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在去年疫情影響下，各國紛紛出臺寬松的貨幣政策，結(jié)果側(cè)面利好了金融市場，更是引來了一批新入場的基金小白，進(jìn)一步推動了金融市場的火爆行情。

短期嘗到甜頭的小白并沒有意識到自己的“韭菜屬性”，結(jié)果很快在今年年初被綠的“跌媽不認(rèn)”，剛站到理財?shù)钠鹋芫€上就栽了這么大的跟頭。

很多人在關(guān)注到這波可憐的掘金人的同時，他們背后那群穩(wěn)賺不賠的送水人業(yè)也漸漸冒出了頭，就是財商教育機構(gòu)。在這波行情下，財商教育行業(yè)又會迎來怎樣的發(fā)展？

全金融時代下的財商教育現(xiàn)狀

根據(jù)Mob研究院的《2020中國基民圖鑒》，僅2020年上半年，移動互聯(lián)網(wǎng)新增基民就突破2000萬，并且18-34歲群體占到60%的比重，其中很多人是第一次接觸投資理財。

但我國目前并沒有系統(tǒng)性、普及性的基礎(chǔ)財商教育，大部分人是在步入社會后，在實踐中慢慢了解金融知識。因此，金融知識的匱乏可以說是大部分人的常態(tài)。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院院長尹志超通過利率計算、通貨膨脹和投資風(fēng)險三個問題來計算中國家庭的金融知識水平，結(jié)果全部回答正確的家庭只占1.65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國、荷蘭等重視財商教育的國家。

這些理財新手對基礎(chǔ)的投資知識和背后風(fēng)險沒有準(zhǔn)確的評估，而是盲目跟風(fēng)。在支付寶的基金評論區(qū)，經(jīng)常能看到“可以直接抄作業(yè)嗎”、“我能閉眼入這一只嗎”的評論，甚至有人不知基金贖回要收費。

如今我們已經(jīng)進(jìn)入一個全金融時代：從個人生活到就業(yè)創(chuàng)業(yè)，從財富管理到養(yǎng)老保障，金融已經(jīng)滲透到每個人生活的方方面面，可以說金融知識能力的缺乏已成為金融理財意識復(fù)蘇的一大障礙，而財商教育則成為了突破口。

中國的教育市場有著幾萬億的總盤，在線教育行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，想必用戶早已不再陌生。

但目前資金集中投資在K12行業(yè)，行業(yè)滲透率不到1%。財商教育在此前也一直處于默默無聞的狀態(tài)，很少受到人們的關(guān)注，如今離天花板還有很大的距離。

從財商教育如今的發(fā)展?fàn)顩r來看，其大致有兩個發(fā)展方向。

首先，企業(yè)真正發(fā)力財商教育，盡力避免那些新入市的小白變成嗷嗷待“割”的韭菜。

隨著居民理財意識的不斷覺醒，財商教育的整體市場盤子可以說是不斷擴(kuò)大、增長的，財商教育未來也將成為一片亟待挖掘的資本洼地。

而今年的基金變局可以說是財商教育的一個重大轉(zhuǎn)折點，它在理財領(lǐng)域的影響力度甚至不亞于去年新冠疫情的爆發(fā)，同樣是“危”與“機”并存。

在新冠疫情肆虐之下，不少企業(yè)扛不住，紛紛倒閉破產(chǎn)，但疫情環(huán)境客觀上也令新興技術(shù)的落地價值加速釋放，促使新興技術(shù)供給側(cè)提速升級。

今年基金暴跌的情況，年輕人未經(jīng)過深思熟慮瘋狂入局的結(jié)果顯然不容樂觀，終究成了基金圈鮮嫩嫩的“韭零后”，。

天堂與地獄的瞬間變換讓投資者深刻了解到資本市場的風(fēng)險，足以讓他們更加清醒。

作為一把雙刃劍，其中必然有部分人會被嚇退，但這也讓年輕投資者意識到財商知識的重要性，提高了投資者對財商知識的需求。

理財是一個必然的長期趨勢，也就是說此次基金暴跌將帶來潛在長期的財商教育紅利。

另外財商教育也有往入口型產(chǎn)品方向發(fā)展的趨勢：就是利用財商教育課程高性價比培養(yǎng)用戶的信任和粘性，然后推送金融產(chǎn)品。

隨著越來越多人和機構(gòu)涌入財商課程領(lǐng)域，用戶的理財意識初步萌發(fā)，但是對財商教育機構(gòu)還缺乏足夠的信任，大概率會接觸，但深度認(rèn)可的卻很少。

在基礎(chǔ)財商課程下，用戶可以學(xué)到不少之前沒有接觸過的理財小知識，這些對于用戶來說起到了普及金融知識的作用，性價比高，也比較實用。

但如今的課程體系還不成熟，僅僅靠這些基礎(chǔ)知識想要進(jìn)入專業(yè)的理財投資領(lǐng)域還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，因此從業(yè)人員很可能會選擇用課程催熟用戶，然后向用戶兜售金融產(chǎn)品。

在線教育領(lǐng)域的時光機理論是否適用？

如今財商教育仍然處于早期的野蠻生長階段，相對來說，K12、職業(yè)技能教育等其他細(xì)分在線教育更加成熟。

同是在線教育大賽道，意味著其發(fā)展規(guī)律也有相似之處。

比如在運營模式上，“9.9元小白財商教育課”在網(wǎng)上就頗受歡迎，激發(fā)了新入門投資者學(xué)習(xí)財商課程的熱情。這種采用低價課引流、低門檻獲客的方式實際上早在2015年已成為在線教育機構(gòu)的標(biāo)配。

因此，我們也可以通過時光機理論研究財商教育領(lǐng)域。

細(xì)分之上更加細(xì)分。

教育行業(yè)要求在運營和轉(zhuǎn)化上精細(xì)化發(fā)展，以此達(dá)到成本收益最大化的目標(biāo)。因此，即便在同一細(xì)分領(lǐng)域也會產(chǎn)生不同的運營策略與賽道。

比如K12教育，發(fā)展至今已經(jīng)劃分出了搜題答疑、題庫、工具、輔導(dǎo)等不同運營賽道。在教育模式上可以分為小班課、大班課以及專門的一對一教育。甚至還有校內(nèi)、校外以及橫跨校內(nèi)外的細(xì)分。

由于金融體系的復(fù)雜，目前財商教育也已經(jīng)出現(xiàn)分化的趨勢。

以微淼商學(xué)院、長投學(xué)堂等在線理財教育機構(gòu)為例。

長投學(xué)堂主要根據(jù)投資標(biāo)的授課，主要課程有股票、基金、保險類目，另外據(jù)天眼查專業(yè)版APP顯示，還有買房、可轉(zhuǎn)債、期貨期權(quán)等多元課程選擇。

微淼商學(xué)院則顯得更為純粹，其課程完全為了財務(wù)自由而設(shè)計，主要就是為了幫助小白普及理財知識、掌握理財方法，平臺還專門標(biāo)明不賣保險和理財產(chǎn)品。

教育基礎(chǔ)上衍化發(fā)展。

另外，在線教育在細(xì)分的基礎(chǔ)上，還有衍化發(fā)展的趨勢。

比如成熟的在線教育公司們已經(jīng)紛紛向智能教育硬件下手，字節(jié)跳動的大力神燈、作業(yè)幫喵喵機、以及猿輔導(dǎo)智能寫字板，都希望通過捆綁課程建立屬于自己的智能教育生態(tài)鏈。

未來的財商教育機構(gòu)很可能也有這種趨勢。

比如去年年末獲得了2.15億美元C輪融資的美國公司Greenlight Financial Technology，為青少年提供萬事達(dá)卡（MasterCard）借記卡的同時，為青少年提供金融教育工具并開發(fā)應(yīng)用程序，讓孩子可以監(jiān)控自己的支出，設(shè)定儲蓄目標(biāo)。

巨頭后發(fā)優(yōu)勢猶存。

在線教育發(fā)展多年之后，依然擋不住字節(jié)跳動的入局，就在去年10月29日，字節(jié)跳動宣布啟用全新教育品牌“大力教育”。

原今日頭條CEO陳林出任大力教育CEO并表示，大力教育未來將專注于“大教育”領(lǐng)域，深耕教育服務(wù)的所有場景、賦能教育生態(tài)中所有參與者。

我們不能排除字節(jié)跳動入局財商教育的可能，但財商教育機構(gòu)真正應(yīng)該忌憚的或許是阿里。

基金能夠成為熱門話題，支付寶可以說是背后大功臣。

利用用戶沉淀于支付賬戶的資金，螞蟻將余額寶、理財、花唄、保險等一系列金融產(chǎn)品推向用戶，對投資小白完成了理財?shù)某醪浇逃?/p>

以前，投資者買理財主要通過銀行，而現(xiàn)在很多年輕人通過支付寶完成。如果支付寶要做財商教育，很大可能會成為投資者首選。

微信支付和支付寶在支付領(lǐng)域雙雄爭霸，那么騰訊入局財商教育能否爭得過支付寶？

很難，支付寶專業(yè)支付工具屬性在用戶心智中已經(jīng)根深蒂固，而微信以社交平臺身份承載著支付屬性，遠(yuǎn)沒有支付寶那么純粹，優(yōu)勢并不明顯。

最后市場同樣高度分散，寡頭壟斷不易

贏家通吃是互聯(lián)網(wǎng)競爭的常態(tài)，但教培行業(yè)是一個高度分散、難以寡頭化的行業(yè)，即便新東方、好未來兩大教育巨頭加在一起占全中國教育市場的比例可能也不到10%。

財商教育目前入局者還比較少，可以預(yù)計的是，未來隨著行業(yè)的火熱玩家增多，行業(yè)集中度也不會太高，但必然會出現(xiàn)一兩個原生發(fā)展起來的小巨頭，行業(yè)頭部之間的競爭也會愈發(fā)激烈。

未來的另類“反周期口紅”？

作為不同的細(xì)分在線教育領(lǐng)域，財商教育也不可能完全類比其他教育領(lǐng)域。

比如K12教育等基礎(chǔ)性教育，具有強烈的抗周期屬性，即便在經(jīng)濟(jì)下行的資本寒冬里也很難影響到它的發(fā)展。

而財商教育略有不同，更像是帶有一種反周期屬性。也就是說：越是經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差的周期下，越可能會逆勢向上發(fā)展，類似于“口紅效應(yīng)”。

“口紅效應(yīng)”是指因經(jīng)濟(jì)蕭條而導(dǎo)致口紅這種廉價的奢侈品熱賣的一種有趣的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，人們?nèi)匀粫袕娏业南M欲望，而口紅就可以起到了一種安慰消費者的作用。

財商教育同理，經(jīng)濟(jì)越差，人們?yōu)榱吮ＷC自己的資產(chǎn)不縮水，反而越可能投資財商教育，至少也可以起到一定的安慰作用。

另外，教育本身就是一個“人的行業(yè)”，機器和互聯(lián)網(wǎng)只是起到輔助作用，人始終是核心。而在財商教育領(lǐng)域，人才可能更為緊缺。

我們可以基金經(jīng)理的現(xiàn)狀窺見一絲端倪。

據(jù)悉，美國基金經(jīng)理的平均年齡在54.9歲，中國則為39歲，國內(nèi)的基金基金經(jīng)理年輕化的背后則是人才缺口的表現(xiàn)。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，正常的成熟市場背景下，培養(yǎng)一個基金經(jīng)理大約需要10年時間，而今這個數(shù)字在需求不斷加劇中變成5年甚至更短。在幾位頂流基金經(jīng)理中，任職超過15年的只有一位，其余的均在10年以下。

如果連奮斗在一線的金融人才都如此匱乏的話，那么財商教育領(lǐng)域的老師也很難得到補充。

由于自身教育屬性，財商教育自帶教育行業(yè)本身存在的問題。但又涉及金融，所以未來對于財商教育的監(jiān)管可能會更加嚴(yán)格。

比如教培行業(yè)由于預(yù)收款、慢結(jié)轉(zhuǎn)、效果滯后的特性，存在著退費難，跑路等亂象。

財商教育領(lǐng)域如今也存在一些不規(guī)范企業(yè)表面打著財商教育的旗號，實則只是為了滿足年輕人一夜暴富的幻想。

CBN Data曾調(diào)研發(fā)現(xiàn)，年輕人偏愛活期與短線產(chǎn)品，甚至認(rèn)為短期內(nèi)必定會有高額的回報。而這也給一些財商教育企業(yè)帶來了鉆空子的機會。

據(jù)中新經(jīng)緯報道，中新經(jīng)緯曾收到多名消費者對北京維創(chuàng)企業(yè)管理有限公司（下稱北京維創(chuàng)企業(yè)）旗下十倍學(xué)堂、ibanker學(xué)堂的投訴。

消費者稱付費1元至9元人民幣報名參加理財體驗課程后，又購買了3000元-9000元不等的課程服務(wù)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)存在報名無合同、承諾的直播課無法兌現(xiàn)、無法退費等問題，甚至還被“踢”出課程群。

股市有風(fēng)險、投資需謹(jǐn)慎，是資本市場亙古不變的真理。即便在財商教育領(lǐng)域，希望投資者也能保持風(fēng)險意識，避免受騙上當(dāng)。

教育是一個慢行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)強調(diào)快速反應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)與教育融合之后很重要的一點就在于兩者誰占比更重。

財商教育不需要與線下學(xué)校之類的機構(gòu)對接，理財實操之類也可以完全線上進(jìn)行，相對來說，互聯(lián)網(wǎng)屬性更重，未來發(fā)展速度可能也要更加迅速，能否發(fā)揮“快”屬性優(yōu)勢也將成為財商機構(gòu)們決勝的關(guān)鍵要素。

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