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美國(guó)東部時(shí)間11月19日，小贏科技(NYSE:XYF)發(fā)布未經(jīng)審計(jì)的三季報(bào)。財(cái)報(bào)顯示，按美國(guó)通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（GAAP），小贏科技三季度凈利潤(rùn)1.98億元人民幣，同比增長(zhǎng)97%，但環(huán)比大幅下滑34.2%。

凈利潤(rùn)環(huán)比下跌34% 撮合貸款總額與活躍投資者明顯縮水

如果僅從同比數(shù)據(jù)來(lái)看，小贏科技的Q3財(cái)報(bào)可謂十分亮眼：第三季度凈收入為8.29億元，同比增長(zhǎng)83%；凈利潤(rùn) 1.97億元，同比增長(zhǎng)97%；非美國(guó)通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（Non-GAAP）下凈利潤(rùn)2.48億元，同比飆漲120％；活躍的個(gè)人投資者12.17萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)23.8%。

“消費(fèi)金融市場(chǎng)正處于風(fēng)口期，每個(gè)階段變化都非常大。如果拿當(dāng)下的數(shù)據(jù)跟一年前對(duì)比，市場(chǎng)環(huán)境其實(shí)已發(fā)生了巨變，所以同比的意義就很有限。跟上個(gè)季度環(huán)比分析，反而更能說(shuō)明近期平臺(tái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言分析指出。

如果環(huán)比來(lái)看，小贏科技指標(biāo)可謂是“節(jié)節(jié)潰敗”。三季度凈收入8.295億元，較今年二季度環(huán)比下跌21.72%；三季度凈利潤(rùn)1.98億元，較今年二季度環(huán)比下跌34.2%。

 （新浪財(cái)經(jīng)匯總）

而從撮合貸款總額、撮合貸款筆數(shù)和活躍個(gè)人投資者來(lái)看，這三項(xiàng)指標(biāo)更是環(huán)比全線縮水，環(huán)比跌幅均超20%。

三季報(bào)顯示，小贏科技在三季度撮合貸款總額為75.6億元，較去年同期的86.96億元同比下跌13.1%，較今年二季度的111.86億元環(huán)比大跌32.4%；在貸款筆數(shù)方面，三季度單季度貸款筆數(shù)為80.58萬(wàn)筆，較2017年同期的124.70萬(wàn)筆下降35.4%，較今年二季度的102.04萬(wàn)筆環(huán)比下跌21%。

更為重要的是，小贏科技三季度的活躍個(gè)人投資者為12.18萬(wàn)人，較二季度的15.7萬(wàn)人環(huán)比下降22.44%。眾所周知，活躍的出借人和借款人是網(wǎng)貸平臺(tái)的根基。

“活躍出借人和貸款發(fā)放量的下降，即行業(yè)爆雷潮下規(guī)模的萎縮，這是平臺(tái)面臨的更大的挑戰(zhàn)?！毖檠灾赋觥?/p>

細(xì)分來(lái)看，小贏科技的貸款業(yè)務(wù)與收入主要來(lái)源于旗下信用卡代償平臺(tái)“小贏卡貸”，但該平臺(tái)也呈現(xiàn)環(huán)比收縮趨勢(shì)。小贏卡貸三季度撮合貸款總額為57.2億元，同比增長(zhǎng)45.7%，但較今年二季度的75.62億元?jiǎng)t環(huán)比下降24.4%。

資產(chǎn)質(zhì)量下降逾期率攀升 平臺(tái)加大撥備力度

一方面是借貸業(yè)務(wù)的規(guī)?？s水，另一方面更值得關(guān)注的是，貸款質(zhì)量的下滑和逾期率的攀升。

截止到2018年三季度，小贏科技31-90天逾期率及91-180天逾期率分別為3.51%和3.36%，而在二季度末分別為1.98%和3.26%，去年同期則是0.93%和0.66%。這意味著，無(wú)論同比還是環(huán)比來(lái)看，小贏科技的不良率均在持續(xù)攀升。

“逾期率的上升屬于網(wǎng)貸平臺(tái)在三季度面臨的普遍問(wèn)題?！毖檠苑治鲋赋?，一是受行業(yè)爆雷因素影響，部分借款人惡意逃廢債，信用環(huán)境惡化；二是在出借人紛紛抽回資金的壓力下，平臺(tái)普遍放緩了放貸節(jié)奏。貸款余額下降，逾期率的分母變小，導(dǎo)致逾期率指標(biāo)惡化。

截至今年三季度末，小贏科技貸款余額為207.89億元，今年二季度末為221.14億元，去年同期為163.71億元?！?strong>短期內(nèi)，經(jīng)濟(jì)前景仍然不甚明朗，信貸環(huán)境繼續(xù)面臨挑戰(zhàn)?！毙≮A科技總裁成少勇表示。

事實(shí)上，為了應(yīng)對(duì)信用環(huán)境的挑戰(zhàn)，小贏科技也在三季度加大了撥備力度。

財(cái)報(bào)顯示，小贏科技第三季度擔(dān)保準(zhǔn)備金撥備為3360萬(wàn)元，而上年同期為0元。此外，由于三季度收入較去年同比大增和預(yù)期壞賬率的變化，小贏科技第三季度的應(yīng)收賬款準(zhǔn)備金為1.157億元，較上年同期的6010萬(wàn)元增長(zhǎng)93%。

隨著監(jiān)管不斷收緊從嚴(yán)，網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)也愈發(fā)重要。成少勇稱，小贏科技是第一批提交自查報(bào)告的P2P平臺(tái)，也將全力支持政府的治理舉措，為個(gè)人金融業(yè)創(chuàng)造更健康，更可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。

在行業(yè)收縮與監(jiān)管趨嚴(yán)的大環(huán)境下，小贏科技上市后交出的首份財(cái)報(bào)看似沖勁十足，但難掩全線下滑的環(huán)比增速。2018年財(cái)年即將結(jié)束，小贏科技能否交出令股東和投資者滿意的四季度答卷，仍需時(shí)間考驗(yàn)。