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網(wǎng)貸行業(yè)中平臺的運(yùn)營模式有兩種，一是抵押貸款另外一種是信用貸款。

網(wǎng)貸行業(yè)中平臺的運(yùn)營模式有兩種，一是抵押貸款另外一種是信用貸款。這兩者模式各有千秋，抵押貸對投資人以及平臺而言更安全，壞賬率更低，風(fēng)險(xiǎn)較為容易把控；信用貸成本低，門檻也低，資源較廣但風(fēng)險(xiǎn)性極大，不易控制。中大型平臺往往采用抵押貸款方式，小型平臺中以及近兩年購物平臺衍生的貸款渠道采用較多的是信用貸款。

關(guān)于抵押貸款

抵押貸款是指借款人通過抵押物作為信譽(yù)擔(dān)保，以此取得平臺貸款。抵押物可以是有形財(cái)產(chǎn)如房屋、車子，也可為無形財(cái)產(chǎn)如土地使用權(quán)、政府公債、人壽保險(xiǎn)、經(jīng)營權(quán)等。貸款期限超出合同規(guī)定時(shí)間，借款人無力償還借款，接收抵押權(quán)的平臺有權(quán)將抵押物進(jìn)行處理以減少投資人以及平臺損失。抵押貸款是大多數(shù)投資人偏愛的類型，在出現(xiàn)壞賬的情況下能挽回一部分的損失。從借款人角度來分析，將資產(chǎn)抵押是增加平臺對自己借款的一種信任。

有抵押物并不等于控制了風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控的關(guān)鍵還是在于借款項(xiàng)目以及借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以借款人還款能力為重點(diǎn)進(jìn)行評估，抵押物只能算是風(fēng)控管理中的一種保障措施。抵押物是借款人的附加項(xiàng)目，而非主體本質(zhì)。舉個(gè)例子：借款人征信有瑕疵，被記錄4次逾期，而其他各項(xiàng)達(dá)到平臺要求，這時(shí)候風(fēng)控會要求借款人提供相對應(yīng)抵押物，來彌補(bǔ)借款人信用上的不足。

目前常見的抵押物有房產(chǎn)和車子抵押，這兩種抵押屬于有形資產(chǎn)，具有實(shí)體，如果出現(xiàn)壞賬情況下，平臺可以通過各種正規(guī)渠道處理這些資產(chǎn)以減少損失。需要注意的是，車輛屬于動產(chǎn)，抵押權(quán)人無法實(shí)時(shí)監(jiān)控該車輛，借款人有可能進(jìn)行二次抵押。房子和車子的抵押貸具有很大的市場，但是也不能忽視一些有潛力的抵押貸方式，比如抵押股票貸款、比特幣抵押貸款，債權(quán)抵押、股份抵押等等。

關(guān)于信用貸款

現(xiàn)在各大購物平臺推出的消費(fèi)金融（例如360借款、螞蟻借唄、微粒貸），分期購物，甚至是被廣泛使用的信用卡消費(fèi)都屬于信用擔(dān)保模式。信用貸采用無抵押、無擔(dān)保，根據(jù)借款人信用進(jìn)行綜合評估，最后再放款。其優(yōu)勢在于，借款額度小，利息相對較高，利用平臺利潤覆蓋壞賬。融資成本相對較低，出現(xiàn)壞賬處理快，時(shí)間成本低。從本質(zhì)上講，借款人的信用就是“擔(dān)保物”，信用貸屬于無形擔(dān)保。

與信用貸款相關(guān)的一詞是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過數(shù)據(jù)庫海量的數(shù)據(jù)篩選出可以判斷借款人資質(zhì)的數(shù)據(jù)，并設(shè)定不同數(shù)據(jù)的權(quán)重，從而判斷用戶的綜合評分。借款額度隨著信用積分增長，按時(shí)還款、逾期甚至賴賬都會記錄到大數(shù)據(jù)庫中。 目前，我國的征信系統(tǒng)還沒有完善，在一定程度上存在漏洞，個(gè)人信用數(shù)據(jù)無法有效傳遞。無抵押、無擔(dān)保的宣傳過程中存在夸張成分，逾期后果并沒有很好的傳達(dá)給借款人，導(dǎo)致了平臺壞賬率的提升。而大數(shù)據(jù)的對接費(fèi)用過高，對接均以資金雄厚的大型平臺為主。

信用貸款在P2P行業(yè)或者小貸公司借貸資金不大，最大均控制在30萬左右，一般是幾千到幾萬浮動。借款額度小，利息相對較高，無抵押無擔(dān)保的模式，門檻極低，風(fēng)控把關(guān)松，平臺壞賬率也偏高。

根據(jù)我國社會消費(fèi)現(xiàn)狀，抵押貸款更能迎合市場。征信體系建設(shè)的不完善在很大程度上限制著信用貸款的發(fā)展，只有完善征信系統(tǒng)，個(gè)人信用意識加強(qiáng)，信用貸款才能走得更加長遠(yuǎn)。相對網(wǎng)貸平臺以及投資者而言，兩者更傾向于抵押貸款。