放貸資金過(guò)渡戶(hù)”。
原本想看下額度和利率，結(jié)果被一種讓人哭笑不得的方式借了4萬(wàn)多元。
2：西安銀行“被違規(guī)“放貸
作為還有一定專(zhuān)業(yè)常識(shí)和警惕性的筆者，都沒(méi)有逃過(guò)平臺(tái)的一環(huán)扣一環(huán)的“套路”，其他金融消費(fèi)者想“全身而退”就更難了。
在各個(gè)投訴平臺(tái)上，在宜享花莫名遭遇“被借錢(qián)”是消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)。今年3月份，就有數(shù)條投訴信息。
一位用戶(hù)反饋，2025年2月26日下載宜享花平臺(tái)查詢(xún)可用貸款額度，卻被系統(tǒng)自動(dòng)申請(qǐng)了一筆貸款4000元。還有用戶(hù)因?yàn)榻?jīng)常被推送宜享花，試著想看下利率是多少，結(jié)果也是“稀里糊涂”就借了一筆款。
當(dāng)然，這次意外的借款讓筆者也有了意外的“收獲”。
首先是最想了解的利率，根據(jù)APP上顯示，這筆借款按照等額本息，分為12期還款，每期固定還4257.8元，其中第一期本金3449.91元，逐漸遞增，第一期息費(fèi)807.57元，逐漸遞減。
根據(jù)IRR計(jì)算，真實(shí)年利率接近36%。
在還款頁(yè)面，筆者找到了可以查看合同的地方，下載后發(fā)現(xiàn)是一個(gè)壓縮包，一共有13個(gè)文件。在這堆文件里，筆者終于第一次看到了借款合同，也有了新發(fā)現(xiàn)。
借款合同顯示，貸款方為西安銀行股份有限公司，借款利率是基于一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）增加，最后確定利率為5.2%。如果按照這個(gè)利率還是挺良心的，也符合當(dāng)下商業(yè)銀行消費(fèi)貸的利率水準(zhǔn)。
那么問(wèn)題來(lái)了，為何借款合同利率是5.2%，按APP上的還款計(jì)算利率卻接近36%？
接著，我們?cè)谖募镎业搅艘环荨段斜ＷC合同》，一份《融資咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議》。
其中，委托保證合同簽署對(duì)象是西安鴻飛融資擔(dān)保有限公司，根據(jù)費(fèi)用條款，借款人應(yīng)付擔(dān)保費(fèi)4505.76元，分12個(gè)月支付，每期擔(dān)保費(fèi)為375.48元。
融資咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議簽署對(duì)象是深圳市茂業(yè)融資擔(dān)保有限公司，根據(jù)服務(wù)條款，借款人應(yīng)支付咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)總額2980.32元，按月每期支付248.36元。
這兩筆費(fèi)用加起來(lái)，借款人需要每個(gè)月支付632.84元，與這兩份文件匹配的還有兩份委托劃扣授權(quán)書(shū)，按照委托書(shū)中的條款，貸款人有權(quán)自行或通過(guò)平臺(tái)收集本人的姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡戶(hù)名、銀行卡開(kāi)戶(hù)銀行名稱(chēng)、銀行卡號(hào)碼、扣款數(shù)額、交易時(shí)間。
也就是說(shuō)，除了授權(quán)對(duì)方可以劃轉(zhuǎn)合同約定款項(xiàng)外，借款人銀行卡的所有信息都以“裸奔”形式向貸款人展示。
那么，這兩筆費(fèi)用是否就是推高利率到36%的推手？在APP還款頁(yè)面上，除了本金就只有息費(fèi)啊，這兩筆費(fèi)用是算進(jìn)了息費(fèi)里嗎？
不得而知，可以確定的是借款合同與APP的還款頁(yè)面是不匹配的。
文件包里，還有一份承諾函也引起了筆者的注意。這份承諾函是以筆者的名義，承諾在申請(qǐng)此次貸款時(shí)，經(jīng)常工作居住地或借款時(shí)所在地是在陜西省范圍內(nèi)。
對(duì)于戶(hù)籍和工作生活地都在北京的筆者來(lái)說(shuō)，如果知道有這份承諾函，那是萬(wàn)萬(wàn)不可能簽的。事實(shí)上，筆者在前面填寫(xiě)資料時(shí)，也是據(jù)實(shí)填寫(xiě)了居住地在北京，進(jìn)入預(yù)約借款前，APP還讀取了筆者當(dāng)時(shí)位置。
所以，平臺(tái)是知道筆者不在陜西省，為何還要強(qiáng)加這樣一份承諾函？
答案是為了看上去合規(guī)。
根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和銀保監(jiān)會(huì)2021年通知要求，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù)，不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
所以，像西安銀行這樣的地方銀行給遠(yuǎn)在北京的筆者放款是違規(guī)的——這樣虛假的承諾書(shū)只不過(guò)是遮羞布而已。
3：業(yè)務(wù)量暴增的背后
借款合同利率5.4%，實(shí)際利率接近36%；借款合同、擔(dān)保費(fèi)、融資費(fèi)，這些重要協(xié)議都是在借款后才看到；制造虛假的承諾書(shū)，以近乎掩耳盜鈴的方式將地方銀行西安銀行資金違規(guī)跨地域放款；通過(guò)一層一層的套路，讓查看額度和利率的用戶(hù)最后“被借款”……
這些槽點(diǎn)頗多的疑問(wèn)，在宜享花官方客服那，筆者獲得的唯一有價(jià)值信息是擔(dān)保費(fèi)、融資費(fèi)、含在APP上展示的還款費(fèi)用里，但為什么合同又是5.4%，APP也沒(méi)展示這兩筆費(fèi)用？對(duì)方?jīng)]有回答，只是問(wèn)：“你的需求是什么？”
一位業(yè)內(nèi)人士告訴《獨(dú)角獸觀察》，這樣是為了應(yīng)對(duì)不同監(jiān)管部門(mén)的審查，像商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸利率是有嚴(yán)格要求，不可能放到36%這么高的利率。
對(duì)于明知借款人所在地為北京，還將地方銀行資金違規(guī)跨地域放款；通過(guò)彈框這樣的套路手段，讓筆者“被借款”，宜享花的客服也不解釋?zhuān)廊恢貜?fù)：“你的需求是什么？”
在得到要求取消這筆借款，并取消所有“被簽署”的協(xié)議后，對(duì)方的應(yīng)對(duì)也非常“熟練”，非常爽快表示已在后臺(tái)修改了，讓筆者直接去APP上去操作這筆還款就行。
4月1日，這筆借款分兩次從筆者賬戶(hù)里劃轉(zhuǎn)，按照宜享花官方客服說(shuō)法，全部扣款成功后，1—3個(gè)工作日在APP上會(huì)顯示結(jié)清。4月2日下午，這筆借款顯示已結(jié)清。
宜享花是美股上市公司宜人智科旗下的消費(fèi)金融產(chǎn)品，宜人智科的前身是“P2P第一股”宜人貸。
作為一家老牌的平臺(tái)，宜人智科這些年比較沉寂，但最新公布的2024年財(cái)報(bào)顯示，在其他助貸平臺(tái)業(yè)務(wù)量停滯時(shí)，宜人智科不管是新增貸款，還是在貸余額，都呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其中新增貸款535.92億，增速高達(dá)48.72%。在貸余額同比增幅達(dá)到35.62%，其中貢獻(xiàn)最大的就是宜享花。
但是，如果像這樣，把錢(qián)借給不想借的人，把資金放到不該放的地域，這樣的“迅猛”增長(zhǎng)勢(shì)頭最后可能被風(fēng)險(xiǎn)反噬。
在金融領(lǐng)域，合規(guī)管理和敬畏風(fēng)險(xiǎn)始終是平臺(tái)生存的關(guān)鍵要素。
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