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近日，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)主辦的2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇召開，北京市金融工作局黨組書記、局長(zhǎng)霍學(xué)文在“加強(qiáng)普惠金融教育與金融消費(fèi)者保護(hù)”的主題論壇上發(fā)表演講。

霍學(xué)文介紹，在普惠金融領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，北京仍走在全國前列。眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭在北京聚集。他指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融不是單獨(dú)注冊(cè)了就能玩的，它一定需要場(chǎng)景，需要交流。跟誰交流？跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)交流，做大了一定要跟大金融機(jī)構(gòu)合作。做小了，做不好，可能會(huì)出問題?！?

霍學(xué)文指出，金融已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的貨幣資金的融通，而是制度+技術(shù)+信息：“制度決定了誰能當(dāng)董事長(zhǎng)，誰能當(dāng)行長(zhǎng)，你能開辦什么產(chǎn)品，在哪兒可以做業(yè)務(wù)。技術(shù)決定了你用什么技術(shù)來做金融的結(jié)算，來做金融的登陸，來做金融的業(yè)務(wù)。”

值得注意的是，霍學(xué)文認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們會(huì)遇到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)等?！昂芏嗟腎T人士從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，沒有資格考試，沒有準(zhǔn)入，也沒有發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，所以我特別贊同這次全國金融工作會(huì)的一句話，“凡是金融活動(dòng)都要納入監(jiān)管”。如果金融活動(dòng)不納入監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，一個(gè)小的縫隙都會(huì)造成災(zāi)難?！?

“很多的欺詐，很多的金融違法行為是穿著西裝打著領(lǐng)帶高智商的人做的，我們也發(fā)現(xiàn)了一些社會(huì)上的名人，甚至是一些有名的機(jī)構(gòu)，一些名人也參與到其中。好在人民銀行及時(shí)的剎住了，及時(shí)的制止了，否則又是一大風(fēng)險(xiǎn)隱患?！被魧W(xué)文進(jìn)一步補(bǔ)充道。

發(fā)言全文

尊敬的李行長(zhǎng)，尊敬的郭行長(zhǎng)，非常感謝中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉辦這個(gè)論壇，這是十九大勝利閉幕以后最頂級(jí)的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇。

互聯(lián)網(wǎng)金融從2012年起到現(xiàn)在，經(jīng)歷過2015年至今的波折。它的意義在什么地方？它的發(fā)展空間在什么地方？它的未來如何構(gòu)筑起整個(gè)中國金融體系，我覺得今天下午的主題是最契合的。

換句話來講，作為金融創(chuàng)新的一個(gè)重要領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融的最佳實(shí)現(xiàn)形式。這句話我很早以前就講過，為什么？如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不做普惠金融，你的生存之地在什么地方？現(xiàn)在大銀行都已經(jīng)開始通過金融科技邁向普惠金融。國家要求銀行都要成立普惠金融事業(yè)部，不是說讓大家拿著錢虧著本來做互聯(lián)網(wǎng)金融。郭行長(zhǎng)非常有情懷，退下來之后就干了兩件事，一件是金融消費(fèi)者保護(hù)，一件是互聯(lián)網(wǎng)金融。

我們剛才也看到了，劉主任專程到蘭考調(diào)研，總結(jié)出了蘭考的經(jīng)驗(yàn)，尤其是她講普惠金融不是簡(jiǎn)單的扶貧，也不是我們通常理解的不賺錢，就是做慈善，根本不是。剛才我們余局長(zhǎng)他確實(shí)是專家，確實(shí)是把金融消費(fèi)者保護(hù)講透了。我是干什么的呢？領(lǐng)導(dǎo)們?cè)谇邦^號(hào)召，我就是負(fù)責(zé)在北京落地。在北京落地的過程中，我們做了些什么呢？發(fā)現(xiàn)了些什么呢？下一步怎么辦呢？我就想談這三點(diǎn)。

在普惠金融領(lǐng)域，或者說互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，北京還是走在全國的前列?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活躍，營(yíng)商環(huán)境也比較好，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭在北京聚集。即使不注冊(cè)在北京的，也一定要在北京開個(gè)廠子，相互競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)金融不是單獨(dú)注冊(cè)了就能玩的，它一定需要場(chǎng)景，需要交流。跟誰交流？跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)交流，做大了一定要跟大金融機(jī)構(gòu)合作。做小了，做不好，可能會(huì)出問題。所以我們?cè)谶@個(gè)過程中，積極的推動(dòng)了第三方支付在北京的發(fā)展。我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)得感謝人民銀行。如果沒有人民銀行規(guī)范第三方支付的發(fā)展，給第三方支付一個(gè)通道，就不會(huì)有今天的互聯(lián)網(wǎng)金融。

第三方支付

最后的一個(gè)例證是什么呢？螞蟻金服。余額寶是什么呢？余額寶的前身叫支付寶，支付寶是干什么的呢？不過是恢復(fù)了1984年人民銀行取消的一個(gè)支付工具，叫做托收承付，當(dāng)時(shí)取消了有它當(dāng)時(shí)的場(chǎng)景，因?yàn)椴恍枰?。但是互?lián)網(wǎng)時(shí)代，阿里巴巴做電商，跟美國做，我們工作美國人睡覺，銀行4點(diǎn)半鐵定下班，4點(diǎn)半之后款才能匯過去，一定得有銀行4點(diǎn)半以后還為螞蟻金服一家企業(yè)服務(wù)。我認(rèn)為如果當(dāng)時(shí)的大銀行看到了今天的螞蟻金服，說什么也得開一個(gè)小支行，24小時(shí)都可以為他服務(wù)，但是當(dāng)時(shí)不是那個(gè)場(chǎng)景。所以，他做了一個(gè)支付寶，托收承付一家完成，實(shí)際上就是保證業(yè)務(wù)。

我們會(huì)看到，由于金融業(yè)務(wù)巨大，所以第三方支付從服務(wù)外包開始，到做簡(jiǎn)單的支付，到今天成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要載體和通道。換句話來講，如果沒有第三方支付的發(fā)展，IT公司做金融其實(shí)是很難的一件事，所以第三方支付在北京我們一共就53家，在全國是排第一的。

P2P

互聯(lián)網(wǎng)金融的第二個(gè)就是P2P，其實(shí)P2P是什么？就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)直接的匹配，讓金融效率得以提升，讓金融從高大上穿西裝打領(lǐng)帶可以變成穿拖鞋的職業(yè)就是P2P，我們把英文P2P的技術(shù)性質(zhì)給它定義為一種金融形態(tài)，其實(shí)是把P2P這個(gè)詞用歪了，但是我們現(xiàn)在習(xí)慣了，習(xí)慣了就這樣說好了。其實(shí)P2P就是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融最有效的一個(gè)形態(tài)。無論是眾籌也好，其他任何形式也好，其實(shí)利用的都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的功能，正是由于P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，或者說網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融以及網(wǎng)絡(luò)交易，都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)。

我們都知道，證券業(yè)為什么受到的沖擊最小，因?yàn)樵?000年以后，人民銀行的行長(zhǎng)周小川先生，他當(dāng)時(shí)是中國證監(jiān)會(huì)的主席，他推動(dòng)了證券業(yè)的網(wǎng)上交易，整個(gè)證券公司現(xiàn)在大部分業(yè)務(wù)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上交易，所以對(duì)證券市場(chǎng)的沖擊很小。我們當(dāng)時(shí)的證券交易所也已經(jīng)直接的技術(shù)化了。在參觀交易所大堂的時(shí)候，已經(jīng)看不到那么繁華的比劃手指頭的景象。

金融業(yè)所有的業(yè)務(wù)，由于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接金融的形式而受到了巨大的改變，這也是為什么IT公司很快的能做金融，金融業(yè)轉(zhuǎn)型相對(duì)很難，其實(shí)就是源自于這個(gè)技術(shù)。金融跟IT有那么多關(guān)系嗎？我學(xué)了金融這么多年，我自己對(duì)金融的總結(jié)，金融就等于制度+技術(shù)+信息，已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的貨幣資金的融通。制度決定了誰能當(dāng)董事長(zhǎng)，誰能當(dāng)行長(zhǎng)，你能開辦什么產(chǎn)品，在哪兒可以做業(yè)務(wù)。技術(shù)決定了你用什么技術(shù)來做金融的結(jié)算，來做金融的登陸，來做金融的業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融金融

業(yè)從一開始，我們知道電報(bào)到電話、到PC機(jī)，現(xiàn)在到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我估計(jì)在座的都很少去銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了，除非實(shí)在是有一件事必須去網(wǎng)點(diǎn)，就是修改密碼和開戶。所以我們現(xiàn)在聽不到大家說，宅男宅女，其實(shí)我們現(xiàn)在很多女同志可能逛街都在手機(jī)上逛。這些改變對(duì)金融業(yè)來講是一個(gè)巨大的沖擊。所以我們現(xiàn)在看到了，銀行在大踏步的走向互聯(lián)網(wǎng)，走向互聯(lián)網(wǎng)金融。

現(xiàn)在有一個(gè)詞很活躍，大家都知道，叫FinTech，不過就是一種技術(shù)，英文有一次詞叫（BASIC）B代表區(qū)塊鏈，A代表AI，S代表安全，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的底層，是根基，沒有安全互聯(lián)網(wǎng)金融就是充滿了欺詐。I是IOT，未來的智能金融完全能做到物聯(lián)網(wǎng)的連接，C是什么？就是云計(jì)算。所以這些都將會(huì)推動(dòng)普惠金融大踏步的發(fā)展。因此，普惠金融將是新的競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海。當(dāng)傳統(tǒng)金融和現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融都轉(zhuǎn)向普惠金融的時(shí)候，那個(gè)時(shí)候我們國家才能真正的實(shí)現(xiàn)金融的均等化，或者金融公共服務(wù)的均等化。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們會(huì)遇到太多的風(fēng)險(xiǎn)

第一個(gè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

更多的IT人士從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，沒有資格考試，沒有準(zhǔn)入，也沒有發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，所以我特別贊同這次全國金融工作會(huì)的一句話，“凡是金融活動(dòng)都要納入監(jiān)管”。如果金融活動(dòng)不納入監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，一個(gè)小的縫隙都會(huì)造成災(zāi)難。我們?cè)谔幚斫鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的過程中，老遇到這些事。我特別贊同郭行長(zhǎng)他要做的普惠金融的教育。

我們很多老百姓只看高利率，利率只要你說的60%，100%，甚至300%，準(zhǔn)有人而且攔都攔不住。最近我們?cè)谔幚硪粋€(gè)公司，7月份剛注冊(cè)，跟老百姓宣傳說我三年給你1000倍，但是有些老百姓就信，還很踴躍的去交錢，你說這是樂事還是悲哀，我覺得我們?cè)谧亩加胸?zé)任，那就是我們?nèi)狈?duì)金融消費(fèi)者的教育。沒有對(duì)金融消費(fèi)者的教育，金融消費(fèi)者的保護(hù)就是辦案子，只有加強(qiáng)金融消費(fèi)者的教育，讓消費(fèi)者自我識(shí)別、自動(dòng)識(shí)別，才能夠讓我們的最后辦案成本大大下降。

我們叫打擊非法集資，要辦理案子，要處理很多事情，要說服老百姓你別投，這個(gè)成本其實(shí)非常大的，如果我們能夠全社會(huì)加強(qiáng)金融消費(fèi)者的教育，就會(huì)大大地提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)的水準(zhǔn)和降低社會(huì)成本。

第二是信用風(fēng)險(xiǎn)

這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)一定得第三方來評(píng)估，一定得技術(shù)公司來評(píng)估，我們目前所看到的包括欺詐，甚至是現(xiàn)在到了什么地步呢？現(xiàn)在還賣點(diǎn)商品，現(xiàn)在連商品都不用賣，你只要說我是60%的利率，或者他說100%的收益就一定有人，不信我們可以做個(gè)測(cè)試。這是怎么來的呢？我們也在分析，為什么人見到高利就不能自我抑制。馬克思說了，當(dāng)利潤(rùn)超過300%的時(shí)候，人就可以冒著掉腦袋的危險(xiǎn)。

第三是區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)

我們現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者說騙子公司，允許我用這個(gè)詞來概括，盡管不能把每個(gè)公司都叫做騙子公司。很多人是在北京注冊(cè)到外地行騙，到外面行騙到北京辦分公司，反正是注冊(cè)地找不著，然后在全國經(jīng)營(yíng)。好在現(xiàn)在我們有了大數(shù)據(jù)技術(shù)，我在這里還是說，像這些公司只要在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)，其實(shí)我們都監(jiān)測(cè)到了，而且我們已經(jīng)給你做了排序，只不過你還沒到公安立案的程度，我們現(xiàn)在的金融消費(fèi)者也有一個(gè)習(xí)慣，或者說社會(huì)上也有一個(gè)問題存在，他寧可接受損失，他也不去公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

e租寶這么大一個(gè)公司也沒找出30個(gè)到公安機(jī)關(guān)報(bào)案的，為什么不報(bào)案，我們了解過，一報(bào)案就沒人還他了，所以寧可信訪上訪，所以造成了很多社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。但是我們也要看到一點(diǎn)，很多的欺詐，很多的金融違法行為是穿著西裝打著領(lǐng)帶高智商的人做的，我們也發(fā)現(xiàn)了一些社會(huì)上的名人，甚至是一些有名的機(jī)構(gòu)，一些名人也參與到其中。好在人民銀行及時(shí)的剎住了，及時(shí)的制止了，否則又是一大風(fēng)險(xiǎn)隱患。下一步，我們準(zhǔn)備怎么做

1、開展專項(xiàng)整治

扎扎實(shí)實(shí)開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，創(chuàng)造規(guī)范發(fā)展的環(huán)境。我也希望像賁教授，你多寫點(diǎn)書，多寫點(diǎn)文章，多寫點(diǎn)普及性的文章，現(xiàn)在能看到很多在互聯(lián)網(wǎng)上的一些文章，有的也還有點(diǎn)名，但是導(dǎo)向是不對(duì)的。在互聯(lián)網(wǎng)上不是所有的創(chuàng)新加金融兩個(gè)字都是規(guī)范的，所以需要辯證，需要驗(yàn)證，需要去分析。

2、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警

確保早發(fā)現(xiàn)、早診治。在這一點(diǎn)上來講，我們已經(jīng)建立了跨行業(yè)、跨領(lǐng)域穿透式的監(jiān)管平臺(tái)。我們專門為此設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融安全產(chǎn)業(yè)園，聚集全世界最頂尖的反欺詐公司、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警公司，應(yīng)該可以這么講，都監(jiān)測(cè)到了。換句話講，為什么沒處置呢？我們確實(shí)是希望。

3、加強(qiáng)監(jiān)管

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，就是要有人制定法律規(guī)則，要有部門來加強(qiáng)監(jiān)管。我們特別的感謝李東榮行長(zhǎng)，率領(lǐng)的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)做了大量的工作，制訂了一系列的制度規(guī)則，雖然是行業(yè)自律，但是我認(rèn)為大大的促進(jìn)了我們這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，包括今天上午發(fā)布的這本書，我也希望行業(yè)大家認(rèn)真讀一讀，看規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該怎么發(fā)展。

在規(guī)范發(fā)展這個(gè)問題上，我希望我們能夠?qū)崿F(xiàn)四個(gè)共治。要加強(qiáng)自治、法治、共治和德治。自治就是既有行業(yè)自律，也要企業(yè)自我負(fù)責(zé)。法治就是要加強(qiáng)法律法規(guī)的頒布和設(shè)計(jì)，頂層設(shè)計(jì)一定要完善。共治，互聯(lián)網(wǎng)金融由于多出一個(gè)維度，使得部門完全監(jiān)管，因此必須得工商、公安、電信，甚至是維穩(wěn)機(jī)構(gòu)一起上，來加強(qiáng)社會(huì)共治。最后就是德治，一定要加強(qiáng)行業(yè)高管和從業(yè)人員的管理。我也建議，如果說余局長(zhǎng)或者說協(xié)會(huì)李會(huì)長(zhǎng)能夠開發(fā)一個(gè)證書，就是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)資格證書。如果不開發(fā)這個(gè)證書，誰都能干這個(gè)職業(yè)的話，我們做地方監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置的確實(shí)難。謝謝大家！