馬上金融五周年：1億用戶背后的風控支撐力觀點
2020-06-18 19:11
有報告顯示，2020年國內消費金融市場規模或達45萬億。
近年來，中國消費信貸市場展現出驚人的潛力，銀行、互聯網巨頭、互聯網金融平臺等競相布局、共同發力，消費金融的貸款規模持續上升，有報告顯示，2020年國內消費金融市場規模或達45萬億。
行業一路高歌猛進，金融監管趨嚴提供了越發規范的市場環境，也為平臺良性健康的發展掃清了障礙。消費金融平臺也開始順應監管指向，加強風控能力建設，尤其是利用大數據、機器學習等新技術提升風控水平。
目前，消費金融市場已經從跑馬圈地時代進入到規模與質量并重的時代，風控是企業業務的驅動器和發展命門，消費金融競爭力的背后歸根結底是風控能力的打造。那么，如今消費金融行業的風控水平到底如何？近期，我們走訪了馬上金融，來解碼這家超過1億用戶的消費金融平臺的真實風控能力。
馬上金融于2015年6月正式開業，引入了重慶百貨、重慶銀行、物美集團、陽光保險、浙江小商品城等股東，注冊資本金達40億元，今年6月剛好是馬上金融開業5周年，注冊用戶已突破1億人，成為24家已開業持牌消費金融公司中已披露注冊用戶最多的公司。
據了解，馬上金融已經擁有300多人的大數據風控團隊，積累了億萬級數據源，建立了智能化的全面風險管理能力，實現自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價。公司構建了10萬+ 風險特征變量、毫秒級的實時數據獲取及加工以及2000+風控決策策略、決策流、數據模型人工智能算法。
五年實戰 風控體系如何煉成？
問：在五年的實戰中，風控體系是如何建立的？
馬上金融：馬上金融的風險管理體系涵蓋了以下五大方面：政策體系、流程體系、系統體系、制度體系、執行和監控體系。科技化、數據化是我們風控領先行業的主要驅動力，與科技系統體系相關的風控基礎建設就包括了以下五個方面：1）完整嚴密的核身機制，2）復雜網絡和馬上負面名單管理，3）萬維智慧決策空間，4）模型評分集合，5）馬上自研的復雜策略規則引擎。
正是通過政策和流程體系在系統體系的架構上有效的運行，驅動海量數據，在馬上金融的萬維智慧決策空間自動調用模型評分及相關策略，再通過自研的規則引擎執行決策，絕大多數決策都可在秒級內完成。
問：從0到1億用戶，支撐1億用戶的風控水平如何？
馬上金融：從0到1億用戶，這背后最大的支撐力就是馬上金融強大的風控能力。我們建立了智能化的全面風險管理能力，實現自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價。并且組建了300多人的大數據風控團隊，積累了億萬級數據源、10萬+ 風險特征變量、毫秒級的實時數據獲取及加工以及2000+風控決策策略、決策流、數據模型人工智能算法。
除此之外，還自主研發了全渠道、智能化的G！COLO智能資產管理平臺、實現一體化的智能貸后管理。自研的AI智能語音機器人、智能IVR、預測試外呼等技術賦能，可提供精準、高效、低成本的貸后風控管理手段，同時將反欺詐貫穿“貸前、貸中、貸后”全流程，結合運用唇語識別、人臉識別、OCR識別等人工智能技術及反欺詐綜合決策，通過多維數據、指標規則以及多個反欺詐模型預測欺詐趨勢，防范欺詐風險。
多維度技術風控工具 智能數據決策解決方案
問：在馬上金融風控體系的建立過程中，技術維度風控工具都有哪些應用？
馬上金融：首先是巨量、真實、有完整數據積累的樣本，五年的發展積累了超過幾千萬的真實客戶行為表現的數據樣本；全部貸款都通過線上完成，并處理積累了有效電子數據。每個月新放款用戶數量巨大，因此持續有新的數據來訓練和迭代風險模型。
第二，多維變量和豐富的模型，包括基礎信息多維化，多維豐富的變量加工處理，數據模型化，合作方強強聯合，聯合建模識別風險。
第三、以數據為核心的數據決策審批框架，包括全面的風險管理框架，靈活迭代的風控策略，千人千面差異化授信及風險定價，傳統經驗與數據模型結合共用。
第四，精細化的客戶管理包括客戶風險管理，客戶生命周期管理，客戶差異化管理。在客戶的交易過程中，對客戶的內部行為與外部征信做實時地監測，一旦命中相關風險攔截策略，則停止當筆交易，并在前端給予友好提示。
第五，強大的自研智能風控平臺，包括自主研發的風控系統，彈性可擴展的架構設計，高頻業務及大規模數據處理，全面的數據監控及預警系統。
第六，智能化催收運營作為風險管理的最后一個環節，也是最重要的環節之一，我們的貸后風控管理始終倡導“科學技術與專業經驗結合、流程管理與創新管理并進”的原則與方針。
問：在馬上金融風控體系中，貸后管理是如何運作？
馬上金融：在貸后管理方面，我們擁有先進的智能貸后管理能力，主要依靠全渠道、智能化的資產管理平臺---GCOLO智能催收平臺，實現一體化、智能化貸后管理。
在質量合規檢驗方面，通過其自主研發的智能質檢系統，以語音識別、語義分析、大數據處理技術為基礎，提供數據轉換、存儲、質檢、分析等功能服務，通過靈活可配的質檢模型和質檢作業引擎實現自動化批量檢測，將質檢覆蓋率提升到100%，機器質檢全量覆蓋坐席5000余人，篩查10萬余條錄音記錄，降低運營風險和人力成本。
風控經受疫情考驗 資產質量恢復如常
問：2020年春節前后，新型冠狀疫情爆發，病毒肆虐。這對消費金融的風控有多大的沖擊和影響？馬上金融的風控體系是如何應對的？
馬上金融：在這個特殊時期，我們風控團隊基于數據進行快速響應和決策，秉承 “快速迭代”、“多線程測試”、“模型預測”的工作理念，在疫情期間不斷調整適應國內經濟趨勢，擔起金融風險防控的重任。
團隊在春節前便敏銳地捕捉到此次疫情可能對資產質量帶來的挑戰。在春節假期還未結束時，政策團隊和貸后團隊就為打好這場硬仗做好了準備。
風險政策團隊通過數據分析，在春節期間便對疫情高風險地區和高風險人員調整了審批和用信策略。隨后緊密跟蹤疫情發展趨勢和資產質量變化情況，并保持著每周兩次的策略調整頻率。得益于我們快速精準的政策調整，公司的資產質量在疫情期間，相比較于同業風險變現較為優異，截至到6月中旬，新增資產的風險表現達到歷史最佳，且整體資產風險表現已經接近于疫情前的水平。
可以說，從成立到現在五年時間，馬上金融的風控體系已經在實戰中經歷了無數考驗，這才得以給上億用戶保駕護航，這才能讓馬上金融在行業安身立命，脫穎而出。馬上金融將繼續秉承風險為本理念，根據線上業務特點、模式和風險特點，充分利用信息科技及大數據，不斷優化和完善風控體系，始終以將風控能力建設作為持續發展的根基和保障！
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