銀行聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)巨頭背后的邏輯金融
銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司技術的合作只是一方面，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)下一步的合作，另一種是銀行通過IT做金融科技。
銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司技術的合作只是一方面，深層次的原因是客戶行為的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是年輕客戶的消費、理財、支付等行為不斷由線下往線上遷移。
“你以為你的競爭對手是友商，其實是這個時代”。這句話或可以詮釋國有大行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間既激烈競爭又相互合作的曖昧關系。
近期，工、農(nóng)、中、建四大國有銀行不約而同與阿里巴巴、騰訊、百度和京東四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭展開合作，領域集中在金融科技方面。
從2011年至今，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速“攻城略地”，銀行傳統(tǒng)的“存貸匯”業(yè)務面臨前所未有的挑戰(zhàn)。
另一方面，銀行自身的資產(chǎn)負債規(guī)模快速擴張，業(yè)務量呈幾何級數(shù)增長，原有的科技系統(tǒng)已難以滿足自身需要，迫切需要改進和升級。以建設銀行為例，2017年6月24日，該行對外宣布，舉全行之力，耗時六年時間打造的“新一代”核心系統(tǒng)建設全面竣工并成功上線。
建行信息技術管理部總經(jīng)理金磐石在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，“新一代”建設不是簡單優(yōu)化或單純開發(fā)一個信息系統(tǒng)，而是在企業(yè)級視角下，覆蓋總分行、海內(nèi)外和子公司，全面實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、流程再造和機制變革的一項系統(tǒng)工程，將滿足建行未來10-15年業(yè)務快速發(fā)展的需求。
除建行外，其他多家銀行亦有類似動作。如6月1日，浦發(fā)銀行宣布上線新一代核心系統(tǒng)，將在客戶體驗、安全性、產(chǎn)品、服務、運營流程等方面帶來提升。
由競爭走向競合
驅(qū)動銀行變革的首先來自外部壓力，挑戰(zhàn)最早從支付領域開始。
自2011年5月26日，支付寶、財付通、快錢等27家公司獲得首批第三方支付牌照，在小額支付領域，銀行始終處于劣勢。
艾瑞咨詢于6月份發(fā)布的2017中國第三方移動支付行業(yè)研究報告顯示，第三方移動支付交易規(guī)模為11.9萬億，其中支付寶市場份額61.5%，財付通為26.0%，形成雙寡頭格局。
而一向是銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的賬戶和存款，也被“余額寶”的橫空出世所打破，此后多家互聯(lián)網(wǎng)金融推出了眾多“寶寶類”理財產(chǎn)品，不斷蠶食這一領域。天弘基金最新數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，余額寶規(guī)模已達1.43萬億，超過招商銀行2016年年底的個人存款總額。
在銀行意識到挑戰(zhàn)并覺醒時，銀行開始了變革與創(chuàng)新，并開啟了與互聯(lián)網(wǎng)金融的競合之路。
6月22日，中行和騰訊聯(lián)合設立“金融科技聯(lián)合實驗室”；6月20日，農(nóng)行與百度達成戰(zhàn)略合作；6月16日，工行與京東簽署全面合作協(xié)議；3月28日，建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服達成戰(zhàn)略合作。
事實上，阿里巴巴、騰訊和國有大行及多家股份行均有合作，百度也和工行等開展戰(zhàn)略合作，并與中信銀行聯(lián)合設立百信銀行。
曾任某大行電子銀行部總經(jīng)理的侯本旗，現(xiàn)為民生金服總裁，他在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司技術的合作只是一方面，深層次的原因是客戶行為的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是年輕客戶的消費、理財、支付等行為不斷由線下往線上遷移。銀行賬戶淪為他們工資收入和轉(zhuǎn)賬的一個通道，支付、理財?shù)葮I(yè)務則享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便利，只有在辦理按揭貸款等大額業(yè)務時，才會把目光投向銀行。
金磐石也坦言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有很多值得銀行學習的地方。“他們沒有那么多條條框框，敢闖敢拼，創(chuàng)新沒有邊界”。銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的出身和基因不同，決定了兩者做事風格的巨大差異。
浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東曾表示，“擁抱互聯(lián)網(wǎng)就是擁抱趨勢，雖然這個趨勢有很大的不確定性，也不是很成熟的方向，但一定要擁抱它。”
據(jù)潘衛(wèi)東介紹，浦發(fā)銀行這兩年形成了數(shù)字化經(jīng)營、數(shù)字化獲客、數(shù)字化風控、數(shù)字化營銷完善的運營體系。比如這兩年浦發(fā)的信用卡業(yè)務，在同業(yè)里增速領先，感受到數(shù)字化給銀行帶來的巨大好處。
不過，金磐石表示：“傳統(tǒng)銀行不會是21世紀的恐龍，物理網(wǎng)點也將繼續(xù)存在，但不再是過去的服務方式。未來將以客戶自助辦理為主、柜員服務為輔的方式開展銀行服務。銀行將存在于各種場景中，需要金融服務時，掃一掃或揮一揮就能完成。”
達成合作創(chuàng)新共識
其實銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作并非一帆風順，此前甚至有過不歡而散。較為典型的是建行和阿里巴巴的合作，早在2007年建行就和阿里巴巴合作開展網(wǎng)絡信貸，后由于種種原因，阿里自行開展小貸業(yè)務，建行也于2012年自建電商平臺“善融商務”。
金磐石認為，金融科技本質(zhì)還是金融。有兩種類型，一種是IT公司做金融業(yè)務，另一種是銀行通過IT做金融科技。傳統(tǒng)銀行仍具有優(yōu)勢，比如在數(shù)據(jù)方面，銀行的賬戶信息的真實度更高。
金磐石表示，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)下一步的合作，應該是專業(yè)專注。“互聯(lián)網(wǎng)專注技術，理財、信用卡等回歸銀行。如果雙方在某一領域都有業(yè)務開展，合作的前景堪憂。”
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在風控方面也遇到不小的挑戰(zhàn)。
侯本旗表示：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過風險的洗禮后，才會意識到金融產(chǎn)品剛性兌付的問題很難打破，高收益給了客戶，風險卻留給了自己。這也使得曾經(jīng)覺得自己無所不能的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，開始對金融和風險有了敬畏之心。”
螞蟻金服CEO井賢棟在近期螞蟻開放“財富號”的發(fā)布會上表示：“螞蟻金服是一不小心進入金融領域的，我們擅長的是科技。螞蟻金服定位是一家科技公司。對目前積累的技術能力，我們將全面向金融機構(gòu)開放。相應的技術能力，成熟一個開放一個。”
螞蟻金服資深副總裁、財富事業(yè)群總裁樊治銘在接受媒體采訪時也稱，金融行業(yè)服務20%高凈值的用戶，是因為技術、成本、效率上不能做到全面覆蓋。如果我們用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等，改變金融服務的觸達方式，技術有了更好服務用戶的能力。
業(yè)務需求倒逼銀行系統(tǒng)變革
除了外部競爭，銀行資產(chǎn)規(guī)模擴張和業(yè)務高速發(fā)展，也對其原有的IT系統(tǒng)提出了更高的要求。
以建行為例，該行的資產(chǎn)總規(guī)模從2011年末的12萬億，增長至2016年末的20萬億，客戶量、交易量也迅猛增加。2011年建行的網(wǎng)絡銀行客戶數(shù)為8454萬戶，手機銀行客戶4695萬戶；個人網(wǎng)銀交易量40.4億筆，手機銀行交易量2.06億筆。
到了2016年末，其個人網(wǎng)銀用戶增至2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，交易量更是達日均7億-8億筆。
若銀行的系統(tǒng)不做升級改造，根本不可能支撐其現(xiàn)有的交易量。
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