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大模型正在為小微企業(yè)流動(dòng)資金理財(cái)帶來新解法。

9月6日，在2024 Inclusion·外灘大會(huì)銀行理財(cái)金融科技論壇上，網(wǎng)商銀行發(fā)布首個(gè)針對(duì)小微企業(yè)和商戶的智能普惠理財(cái)系統(tǒng)——“布谷鳥”系統(tǒng)。

據(jù)悉，網(wǎng)商銀行“布谷鳥”通過AI大模型，對(duì)千行百業(yè)的小微進(jìn)行資金流預(yù)測，從而為銀行理財(cái)公司提供申贖情況預(yù)測，與其聯(lián)合定制貼合小微經(jīng)營周期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

（網(wǎng)商銀行行長馮亮在外灘大會(huì)發(fā)布“布谷鳥”系統(tǒng)）

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，全國共有個(gè)體工商戶1.24億戶，中小微企業(yè)5200萬，但這一群體的理財(cái)需求卻沒有得到充分滿足。麥肯錫預(yù)測，小微經(jīng)營者將成為銀行理財(cái)最具潛力的客群之一，銀行理財(cái)市場規(guī)模將迎來跨越式增長。

銀行理財(cái)成最適合小微理財(cái)品類

網(wǎng)商銀行行長馮亮介紹，小微經(jīng)營者數(shù)量龐大，但其流動(dòng)資金理財(cái)卻長期處于“沒人管”和“很難管”的狀態(tài)，是金融服務(wù)的“空白地帶”。

小微理財(cái)?shù)耐袋c(diǎn)是缺少專門服務(wù)他們的機(jī)構(gòu)、專門為他們定制的產(chǎn)品。小微商家的經(jīng)營周期復(fù)雜，資金波動(dòng)大，流動(dòng)性高，大企業(yè)資管服務(wù)“用不起”，面向個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品“不好用”。

馮亮認(rèn)為，小微流動(dòng)資金管理需滿足三個(gè)要求：一是資金的安全性，不能出現(xiàn)大幅虧損；二是貼合經(jīng)營周期的流動(dòng)性，用錢的時(shí)候能取出來；三是收益的穩(wěn)定性。在他看來，銀行理財(cái)期限豐富、波動(dòng)小、收益穩(wěn)定，是最適合小微的投資品類，因此，這也是網(wǎng)商銀行“布谷鳥”系統(tǒng)重點(diǎn)發(fā)力的方向。

作為資管領(lǐng)域的“壓艙石”，銀行理財(cái)有著廣闊的市場空間。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在主流的資管產(chǎn)品中，基金用戶量超過7億，股市投資者也達(dá)到2.2億，然而銀行理財(cái)用戶僅有1.2億。

外灘大會(huì)上，麥肯錫預(yù)測，到2030年銀行理財(cái)市場規(guī)模有望達(dá)到50萬億，用戶規(guī)模將增加至2億。此外，小微經(jīng)營者將成為銀行理財(cái)最具潛力的客群之一，到2030年貢獻(xiàn)的市場規(guī)模有望翻倍。

小微理財(cái)迎來“吉祥三寶”

“布谷鳥系統(tǒng)的目標(biāo)，是成為小微的流動(dòng)資金理財(cái)專家。”據(jù)馮亮表示，布谷鳥系統(tǒng)為小微商家提供了余利寶、穩(wěn)利寶、月利寶等特色理財(cái)產(chǎn)品。

余利寶是“邊收邊賺的零錢包”，服務(wù)的是小微隨時(shí)要用的錢。它有三個(gè)特色功能，一是支付寶收款可自動(dòng)轉(zhuǎn)入；二是晚上存入也有收益，超4成用戶在15:00~24:00購買余利寶；三是在進(jìn)貨、采購時(shí)可以直接快捷支付。目前，余利寶已服務(wù)超4000萬小微用戶。

穩(wěn)利寶是網(wǎng)商銀行新上線的銀行理財(cái)“專賣店”，服務(wù)的是小微短期不用的錢。穩(wěn)利寶精選7天、30天等不同期限的產(chǎn)品，滿足小微不同周期的理財(cái)需求。例如，淡旺季明顯的消費(fèi)品經(jīng)銷商，旺季回款后偏好30天、60天的理財(cái)產(chǎn)品。

月利寶是“零存整取”的儲(chǔ)蓄罐，服務(wù)的是小微每月定期要用的錢。小微企業(yè)收款小額高頻，支出相對(duì)固定，比如月中發(fā)工資，月底付貨款等。月利寶貼合小微需求，支持每天買入，每月固定日期贖回。

此外，網(wǎng)商銀行通過發(fā)揮數(shù)字銀行的優(yōu)勢(shì)，將“三寶”與小微的經(jīng)營場景深度融合。商家在淘寶、天貓、支付寶等多平臺(tái)的經(jīng)營，可以用網(wǎng)商銀行1個(gè)賬戶收款，從而便捷地理財(cái)。此外，商家在1688進(jìn)貨，抖音、阿里媽媽等平臺(tái)營銷充值，都能用網(wǎng)商銀行快捷支付，秒到賬且0手續(xù)費(fèi)。

AI大模型應(yīng)用，小微理財(cái)邁向“專屬定制”

支撐布谷鳥系統(tǒng)創(chuàng)新的是AI大模型等人工智能技術(shù)的應(yīng)用。

小微流動(dòng)資金理財(cái)中最難啃的“骨頭”，是讓理財(cái)產(chǎn)品貼合小微的經(jīng)營周期。如果把理財(cái)公司比作船員，船員如果能夠預(yù)判風(fēng)浪的高低和水流的速度，就能更好地駕駛。以往，這依賴船員的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在，AI可以幫助船員預(yù)判。

據(jù)悉，在布谷鳥系統(tǒng)中，大模型的應(yīng)用主要包括兩方面：

一方面，“布谷鳥”通過首創(chuàng)的時(shí)序編碼器構(gòu)建小微資金流預(yù)測大模型，形成對(duì)電商、碼商、經(jīng)銷商、農(nóng)戶等不同群體的資金流預(yù)測，準(zhǔn)確率超過95%。

另一方面，布谷鳥基于小微資金流預(yù)測構(gòu)建產(chǎn)品量價(jià)模型，預(yù)測理財(cái)產(chǎn)品未來的申購和贖回金額。依據(jù)預(yù)測結(jié)果，銀行理財(cái)子公司可提升10%的資金利用效率，從而提升產(chǎn)品收益體驗(yàn)。

信銀理財(cái)是布谷鳥系統(tǒng)的首批合作伙伴之一。據(jù)悉，一般月末季末是理財(cái)產(chǎn)品贖回量的相對(duì)高峰期。依據(jù)經(jīng)驗(yàn)，在贖回相對(duì)高峰期，信銀理財(cái)對(duì)于高流動(dòng)性的產(chǎn)品通常會(huì)進(jìn)行20%的流動(dòng)性安排。今年7月，布谷鳥系統(tǒng)較精準(zhǔn)預(yù)測了一只產(chǎn)品的贖回情況，信銀理財(cái)對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行了審慎分析，經(jīng)綜合評(píng)估，將流動(dòng)性準(zhǔn)備縮減至10%以內(nèi)，并據(jù)此靈活進(jìn)行了杠桿率和資產(chǎn)配置調(diào)整。在行業(yè)整體利率下行的情況下，這只產(chǎn)品收益率提升了2-3bp。

平安理財(cái)是網(wǎng)商銀行布谷鳥系統(tǒng)合作規(guī)模最大的伙伴之一。布谷鳥根據(jù)小微資金流變化發(fā)現(xiàn)了小微的用款規(guī)律：每天都有零碎收款進(jìn)賬，但每月固定10號(hào)左右發(fā)放員工工資，20號(hào)左右結(jié)算貨款和房租水電。基于此，平安理財(cái)通過數(shù)據(jù)魔方系統(tǒng)進(jìn)行解析，設(shè)計(jì)出符合小微客戶申贖習(xí)慣、零存整取的月利寶系列產(chǎn)品。據(jù)悉，月利寶系列產(chǎn)品受歡迎程度超出預(yù)期，上線60天，申購量超過60億元。

截至目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)與23家銀行理財(cái)子公司達(dá)成代銷合作，代銷規(guī)模居行業(yè)第一梯隊(duì)。其中，和布谷鳥深度合作的銀行理財(cái)子公司5家，共同助力7款小微商家專屬理財(cái)產(chǎn)品體驗(yàn)優(yōu)化。

馮亮表示，網(wǎng)商銀行過去服務(wù)了5300萬小微經(jīng)營者，因此，希望利用自己對(duì)小微需求和資金流的理解，結(jié)合AI科技能力，與數(shù)字銀行的便捷性，為小微群體創(chuàng)造全新的智能化理財(cái)體驗(yàn)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。