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測(cè)評(píng)說明：本評(píng)測(cè)以投資者身份，對(duì)平臺(tái)的背景、投資體驗(yàn)、信息披露等投資者關(guān)心的問題進(jìn)行體驗(yàn)，并給予盡量客觀公正的點(diǎn)評(píng)，測(cè)評(píng)時(shí)間為2017年10月27日。報(bào)告中所有資料、數(shù)據(jù)均來自公開信息，包括但不限于和信貸官網(wǎng)以及第三方機(jī)構(gòu)等。

 

本報(bào)告主要針對(duì)和信貸的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)測(cè)，平臺(tái)其他金融業(yè)務(wù)另行評(píng)測(cè)。

 

一、平臺(tái)背景

 

（一）平臺(tái)概況及背景

 

和信電子商務(wù)有限公司，2014年3月在北京注冊(cè)成立（注冊(cè)號(hào)：110000016823530），注冊(cè)資本金10527 萬元，注冊(cè)地址北京市朝陽區(qū)建國(guó)路甲92號(hào)-4至24層內(nèi)13層1313，法人代表安曉博。經(jīng)營(yíng)范圍包括：經(jīng)濟(jì)信息咨詢；投資管理；投資咨詢；資產(chǎn)管理；電子商務(wù)；財(cái)務(wù)咨詢（不得開展審計(jì)、驗(yàn)資、查帳、評(píng)估、會(huì)計(jì)咨詢、代理記帳等需經(jīng)專項(xiàng)審批的業(yè)務(wù)，不得出具相應(yīng)的審計(jì)報(bào)告、驗(yàn)資報(bào)告、查帳報(bào)告、評(píng)估報(bào)告等文字材料。）；會(huì)展服務(wù)；企業(yè)管理咨詢；計(jì)算機(jī)系統(tǒng)集成及軟件硬件開發(fā)與銷售；數(shù)據(jù)處理服務(wù)；接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融業(yè)務(wù)流程外包；市場(chǎng)調(diào)查；企業(yè)形象策劃；設(shè)計(jì)、制作廣告；計(jì)算機(jī)軟件的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓。（企業(yè)依法自主選擇經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后依批準(zhǔn)的內(nèi)容開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；不得從事本市產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制類項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)）。

 

和信貸是和信旗下互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的子品牌。和信電子商務(wù)有限公司（下稱“和信貸”），成立于2014年，是和信旗下互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的子品牌。作為互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，和信貸通過完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為用戶提供安全透明的出借咨詢服務(wù)。

 

根據(jù)和信貸2017年9月月報(bào)交易數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年9月30日，和信貸注冊(cè)用戶總數(shù)達(dá)到2,202,554人，總出借金額達(dá)到142.16億元，為用戶賺取收益共計(jì)5.12億元，待還余額54.85億元。其中9月份注冊(cè)用戶數(shù)為46,255人，

 

同比增加168.8%；出借金額達(dá)78,873萬元， 同比增加205.0%；投資人數(shù)達(dá)21,764人，同比增加105.9%。

 

（二）平臺(tái)股權(quán)結(jié)構(gòu)及變動(dòng)情況

 

 

分析：和信貸的股權(quán)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，安曉博作為和信貸的法定代表人，也是股權(quán)占比最大的控股人，控股比例達(dá)到94.99%。其他投資人占比5.01%，大致可以判斷安曉博為和信貸的實(shí)際控制人。

 

（三）平臺(tái)管理團(tuán)隊(duì)情況

 

安曉博先生，和信集團(tuán)創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)。具有超過13年的金融行業(yè)實(shí)踐及管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融改革創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制與管理、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)作等領(lǐng)域具有深刻見解，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的踐行者和資深專家。2013年，正式創(chuàng)立了和信貸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，希望憑借多年的資產(chǎn)管理服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，依托新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)模式，為用戶提供比傳統(tǒng)金融更加豐富、便捷、靈活的投資理財(cái)產(chǎn)品。早年曾供職于華夏銀行，具有國(guó)有大中型企業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)的審批經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)具備處理大型項(xiàng)目授信以及復(fù)雜授信產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。2014年曾被知名周刊《經(jīng)濟(jì)雜志》授予了中國(guó)金融創(chuàng)新杰出人物獎(jiǎng)。

 

周歆明先生，和信貸聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO。他是國(guó)內(nèi)資深的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品專家，在金融和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的策劃和運(yùn)營(yíng)、用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)等方面擁有豐富的理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融向以用戶服務(wù)為核心方向演變。2013年，基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融改革與創(chuàng)新的前瞻觀察，他與安曉博先生共同創(chuàng)立了和信貸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),全面領(lǐng)導(dǎo)統(tǒng)籌平臺(tái)客戶端的日常經(jīng)營(yíng)管理工作，并推動(dòng)平臺(tái)重大戰(zhàn)略的實(shí)施。自平臺(tái)成立之日起，始終堅(jiān)持“讓金融更簡(jiǎn)單“的經(jīng)營(yíng)理念，以用戶體驗(yàn)為核心，平臺(tái)交易額和用戶量穩(wěn)步快速提升。在加入和信貸之前，曾先后供職于京東集團(tuán)，九城等知名互聯(lián)網(wǎng)公司，并有過成功的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷。

 

張啟森先生，現(xiàn)擔(dān)任和信貸首席財(cái)務(wù)官，全面組織領(lǐng)導(dǎo)公司的財(cái)務(wù)管理和資本運(yùn)作工作，同時(shí)致力于制定公司中長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略及財(cái)務(wù)政策。擁有超過10年的資本運(yùn)營(yíng)及財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn), 具有極強(qiáng)的財(cái)務(wù)分析、資金管理和融資能力，尤其擅長(zhǎng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管控以及投融資方案設(shè)計(jì)。在加入和信貸之前，曾供職于美國(guó)IDC、GE等知名跨國(guó)公司,擔(dān)任資本市場(chǎng)及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，主要負(fù)責(zé)金融建模及分析和財(cái)務(wù)管理工作。

 

王冬玲女士，現(xiàn)擔(dān)任和信貸首席風(fēng)險(xiǎn)官，全面負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。在個(gè)人零售、小微企業(yè)、供應(yīng)鏈金融、融資租賃等各類信貸風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域深耕超過10年，具有扎實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論功底和實(shí)踐經(jīng)歷，精通風(fēng)險(xiǎn)管理流程和國(guó)內(nèi)金融法律法規(guī)，熟悉風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)。在加入和信貸之前，曾供職于平安普惠金融信用審批部門，長(zhǎng)期領(lǐng)導(dǎo)信貸風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)對(duì)客戶申請(qǐng)信息進(jìn)行核實(shí)鑒定。更早之前，曾在知名證券投資咨詢顧問有限公司擔(dān)任投資相關(guān)職位。

 

華麗麗女士，現(xiàn)擔(dān)任和信貸首席運(yùn)營(yíng)官，負(fù)責(zé)平臺(tái)的整體運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略，整合公司內(nèi)外部資源達(dá)成運(yùn)營(yíng)目標(biāo)。在金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)擁有10余年的工作經(jīng)歷，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶運(yùn)營(yíng)及會(huì)員營(yíng)銷具有深刻洞察，有千萬級(jí)用戶產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。在加入和信貸之前，曾供職于知名互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)――搜易貸，主持平臺(tái)日常運(yùn)營(yíng)工作。在此之前，曾在商業(yè)銀行擔(dān)任運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人，幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型。更早前，還曾先后在唯品會(huì)、奇虎360、京東、阿里巴巴等多家業(yè)內(nèi)頂級(jí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)任職。

 

郜天浩先生，現(xiàn)擔(dān)任和信貸首席市場(chǎng)官，主導(dǎo)商務(wù)合作、營(yíng)銷、公關(guān)、品牌等工作，致力于構(gòu)建和信貸品牌資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)用戶有機(jī)增長(zhǎng)。具有多年的市場(chǎng)整合行銷實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)期服務(wù)于大型電商、快消以及美妝品牌，獲得良好市場(chǎng)反饋。善于利用品牌定位工具，使企業(yè)在外部定位清晰，在瓜分市場(chǎng)份額中呈現(xiàn)明顯優(yōu)勢(shì)。在加入和信貸之前，在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)――PPmoney擔(dān)任CMO。更早前，曾先后供職于國(guó)內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司、大數(shù)據(jù)整合營(yíng)銷公司及傳統(tǒng)4A廣告公司，歷任商業(yè)戰(zhàn)略、產(chǎn)品、項(xiàng)目及公共事務(wù)負(fù)責(zé)人。曾榮獲中國(guó)虎嘯獎(jiǎng)終身評(píng)委等榮譽(yù)。

 

分析：從和信貸高管的簡(jiǎn)歷可以看出，6位高管擁有金融從業(yè)背景，金融、風(fēng)險(xiǎn)管理能力豐富。并有3名高管具有互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的管理、運(yùn)營(yíng)、開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)和背景。根據(jù)網(wǎng)貸天眼的研究，運(yùn)行比較健康的網(wǎng)貸平臺(tái)，高管人員的構(gòu)成一般包括“金融+互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)+計(jì)算機(jī)技術(shù)開發(fā)+財(cái)務(wù)+法律”方面的人才，其中，應(yīng)以金融和風(fēng)險(xiǎn)控制背景的人才為基礎(chǔ)進(jìn)行搭建。因此，和信貸高管構(gòu)成是比較合理的。

 

二、產(chǎn)品與投資體驗(yàn)

 

（一）產(chǎn)品

 

 

目前和信貸的投資標(biāo)的主要分為荷包、散標(biāo)、月月升息、債權(quán)轉(zhuǎn)讓。其中，荷包是和信貸為投資人提供的本金循環(huán)出借及到期轉(zhuǎn)讓退出工具。荷包內(nèi)是信用借款及車抵借款需求，投資人的出借金額將實(shí)現(xiàn)分散出借；散標(biāo)區(qū)展示的為可投標(biāo)的；月月升息是本金循環(huán)出借及到期轉(zhuǎn)讓退出工具。月月升息內(nèi)包含信用貸及車貸項(xiàng)目，1個(gè)月鎖定期結(jié)束后可隨時(shí)申請(qǐng)退出，退出成功后按照持有時(shí)間每月對(duì)應(yīng)的預(yù)期年化計(jì)算收益；債權(quán)轉(zhuǎn)讓區(qū)為投資人將已經(jīng)投資成功但尚未到期的債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的標(biāo)的。

 

出借人：也稱投資人，是指已經(jīng)或準(zhǔn)備在網(wǎng)站上進(jìn)行出借活動(dòng)的用戶。凡18周歲以上的中國(guó)大陸地區(qū)公民，都可以成為理財(cái)人。為保障理財(cái)人的資金安全，理財(cái)人取現(xiàn)前必須要通過實(shí)名認(rèn)證和電話認(rèn)證。

 

1.主要產(chǎn)品比較

 

從投資收益上來看，1個(gè)月的投資產(chǎn)品，月月升息收益較高；1~3個(gè)月期限的投資產(chǎn)品，散標(biāo)收益更高；投資期限在6個(gè)月以及6個(gè)月以上，可選擇荷包投資。

 

在靈活性方面，荷包靈活性高，鎖定期內(nèi)也可以申請(qǐng)退出，但是需向平臺(tái)繳納一定的手續(xù)費(fèi)用；散標(biāo)支持債權(quán)轉(zhuǎn)讓，按照轉(zhuǎn)讓金額，收取0.5%的手續(xù)費(fèi)，最低1元每筆。標(biāo)的持有30天以上時(shí)，可申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓；目前，月月升息不支持鎖定期內(nèi)緊急退出，只能到期自動(dòng)申請(qǐng)退出。

 

綜上來看，和信貸官網(wǎng)提供的3款主要產(chǎn)品各有千秋。其中，散標(biāo)主要是滿足投資人自主選擇、個(gè)性化的投資需求，且中長(zhǎng)期標(biāo)的利率優(yōu)勢(shì)明顯；荷包則更加簡(jiǎn)單便捷，為用戶節(jié)省了大量的時(shí)間、精力；月月升息提高了投資人的資金利用效率，避免資金站崗問題，提高了資金靈活率。

 

2.債權(quán)轉(zhuǎn)讓

 

債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)是和信貸為已經(jīng)投資成功但尚未到期的，且符合轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)規(guī)則用戶的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他用戶時(shí)，向債權(quán)出讓人和債權(quán)受讓人雙方提供的中介服務(wù)。

 

債券轉(zhuǎn)讓條件及規(guī)則：

 

 

3.手續(xù)費(fèi)

 

目前，和信貸平臺(tái)暫不向用戶收取充值和部分條件下的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，但會(huì)根據(jù)投資者等級(jí)的不同收取2%-10%的利息管理費(fèi)；荷包等項(xiàng)目在鎖定期內(nèi)退出收取本金的2%作為手續(xù)費(fèi)。

 

 

（二）投資體驗(yàn)

 

筆者主要體驗(yàn)了月月升息和散標(biāo)，實(shí)際操作下來，有以下幾點(diǎn)體會(huì)：

 

（1）預(yù)期收益較高，但利息管理費(fèi)沖減了部分收益。天眼研究院數(shù)據(jù)顯示，9月網(wǎng)貸行業(yè)平均綜合利率為9.74%。相比之下，和信貸的預(yù)期年化收益均在10%左右，高于行業(yè)平均水平。但是，平臺(tái)同樣會(huì)根據(jù)投資者等級(jí)的不同收取1%-9%的利息管理費(fèi)，相應(yīng)沖減了部分收益。

 

（2）門檻低，次日起息。和信貸的投資門檻較低100元起投，目前不少P2P投資平臺(tái)均為1000元、5000元，甚至1萬元起投。

 

（3）活躍度較好，標(biāo)的豐富。平臺(tái)用戶投資較為活躍，標(biāo)的滿標(biāo)時(shí)間短，部分短期標(biāo)發(fā)布后便迅速被一搶而空。但是不會(huì)出現(xiàn)無標(biāo)可投的現(xiàn)象，標(biāo)滿之后，平臺(tái)會(huì)不斷發(fā)布新的投資標(biāo)的進(jìn)行補(bǔ)足，這也反映出和信貸資產(chǎn)端比較豐富。

 

（4）借款標(biāo)的信息披露詳細(xì)。和信貸平臺(tái)上的每個(gè)借款標(biāo)的都會(huì)披露借款人的性別、學(xué)歷、居住地、所處行業(yè)、職位、資產(chǎn)情況和借款用途，并會(huì)以抵押物作為還款保障。相關(guān)圖片資料的披露也較為全面，包括借款人的身份證、抵押物照片、抵押登記證信息、機(jī)動(dòng)車行駛證和借款合同等。

 

（5）在線客服回答專業(yè)，在體驗(yàn)的過程中，筆者多次咨詢平臺(tái)客服，客服都耐心并做出專業(yè)的回答。

 

三、信息披露評(píng)價(jià)

 

由于產(chǎn)品體驗(yàn)一節(jié)已對(duì)和信貸產(chǎn)品信息披露做出詳細(xì)評(píng)價(jià)，本節(jié)主要針對(duì)和信貸的主體信息、業(yè)務(wù)信息及備案信息進(jìn)行評(píng)價(jià)。

 

和信貸根據(jù)信披要求設(shè)有信息披露專欄。

 

 

信息披露主要分為：關(guān)于我們（公司主要信息）、公司動(dòng)態(tài)、榮譽(yù)資質(zhì)、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)以及聯(lián)系我們五大項(xiàng)。

 

信息披露中不僅詳細(xì)介紹了和信貸的公司基本運(yùn)營(yíng)狀況，管理團(tuán)隊(duì)、合作機(jī)構(gòu)等主要信息，投資人還能在信息披露欄中明確的看到運(yùn)營(yíng)報(bào)告等數(shù)據(jù)信息。

 

可以看出，和信貸在信披方面較為詳盡，比較符合信披指引要求。

 

四、合規(guī)評(píng)價(jià)

 

隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（簡(jiǎn)稱暫行辦法）等監(jiān)管政策的出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合規(guī)性變得愈發(fā)重要。我們看到和信貸也在積極進(jìn)行調(diào)整：

 

（1）和信貸在合規(guī)方面一直都積極跟進(jìn)監(jiān)管政策，不落人后，不僅堅(jiān)持小額分散原則全面發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

 

（2）已完成資金存管。據(jù)了解，和信貸已于2017年1月上線江西銀行存管業(yè)務(wù)。

 

五、投資人服務(wù)與輿情分析

 

目前，平臺(tái)通過電話、在線咨詢、微信、論壇與投資人展開互動(dòng)，客服響應(yīng)速度較快，偶爾出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間無應(yīng)答的情況，回復(fù)較專業(yè)。同時(shí)，官網(wǎng)、論壇和微信公眾號(hào)會(huì)實(shí)時(shí)更新資訊信息等。除此之外，和信貸還會(huì)接待投資人來公司考察，包括但不限于核驗(yàn)標(biāo)的真實(shí)度等，并開展了不少線下投資交流活動(dòng)，與投資人保持良好的溝通。

 

六、總結(jié)

 

和信貸作為專業(yè)的車輛抵押業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸信息中介平臺(tái)，具有業(yè)務(wù)標(biāo)的小額、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。基本符合目前對(duì)于平臺(tái)合規(guī)的各項(xiàng)要求，且在信息披露方面逐步詳盡。可以看出，和信貸作為老牌互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，一方面積極擁抱監(jiān)管政策，走在合規(guī)的前列，另一方面又以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)，為互金行業(yè)在合規(guī)與創(chuàng)新方面做出了良好示范。