懶財網李子拓：智能理財的理想狀態(tài)是用戶感受不到技術存在智能
2017-12-04 18:13
而金融則同樣在于如何將用戶的風險需求、收益需求與對應收益、風險的資產進行匹配，通過人工智能技術不斷降低行業(yè)的風險，在人工智能技術進入金融行業(yè)之前。
近期，《財經》年會“2018：預測與戰(zhàn)略”剛剛落幕，財經年會作為中國高規(guī)格的媒體大會，其每次邀請的企業(yè)均在各個行業(yè)中有一定的分量，一般邀請的互聯(lián)網企業(yè)都會是BAT級別或者有一定規(guī)模的上市公司，金融科技企業(yè)今年選中懶財網。
對于財經年會來說，原意邀請除了認可懶財網的平臺規(guī)范性之外，更是看中懶財網人工智能技術在理財金融方面的運用，已經達到了行業(yè)領先水準。
而借此機會，我也有幸采訪到了懶財網CTO李子拓，他分享了懶財網如何將人工智能技術運用在了金融行業(yè)，這對于當前魚龍混雜的互聯(lián)網金融行業(yè)有著非常大的啟示意義。
輸入法到金融，人工智能以及用戶體驗底層邏輯相通
CTO李子拓從搜狗出身，之前是搜狗公司技術總監(jiān)，表面上輸入法與金融行業(yè)有著極大的跨界，但底層邏輯完全相同。
輸入法核心在于如何將用戶的表達需求通過技術與數據進行最精準的匹配，而金融則同樣在于如何將用戶的風險需求、收益需求與對應收益、風險的資產進行匹配。
因此表面上是跨界，但背后則是將已經成熟的技術進行遷移，除了技術之外，他也將在搜狗工作時對于用戶體驗的敏感帶入到金融行業(yè)，繼而為整個產業(yè)注入全新的活力。
體驗層面，讓用戶感知不到人工智能，并獲得最高收益
李子拓此前曾去銀行進行理財，被迫看了一堆復雜的金融產品，而最終沒有做出良好的選擇，看到行業(yè)如此糟糕的現狀之后，李子拓決定將互聯(lián)網的產品思維運用于互聯(lián)網金融，繼而與有共同想法的CEO陶偉杰共同創(chuàng)立了懶財網。
李子拓表示當我們使用輸入法時，并不會意識到輸入法技術的存在，但卻能夠獲得最為精準的輸入法文字匹配，這是其在金融領域所努力的方向。
同樣懶財網想要打造的目標也是，讓用戶進行理財投入時，感知不到任何技術的存在，但是卻能夠在最大程度上與滿足自身風險以及收益產品的精準匹配，獲得最大的收益。
懶財網的界面設計極為簡單，用戶注冊登陸之后直接填寫自己的風險、收益偏好問卷，就可以進行投資，而懶財網會根據用戶的風險承擔能力不同、投資期望不同、投資金額大小不同，流動性不同，匹配出不同風險、不同高低收益的各種產品，進行復雜混合最終為用戶提供一個準確的結果。
在界面上，懶財網采用了按秒計算收益的動態(tài)界面，而這也為用戶提供了對于具體收益的明確感知。
在“資產資金一一對應”和“平衡流動性與收益”的原則下，這一過程需要完成天文級的運算數據。據了解，懶財網的交易引擎一分鐘最大交易次數超55345次，每份資產的流轉次數4000多次，每筆資金交易次數26次，每位用戶平均配置超過30項資產。因此，懶財寶經歷了數百次模型迭代，將運算時間壓縮至5分鐘以內，并采用利息沉淀算法讓類活期理財體驗長期持續(xù)。
在具體業(yè)務層面，付出巨大的技術投入
用戶之所以在使用搜狗輸入法時感受不到技術的存在，正是因為搜狗輸入法在背后做到了大量的人工智能技術鋪墊，通過工程師們日復一日的深度學習算法調整，對數據庫的反復優(yōu)化，最終達成了這一效果。
懶財網之所以能夠讓用戶實現輕松的投資，正是由于其背后設計了一套智能并且極為嚴苛的系統(tǒng)，來保障用戶的收益以及資金安全。
1）高度自動化的系統(tǒng)，李子拓舉了一個例子，在其與華瑞銀行進行資金托管時，其他平臺基本上都需要耗費20人進行對接，前后時間超過3個月，而懶財網則只采用了1人進行對接，時間僅為兩個月，這說明懶財網在系統(tǒng)自動化的程度走在了行業(yè)前面。
2）無限切分保證風險最低，懶財網在用戶資金的分散上做到了最充分的資金分散，一個用戶哪怕投入100元，都有可能被切割成100份進行分配，而每一筆錢背后都有著相關的風控算法，來保證資金的安全性。
3）真正實時動態(tài)調整，實現風險分散并不難，難點在于是否能夠實時調整，很多平臺表面上號稱智能理財，但卻僅僅只是分配了本金之后再無下文，在懶財網CEO陶偉杰看來這屬于偽智能理財。
原因在于每一筆資金的持續(xù)監(jiān)控，需要付出更大的技術成本，而同時監(jiān)控之后的動態(tài)調整也同樣需要巨大的付出。
而懶財網在建立之初就建立了一套精細化的智能監(jiān)控方案，能夠精準的監(jiān)控每一筆資金的動向，一旦發(fā)現有違約還貸等數據異常情況，就會立即采取一系列措施，將用戶的資金進行轉移調整再分配，而同時一旦發(fā)現更適合原有用戶收益風險需求的產品，又會進行二次匹配，這點在整個行業(yè)處于領先的狀態(tài)。
李子拓表示，由于銀行需要承擔懶財網大量的動態(tài)交易匹配，也讓懶財網付出了更多的交易成本，但是從長期來看，這些早期的付出最終創(chuàng)造的價值，也將在日后為懶財網帶來更大的回報。
不久前由于“趣店”事件波及全網，相關政策下令開始嚴格監(jiān)控每一筆放款資金動向，而最早布局的懶財網此時則成為了行業(yè)參考的標準，也因此獲得了《財經》大會的高度認可。
相較于之前的“炒概念”，本次財經年會給智能理財做了一次準確定義，并重塑了業(yè)界和市場的認知，開啟了智能理財的元年。懶財網作為國內智能理財先行者，在年會上提供了許多對行業(yè)、市場以及技術方面的解讀和預測，深感受用。
利用人工智能懶財網要實現兩大價值
最后李子拓表示，通過自己在搜狗積累的經驗，其希望在懶財網的創(chuàng)業(yè)中為行業(yè)實現兩大價值。
第一個價值是讓用戶無論投資多少錢，都能夠平等的享受到優(yōu)質的理財待遇，這也是他聯(lián)合創(chuàng)立懶財網的初衷。
如同搜狗輸入法這樣的普惠科技，能夠讓所有人都享受到便利，同樣的他也希望能夠通過技術的力量，讓所有有理財需求的用戶能夠平等的獲取智能理財服務。
第二個價值是，通過人工智能技術不斷降低行業(yè)的風險，以及人工成本。
在人工智能技術進入金融行業(yè)之前，控制風險主要依靠人力，但懶財網則希望通過強大的人工智能技術，來降低傳統(tǒng)人工的成本，在未來實現更大規(guī)模的實時動態(tài)調整，不斷降低風險。
而走到今天，這兩大價值已經被懶財網逐步實現，伴隨監(jiān)管的逐漸嚴管，行業(yè)的規(guī)范，人工智能技術的持續(xù)成熟，懶財網未來還將釋放出更大的價值，成為行業(yè)所參考的重點。
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